Решение по делу № 33-4906/2023 от 25.07.2023

Председательствующий: Мироненко М.А.                        Дело № 33-4906/2023 (2-1616/2023)

УИД 55RS0005-01-2023-001490-18

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Омск                                             16 августа 2023 года.

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:

председательствующего Щукина А.Г.

судей Павловой Е.В., Григорец Т.К.

при секретаре Колбасовой Ю.В.

    рассмотрела в судебном заседании гражданское дело № 2-1616/2023 по исковому заявлению Ахтулова А. Ф. к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании денежных средств по договору страхования,

    по апелляционной жалобе истца на решение Первомайского районного суда г. Омска от 02 мая 2023 года, которым постановлено: «исковые требования Ахтулова А. Ф. к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.».

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

    Заслушав доклад судьи Григорец Т.К., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Ахтулов А.Ф. обратился с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований указал, что 28.06.2021 между ним и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор под залог приобретаемого транспортного средства, при заключении которого его обязали заключить договор страхования с ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», поскольку в отсутствие страхования ему отказывались выдать кредит. 28.06.2021 с ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» заключен договор страхования от несчастных случаев. Полагает, что подтверждением того факта, что заключение кредитного договора было невозможным без заключения договора страхования является то, что все договоры изготовлены на одном принтере, на одной бумаге и одномоментно. Согласно п. 1 дополнительного соглашения к договору купли-продажи транспортного средства в связи с приобретением автомобиля с использованием кредитных средств, а также заключения договора страхования автомобиля КАСКО, договора добровольного страхования жизни и здоровья покупателя, гарантии сохранения стоимости на автомобиль продавец предоставляет покупателю скидку от цены автомобиля в сумме 550 000 руб. Считает, что снижение стоимости было обусловлено заключением договора страхования жизни. В соответствии с выпиской по расчетному счету ПАО «Совкомбанк» 28.06.2021 были списаны денежные средства в сумме 101 925 руб. в счет оплаты страховой премии ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» за весь период кредитования. В сумму кредита на приобретение автомобиля стразу включена стоимость страхования жизни. Досрочно погасив кредит спустя 3 месяца, обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии, получил отказ. 15.11.2022 он обратился с требованием о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 93 276,25 руб. к финансовому уполномоченному, решением которого в удовлетворении требований было отказано.

Просит восстановить срок для обращения потребителя в суд с требованием к страховщику, взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» страховую премию пропорционально не истекшей части договора – 93 276,25 руб.; неустойку в размере 313 407,36 руб. за период с 14.11.2022 по 06.03.2023, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 46 638 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

В судебном заседании истец Ахтулов А.Ф. исковые требования поддержал в полном объеме. Пояснил, что при заключении договора ему было разъяснено, что он может вернуть часть страховой премии, если досрочно погасит кредит.

Представитель истца Трубецкая Т.Ю., адвокат по ордеру, в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить по изложенным в иске доводам. Пояснила, что у истца не было возможности выбрать страховую компанию, в заявлении обращался за меньшей суммой кредита, кредит предоставлен на большую сумму с учетом страховки. В дополнительном соглашении к договору купли-продажи предусмотрен запрет на расторжение договора страхования, в связи с чем Ахтулов А.Ф. не обратился в четырнадцатидневный срок за расторжением договора.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», представитель третьего лица ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещены.

Третье лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климов В.В. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе истец Ахтулов А.Ф. просит решение суда первой инстанции отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований. Указал, что имеет право на возврат части страховой премии по договору страхования за период с 28.09.2021 до 28.06.2024 пропорционально оставшемуся сроку действия договора страхования, в связи с досрочным гашением кредита.

Кроме того, п.1 дополнительного соглашения к договору купли-продажи автомобиля предусматривал скидку 550 000 руб., при условии заключения в том числе договора страхования. При отказе покупателя от страхования, скидка аннулировалась, покупатель обязан был заплатить полную стоимость автомобиля. В сумму кредита была включена стоимость страхования. По условиям договора если договор страхования заключен в целях обеспечения кредита, то страхователь вправе потребовать возврата части страховой премии, пропорционально времени, в течении которого действовало страхование.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» Никитина М.А. указала, что оснований для удовлетворения жалобы и отмены решения суда не имеется. Страховая сумма является постоянной и неизменной в период страхования и равна 150 000 руб. и 1500 000 руб., выгодоприобретателем страхователь, страхование заключено не целях обеспечения выплаты кредита, что не является основанием для возврата части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

Дело рассмотрено судом апелляционной инстанции в отсутствие представителя ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», представителя третьего лица ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания, об отложении слушания дела не просивших.

Проверив материалы дела, заслушав пояснения истца Ахтулова А.Ф., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, обсудив ее доводы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении, возражениях относительно жалобы. Суд апелляционной инстанции оценивает имеющиеся в деле, а также дополнительно представленные доказательства.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: 1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; 2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; 3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; 4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких оснований в настоящем деле не установлено.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулирует Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ч. 1 ст.1).

Из материалов дела следует, что 28.06.2021 между ПАО «Совкомбанк» и Ахтуловым А.Ф. заключен кредитный договор № <...> на сумму 3 144 233 руб. под 13,1 % годовых на 36 месяцев - под залог приобретаемого транспортного средства HYUNDAI Palisade, 2021 года выпуска.

В п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных в п.9.3, свыше 30 календарных дней до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита) без обязательств заключения договора страхования – именно на 3 процентных пункта. Начиная с 31-го дня, следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений.

Пунктом 9.3 договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и/или повреждения.

Кроме того, п. 9 индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика заключить договор банковского счета и договор залога транспортного средства.

Между Ахтуловым А.Ф. и АО «АльфаСтрахование» 28.06.2021 заключен договор страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и/или повреждения.

Вместе с тем, 28.06.2021 между Ахтуловым А.Ф. и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» на основании заявления страхователя был заключен договор страхования от несчастных случаев на условиях Программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев для клиентов партнеров-автодилеров ООО «Капитан Лайф Страхование Жизни», на срок с 29.06.2021 по 28.06.2024. Страховые риски по договору – смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1, 2 или 3 группы в результате несчастного случая, а также стационарное лечение в результате несчастного случая, страховые суммы по соответствующим страховым рискам составляют 1 500 000 руб., 1 500 000 руб. и 150 000 руб., страховая премия составляет 101 925 руб., подлежит уплате единовременно не позднее 28.06.2021. Выгодоприобретателем по договору является страхователь, а в случае его смерти - наследники страхователя.

В полисе страхования указано, что договор заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней, в редакции, действующей на момент заключения договора страхования - № 5, утвержденных приказом ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» № 630л от 28.08.2020, и на условиях Программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев для клиентов партнеров-автодилеров ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», являющейся неотъемлемой частью договора страхования ( приложением № 1 к полису № 210985951 от 29.06.2021).

28.06.2021 между ООО «Барс-Восток» и Ахутуловым А.Ф. заключен договор купли-продажи автомобиля и дополнительное соглашение к нему, по условиям которого в связи с приобретением покупателем автомобиля с использование кредитных средств, заключения договора страхования автомобиля КАСКО, договора страхования жизни и здоровья покупателя, гарантии сохранения стоимости на автомобиль продавец предоставляет покупателю скидку от цены автомобиля, составляющей 4 999 000 руб., в сумме 550 000 руб.

Согласно справке ПАО «Совкомбанк» от 28.09.2021 Ахтуловым А.Ф. задолженность по кредитному договору № <...> от 28.06.2021 погашена в полном объеме, договор закрыт 28.09.2021.

    Исполнив обязательства по кредитному договору, истец обратился в адрес ответчика с заявлением о возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств, полагая, что при досрочном погашении кредита вправе отказаться от договора страхования и потребовать возврат страховой премии пропорционально неиспользованному сроку.

Письмами от 07.10.2021, от 14.11.2022 ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в удовлетворении требований отказало ввиду того, что договор страхования от несчастных случаев не связан с кредитным договором, не носит обеспечительного характера, возможность наступления страховых случаев не отпала, существование страхового риска не прекратилось. В течение 14 дней с даты заключения истец за возвратом страховой премии и отказом от договора не обращался.

Решением Финансового уполномоченного № У-22-135349/5010-003 от 01.12.2022 в удовлетворении требований Ахтулова А.Ф. к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании неиспользованной части страховой премии было отказано, поскольку из условий кредитного договора не следует зависимость размера процентной ставки по кредитному договору от заключения заемщиком договора страхования. Договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, его условиями не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора.

Возражая против иска, представитель ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» по доверенности Никитина М.А. указала, что по условиям договора страхования страховая сумма не уменьшается в соответствии с кредитной задолженностью, является постоянной и неизменной в период страхования, ссылка на кредитный договор отсутствует, выгодоприобретателем является застрахованное лицо и его наследники, договор страхования не указан в качестве обеспечения обязательств, законных оснований для возврата страховой премии не имеется, равно как и оснований для взыскания штрафных санкций и неустойки, а факт причинения морального вреда не доказан.

В подтверждении позиции представлены Правила страхования от несчастных случаев и болезней № 5, утвержденных приказом ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» № 630л от 28.08.2020.

В п. 7.17 Правил страхования предусмотрены случаи прекращения действия договора страхования, в том числе в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, если наступила смерть застрахованного лица. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно п. 7.19 Правил страхования при досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением прекращения, в случаях, указанных в пп. 7.18, 7.23 Правил страхования, возврат полученной страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования.

В пункте 7.18 Правил страхования указано, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии.

На основании п. 7.23 Правил в случае отказа страхователя от договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств по договору кредита (займ), заключенному с кредитной организацией, по причине полного досрочного исполнения им обязательств по такому договору кредита (займа) и письменного уведомления об этом страховщика путем направления письменного заявления с приложением документов, договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком уведомления от страхователя при отсутствии в период с даты заключения договора страхования до даты получения страховщиком уведомления страхователя об отказе от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая. При этом страховщик обязан возвратить страхователю страховую премию за вычетом части, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Пунктом 7.20 Правил страхования предусмотрено, что в случае отказа страхователя – физического лица от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю – физическому лицу уплаченную им страховую премию.

Как следует из Программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев для клиентов партнеров-автодилеров ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», являющейся приложением № 1 к полису № 210985951 от 29.06.2021, действие договора страхования прекращается в случае: истечения срока действия договора; смерти застрахованного лица; выполнении страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; соглашения сторон; досрочного отказа страхователя от договора страхования.

Проанализировав условия кредитного договора и договора страхования от несчастных случаев, руководствуясь ст. 420, 421, 934, 942, 958 ГК РФ, ст. 7 и 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», суд не нашел оснований для удовлетворения исковых требований о возврате страховой премии, не усмотрев в действиях ответчика нарушений прав истца как потребителя в удовлетворении требований о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда отказал.

Суд пришел к выводам о том, что договор страхования является самостоятельной гражданско-правовой сделкой по отношению к договору кредитования, не обеспечивает кредитные обязательства истца, его заключение не было обязательным условием для выдачи банком кредита банком, а досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения договора страхования и обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии, договор страхования продолжает действовать. Отказ истца от договора страхования имел место за пределами периода охлаждения в 14 дней с даты заключения договора страхования, а также не по обстоятельствам, позволяющим вернуть страховую премию за период неиспользованного срока страхования.

Доводы истца об одновременном заключении договоров, распечатывании их текста на одном принтере и одним сотрудником, направление на уплату страховой премии части полученных в кредит денежных средств суд отклонил как несостоятельные, равно как и доводы о навязанности договора, указав также, что предоставление скидки в цене по договору купли-продажи автомобиля после заключения договора страхования на правоотношения между страхователем и страховщиком не влияет.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, находит их мотивированными и обоснованными, признает, что они отвечают действующим нормам законодательства, соответствуют фактическим обстоятельствам дела и имеющимся в деле доказательствам.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита( п.15 ч.9 ст.5).

Согласно пп. 2 и 10 ст. 7 названного федерального закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В соответствии с ч. 2.2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Частью 2.4 ст. 7 указанного Федерального закона предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В части 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения данной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Положения части 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" подлежат применению не ко всем услугам, а лишь к поименованным в абзаце первом части 2.1 статьи 7 этого Федерального закона, т.е. в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, обеспечивающему исполнение его обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Делая вывод о том, что договор страхования жизни не обеспечивает исполнение кредитного договора, отсутствуют основания для возврата части страховой премии, суд сослался на содержание условий кредитного договора, из п. 4 индивидуальных условий которого следует, что процентная ставка за пользование кредитом составляет 13,10% годовых, при этом в случае отказа заемщика от обязательства по имущественному страхованию автотранспортного средства, предусмотренного п. 9.3, кредитор вправе увеличить ставку по кредиту не более чем на 3 % годовых, но не выше процентной ставки по договора потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования автотранспортного средства, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию автотранспортного средства, чем выполнено требование п.10 ст. 7 Закона.

Согласно п. 9.3 индивидуальные условия договора потребительского кредита содержат обязанность заключить договор страхования автотранспортного средства от рисков хищение (угон), утраты (гибели) и/или повреждения, на весь срок действия кредита либо с обязательной пролонгацией в течение срока действия договора, указать банк в качестве выгодоприобретателя в размере остатка задолженности по договору, что соответствует п.9 ч.9 ст. 5 Закона.

В заявлении на предоставление кредита содержится согласие заемщика на оказание услуг страхования транспортного средства, который заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа), чем выполнено требования п.2 ст.7, п.10 ч.9 ст. 5 Закона.

Из памятки страховщика «Важные положения договора страхования», подписанной Ахтуловым А.Ф. следует, что заключение договора личного страхования не является обязательным условием для выдачи кредита банком.

Таким образом, именно договор страхования транспортного средства заключен в целях заключения договора потребительного кредита.

Применяя ст. 431 ГК РФ, предусматривающую, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование), судебная коллегия также находит, что индивидуальными условиями кредитного договора предусмотрена обязанность заключить договор имущественного страхования в обеспечение исполнения кредитного договора, на что истец давал согласие, что влияло на процентную ставку.

При этом условия договора потребительского кредита не содержат условий об обязанности истца заключить договор личного страхования, т.е. заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от заключения договора личного страхования, вопреки доводам жалобы, его наличие не влияет на срок возврата кредита, процентную ставку, размер иных платежей, выгодоприобретателем банк не является, общими условиями потребителей кредита под залог транспортного средства предусмотрены программы финансовой и страховой защиты заемщиков, к которым Программа добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев для клиентов партнеров-автодилеров ООО «Капитан Лайф Страхование Жизни» не относится, а доказательств заключения договора страхования в целях обеспечения обязательств по договору кредитования не представлено.

Так из материалов дела не следует, что заемщику предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), в зависимости от заключения договора личного страхования, либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как вышеуказывалось страховым полисом от несчастных случаев № 210985951 предусмотрены страховые риски по договору – смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1, 2 или 3 группы в результате несчастного случая, а также стационарное лечение в результате несчастного случая, страховые суммы по соответствующим страховым рискам составляют 1 500 000 руб., 1 500 000 руб. и 150 000 руб. соответственно, при том, что сумма по кредитному договору № 3997966437 составляет 3 144 233 руб.

Выгодоприобретателем по договору является страхователь, а в случае его смерти - наследники страхователя.

Из программы страхования следует, что при наступлении страхового случая «Смерть» страховая выплата составит 100% страховой суммы, инвалидность 1,2,3 группы -100%, 80%, 60% от страховой суммы соответственно, «стационарное лечение» 0,3% в день от страховой суммы. Правила страхования от несчастных случаев и болезней № 5 не содержат положений об уменьшении суммы страховой выплаты в зависимости о остатка задолженности по кредиту.

Таким образом, ни в программе страхования, ни в правилах не содержится условий о том, что полное или частичное досрочное погашение кредита влечет изменение размера страховой суммы.

Вопреки доводам истца совпадение срока страхования и срока возврата кредита не свидетельствует о взаимосвязи между кредитным договором и договором личного страхования.

Кроме того, обстоятельства предусмотренные п.7.17, 7.18, 7.19, 7.20, 7.23 Правил страхования, для возврата части страховой премии не наступили.

Таким образом, суд правомерно не усмотрел в настоящем деле обстоятельств, с которыми специальные нормы статей 7, 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» связывают право на возврат части страховой премии, при заключении договора страхования целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, учитывая, что исполнение кредитного договора обеспечивает договор страхования имущества, а не договор личного страхования.

Также судом обоснованно принято во внимание, что решение о заключении договора страхования жизни принято истцом в соответствии со ст. 421 ГК РФ, доказательства понуждения истца ответчиком к заключению договора страхования, невозможности получить кредит без заключения договора страхования в деле отсутствуют, договор страхования является самостоятельной гражданско-правовой сделкой по отношению к кредитному договору.

Включение суммы страховой премии в сумму кредита обусловлено просьбой заемщика выдать кредит в том числе для оплаты страховой премии и списания с его счета суммы страховой премии, о чем имеется указание заемщика в заявлении.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита Ахтулов А.Ф. просил предоставить кредит путем перечисления денежных средств в размере 3 144 233 руб. на принадлежащий ему счет в ПАО «Совкомбанк», сумму в размере 2 949 000 руб. перечислить ООО «Феникс-Авто НМ» в счет оплаты по счету от 28.06.2021 за автомобиль, а 101 925 руб. на счет страховщика.

Доводы жалобы о том, что заключение договора личного страхования являлось условием предоставления скидки на автомобиль, приобретаемый за счет кредитных средств, правового значения не имеют, поскольку договор страхования является самостоятельной гражданско-правовой сделкой по отношению к договору купли-продажи, отношения между продавцом и Ахтуловым А.Ф. как покупателем транспортного средства не связаны с отношениями, вытекающими из договора страхования, в этой связи и обусловленность получения покупателем скидки на автомашину наличием договора добровольного личного страхования не влечет обязанность страховщика возвратить покупателю часть страховой премии в случае досрочного погашения кредита.

Дополнительное соглашение к договору купли-продажи автомобиля, по условиям которого в связи с приобретением покупателем автомобиля с использование кредитных средств, заключения договора страхования автомобиля КАСКО, договора страхования жизни и здоровья покупателя, гарантии сохранения стоимости на автомобиль, продавец предоставляет покупателю скидку от цены автомобиля, составляющей 4 999 000 руб., в сумме 550 000 руб.

При отказе покупателя от договора страхования автомобиля КАСКО, договора добровольного страхования жизни и здоровья покупателя, гарантии сохранения стоимости на автомобиль (ГАП), в период охлаждения, досрочном возврате кредита, ранее чем до истечения трех календарных месяцев с момента заключения кредитного договора, предоставленная продавцом скидка аннулируется, а связи с чем покупатель обязан оплатить продавцу полную стоимость автомобиля, без учета скидки.

Из материалов дела следует, что страховая премия при заключении договора страхования автомобиля КАСКО составила 138 474 руб., договора страхования жизни и здоровья покупателя-101 925 руб., гарантии сохранения стоимости на автомобиль(ГАП)-88 309 руб., всего 328 708 руб., в то время как скидка составляет 550 000 руб. Таким образом истец помимо скидки получил потребительские услуги, что явно для него выгодно. Согласно пояснениям истца, последний желал приобрести автомобиль со скидкой, скидка в размере 550 000 руб., которая составляла 15% от стоимости автомобиля, стоимость автомобиля составила 4 999 000 руб., с учетом скидки 4 449 000 руб., стоимость автомобиля и скидка реальны, дополнительное соглашение в связи с указанным не оспаривалось.

Оценивая доводы апелляционной жалобы относительно невозможности отказа истца от договора страхования в «период охлаждения» ввиду условий об отмене предоставленной продавцом транспортного средства скидки, и обусловленности заключения договора страхования предоставлением скидки на автомобиль, приобретаемый частично за счет кредитных средств, суд апелляционной инстанции усматривает, что запрет на расторжение договора страхования в течение периода охлаждения установлен не был, условие дополнительного соглашения к договору купли-продажи транспортного средства, предусматривающего обязанность покупателя произвести доплату покупной стоимости автомобиля без учета скидки в случае отказа от договора личного страхования в период охлаждения, не лишало истца права заявить такой отказ страховщику в «период охлаждения», между тем, как пояснил истец в суде апелляционной инстанции, отказ от страхования не заявил, т.к. желал сохранить скидку, выждал срок установленный дополнительным соглашением, заявил об отказе от страхования, т.к. не желал оплачивать полную стоимость автомобиля.

Иных доводов апелляционная жалоба не содержит.

Суд апелляционной инстанции считает, что суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, исходя из предмета и оснований исковых требований, дал надлежащую оценку представленным доказательствам.

На основании вышеизложенного, судебная коллегия полагает, что доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене решения суда не содержат и правильности выводов суда не опровергают, повторяют занятую позицию по делу.

При рассмотрении дела судом правильно определены обстоятельства, имеющие юридическое значение, не допущено нарушений норм материального права.

При указанных обстоятельствах принятое по делу решение суда первой инстанции следует признать законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену решения суда первой инстанции в соответствии с ч. 4 ст. 330 ГПК РФ, судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Первомайского районного суда г. Омска от 02 мая 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий/подпись/.

                                       Судьи/подписи/.

«КОПИЯ ВЕРНА»подпись судьи_______Т.К. Григорец.секретарь судебного заседания_______________(_______________).           (подпись)                                                                                                    «_____» ________ 2023 года

Мотивированное апелляционное определение составлено 29.08.2023.