Решение по делу № 2-370/2016 от 24.02.2016

Дело № 2-370/15

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

05 мая 2016 года                                                              город Еманжелинск

Еманжелинский городской суд Челябинской области в составе председательствующего судьи                          Артемьева С.Н.

и при секретаре                                                   Шикуновой М.А.,

рассмотрев гражданское дело по иску публичного акционерного общества Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» к Сорокину С. А. о взыскании задолженностей по кредитному договору и по встречному иску о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ДАТА ПАО Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» обратилось с иском к Сорокину С.А. и потребовало взыскать задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в общей сумме *** коп., которая состоит из основного долга в *** коп., начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом в *** коп., задолженности по процентам за пользование кредитом в *** коп., неустойки за просрочку возврата основного долга в *** коп; задолженности по оплате за подключение к программе добровольного страхования в *** коп., а также компенсацию судебных расходов в общей сумме *** коп., а также с ДАТА и до полного погашения основного долга - проценты из расчета 21,5 % годовых, начисляемые ежемесячно на остаток основного долга до дня фактического исполнения обязательства по погашению долга по кредитному договору.

Сорокин С.А. обратился со встречным иском (л.д.46), в котором потребовал признать условия кредитного договора в части взимания комиссии за предоставление кредита недействительными и уменьшить размер задолженности (основного долга) на *** коп., так как эта сумма была единовременно уплачена банку; уменьшить размер основного долга на сумму в *** коп. за счет списание платежей за подключение к программе добровольного страхования и отменить задолженность по оплате за подключение к этой программе в сумме *** руб. 76 коп.; уменьшить размер задолженности на ***. за счет списанной ДАТА суммы страховой премии по договору страхования; уменьшить размер неустойки до ***., уменьшить размер процентов в связи с изменением суммы долга, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме *** коп., не удовлетворить требование о взыскании процентов на будущее, прекратив действие договора, и взыскать по правилам ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» денежную компенсацию морального вреда в сумме *** руб. ДАТА истец уточнил требования (л.д.65) и потребовал уменьшить сумму общей задолженности до *** коп., в которой основной долг - *** руб., проценты *** коп., неустойка *** руб.

Представитель банка в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. Суду представлен письменный отзыв на встречный иск на л.д.54-57.

Сорокин С.А.в судебном заседании предъявленный к нему иск признал в части, заявленный им иск поддержал.

Выслушав участников процесса и исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам:

По правилам п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из ст. 811 ГК РФ следует, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.       Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Суд установил, что по указанному в исках кредитному договору от ДАТА ответчик занял у истца *** коп. на 48 месяцев с их возвратом и уплатой по графику процентов по ставке 21,5 % годовых с учетом уплаты штрафа и неустойки за несвоевременную оплату ежемесячного платежа оп ставке 0,10 процентов за каждый день просрочки (л.д.07-09).

Сорокин не оспаривает получение такого кредита на таких условиях, не оспаривает, что не исполняет условия договора в связи с его тяжелым материальным положением.

Из выписки по счету ответчика (л.д.10-17,57-63) следует, что банк свое обязательство по договору выполнил и перечислил сумму кредита на счет ответчика, который нарушает взятые на себя по договору обязательства, а из расчета на л.д.27-28 следует, что задолженность ответчика по договору составила указанную в иске сумму по состоянию на ДАТА

Суд установил, что при получении кредита в этот же день банком от заемщика была удержана комиссия в сумме *** коп. за выдачу кредита, что сторонами не оспорено.

Сорокин заявил требование о том, что банк, не имея законных на то оснований удержал с него такую комиссию.

Однако, банк, не оспаривая таких доводов заемщика, заявил ходатайство о применении к требованиям заемщика срока исковой давности (л.д.54-57).

Согласно положений п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

По правилам ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Так как суд соглашается с мнением банка о том, что Сорокин, обратившись в суд со встречным иском только ДАТА, пропустил срок исковой давности, оснований для удовлетворении его требований в отношении уменьшения суммы долга на *** коп., перерасчете процентов и взыскании процентов за пользование чужими денежными средства не имеется.

Также, соглашаясь с мнением банка, суд не находит оснований для удовлетворения иска Сорокина и в части уменьшения его задолженности в связи с тем, что с него удерживались и удерживаются суммы за подключение к программе добровольного страхования.

Суд соглашается с мнением банка о том, что перечень способов обеспечения исполнения обязательств, указанный в ст. 329 ГК РФ, не является закрытым. Как указал банк, а это не оспаривается заемщиком, что действия банка по заключению с заемщиком договора его добровольного страхования осуществлялось в рамках Договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней от ДАТА, заключенного между ОАО «ВСК» и банком (л.д.30). Согласно условиям договора банк знакомит заемщиков с условиями страхования, передает страховщику реестр заемщиков, перечисляет ему страховые премии за застрахованных лиц.

Согласно заявления Сорокина на страхование от ДАТА (л.д.29) он выразил такое желание добровольно, ни в кредитном договоре, ни в этом заявлении не указано, что выдача кредита будет зависеть от заключения договора страхования. Более того, в заявлении указан, что Сорокину известно, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита.

Таким образом, по положениям ст. 432 ГК РФ стороны на добровольной основе (а иного материалы дела не содержат) заключили договор страхования, по которому Сорокин согласился на подключение к услуге, на взимание банком платы за подключение к программе страховании, а банк перечислил страховщику страховую премию - 0,45 % за весь период страхования. Кроме того, именно по заявлению Сорокина стороны определили стоимость услуги по подключению к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья - 0,15 % ежемесячно от суммы предоставленного кредита), так как по положения ст.ст. 423 и 972 ГК РФ эта услуга (акцептно-офертная форма договора) является возмездной и не противоречит положениям закона.

Включение суммы страховой премии и платы за подключение к услуге страхования банком в полную стоимость кредита также не противоречит закону и не нарушает прав Сорокина.

Так как ответчик свои обязательства по договору по возврату кредита не исполнил, по приведенным выше положениям закона с него подлежат до взысканию проценты из расчета 21,5 % годовых, начисляемые ежемесячно на остаток основного долга до дня фактического исполнения обязательства по погашению долга по кредитному договору, то есть оснований для удовлетворения иска Сорокина в части прекращения им выплаты процентов и действий договора, перерасчета сумм долга, процентов и пени суд не усматривает.

Таким образом, нарушений прав Сорокина банком суд не установил, а потому оснований и для удовлетворения его требования о взыскании денежной компенсации морального вреда по положениям ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» не имеется.

Так как в удовлетворении иска Сорокину отказано, не имеется и оснований для взыскания с банка в его пользу по правилам ст. 395 ГК РФ процентов за пользования чужими денежными средствами.

Судом перепроверен расчет исчисления задолженности, начисления процентов (по формуле: сумма задолженности х процентную ставку х количество дней пользования кредитом), расчет задолженности признан верным. Судом также перепроверен и расчет начисления неустойки, но с учетом начислений за каждый день просрочки, расчет пени также признан верным.

Однако, принимая во внимание доводы Сорокина о его тяжелом материальном положении, суд, руководствуясь положениями ст. 333 ГК РФ, считает возможным признать сумму неустойки за просрочку возврата основного долга в *** коп. явно не соответствующей нарушенному обязательству, так как она превышает и ставку рефинансирования ЦБ РФ. Суд считает правильным снизить сумму неустойки до разумной и справедливой в *** руб.

По правилам ч. 1 ст. 98 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ с ответчика Сорокина в пользу истца подлежит взысканию компенсация судебных расходов в общей сумме *** коп. - уплаченная при подаче исков государственная пошлина.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░..

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ *** ░░░., ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ *** ░░░., ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ *** ░░░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ *** ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ *** ░░░.; ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ *** ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ *** ░░░., ░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ - ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ 21,5 % ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: