Решение от 30.08.2023 по делу № 2-131/2023 от 21.06.2023

Дело № 2-131/2023

УИД: 35RS0021-01-2023-000160-71

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Тарногский Городок 30 августа 2023 года

Тарногский районный суд Вологодской области в составе председательствующего судьи Еиной Н.Н.

при секретаре Чирковой М.М.,

с участием:

ответчика Улитиной М.М..

ответчика Улитина Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению страхового акционерного общества «РЕСО - Гарантия» к Улитиной М.М. в лице предполагаемого наследника Улитина С.Д. о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки,

установил:

15.06.2018 между САО «РЕСО-Гарантия» (далее по тексту - страховщик) и Улитиным С.Д. (далее по тексту - страхователь, застрахованный) на основании заявления на страхование и в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования от 03.11.2017 (далее по тексту- Правила) заключен договор личного страхования № (далее по тексту - договор) со сроком действия с 15.06.2018 до 17.11.2027 (дата окончания действия обязательства страхователя перед выгодоприобретателем по погашению задолженности). Застрахованным лицом по договору является Улитин С.Д., 06.04.1963г.р.

В соответствии с информацией, представленной страхователем в заявлении комплексное ипотечное страховании от 15.06.2018, Улитин С.Д. указал, что не имеет каких-либо заболеваний, каких-либо проблем со здоровьем; не обращался в течение последних 5 лет или не намерен обращаться к врачу в будущем (кроме ОРЗ, гриппа, простуды); не имел когда-либо или не имеет в настоящий момент I, II, III группу инвалида не проходит подготовку к направлению на медико-социальную экспертизу; не имел когда-либо и не имеет сейчас рак, новообразования или опухоли любого в инфаркт миокарда, стенокардию, артериальную гипертензию, инсульт или другие заболевания сердечно-сосудистой системы, сахарный диабет, заболевания эндокринной системы или почек, гепатит или другие заболевания печени, язву, панкреатит или другие заболевания желудочно-кишечного тракта, заболевания дыхательной или костно-мышечной системы; нс состоит па диспансерном учете по поводу болезней либо последствий травм; не имеет врожденных либо приобретенных дефектов органов (отсутствие органа, нарушение функций и т.п. и т.д. В заявлении на страхование Улитин С.Д. подтвердил, что представленная в анкете информация является исчерпывающей и верной и он понимает, что она может решающее значение при заключении договора страхования и что в случае сообщения ложных сведений САО РЕСО-Гарантия» имеет право отказать в выплате страхового возмещения.Улитин С.Д. обязался сообщать обо всех изменениях, связанных со здоровьем деятельностью, которые могут существенно повлиять на условия страхования.

18.08.2022г. в САО «РЕСО-Гарантия» обратилась Улитина М.М. с заявлением о страховом случае - смерть Улитина С.Д. 09.07.2022.

Согласно представленным справке о смерти, медицинскому свидетельству о смерти г выписке из акта исследования трупа смерть застрахованного наступила от <данные изъяты> (код МКБ-10:125.5), <данные изъяты> (код МКБ- 10: 150.9).

Как следует Выписки из медицинской амбулаторной карты Улитина С.Д.: в 2010-2012 застрахованный обращался с диагнозом <данные изъяты> в 2010-2015, 2017 застрахованный обращался с диагнозом <данные изъяты>.

Соответственно, до заключения договора страхования страхователь имел <данные изъяты>. Указанные заболевания приводят к развитию кардиомиопатии ишемической <данные изъяты> которая может приводить к острой сердечной недостаточности <данные изъяты>).

Выпиской из медицинской карты также подтверждается, что состояние здоровья застрахованного ухудшалось, в частности изменялась <данные изъяты>. Страхователь не мог не знать о наличии указанных выше заболеваний на дату заключения договора страхования. Кроме того, указанные заболевания носят постоянный (длящийся характер). В тоже время, страхователь в заявлении на страхование от 15.08.2018 отрицательно ответил па вопросы о наличии каких-либо заболеваний (пункт 6.1) и о наличии на момент подписания или когда-либо <данные изъяты> (пункт 8).То есть страхователем при заполнении заявления на страхование были сообщены страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, которые находятся в причинно-следственной связи со смертью (смерть наступила в результате имевшихся до даты заключения Договора заболеваний и их последствий).

Указывают, что при заключении договора страхования Улитин С.Д. скрыл информацию о болезнях, установленных до даты заключения договора страхования. Все вышеуказанные обстоятельства повлияли на возможность оценки рисков для заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней. Следовательно, указанные выше обстоятельства дают основания для признания вышеуказанного договора страхования недействительным.

Истец просит признать договор страхования № от 15.06.2018 заключенный между САО «РЕСО-Гарантия» и Улитиным С.Д. в лице предполагаемого наследника Улитиной М.М. недействительным. Применить последствия недействительности сделки в соответствии с 167 статьей ГК РФ. Взыскать с ответчика в пользу САО «РЕСО-Гарантия» в лице филиала САО «РЕСО- Гарантия» г. Вологда сумму государственной пошлины в размере 6000 руб.

По определению суда от 14.07.2023 к участию в деле в качестве соответчиков привлечены Улитин Д.С., Улитина А.С., в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, нотариуса по нотариальному округу Тарногский район Вологодской области Шушкову М.В.

Представитель истца АО «РЕСО - Гарантия» в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещен, судебное извещение согласно почтовому уведомлению получено 25.07.2023.

Ответчик Улитина М.М. в судебном заседании полагала, что все уплаченные Улитниным С.Д. страховые взносы подлежат возврату в случае удовлетворения иска.

Ответчики Улитин Д.С. в судебном заседании поддержал позицию Улитиной М.М.

Улитина А.С., третье лицо Шушкова М.В. в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены, судебная повестка получена Шушковой М.В. 18.07.2023, конверт с судебной повесткой направленный в адрес Улитиной А.С. возвращен в связи с истечением срока хранения.

Представитель третьего лица Банка ГПБ (АО) не явился, о времени и месту слушания дела извещен, судебная повестка вручена 28.07.2023.

Заслушав ответчиков, изучив материалы дела, оценив собранные по нему доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с ч. ч. 1,3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договор личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе и о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиков условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Условия, на которых заключается договор страхования могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч. 1,2, ст. 943 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с ч.3 ст.944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.2 ст.179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенных в пункте 33 его Постановления от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», сделка, заключенная под влиянием обмана, совершенного как стороной такой сделки, так и третьим лицом, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Согласно п. 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 05.06.2019 сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

В силу п. 13.2.1 Правил, при заключении договора страхования сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). Существенными признаются обстоятельства, оговоренные в Заявлении на страхование. Существенными могут быть также признаны сведения и обстоятельства, относящиеся к определению степени риска, если Страховщик докажет, что, зная о таких сведениях и/или обстоятельствах, он никогда бы не принял данный риск на страхование, ли принял бы его на иных условиях.

В соответствии с п. 2 статьи 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой вес полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Из материалов дела следует и установлено судом, что 15.06.2018 между САО «РЕСО-Гарантия» (далее - Страховщик) и Улитиным С.Д. (далее - Страхователь, Застрахованный) на основании заявления на страхование и в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования от 03.11.2017 (далее - Правила) заключен договор личного страхования № (далее - Договор) со сроком действия с 15.06.2018 до 17.11.2027 (дата окончания действия обязательства страхователя перед выгодоприобретателем по погашению задолженности). Застрахованным лицом по договору является Улитин С.Д., 06.04.1963г.р.

Согласно п. 1.2 Правил по договору комплексного ипотечного страхования заключенному на основании настоящих правил, страховщик обязуется за обусловленную договором плазу (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая (события) возместить страхователю убытки, причиненные вследствие этого случая и обнаруженные в течение срока действия договора страхования, посредством выплаты страхового возмещения в пределах определенной договором страхования страховой выплаты. Согласно п. 3.1 Правил объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя и/или выгодоприобретателя, связанные с риском причинения вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (3.1.5). В соответствии с и. 4.1 Правил под страховым риском, на случай наступления которого проводится настоящее страхование, понимается предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности наступления, в результате которого страхователь может понести убытки. Согласно п. 4.3.4. Правил по риску причинения вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) застрахованного лица: смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая и жди болезни (заболевания), кроме случаев, поименованных в исключениях, указанных в настоящих правилах. Под «смертью» понимается прекращение физиологических функций организма, способствующих процессу его жизнедеятельности. Под «Несчастным случаем» понимается любое телесное повреждение либо иное нарушение внутренних или внешних функций организма в результате любого внешнего воздействия, идентифицируемого по месту и времени возникновения и не зависящего от воли застрахованного лица и выгодоприобретателя, если они вызваны или получены в пер договора страхования. Под «Болезнью» понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, нс вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом по вступления договора страхования в силу, либо заявленное застрахованным лицом (в заявлении на страхование) и принятое страховщиком на страхование, и которое (нарушение состояния здоровья) повлекло смерть или утрату трудоспособности застрахованного лица.

В соответствии с информацией, представленной Страхователем в Заявлении комплексное ипотечное страховании от 15.06.2018, Улитин С.Д. указал, что не имеет каких-либо заболеваний, каких-либо проблем со здоровьем; не обращался в течение последних 5 лет или не намерен обращаться к врачу в будущем (кроме ОРЗ, гриппа, простуды); не имел когда-либо или не имеет в настоящий момент I, II, III группу инвалида не проходит подготовку к направлению на медико-социальную экспертизу; не имел когда-либо и не имеет сейчас рак, новообразования или опухоли любого в инфаркт миокарда, стенокардию, артериальную гипертензию, инсульт или другие заболевания сердечно-сосудистой системы, сахарный диабет, заболевания эндокринной системы или почки, гепатит или другие заболевания печени, язву, панкреатит или другие заболевания желудочно-кишечного тракта, заболевания дыхательной или костно-мышечной системы; нс состоит па диспансерном учете по поводу болезней либо последствий травм; не имеет врожденных либо приобретенных дефектов органов (отсутствие органа, нарушение функций и т.п.и т.д.

Вместе с этим, в заявлении на страхование Улитин С.Д. подтвердил, что представленная в анкете информация является исчерпывающей и верной и он понимает, что она может иметь решающее значение при заключении договора страхования и что в случае сообщения ложных сведений САО РЕСО-Гарантия» имеет право отказать в выплате страхового возмещения.

18.08.2022г. в САО «РЕСО-Гарантия» обратилась Улитина М.М. с заявлением о страховом случае - смерть Улитина С.Д. 09.07.2022.

Согласно представленным справке о смерти, медицинскому свидетельству о смерти, выписке из акта исследования трупа смерть Улитина С.Д. наступила от <данные изъяты> (код МКБ-10:125.5), <данные изъяты> (код МКБ- 10: 150.9).

Как следует из выписки из медицинской амбулаторной карты Улитина С.Д. в 2010-2012 застрахованный обращался с диагнозом <данные изъяты>); в 2010-2015, 2017 он обращался с диагнозом <данные изъяты>.

Соответственно, до заключения договора страхования Улитин С.Д. имел <данные изъяты>. Выпиской из медицинской карты также подтверждается, что состояние здоровья Улитина С.Д. ухудшалось, в частности изменялась стадия <данные изъяты>

Суд приходит к выводу, что страхователь не мог не знать о наличии указанных выше заболеваний на дату заключения договора страхования. Улитин С.Д. в заявлении на страхование от 15.08.2018 отрицательно ответил па вопросы о наличии каких-либо заболеваний (пункт 6.1) и о наличии на момент подписания или когда-либо <данные изъяты> (пункт 8). Таким образом, им при заполнении заявления на страхование были сообщены страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, которые находятся в причинно-следственной связи со смертью (смерть наступила в результате имевшихся до даты заключения договора заболеваний и их последствий).

Таким образом, при заключении договора страхования Улитин С.Д. скрыл информацию о болезнях, установленных до даты заключения договора страхования.

В связи с тем, что в момент заключения договора Улитин Д.С. скрыл от истца сведения о наличии у него заболеваний, договор страхования следует признать недействительным.

В соответствии с положениями ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Согласно п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников.
В силу положений ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Способы принятия наследства закреплены в ст. 1153 ГК РФ.

В соответствии с абзацем 1 п. 1 ст. 1162 ГК РФ свидетельство о праве на наследство выдается по месту открытия наследства нотариусом или уполномоченным в соответствии с законом совершать такое нотариальное действие должностным лицом. Свидетельство выдается по заявлению наследника. По желанию наследников свидетельство может быть выдано всем наследникам вместе или каждому наследнику в отдельности, на все наследственное имущество в целом или на его отдельные части.

Из материалов наследственного дела, представленного нотариусом нотариального округа Тарногский район Вологодской области Шушковой М.В. следует, что наследниками после смерти Улитина С.Д. являются жена - Улитина М.М., сын -Улитин Д.С., дочь -Улитина А.С.

В права наследства после его смерти вступили его жена в 5/6 доле - Улитина М.М. на сына-Улитин Д.С. на 1/6 долю ими получены свидетельства о праве на наследство. Дочь Улитина А.С. в права наследства не вступала, на дату смерти с наследодателем не проживала, доказательств фактического принятия ею наследства после смерти отца материалы дела не содержат.

Таким образом надлежащими ответчиками по делу будут Улитина М.М. и Улитин Д.С.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 статьи 179, то применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Риск случайной гибели предмета сделки несет другая сторона сделки.

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчиков Улитиной М.М., Улитина Д.С. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 3000 руб. с каждого.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ - ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ 15.06.2018 ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░-░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ 167 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. (░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>), ░░░░░░░ ░.░. (░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>) ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░-░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░ «░░░░- ░░░░░░░░» (░░░ 7710045520) ░. ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3000 ░░░. ░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░.░░░░