Решение по делу № 33-1638/2024 от 23.01.2024

Судья: Гончалов А.Е.      №33-1638/2024 (2-695/2023)

Докладчик: Лемза А.А.          УИД 42RS0035-01-2023-001112-81

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Кемерово                         20 февраля 2024 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе: председательствующего Савинцевой Н.А.,

судей: Лемзы А.А., Дуровой И.Н.,

при секретаре Амосовой Т.С.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Лемзы А.А. гражданское дело по апелляционной жалобе АО «Тинькофф Страхование»

на решение Таштагольского городского суда Кемеровской области от 20 сентября 2023 г.

по иску Стародубцевой Анны Ивановны, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего Стародубцева Егора Борисовича, к АО «Тинькофф Страхование» о признании факта смерти страховым случаем, взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Стародубцева А.И., действующая в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего Стародубцева Е.Б., обратилась в суд с иском к АО «Тинькофф Страхование», в котором просила признать смерть ФИО6 страховым случаем, взыскать с АО «Тинькофф Страхование» в ее пользу страховую сумму в размере 123 703,97 руб., неустойку в размере 123 703,97 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб. (л.д.6-10).

Требования мотивированы тем, что её супруг ФИО6 был застрахован по договору коллективного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ на основании «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев», а также сформированных на их основе Условий страхования по «Программе Страховой защиты заемщиков Банка» (далее - Условия страхования) в редакции от 16.05.2018, действующей на дату подключения застрахованного лица к программе страхования. Страховая защита распространялась на договор кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ. По условиям страхования страховщиком являлось АО «Тинькофф Страхование», страхователем - Акционерное общество «Тинкофф Банк» (далее - АО «Тинькофф Банк»). Страховая сумма по риску «Смерть в результате несчастного случая» составляет 123 703,97 руб.

ДД.ММ.ГГГГ умер ФИО6 Причина смерти установлена по заключению судебно-медицинской экспертизы - <данные изъяты>, которая привела к наступлению смерти. При проведении судебно-химического исследования крови и мочи ФИО6 установлено содержание этилового спирта 2,8% в крови, 4,5% в моче.

Она и несовершеннолетний Стародубцев Е.Б. являясь наследниками первой очереди, которые в установленном законом порядке приняли наследство умершего ФИО6, обратились в страховую компанию за выплатой страховой суммы. Страховая компания в выплате страховой суммы отказала, мотивировав тем, что согласно п.3.1.4. договора страхования и подп. «а» п. 5.1. условий страхования страховое покрытие не распространяется на события, произошедшие в результате действий, совершенных застрахованным лицом в состоянии алкогольного, наркотического и (или) токсического опьянения.

Считает, что отказ АО «Тинькофф Страхование» является неправомерным, поскольку не установлено, что на момент несчастного случая ФИО6 находился в состоянии алкогольного опьянения, а также не установлено наличие причинно-следственной связи между нахождением ФИО6 в состоянии алкогольного опьянения и несчастным случаем.

В уточненных исковых требованиях (л.д. 64-65) Стародубцева А.И. просила признать смерть ФИО6 страховым случаем, взыскать с АО «Тинькофф Страхование» в ее пользу страховое возмещение в размере 123 703,97 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.

С учетом определения об исправлении описки от 30.10.2023 (л.д. 101) решением Таштагольского городского суда Кемеровской области от 20 сентября 2023 г. постановлено: исковые требования Стародубцевой А.И. удовлетворить частично.

Признать смерть ФИО6 страховым случаем.

Взыскать с АО «Тинькофф Страхование» в пользу Стародубцевой А.И., действующей за себя и как законный представитель несовершеннолетнего Стародубцева Е.Б., сумму страхового возмещения в размере 123 703 руб. 97 копеек, штраф в размере 61 851 руб. 98 коп.

Взыскать с АО «Тинькофф Страхование» в пользу Стародубцевой А.И., действующей за себя и как законный представитель несовершеннолетнего Стародубцева Е.Б. компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.

В остальной части иска о компенсации морального вреда отказать.

Взыскать с АО «Тинькофф Страхование» в доход Таштагольского муниципального района государственную пошлину в размере 4911 рублей.

В апелляционной жалобе представитель АО «Тинькофф Страхование» Бурмистров М.Е. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

Не согласен с выводом суда о том, что случай является страховым. При вынесении решения суд посчитал доказанным причинно-следственную связь между алкогольным опьянением и смертью застрахованного лица. Однако, считает, что из Правил страхования следует, что причинно-следственная связь должна быть не между смертью и алкогольным опьянением, а между смертью и действиями, совершенными в состоянии алкогольного опьянения. В данном случае событие не является страховым случаем, так как страховое покрытие по риску «смерть» не распространяется на события, произошедшие в результате действий, совершенных застрахованным лицом в состоянии алкогольного, наркотического и (или) токсического опьянения.

Относительно апелляционной жалобы поданы возражения.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истца Целищева О.В., участвующая в деле посредством видеоконференц-связи с Таштагольским городским судом Кемеровской области, поддержала доводы возражений на апелляционную жалобу, просила решение суда оставить без изменения.

Иные лица, участвующие в деле, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились.

Судебная коллегия, руководствуясь ч. 1 ст. 327, ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К числу существенных условий договора страхования ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Как определено п. п. 1 и 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования), условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему; в последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. п.1, 2 ст.943 ГК РФ).

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались (часть 2).

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО6 заключен договор кредитной карты №, что следует из заявления-анкеты (л.д. 45), заключительного счета (л.д. 17).

Заемщик ФИО6 подключен к Программе страховой защиты заёмщиков банка, путём присоединения к договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - договор страхования), по условиям которого объектом страхования являются в том числе имущественные интересы связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая (л.д. 18).

В рамках Программы страхования заемщиков банка (в редакции от 16.05.2018) страховщик обязуется в рамках Программы страхования заемщикам кредитов АО «Тинькофф Банк» (застрахованным лицам) предоставить страховую защиту на случай наступления смерти застрахованного лица, наступившей в период страхования подп. «а» п. 2.1 раздела 2 Программы страхования (л.д. 19-22).

По риску «Смерть», указанному в п.2.2 раздела 2 условий Программы страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату застрахованному лицу (выгодоприобретателю) в пределах страховой суммы, в размере задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Страховым случаем, согласно п.п.2.1 раздела 2 Программы страхования заемщикам кредитов АО «Тинькофф Банк» признается также смерть застрахованного лица, наступившая в течение 365 дней со дня несчастного случая или болезни, произошедших или впервые диагностированных в течение действия договора страхования, и следствием которых она является.

При наступлении страхового события застрахованному лицу или его родственникам необходимо сообщить страхователю о таком событии, а также предоставить страхователю документы, необходимые для страховой выплаты в соответствии с разделом «документы для страховой выплаты» (п.п.2.2. раздела 2 Программы страхования).

Перечень исключений из страхового покрытия указан в Программе страхования в разделе «исключение из страхового покрытия», является закрытым и не может быть расширен страховщиком вне зависимости от того, какие исключения указаны в Правилах страхования.

В рамках Программы страхования, страховыми рисками являются, в том числе «смерть застрахованного лица» (п.п.2 раздел 2 условий Программы страхования).

По риску, указанному в подпункте «а» п.2.1 раздела 2 условий Программы страхования под смертью в результате несчастного случая понимается смерть застрахованного, обусловленная несчастным случаем, и произошедшая в течение периода страхования.

По риску «смерть застрахованного лица, наступившая в результате Несчастного случая» (п.2.2 раздела 2 условий Программы страхования) страховая сумма устанавливается в размере 100% от суммы задолженности по кредиту, указанной в счете - выписке на дату начала периода страхования застрахованного лица. Страховая выплата по риску «смерть» производится в пределах страховой суммы, в размере задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Согласно заключительного счета АО «Тинькофф Банк» сумма задолженности ФИО6 по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ на 07.04.2022 составила 123 703,97 руб. (л.д.17).

В случае смерти застрахованного лица по риску «смерть в результате несчастного случая», выплата производится согласно условий Программы страхования выгодоприобретателям - наследникам застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

По условиям Программы страхования в подпункте «а» раздела «исключения из страхового покрытия», страховое покрытие по рискам «смерть» и «инвалидность» не распространяется на события, произошедшие в результате действий, совершенных застрахованным лицом в состоянии алкогольного, наркотического и/или токсического опьянения; в результате употребления им наркотических, сильнодействующих лекарственных препаратов и психотропных веществ без предписания врача (или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки).

Согласно п.п. 2.2 раздела 2 условий Программы страхования, в случае смерти застрахованного страховая выплата производится в размере 100 % страховой суммы, установленной для данного риска. Страховщик обязуется произвести страховую выплату его наследникам, при этом максимальное количество календарных дней, за которые производится страховая выплата в отношении каждого застрахованного лица по каждому страховому случаю, в том числе по риску «смерть», составляет 91 (девяносто один) календарный день. После производства страховой выплаты по одному из указанных выше рисков действие страхового покрытия по Программе страхования в отношении конкретного застрахованного лица прекращается.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО6 умер, что следует из свидетельства о смерти (л.д.13).

Согласно справки о смерти от ДД.ММ.ГГГГ № № видно, что причиной смерти ФИО6 указана <данные изъяты> (л.д. 14).

Согласно заключению эксперта № 76 от 12.04.2022 судебно-медицинского исследования трупа ФИО6 в ГБУЗ ОТ «Новокузнецкое клиническое бюро судебно-медицинской экспертизы» причиной его смерти явилась <данные изъяты>

<данные изъяты>

С учетом характера трупных явлений, степени выраженности гнилостных изменений, смерть ФИО6 наступила около трех суток до момента исследования трупа ДД.ММ.ГГГГ.

На трупе ФИО6 при судебно-медицинском исследовании каких-либо телесных повреждений не обнаружено.

При судебно-химическом исследовании крови и мочи трупа ФИО6 найден этиловый спирт в крови 2,8%, и моче 4,5% (Акт СХИ №1007/1 от 14.04.2022). Высказаться о степени алкогольного опьянения не эксперту не представляется возможным в виду гнилостности биоматериала и относительного значения количественного определения этанола (л.д.23-26).

Следователем по особо важным делам следственного отдела по городу Таштагол следственного управления Следственного комитета Российской Федерации по Кемеровской области-Кузбассу в постановлении от 13.05.2022 об отказе в возбуждении уголовного дела по факту обнаружения трупа ФИО6 сделан вывод, что смерть наступила в результате его собственных неосторожных действий, а именно в результате приема пищи, кусок которой закрыл дыхательные пути (л.д.46-46 оборот).

Получив информацию о смерти своего супруга ФИО6, истец Стародубцева А.И. обратилась в АО «Тинькофф Страхование» с заявлением об осуществлении страховой выплаты.

АО «Тинькофф Страхование» 16.11.2022 направлен Стародубцевой А.И. ответ, из которого следует, что оснований для осуществления страховой выплаты по договору страхования АО «Тинькофф Страхование» не имеет. АО «Тинькофф Страхование» со ссылкой на п. 3.1.4. Договора страхования и пп. «а» п.5.1. Условий страхования отказало в производстве страховой выплаты в связи с тем, что страховое покрытие не распространяется на события, произошедшие в результате действий, совершенных застрахованным лицом в состоянии алкогольного, наркотического и/или токсического опьянения (л.д.27). Смерть ФИО6 наступила в результате действия, совершенного в результате алкогольного опьянения.

Согласно свидетельству о рождении истцу Стародубцеву Е.Б., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО6, приходился отцом (л.д.11).

Согласно свидетельству между ФИО6 и Стародубцевой А.И. (до брака - Тимченко) ДД.ММ.ГГГГ заключён брак (л.д.12).

На момент смерти ФИО6 брак не расторгнут.

Из материалов наследственного дела ФИО6, умершего ДД.ММ.ГГГГ, следует, что наследниками, принявшими наследство, являюся супруга Стародубцева А.И. и сын Стародубцев Е.Б. (л.д.15, 16).

Разрешая спор по существу суд первой инстанции пришел к выводу, что смерть заемщика ФИО6 является страховым случаем, а отказ страховщика АО «Тинькофф Страхование» в осуществлении страховой выплаты истцу по мотиву непризнания смерти ФИО6 страховым случаем является необоснованным, в связи с чем удовлетворил исковые требования и взыскал с ответчика АО «Тинькофф Страхование» в пользу истца Стародубцевой А.И. сумму страхового возмещения в размере 123 703,97 руб., штраф и компенсацию морального вреда.

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда соглашается с данным выводом суда первой инстанции, полагая его основанным на фактических обстоятельствах дела, правильно установленных судом, и нормах материального права.

Доводы апелляционной жалобы о том, что смерть ФИО6 наступила в результате действий, совершенных в состоянии алкогольного опьянения, являются необоснованными.

Согласно заключению эксперта № 76 от 12.04.2022 ГБУЗ ОТ «Новокузнецкое клиническое бюро судебно-медицинской экспертизы» смерть ФИО6 наступила непосредственно от <данные изъяты>

<данные изъяты>

С учетом характера трупных явлений, степени выраженности гнилостных изменений, смерть ФИО6 наступила около трех суток до момента исследования трупа ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, судебная коллегия исходит из того, что смерть застрахованного ФИО6 наступила в период действия договора страхования, в результате механической асфиксии в результате <данные изъяты> а не в результате воздействия на его организм алкоголя (отравление и т.д.), что свидетельствует об отсутствии причинно-следственной связи между наступившим страховым случаем по риску "смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая" и нахождением ФИО6 в момент несчастного случая в состоянии алкогольного опьянения, и, как следствие о том, что смерть ФИО6 является страховым случаем, предусмотренным договором личного страхования.

Правовых доводов, влекущих отмену решения, апелляционная жалоба не содержит.

Нарушений норм материального и процессуального права судом не допущено.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

При таком положении обжалуемое решение является законным и обоснованным и отмене не подлежит.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Таштагольского городского суда Кемеровской области от 20 сентября 2023 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий:         Н.А. Савинцева

Судьи:                             А.А. Лемза

                                    И.Н. Дурова

Апелляционное определение в окончательной форме изготовлено 27.02.2024.