Решение по делу № 33-14497/2022 от 22.07.2022

по делу № 2-382/2022

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№ 33-14497/2022

18 августа 2022 года                                            г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

        председательствующего                      Анфиловой Т.Л.,

        судей:                                                                 Булгаковой З.И.,

                                Валиуллина И.И.,

при секретаре                               Муглиевой В.Р.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Файзуллиной Г.А. на решение Давлекановского районного суда Республики Башкортостан от 05 мая 2022 года.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Анфиловой Т.Л., судебная коллегия.

УСТАНОВИЛА:

Файзулллина Г.А. обратилась в суд с иском к ПАО «Банк Уралсиб» о признании недействительными условий кредитного договора.

В обоснование иска указано, что между Файзулллиной Г.А и               ПАО «Банк Уралсиб» 19.11.2021 заключен кредитный договор, сумма кредита 1 280 300 руб. под 6,7% годовых. Одновременно с кредитным договором навязаны дополнительные услуги - полис добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика» №... с                    ООО СК «Уралсиб Страхование», стоимость услуги 275 264 руб. 50 коп. 22.11.2021 истец направил в адрес страховой компании заявление об отказе от договора страхования в «период охлаждения», что явилось основанием для расторжения данного договора страхования, в связи с чем страховая компания вернула страховую премию в размере 275 264,50 руб. 24.11.2021 в ПАО «Банк Уралсиб» направлено заявление с копией нового страхового полиса СПАО «Ингосстрах» № №... от 19.11.2021 и копией квитанции об оплате страховой премии. Страховая сумма по новому договору страхования жизни № №... от 19.11.2021 составляет                 1 280 300 руб. по рискам смерти застрахованного в результате несчастного случая, инвалидности в результате несчастного случая. В ответ на данное обращение банк отказал в сохранении процентной ставки 6,7% и увеличил процентную ставку до 17,3%. В соответствии с п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного между Файзуллиной Г.А. и ПАО «Банк Уралсиб», процентная ставка составляет 6,7% годовых при: заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора страхования жизни и здоровья, единовременной оплате на весь срок кредитования, но не более чем на 5 лет, включении в обязательном порядке страхования заемщика на случай смерти или на случай получения инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни, покрытия полностью суммы основного долга по кредиту. Таким образом, сторонами настоящего спора согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья. Файзулллина Г.А. на более выгодных для нее условиях заключила договор страхования со СПАО «Ингосстрах», указав в качестве выгодоприобретателя ПАО «Банк Уралсиб». По данному договору застрахованы следующие страховые риски: постоянная утрата общей трудоспособности, инвалидность 1, 2 группы, установленная впервые, в результате несчастного случая, произошедшего в период действия страховой защиты, травма. Период страхования с 20.11.2021 по 19.11.2026.

Файзулллина Г.А. просила признать недействительным п. 4 индивидуальных условий кредитного договора от 19.11.2021, заключенного между ней и ПАО «Банк Уралсиб»; произвести перерасчет платежей, исходя из процентной ставки 6,7% годовых по кредитному договору от 19.11.2021, заключенного между ней и ПАО «Банк Уралсиб».

Обжалуемым решением Давлекановского районного суда Республики Башкортостан от 05.05.2022, постановлено: в удовлетворении иска Файзуллиной Г. А. к публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» о признании недействительными условий кредитного договора отказать.

Не соглашаясь с решением суда, Файзуллина Г.А. в апелляционной жалобе просит отменить решение суда, вынести по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о дате и времени судебного заседания.

Участвующие по делу лица также извещались публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы на интернет-сайте Верховного Суда Республики Башкортостан в соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации».

Неявившиеся лица о причинах уважительности неявки не сообщили, в связи с чем, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

        Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, заслушав представителя ПАО «Банк УралСиб» ФИО4, согласившуюся с решением суда, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 19.11.2021 между ПАО «Банк Уралсиб» и Файзуллиной Г. А. был заключен кредитный договор №...

Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора (п.п 1, 2, 4) истцу предоставлен кредит в размере 1 280 300 руб. на срок до 19.11.2027, процентная ставка составляет 6,7 % годовых в период действия договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего нижеуказанным требования и заключенного заемщиком одновременно с кредитным договором. Договор добровольного страхования жизни и здоровья должен быть оплачен единовременно на весь срок кредитования, но не более, чем на 5 лет; включать в себя в обязательном порядке страхование заемщика на случай смерти или на случай получения инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; покрывать полностью сумму основного долга кредита. Факт заключения договора добровольного страхования подтверждается предоставлением кредитору оригиналов договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии. Процентная ставка составляет 17,3 % годовых при прекращении действия договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего указанным требованиям и заключенного одновременно с кредитным договором. Изменение процентной ставки осуществляется с первого дня процентного периода, следующего за периодом, в котором договор добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующий указанным требованиям, прекратил свое действие.

Судом установлено, что банк, рассмотрев заявление Файзуллиной Г.А. о заключении кредитного договора, принял положительное решение о возможности предоставления кредита на условиях процентной ставки 6,7 % годовых, так как заемщик выразил согласие на заключение договора страхования путем заключения договора страхования на условиях, указанных в страховом полисе и размещенных на сайте Банка.

19.11.2021 между Файзуллиной Г.А. и ООО СК «Уралсиб Страхование» был заключен договор добровольного страхования «Надежная защита заемщика», Файзуллиной Г.А. выдан страховой полис                                №..., согласно которому страховая сумма составила                         1 280 300 руб., страховая премия составила 275 264 руб. 50 коп., срок страхования до 24 часов 00 минут 18.11.2026.

Согласно пункту 3 указанного полиса страхования страховыми случаями являются следующие события: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; смерть застрахованного лица в результате болезни, если застрахованному лицу на дату окончания срока действия договора страхования исполнится (исполнилось бы) не более 65 полных лет; признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая; признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате болезни, если застрахованному лицу на дату окончания срока действия договора страхования исполнится (исполнилось бы) не более 65 полных лет.

В соответствии с пунктом 6 полиса страхования срок действия договора страхования определен с даты уплаты страховой премии до 24 часов 00 минут 18.11.2026.

Расширенный перечень страховых случаев, заключение договора страхования на весь срок действия кредитного договора позволило Банку установить льготную процентную ставку по кредитному договору в размере 6,7 % годовых.

По условиям страхования договор добровольного страхования жизни и здоровья должен быть оплачен единовременно на весь срок кредитования, но не более, чем на 5 лет, включать в себя в обязательном порядке страхование заемщика на случай смерти или на случай получения инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Факт заключения договора добровольного страхования подтверждается предоставлением кредитору оригиналов договора страхования, документов, подтверждающих оплату страховой премии. Процентная ставка будет изменена в сторону увеличения при прекращении действия договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего указанным требованиям, и заключенного одновременно с кредитным договором.

Как установлено судом, 22.11.2021 Файзуллина Г.А. направила в страховую компанию заявление об отказе от договора страхования.

24.11.2021 Файзуллиной Г.А. в ПАО «Банк Уралсиб» направлен страховой полис СПАО «Ингосстрах» № №... от 19.11.2021, согласно которому срок страхования определен с 20.11.2021 по 19.11.2022, страховая сумма 1 280 300 руб., страховая премия 6 401 руб. 51 коп., выгодоприобретателем является Банк «УралСиб», страховыми случаями являются: смерть и инвалидность 1 и 2 группы.

01.12.2021 на основании заявления Файзуллиной Г.А. об отказе от договора страхования ООО СК «Уралсиб Страхование» Файзуллиной Г.А. была возвращена уплаченная страховая премия в размере                              275 264 руб. 50 коп., что подтверждается платежным поручением №... от 01.12.2021.

07.12.2021 ПАО «Банк УралСиб» уведомило Файзуллину Г.А. об увеличении процентной ставки до 17,30 %, изменении ежемесячного платежа с 21.12.2021, полная стоимость кредита 16,858%.

16.12.2021 ПАО «Банк Уралсиб» отказало Файзуллиной Г.А. в принятии нового страхового полиса.

По сведениям СПАО «Ингосстрах» 19.11.2021 с Файзуллиной Г.А. заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, выдан полис № №..., по которому поступила оплата премии в размере                  6 401 руб. 51 коп. за период страхования с 20.11.2021 по 19.11.2022. Страховой взнос по данному продукту сроком страхования 5 лет составляет 32 007 руб. 51 коп. По полису выгодоприобретателем указан ПАО «Банк Уралсиб» в части размере обязательств застрахованного лица по кредитному договору. Риски по договору: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни (1, 2 группы). Согласно п. 4.3 Правил страхования от несчастных случаев и болезней СПАО «Ингосстрах», утвержденных приказом №... от 27.12.2017 страховыми рисками являются: смерть, инвалидность 1 и 2 группы в результате событий, указанных в п. 4.3 и болезни, не относящиеся к сердечно-сосудистым заболеваниям.

Суд пришел к выводу, что представленный истцом страховой полис СПАО «Ингосстрах» не соответствует первоначальным условиям страхования и кредитному договору, поскольку согласно пункту 4 кредитного договора, договор страхования жизни и здоровья должен быть заключен одновременно с кредитным договором. Одновременность заключения двух договоров обусловлена тем, что банк принимает решение о льготной процентной ставке (6,7 % годовых только убедившись, что полис страхования полностью соответствует условиям банка в части срока действия, перечня страховых случаев); договор страхования                              СПАО «Ингосстрах» ограничивает страховые случаи в случае смерти и инвалидности в результате сердечно-сосудистых заболеваний. В нарушение пункта 4 кредитного договора истец также не представил в банк оригиналы полиса и документа, подтверждающего оплату страховой премии.

Пункт 4 кредитного договора содержит требования к договору страхования (а не к страховой компании), которым предусмотрено заключение договора страхования на весь период кредитования (но не более 5 лет) с единовременной оплатой страховой премии.

Однако, в нарушение условий страхования страховой полис СПАО «Ингострах» выдан на срок на 12 месяцев - с 20.11.2021 по 19.11.2022.

Согласно п. 4.3 Правил страхования от несчастных случаев и болезней СПАО «Ингосстрах», утвержденных приказом №... от 27.12.2017 страховыми рисками являются: смерть, инвалидность 1 и 2 группы в результате событий, указанных в п. 4.3 и болезни, не относящиеся к сердечно-сосудистым заболеваниям.

Согласно условиям договора добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика» ООО СК «Уралсиб Страхование» относит к страховым рискам смерть застрахованного лица от сердечно-сосудистого заболевания.

Суд пришел к выводу, что предоставленный Файзуллиной Г.А. в судебное заседание новый страховой полис СПАО «Ингосстрах»                             № №..., согласно которому выгодоприобретателем является ПАО «Банк Уралсиб», страховая сумма 1009000 рублей, страховая премия                           20 180 руб., срок действия договора с 18.02.2022 по 17.02.2026, также не соответствует первоначальным условиям страхования и кредитному договору, поскольку согласно п. 4.3 Правил страхования от несчастных случаев и болезней СПАО «Ингосстрах», утвержденных приказом №... от 27.12.2017, страховыми рисками являются: смерть, инвалидность 1 и 2 группы в результате событий, указанных в п. 4.3 и болезни, не относящиеся к сердечно-сосудистым заболеваниям.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении иска, суд, оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам                                 ст. 67 ГПК РФ, исходил из того, что на стадии заключения договора Файзуллина Г.А. располагала полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимала на себя все права и обязанности, определенные договором, имела право отказаться от его заключения. На основании чего, требования о признании действий Банка по одностороннему изменению процентной ставки по кредитному договору и перерасчете остатка процентов являются незаконными и необоснованными.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда и считает, что доводы апелляционной жалобы о неправомерности изменения процентной ставки Банком не могут быть признаны состоятельными.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений ч.10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

Согласно ч. 11 ст. 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым ч. 2.1 ст. 7 названного Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, 19.11.2021 истец собственноручно заключила кредитный договор, в котором указала о том, что уведомлена, что при заключении договора добровольного страхования предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части процентной ставки и иных платежей, а также о возможности получения кредита без предоставления полиса страхования от несчастных случаев и болезней. Также истец дал согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья.

Перечень страховых компаний, отвечающих требованиям банка, а также требования банка к страхованию, доводятся до сведения заемщика путем размещения информации на официальном сайте Банка в сети интернет по адресу: https://www.uralsib.ru.

Так, согласно указанным Требованиям Банка, в кредитном договоре (п.4) приведены требования, при соблюдении которых процентная ставка по кредитному договору будет составлять 6,70 процентов годовых: договор страхования должен быть оплачен на весь срок кредитования, но не более чем на 5 лет; включать в себя страховые риски: смерть заемщика на случай смерти или на случай получения инвалидности 1 или 2 группа в результате несчастного случая и болезни; покрывать полностью сумму основного долга кредита.

Таким образом, договор страхования, заключенный заемщиком самостоятельно, должен соответствовать не какому-либо иному договору страхования, а критериям, установленным кредитором согласно законодательству Российской Федерации.

Вместе с тем как установлено судом, 19.11.2021 между Файзуллиной Г.А. и СПАО «Ингосстрах» 19.11.2021 с Файзуллиной Г.А. заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, выдан полис                                             № №..., с фактическим периодом страхования с 20.11.2021 по 19.11.2022, т.е. период страхования в СПАО «Ингосстрах» так же не совпадает с периодом страхования, установленным требованиями кредитного договора. Период кредитования установлен на весь срок кредитования, следовательно, заемщик должен застраховать жизнь на период с 19.11.2021 по 19.11.2026.

Кроме того, из представленного страхового полиса                                            СПАО «Ингосстрах» № №... следует, что договор страхования не соответствует критериям, установленным кредитором по условиям кредитного договора, поскольку в силу п. 4 индивидуальных условий кредитования договор страхования должен включать в себя в обязательном порядке страхование заемщика на случай смерти или на случай получения инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Однако из полиса страхования СПАО «Ингосстрах», представленного истцом, следует, что к страховым случаям по данному полису относятся: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, признание застрахованного лица инвалидом I или II группы в результате несчастного случая или болезни. Указанный договор страхования заключен в соответствии с «Общими правилами страхования от несчастных случаев и болезней» от 27.12.2017 (далее также Правила).

В п.п. б п. 4.3. Правил указано, что «смерть застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая» - смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая, впервые диагностированной у застрахованного после вступления в силу и в течение срока страхования и не относящейся к сердечно-сосудистым заболеваниям, онкологическим заболеваниям, болезням, вызванным расстройством психики и (или) нервной системы, врожденными аномалиями, СПИДом, ВИЧ, наркотической зависимостью.

Пунктом п.п. ж п. 4.3. Правил предусмотрено, что инвалидность в результате несчастного случая или болезни – постоянная полная утрата трудоспособности (инвалидность) застрахованного, установленная в результате несчастного случая или болезни (заболевания) впервые диагностированной у застрахованного после вступления в силу и в течение срока страхования и не относящейся к сердечно-сосудистым заболеваниям, онкологическим заболеваниям, болезням, вызванным расстройством психики и (или) нервной системы, врожденными аномалиями, СПИДом, ВИЧ, наркотической зависимостью.

То есть, по договору страхования, заключенному истцом со СПАО «Ингосстрах», риск наступления смерти застрахованного от сердечно-сосудистых заболеваний, от заболеваний, возникших до заключения договора страхования и риск утраты трудоспособности в результате сердечно-сосудистых заболеваний и заболеваний, возникших до заключения договора страхования, не застрахованы. В то время, как кредитным договором предусмотрено страхование жизни и здоровья от любой болезни, без исключения сердечно-сосудистых заболеваний и независимо от времени возникновения заболевания.

Отсутствие страхования рисков жизни и здоровья на указанных выше условиях не соответствует требованиям кредитора, критериям, установленным кредитным договором, к договору страхования, поэтому предоставляло банку право на увеличение процентной ставки в соответствии п. 4 индивидуальных условий кредитного договора.

Таким образом, выбранная истцом при заключении договора страхования с СПАО «Ингосстрах»» программа страхования не соответствовала необходимому перечню страховых рисков и событий в связи со значительным снижением объема страховых рисков.

Поскольку до истца надлежащим образом была доведена информация о необходимости заключения договора личного страхования со страховой компанией, соответствующей Требованиям Банка, на условиях, соответствующих требованиям к условиям предоставления страховой услуги, принимая во внимание, что страховой полис СПАО «Ингосстрах» № №... представленный истцом банку, не соответствует требованиям банка, судебная коллегия приходит к выводу о том, что истцом при заключении договора страхования не соблюдены требования к условиям предоставления страховых услуг, а следовательно, истцом нарушены условия договора, в связи с чем, действия ПАО «Банк УралСиб» по изменению процентной ставки по кредитному договору с увеличением ее до 17,30 % являются правомерными.

Указанные положения свидетельствуют о том, что повышение процентной ставки по кредитному договору не носило одностороннего характера и было согласовано сторонами при заключении договора, банк был вправе установить процентную ставку в размере 17,30 % годовых в случае прекращения договора страхования, не соответствующего требованиям банка.

Информация о заключении договора страхования на добровольной основе размещена на сайте Банка. В условиях кредитования, размещенных на сайте Банка, в соответствии со ст. 5 Закона о потребительском кредите содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита.

Вопреки доводам жалобы судом не установлено и не следует из материалов дела, что страховой полис, выданный СПАО «Ингосстрах», соответствует по своим критериям условиям страхования кредитного договора, т.е. отвечает параметрам минимизации финансовых рисков Банка.

Из материалов дела следует, что у истца имелась возможность выбрать иную страховую компанию и была доведена до ее сведения информация о требованиях, предъявляемых Банком к страховым компаниям.

На основании чего, судебная коллегия полагает, что судом первой инстанции были исследованы все значимые по делу обстоятельства и им дана надлежащая правовая оценка, нормы материального и процессуального права применены судом правильно, в связи с чем, решение суда является законным и обоснованным и отмене не подлежит.

Руководствуясь статьями 327-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Давлекановского районного суда Республики Башкортостан от 05 мая 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Файзуллиной Г.А.- без удовлетворения.

                                        Председательствующий:                            Т.Л. Анфилова

Судьи:                                     З.И. Булгакова

                                                                                 И.И. Валиуллин

Справка: судья Конавченко А.А.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 01.09.2022