Решение по делу № 2-1101/2018 от 26.03.2018

№ 2-1101/2018

Решение

именем Российской Федерации

19 июля 2018 года              г. Туймазы, РБ

Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Сосновцевой С.Ю.,

при секретаре Гареевой И.Ф.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ибрагимова Рамиля Минигалиевича к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда, взыскании неустойки, штрафа судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Ибрагимов Р.М. обратился в суд с иском к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда, взыскании неустойки, штрафа судебных расходов,

В обоснование своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним. и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита № по которому предусматривается получение от банка кредита на общую сумму <данные изъяты> Целями использования Заемщиком потребительского кредита является приобретение автотранспортного средства, оплата страховых премий. Также ДД.ММ.ГГГГ ему сотрудником Русфинанс Банка было предложено к подписанию Заявление, по которому предусматривалось заключение между Банком и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ» договора страхования, по которому Ибрагимов Р.М. будет являться застрахованным лицом. При этом, расходы на оплату страховой премии в размере <данные изъяты>, исходя из содержания указанного заявления, осуществлялись за счет истца, то есть за счет застрахованного лица. Таким образом, истец Ибрагимов Р.М. является стороной договора страхования - потребителем страховых услуг, на основании положений ст. 307, 308, 430, 431, 934 ГК РФ, преамбулы Закона РФ «О защите прав потребителей». Ни Гражданский кодекс, ни Закон об организации страхового дела не предусматривают какого - либо специального правового регулирования по вопросу заключения и исполнения договора страхования путем подачи заявления на имя Банка-кредитора. Значит, на данный вид страхования в полном объеме распространяются нормы действующего законодательства о страховании.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем),выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого,_ названного в договорегражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Таким образом, исходя из буквального толкования норм Гражданского кодекса, законодатель увязывает понятие «страхователя» с моментом уплаты страховой премии. То есть, кто оплатил страховую премию - тот и страхователь. Подписанное им ДД.ММ.ГГГГ. Заявление, представляющее собой сделку, является недействительным (ничтожным) в части, не предусматривающей возможности возврата платы за страхование по заявлению страхователя в течение 5 рабочих дней в случае отказа от договора добровольного страхования, так как в этой части противоречит Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У действующему на момент подписания заявления. Все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу упомянутого Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течения 14 дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме,если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования. Он обратился с письменной претензией в адрес ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ страхование жизни» и в адрес ООО «Русфинанс Банк», в которой просил возвратить сумму платы за страхование (страховой премии) в размере <данные изъяты> и предоставить следующие документы (поскольку это предусмотрено подписанным мной Заявлением): отчет о заключении Договора страхования в виде информационного письма, подтверждение расходов, произведенных банком при заключении Договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ им был получен ответ на претензию - отказ с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» за исх. № от ДД.ММ.ГГГГ. в возврате страховой премии, со ссылкой на то, что истцом не было представлено подтверждение досрочного погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ ООО «Русфинанс Банк» также направило истцу ответ на претензию, где указало, что страховая премия в размере <данные изъяты> в отношении Ибрагимова Р.М.как застрахованного лица была перечислена в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ., и рекомендовало обратиться в указанную страховую компанию, поскольку именно она принимает решение о возврате страховой премии. Однако, подтверждение расходов, произведенных банком при заключении Договора страхования, в адрес истца представлено не было, следовательно, можно сделать вывод, что указанных расходов банком понесено не было. При этом, деньги за страхование были уплачены истцом именно банку, банк копии платежного поручения о перечислении суммы <данные изъяты> в адрес страховой компании не представил. Отказ в возврате платы за страхование (страховой премии) считаем незаконным по следующим основаниям. Вследствие подачи заявления на заключение договора страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик (ст.934 ГК РФ). Таким образом, условие договора страхования («Заявления» как составной его части), не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за страхование в случае отказа заемщика, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров. Данная правовая позиция отражена также в Определении Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ. №, Определении Верховного Суда Республики Башкортостан по делу № (№). В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Согласно пункту 6 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Ответчиком данные требования закона не соблюдены, указанные пункты в договоре страхования, заявлении на страхование отсутствуют. Таким образом, исходя как из содержания вышеуказанной нормы Закона о защите прав потребителей, так и из Указания ЦБР№, при предъявлении истцом требования о возврате платы за страхование ДД.ММ.ГГГГ. (на что прямо указывает ответчик в ответе на претензию), данное требование должно было быть удовлетворено до ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно, с ДД.ММ.ГГГГ. имеет место просрочка в удовлетворении требования потребителя. Часть 3 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона - за каждый день просрочки в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги). Понимая под ценой оказания услуги размер страховой премии (платы за страхование), расчет неустойки составит <данные изъяты>% = <данные изъяты> в день. Определив период просрочки в 50 дней (с ДД.ММ.ГГГГ.), размер неустойки составит: <данные изъяты> = <данные изъяты> В соответствии с п.65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7"О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства(в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Учитывая изложенное, считаем подлежащей взысканию с ответчика неустойку в размере <данные изъяты> в день по день фактического исполнения обязательства по возврату платы за страхование(страховой премии). На основании изложенного просил взыскать с ответчиков ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», ООО«Русфинанс Банк» солидарно в пользу истца Ибрагимова Р.М. плату за страхование(страховую премию) в размере <данные изъяты> Взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца неустойку за просрочку удовлетворения требований потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ размере <данные изъяты> Взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца неустойку за просрочку удовлетворения требований потребителя из расчета <данные изъяты> в день по деньфактического исполнения обязательства. Взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца компенсацию морального <данные изъяты> 00коп. Взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца штраф в размере 50 % от присужденных судом сумм. Взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца расходы: стоимость услуг по оказанию юридической помощи представителем в размере <данные изъяты>, почтовые расходы в сумме <данные изъяты>, стоимость услуг нотариуса в размере <данные изъяты>

В последующем истец уточнил исковые требования и просил взыскать с ответчиков ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», в пользу истца Ибрагимова Р.М. плату за страхование(страховую премию) в размере <данные изъяты>, неустойку за просрочку удовлетворения требований потребителя за период с 21.01.2018г. по 11.03.2018г. в размере <данные изъяты>, неустойку за просрочку удовлетворения требований потребителя из расчета <данные изъяты> в день по день фактического исполнения обязательства, компенсацию морального вреда <данные изъяты> 00коп., штраф в размере 50 % от присужденных судом сумм, расходы: стоимость услуг по оказанию юридической помощи представителем в размере <данные изъяты>, почтовые расходы в сумме <данные изъяты>, стоимость услуг нотариуса в размере <данные изъяты>

На судебное заседание истец Ибрагимов Р.М. не явилСЯ, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

В судебном заседании представитель Ибрагимова Р.М. - Рахимова Э.Ф. по доверенности уточненные исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить в полном объеме по основаниям изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил возражение и копии документов, просил в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица ООО «Русфинанс» извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил возражение и копии документов, просил в удовлетворении иска отказать.

Суд, с учетом требований ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс банк» и Ибрагимовым Р.М. был заключен договор потребительского кредита №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> под 14,9993% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ истцом подписано заявление на включение в число участников к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика здоровья, действующей в рамках Договора страхования между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». Срок подключения Ибрагимова Р.М. к программе страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ 60 месяцев.

Плата за участие в программе страхования составила <данные изъяты>, которая была перечислена банком со счета истца на счет ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», что подтверждается выпиской из лицевого счета, заявлением на перевод средств.

Согласно заявлению заемщик вправе в течение 1 месяца с даты начала действия страхования на основании письменного заявления отказаться от участия в программе страхования на основании письменного заявления. Договор страхования может быть прекращен при условии досрочного полного погашения задолженности по кредитному договору и пери отсутствии требований о страховой выплате.

Также заемщик уведомлено том, что договор страхования в период его действия в отношении него может быть прекращен на основании письменного заявления об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 80% от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования, в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ Ибрагимов Р.М. в адрес банка и страховой компании направил по почте заявление об отказе от услуг страхования.

Страховой компанией данное заявление получено ДД.ММ.ГГГГ.

Письмом ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» от ДД.ММ.ГГГГ ответил отказом в расторжении договора страхования. В случае расторжения договора страхования возврат страховой премии не производиться.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Русфинанс Банк» также направило истцу ответ на претензию, где указало, что страховая премия в размере <данные изъяты> в отношении Ибрагимова Р.М.как застрахованного лица была перечислена в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СтрахованиеЖизни» в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ., и рекомендовало обратиться в указанную страховуюкомпанию, поскольку именно она принимает решение о возврате страховой премии.

Исходя из вышеизложенных обстоятельств дела, суд полагает, что заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. <данные изъяты>0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием Центрального банка Российской Федерации, вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального банка Российской Федерации, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между банком как страхователем ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни, Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней).

Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) предусмотрено, что «страховщиком» является ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни, а «страхователем» может являться физическое лицо, являющееся заемщиком по кредитному договору, осуществившее страхование себя (в этом случае он является застрахованным лицом)

Платой за участие в Программе страхования является оплата страховой премии производиться страхователем единовременно не позднее 5 банковских дней со дня вступления в силу настоящего договора или соглашения об изменении договора.

Страховыми случаями является получение лицом застрахованным инвалидности, смерть застрахованного лица.

Страхователь в любой момент имеет право расторгнуть договора страхования с обязательным письменным уведомлением об этом страховщика, если к этому моменту возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 8.4.4)

Согласно заявления об участии в программе добровольного страхования плата за участие в программе страхования за весь срок страхования составляет в сумме <данные изъяты>

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Центрального банка Российской Федерации, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ возложена на Банк.

При таких обстоятельствах, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием Центрального банка Российской Федерации возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Поскольку истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от участия в программе страхования и о возврате платы за участие в данной программе, в силу действующего законодательства, в установленный срок, а ответчик до настоящего времени не возвратил истцу, уплаченную за подключение к программе страхования страховую премию, то суд приходит к выводу о взыскании с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу истца сумму в размере <данные изъяты>.