Решение по делу № 11-17/2015 от 26.01.2015

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Череповец 16 февраля 2015 года

Череповецкий районный суд Вологодской области в составе:

судьи Савиловой О.Г.,

при секретаре Туровой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Вологодской областной общественной организации по защите прав потребителей «Правовест», действующей в интересах Кирильцева Д.Е., на решение мирового судьи Вологодской области по судебному участку № 38 от <дата> года, которым в удовлетворении исковых требований Вологодской областной общественной организации по защите прав потребителей «Правовест» в интересах Кирильцева Д.Е. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя - отказано,

у с т а н о в и л :

Вологодская областная общественная организация по защите прав потребителей «Правовест» обратилась в суд в интересах Кирильцева Д.Е. с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее - ООО «СК «Ренессанс Жизнь») о защите прав потребителя. В обоснование иска указало, что <дата> года Кирильцев Д.Е. заключил с ООО «ХКФ Банк» кредитный договор № <№> на сумму <данные изъяты> рубля 00 коп. со сроком выплаты до <дата> года. При заключении кредитного договора Кирильцев Д.Е. был вынужден застраховаться в ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Согласно договору страхования жизни заемщиков кредита (полис) № <№> банком была проведена операция по перечислению страхового взноса на личное страхование в размере <данные изъяты> рубля 00 коп. единовременно. Срок действия договора страхования совпадает с периодом выплаты кредита - с <дата> года по <дата> года и составляет 1440 дней. Кирильцев Д.Е. досрочно погасил задолженность по кредитному договору <дата> года в сумме <данные изъяты> рублей 00 коп. Таким образом, образовался неиспользованный, но оплаченный истцом страховой период с <дата> года. <дата> года Кирильцев Д.Е. обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с письменным заявлением о расторжении договора страхования в связи с полным досрочным погашением ссудной задолженности по кредитному договору и перечислить неиспользуемую часть страховой премии в размере <данные изъяты> рублей 00 коп. Ответа на заявление до настоящего времени не последовало. Просят расторгнуть договор о страховании № <№> от <дата> года, заключенный между Кирильцевым Д.Е. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», взыскать с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Кирильцева Д.Е. неосновательно удержанные денежные средства в виде страховой премии в размере <данные изъяты> рублей 00 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб. 51 коп., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей 00 коп.; наложить на ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» штраф за неисполнение требований потребителя.

Истец Кирильцев Д.Е. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца - Вологодской областной общественной организации по защите прав потребителей «Правовест» по доверенности Тюсова А.С. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Указала, что истец не стал бы страховать свою жизнь, если бы не обратился в банк. Специалистом ни в области банковских услуг, ни в области страхования истец не является, до настоящего времени сведений о том, является ли договор страхования действующим, получить не удалось. Добровольность заключения договора страхования только на бумаге. Выгода для банка очевидна, т.к. он является выгодоприобретателем. Другие страховые компании указанные споры урегулируют в добровольном, внесудебном порядке. Дополнила, что договор страхования просит расторгнуть с даты досрочного погашения кредита.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представили письменные возражения на исковое заявление, в котором считают исковые требования незаконными и необоснованными, просят в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представили письменные возражения на исковое заявление, просят рассмотреть дело без участия представителя.

Мировым судьей постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель Вологодской областной общественной организации по защите прав потребителей «Правовест» Тюсова А.С. ставит вопрос об отмене решения мирового судьи от <дата> года, просит дело направить на новое рассмотрение. Указывает, что срок страхования ограничивается сроком действия кредитного договора, действие кредитного договора прекращено <дата> года в связи с полным погашением задолженности, это дает основания полагать, что возможность наступления страхового случая в период действия кредитного договора отпала. Банк обусловил получение кредита заемщиком возложением на него обязательства приобрести другую услугу – застраховаться от несчастных случаев, что является незаконным. Ответчик в её навязывании был заинтересован, что подтверждается текстом кредитного договора, где в сумму кредита включен страховой взнос. В кредитном договоре и договоре страхования отсутствовали сведения о праве заемщика на выбор страховщика по своему усмотрению или отказ от страхования. Свобода договора не является абсолютной: принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения противоречащие закону и судебной практике, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия фактических условий договора требованиям закона. Считает выводы суда о том, что истец добровольно выразил согласие на заключение договора страхования, не соответствуют действительности и обстоятельствам дела. Указала, что оспариваемый договор страхования фактически является договором страхования гражданской ответственности за невозврат кредита.

В судебное заседание Кирильцев Д.Е., представитель Вологодской областной общественной организации по защите прав потребителей «Правовест» не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

В судебное заседание апелляционной инстанции представитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь»», ООО «ХКФ Банк» не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

В соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе. В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

Суд, проверив законность и обоснованность решения мирового судьи, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что <дата> года между Кирильцевым Д.Е. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор № <№> на сумму <данные изъяты>, 00 рубля со сроком выплаты до <дата> года.

<дата> года между Кирильцевым Д.Е. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни № <№>, срок страхования по договору составляет 1440 дней, выгодоприобреталем по договору является застрахованный, а в случае его смерти - наследники. Страховая премия по договору составила <данные изъяты>,00 рубля. Страховая премия оплачена единовременно, путем перечисления Банком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» денежных средств на счет страховщика ООО «СК Ренессанс Жизнь», на основании заявления страхователя Кирильцева Д.Е.

Из материалов дела следует, что задолженность по кредитному договору № <№> от <дата> года была погашена Кирильцевым Д.Е. досрочно, что подтверждается копией приходного кассового ордера от <дата> года на сумму <данные изъяты>,00 рублей и выпиской по счету.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьёй 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Приведённые правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии с положениями ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 11 Договора страхования (полиса) определено, что в случае отказа страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается страхователю.

Согласно пункту 11.3 Полисных условий по программе страхования жизни ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в случае досрочного расторжения (прекращения действия) договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается страхователю.

В Информации для клиента ОБ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» имеется указание на то, что наличие/ отсутствие страхования не обуславливает возможность получения в Банке кредита и не влияет на его условия Клиент свободен в выборе страхового продукта и страховой компании.

Кирильцевым Д.Е. <дата> года банку дано письменное распоряжение по кредитному договору, согласно которому он дал согласие быть застрахованным у страховщика по программе коллективного страхования на условиях договора страхования. Добровольное согласие Кирильцева Д.Е. на заключение договора страхования жизни подтверждается подписью истца под условиями договора. В заявлении на добровольное страхование от <дата> года имеется указание на информацию, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении ему кредита.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заёмщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заёмщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Отказывая в удовлетворении исковых требований о расторжении договора о страховании № <№> от <дата> года, взыскании с ответчика в пользу истца неосновательно удержанные денежные средства в виде страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что при подписании заявления на добровольное страхование Кирильцев Д.Е. подтвердил, что он ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в заявлении, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных условий договора не заявлял, иных страховых компаний не предложил.

Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. Заключая договор страхования заёмщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заёмщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

При таких обстоятельствах оснований для отмены либо изменения судебного постановления по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

о п р е д е л и л:

Решение мирового судьи Вологодской области по судебному участку № 38 от <дата> года по иску Вологодской областной общественной организации по защите прав потребителей «Правовест» в интересах Кирильцева Д.Е. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя - оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Вологодской областной общественной организации по защите прав потребителей «Правовест» Тюсовой А.С. – без удовлетворения.

Судья

Согласовано

Судья Череповецкого районного суда Савилова О.Г.