Решение по делу № 2-4424/2020 от 17.03.2020

Дело № 2-4424/2020

14RS0035-01-2020-004640-43

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Якутск          26 июня 2020г.

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Жирковой Н.В., единолично, при секретаре Лыткиной А.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Солодкой Нины Геннадиевны к Публичному акционерному обществу Росбанк о взыскании излишне уплаченной суммы по ипотечному кредиту,

установил:

Истец обратился в суд с указанным иском, мотивируя тем, что ____ между супругом истца Солодким В.А. и ПАО «АТБ» был заключен кредитный договор № на сумму 4500000 рублей, по условиям которого ежемесячно до 26 числа заемщик должен вносить сумму 78000 рублей в течение 86 месяцев. Сумма кредита была застрахована АО «АльфаСтрахование» по договору страхования от ____. В 2018 г. ПАО «АТБ» переуступил долг заемщика ФИО5 «Дельта Кредит» ипотечный банк. Далее «ДельтаКредит Ипотечный банк реорганизован путем слияния с ПАО Росбанк. ____ заемщик ФИО6 умер, после получения информации о смерти заемщика предъявил требование на оплату по кредиту с супруги заемщика ФИО1, хотя в договоре супруга не фигурировала, наследство не приняла, истец ФИО2 была вынуждена с декабря 2018 по март 2019 оплачивать кредит умершего супруга. В апреле 2019 г. кредит был погашен страховой компанией в полном объеме. Истица вступила в наследство ____, после этого обратилась в банк с просьбой о возврате ранее уплаченной суммы в период с декабря по март 2019г. в размере 313000 рублей. На многочисленные обращения в банк истец вразумительного ответа не получила, в связи с чем была вынуждена съездить в ____ в банк на прием, где представила все документы. Просила, с учетом уточнения, взыскать с ПАО «Росбанк» сумму основного долга в размере 313000 рублей, расходы на авиаперелет по маршруту Якутск-Москва-Якутс в размере 34174 рублей, компенсировать моральный вред в размере 200000 рублей, материальный вред в размере 250000 рублей, который состоит из суммы основного долга по кредиту и проценты по кредиту истца в ПАО «Сбербанк», расходы на представителя в размере 50000 рублей, по уплате государственной пошлины в размере 19415, 22 рублей.

Истец, представитель истца по доверенности Коркина И.Г. исковые требования поддержали, просили иск удовлетворить, после получения отзыва от банка с предложением обратиться в банк с представлением свидетельства о праве на наследство в виде денежных средств на счете в ПАО «Росбанк», в банк не обращались, полагают, что ранее они уже неоднократно обращались в банк, однако деньги не возвращены.

Ответчик на судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, представителя не направил, представлен отзыв, в котором ответчик просит отказать в удовлетворении исковых требований на основании следующего: кредитный договор не прекратил своего действия со смертью заемщика, начисление процентов производилось обоснованно, на 19.04.2019 задолженность по кредитному договору составляла 3794341, 78 рублей, в том числе 3764637, 24 руб. – невозвращенный основной долг, 29704, 54 руб. – неуплаченные проценты. 19.04. 2019 страховой колмпанией было выплачено страховое возмещение в размере 3918586, 26 руб., которое в тот же день направлено банком на погашение задолженности по основному долгу и процентам, т.к. договор страхования заключен не с банком, а с страховой компанией, то банк является ненадлежащим ответчиком. Сумма в размерер 124244, 48 руб. образовалась в результате разницы межуд суммой выплаченного страхового возмещения и суммой задолженности на дату выплаты (3918586, 26 руб. – 3794341, 78 руб. = 124244, 48 руб.). Указанная сумма находится на счете, открытом на имя умершего заемщика и принадлежит наследникам Солодкого В.А., являются их собственностью, для получения указанных средств наследники могут предъявить копию свидетельства о праве на наследство по закону на указанные денежные средства, а не свидетельство о праве на наследство по закону на квартиру №, расположенную пог адресу ____, которая ранее предъявлялась истцом Солодкой Н.Г.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований на предмет иска, АО "Альфастрахование" на судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, представителя не направил, о причинах не явки суду не сообщил, ходатайств не подано.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения стороны истца, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Суд, выслушав сторону истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 26.10.2017 между АТБ (ПАО) и Солодким А.В. заключен кредитный договор №, выдан кредит в сумме 4500000 руб. на срок 86 месяцев под 12% годовых, на приобретение квартиры. ____ между АО «АльфаСтрахование» и Солодким А.В. заключен договор страхования №№, по условиям которого объектом страхования является имущественные интересы Страхователя (выгодоприобретателя). Выгодоприобретателем 1 Страхователем назначается с согласия застрахованных лиц, операционный офис № в ____ АТБ (ПАО), в части страховой выплаты в размере суммы остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Страховая выплата осуществляется в пределах непогашенного остатка ссудной задолженности перед Выгодоприобретателем (банком). ____ ФИО6 умер (свидетельство о смерти от ____).

Истец является супругой заемщика ФИО5 согласно свидетельству о заключении брака от 06.08.1999г.

Согласно выписке из ЕГРЮЛ АО «Коммерческий банк Дельтакредит» прекратил свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения к ПАО Росбанк ____, соответственно все права и обязаннсоти в порядке правопреемства перешли от АО «Коммерческий банк Дельтакредит» к ПАО Росбанк, что ответчиком ПАО Росбанк не отрицается.

____ истец обратилась в ПАО Росбанк с заявлением о возврате ранее уплаченной суммы по кредитному договору в сумме 313000 рублей, оплаченной ИП ФИО1, приложив свидетельство о праве на наследство по закону на ____, находящуюся по адресу ____, ____ ____, принадлежащую ее супругу ФИО5, умершему ____.

Согласно Отчету о проведенных погашениях по кредитному договору с ФИО5 по состоянию на ____, представленному ПАО Росбанк, сумма погашения за период с ____ по ____ со стороны заемщика составила 306468, 26 рублей, соответственно задолженность по кредитному договору была уменьшена на указанную сумму.

Истцом представлена копия заявления в адрес «Дельта кредит» от ____. в котором содержится просьба в связи с вступлением в наследство и на основании погашения кредитного обязательства от ____ АО «АльфаСтрахование» перечислить средства на счет указанный в заявлении, однако документов подтверждающих направление или вручение указанного заявления в адрес «ДельтаКредит» материалы дела не содержат.

В материалах дела имеется электронное письмо ДельтаКредит от 04 мая, без указания на год, которым даются разъяснения, что кредитные обязательства по договору № погашены денежными средствами страхового возмещения, полученного от АО «АльфаСтрахование» ____, на счете банка имеется часть страхового возмещения после погашения обязательств, которым могут воспользоваться наследники по закону, для этого необходимо обратиться в ближайшее отделение банка для написания заявления на перевод денежных средств, с собой нужно иметь паспорт, документы, подтверждающие вступление в право наследство и реквизиты для перевода средств.

0____ истец приобрела авиабилеты по маршруту Якутск-Москва-Якутск, стоимость которых заявленная в иск в размере 34174 рублей, однако соответствующими платежными документами не подтверждена, приложена копия квитанции ООО Тур Ист на сумму 2000 руб. за оформление авиабилета. В подтверждение совершения полета приложена копия посадочного талона по маршруту Якутск-Шереметьево. Со слов истца для посещения офиса банка с целью вручения заявления на возврат денежных средств.

Истцом представлен расчет материального вреда в размере 250000 рублей, который состоит из суммы кредита взятого в ПАО Сбербанк истцом для погашения задолженности перед ПАО Росбанк по долгам умершего супруга Солодкого В.А. Согласно условиям кредитного договора, заключенного истцом с ПАО Сбербанк 22.01.2019 сумма кредита составила 500000 руб., проценты 17,90 годовых, на 60 месяцев. Из указанной суммы кредита на гашение кредита перед ПАО Росбанк ушло 250000 рублей, по суммам, уплаченным ПАО Росбанк за период с января 2019 по март 2019гг., из которых 234000 руб. это сумма основного долга по кредиту в ПАО Сбербанк и 16000 руб. проценты, начисленные ПАО Сбербанк. Остальную часть кредита истце потратила на получение образования по договору на обучение от 23.05.2018 с АНПОО «Якутским гуманитарным колледжем».

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее-ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследство открывается со смертью гражданина (ст. 1113 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (ч. 1 ст. 1153 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя, наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (ч. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Факт принудительного списания со счета истца денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договора ее умершего супруга Солодкого В.А. до принятия ее наследства материалами дела не подтверждается, гашение указанной кредитной задолженности истцом производился добровольно, указанные платежи были учтены банком при погашении задолженности по кредиту страховой выплатой по договору страхования.

Как разъяснено в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, поскольку на момент смерти у Солодкого В.А. были неисполненные денежные обязательства в виде кредитной задолженности, указанные правоотношения допускают правопреемство, ответчик Солодкая Н.Г., приняла наследство, потому в силу положений ст. 1175 ГК РФ должна отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

По правилам ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Обращение выгодоприобретателя за получением страхового возмещения является именно его правом, а не обязанностью, если иное не предусмотрено законом или добровольно принятым на себя обязательством.

АО «АльфаСтрахование» признало смерть заемщика Солодкого В.А. страховым случаем и выплатило выгодоприобретателю по условиям договора страхования – АО «КБ ДельтаКредит» денежные средства в размере 3918586, 26 руб., что подтверждается платежным поручением от ____ №. В тот же день банк направил указанное страховое возмещение на погашение задолженность по кредиту, в результате на счете заемщика образовался остаток в размере 124244, 48 рублей, на который вправе претендовать наследники заемщика Солодкого В.А., при предъявлении свидетельства на наследство по закону на денежные средства, находящиеся на счете заемщика Солодкого В.А. Однако при обращении в банк истец указанный документ не предъявила, в связи с чем у банка отсутствовали законные основания для перечисления остатка на счете умершего заемщика на счет истца.

В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

    Как установлено ГК РФ в случае отсутствие завещательного распоряжения, банк на основании свидетельства о праве на наследство на денежные средства на счете банк обязан выдать денежные средства со счета.

    На основании изложенного суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении искового требований о взыскании с банка оплаченных истцом денежных средств по кредитному обязательству умершего супруга Солодкого В.А.

    Расходы на приобретение авиабилета для посещения офиса банка в г. Москва, получение кредита в ПАО Сбербанк истцом не находятся в причинно-следственной связи с действиями (бездействием) банка.

    Поскольку основное требование истца подлежит отказу, то производные от него требования о компенсации морального вреда и взыскании судебных расходов на представителя также подлежат отказу.

На основании изложенного, руководствуясь статьями ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Солодкой Нины Геннадиевны к Публичному акционерному обществу Росбанк о взыскании излишне уплаченной суммы по ипотечному кредиту, отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Саха (Якутия) через Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

    Судья:                   Н.В. Жиркова