Решение по делу № 2-3060/2017 от 27.06.2017

Дело №2-3060/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июля 2017 года г.Брянск

Резолютивная часть решения объявлена 26 июля 2017 года.

Мотивированное решение составлено 31 июля 2017 года.

Советский районный суд г. Брянска в составе:     

председательствующего судьи Абащенкова О.Н.,

при секретаре Ермаковой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «БАНК УРАЛСИБ» к Игнатенкову И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что <дата> в банк поступило Предложение на заключение кредитного договора от Игнатенкова И.В. ПАО «БАНК УРАЛСИБ» было направлено уведомление №... о зачислении денежных средств на основании Предложения. Согласно пункту 1.2 Предложения кредитный договор №... между сторонами считается заключенным с даты акцепта банком данного Предложения путем зачисления денежных средств на счет клиента. Согласно пунктов 1.3, 3.1, 3.1.1, 3.2, 1.5 Предложения банком был предоставлен заемщику кредит в размере <...> путем перечисления денежных средств на счет Игнатенкова И.В. под процентную ставку 19,5% годовых, в сроки, установленные уведомлением о зачислении денежных средств на основании Предложения на заключение кредитного договора. В нарушение условий кредитного договора, заемщик стал допускать просрочку возврата кредита, в результате чего образовалась просроченная задолженность. 05.04.2017 года заемщику было направлено требование об изменении срока возврата кредита, уплаты начисленных процентов и иных сумм, с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако до настоящего времени данное требование заемщиком не выполнено. По состоянию на 10.05.2017 года задолженность заемщика перед банком составляет <...>, в т.ч.: задолженность по кредиту – <...>, задолженность по процентам – <...>

Кроме того, между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и Игнатенковым И.В. был заключен кредитный договор, подписано уведомление №... от <дата> об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» (далее - Уведомление об индивидуальных условиях кредитования, Уведомление).

Согласно уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, лимит кредитования был установлен в размере <...> Согласно условиям выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ПАО «БАНК УРАЛСИБ», в соответствии с п. 10.3.4. Устанавливать и изменять (увеличивать, уменьшать) в одностороннем порядке ограничения (лимиты) на совершение операций использованием Карт и/или реквизитов Карт, эмитируемых Банком. Информация о решении Банка об установлении и/или изменении указанных ограничений (лимитов) помещается для всеобщего ознакомления в Офисе Банка и размещается на сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.bankuralsib.ru/.

За пользование предоставленными кредитными средствами условиями Договора определена процентная ставка в размере 24 % годовых.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом банком 17.04.2017г. в адрес заемщика было направлено уведомление (заключительное требование) о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако заемщиком требование банка не исполнено. По состоянию на 05.06.2017 года задолженность заемщика перед банком составляет <...>, в т.ч.: по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) <...>, по сумме начисленных процентов <...>, по сумме начисленных пени <...>

Ссылаясь на эти обстоятельства, истец просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №... от <дата> в размере <...>; задолженность по кредитному договору №... от <дата> в размере <...>; расходы по уплате государственной пошлины в размере <...>.

В судебное заседание, назначенное на 26.07.2017г., представитель истца, ответчик не явились.

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» извещенное о времени и месте судебного заседания представило заявление о рассмотрении дела без участия его представителя.

Игнатенков И.В. о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется уведомление, о причинах неявки суду не сообщил.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд приходит к выводу о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца, ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что на основании Предложения на заключение кредитного договора от <дата>., путем зачисления денежных средств на счет ответчика между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и Игнатенковым И.В. заключен кредитный договор №..., по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере <...> на срок по <дата> включительно под 19,5 % годовых. В соответствии с условиями кредитного договора кредит предоставляется на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно пункту 3 Предложения на заключение кредитного договора платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются клиентом в виде аннуитетных платежей - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания настоящего Предложения составляет <...> Датой платежа по кредиту является 02 число каждого месяца. Календарный период от одной даты платежа по кредиту до другой даты платежа по кредиту, за который начисляются и уплачиваются проценты за пользование кредитом, обозначается процентным периодом. Первый процентный период начинается со дня, следующего за днем зачисления денежных средств по кредиту на счет. Второй и последующие процентные периоды начинаются с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Все существенные условия договора содержались в тексте Предложения на заключение кредитного договора, с которым ответчик был ознакомлен, понимал и обязался неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствует его подпись. Тем самым, ответчик принял на себя все права и обязанности, изложенные в кредитном договоре.

Условия кредитного договора полностью соответствуют требованиям действующего законодательства, в том числе статье 819 ГК РФ, предусматривающей, что кредитный договор является возмездным.

Суду не представлено доказательств того, что документы кредитования подписывались не ответчиком, а иным лицом, или при подписании ответчиком кредитного договора на него было оказано давление, ему препятствовали знакомиться с условиями договора. При ознакомлении с условиями договора ответчик был вправе не подписывать его. Также не представлено доказательств того, что при подписании договора ответчик был введен в заблуждение работниками банка, ему были сообщены ложные сведения относительно условий сделки, что в свою очередь повлияло на формирование его воли при подписании договора. По мнению суда, при заключении кредитного договора существенное значение имела воля сторон на их заключение на достигнутых между сторонами условиях.

Используя денежные средства, перечисленные банком, ответчик подтвердил своими действиями согласие с условиями договора.

В судебном заседании установлено, что в нарушение условий кредитного договора и графика погашения кредита, ответчик стал допускать просрочку возврата кредита, в результате чего образовалась просроченная задолженность.

Согласно подпункту 5.1 Предложения на заключение кредитного договора при нецелевом использовании кредита, нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов, а также в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по договору, направив письменное уведомление об этом клиенту не менее чем за 7 календарных дней до устанавливаемых сроков.

В связи с нарушением обязательств по своевременному погашению кредита, ответчик был уведомлен истцом о сложившейся задолженности путем направления ему 05.04.2017 года требования о погашении задолженности по договору, однако в добровольном порядке никаких действий по выполнению своих обязательств по кредитному договору, ответчиком предпринято не было.

Согласно предоставленному банком расчету по состоянию на 10.05.2017 года задолженность заемщика перед банком по кредитному договору №... от <дата> составляет <...>, в т.ч.:

задолженность по кредиту – <...>,

задолженность по процентам – <...>

(<...> + <...> = <...>).

Суд, проверив данный расчет, находит его правильным, составленным в соответствии с условиями кредитного договора.

Кроме того, между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и Игнатенковым И.В. был заключен кредитный договор, подписано уведомление №... от <дата> об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования». Согласно уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, лимит кредитования был установлен в размере <...> За пользование предоставленными кредитными средствами условиями Договора определена процентная ставка в размере 24% годовых.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 29 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 г. № 395-1, с последующими изменениями и дополнениями, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 1.3. дополнительных условий (Приложение №3), для осуществления расчетов Офис Банка открывает Клиенту Картсчет и выдает в пользование одну или несколько карт в порядке, установленном условиями.

Кредитная карта конверт с ПИН-кодом были получены ответчиком, что подтверждается подписью в Уведомлении и/или распиской в получении карты и ПИН-конверта.

Согласно разделу 1 Условий, Льготный период кредитования - установленный банком период кредитования, начинающийся с даты образования Задолженности до ее погашения, в течение которого проценты за пользование Лимитом кредитования не начисляются, при условии соблюдения Клиентом положений п.п.2.3.8.1 и п.п.3.1.7.1 «Дополнительных Условий выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем Visa Inc.», «MasterCard Worldwide», эмитированными Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ»» (Приложения №3 к условиям). Длительность льготного периода кредитования непостоянна, зависит от даты совершения расходной операции по кредитной карте с GP и погашения задолженности. Максимальная длительность льготного периода кредитования не может превышать 2 (двух) календарных месяцев. Согласно пункту 2.1.7. Дополнительных условий, банк начисляет проценты за пользование лимитом кредитования (согласно п.п.1.9 Дополнительных Условий) на остаток задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования Задолженности по ссудному счету клиента по дату погашения Задолженности включительно. Пени (согласно п.п. 1.10 Дополнительных Условий) уплачиваются за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения задолженности по дату погашения просроченной задолженности включительно.

Банк принятые на себя по Договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив ответчику кредит в размере <...>, что подтверждается выпиской по счету ответчика, а так же расчетом исковых требований.

Согласно пункту 3.2.2.1. Дополнительных Условий, заемщик обязан в период не позднее 40 (сорока) календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете для погашения задолженности: всей суммы технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии); всей суммы процентов, начисленных на техническую задолженность за период с даты следующей за датой образования технической задолженности по дату расчета текущего календарного месяца включительно; не менее 5 % суммы основного долга (израсходованного лимита кредитования основного долга), учитываемом на ссудном счете на дату расчета каждого календарного месяца; всей суммы процентов, начисленных за пользование лимитом кредитования за период с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно.

В соответствии с уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, пунктом 1.10. дополнительных условий, за неисполнение клиентом обязательств по своевременному и полному возврату банку суммы задолженности, клиент уплачивает банку пени в размере 0,5% (ноль целых пять десятых) процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа.

Согласно п. 12.4, 12.5. Условий, Банк вправе отказаться от исполнения Условий в отношении Клиента и расторгнуть Договор, после направления Банком Клиенту (Владельцу Картсчета) соответствующего уведомления договор считается расторгнутым не ранее чем через 45 (сорок пять) календарных дней после исполнения клиентом всех своих обязательств по договору, в т.ч. после возвращения клиентом в офис банка всех полученных в рамках договора карт (в том числе дополнительных карт) и погашения имеющейся перед Банком задолженности (в полном объеме) по договору.

Все существенные условия договора содержались в его тексте, с которым ответчик был ознакомлен, понимал и обязался неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствует его подписи. Тем самым, ответчик принял на себя все права и обязанности, изложенные в договоре.

Данный договор был заключен в строгом соответствии с действующим законодательством, в порядке, предусмотренном ст. ст. 160, 432, 434 ГК РФ, требования к письменной форме сделки соблюдены.

Используя денежные средства, перечисленные банком, ответчик еще раз подтвердил своими действиями свое согласие с условиями договора.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом банком 17.04.2017 г. в адрес заемщика было направлено уведомление (заключительное требование) о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность, которое не было исполнено.

Как установлено, в нарушение условий договора ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательства по плановому погашению текущей задолженности.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, к кредитному договору применяются нормы о договоре займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно п. 2 этой же статьи, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

После окончания срока договора в случае просрочки уплаты суммы долга кредитор имеет право в соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ требовать исполнения этого главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и в размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 данного Кодекса.

В пункте 2 ст. 811 ГК РФ определены последствия нарушения заемщиком договора займа: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно предоставленному истцом расчету, по состоянию на 05.06.2017 года задолженность заемщика перед банком по кредитному договору №... от <дата> составляет <...>, в т.ч.:

по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) <...>,

по сумме начисленных процентов <...>,

по сумме начисленный пени <...>

(<...> + <...> + <...> = <...>).

Суд, проверив данный расчет, находит его правильным, составленным в соответствии с условиями кредитного договора.

Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика суммы кредитной задолженности подлежат удовлетворению.

Доказательств того, что ответчиком исполнены обязательства по кредитным договорам в соответствии с его условиями, суду не представлено.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с правовой позицией Верховного суда, выраженной в Постановлении Пленума Верховного суда № 7 от 24.03.2016г. "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). Заранее установленные условия договора о неприменении или ограничении применения статьи 333 ГК РФ являются ничтожными (пункты 1 и 4 статьи 1, пункт 1 статьи 15 и пункт 2 статьи 168 ГК РФ). По смыслу статей 332, 333 ГК РФ, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом. Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии достаточных оснований для применения по данному делу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшения размера взыскиваемой с ответчика неустойки.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления, в размере <...>

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «БАНК УРАЛСИБ» к Игнатенкову И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Игнатенкова И.В. в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору №... от <дата> в размере <...>; задолженность по кредитному договору №... от <дата> в размере <...>.

Взыскать с Игнатенкова И.В. в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» расходы по оплате государственной пошлины в размере <...>.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд г. Брянска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Советского

районного суда г. Брянска Абащенков О.Н.