Решение по делу № 2-423/2021 от 30.08.2021

Дело № 2-423/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Далматово Курганской области 1 октября 2021 г.

Далматовский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Карелина А.В.,

при секретаре судебного заседания Задориной Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Потаповой Татьяне Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк» Банк) обратилось в суд с иском к Потаповой Т.В., указав, что 03.05.2012 между Потаповой Т.В. и АО «Тинькофф Банк» был заключён договор кредитной карты№* с лимитом задолженности 74 000 руб. Заключённый между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров. Составными частями указанного договора являются Заявление-Анкета, подписанная должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» или Условия комплексного банковского обслуживания в ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы». Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, надлежащим образом исполнял условия договора. Ответчик неоднократно допускал просрочки по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением Потаповой Т.В. обязательств банк расторг договор 14.08.2016 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Просит суд взыскать сПотаповой Т.В. задолженность по кредитному договору за период с 02.12.2015 по 14.08.2016 в размере 122 914 руб. 01 коп., из которых 75 947 руб. 64 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 28 751 руб. 26 коп. – просроченные проценты, 18 215 руб. 11 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитнойкарте, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 658 руб. 28 коп.

Представитель истца - АО «ТинькоффБанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, заявил ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик Потапова Т.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, просила применить последствия пропуска банкомсрокаисковой давностии отказать в иске.

На основании статей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее статьи Гражданского кодекса Российской Федерации приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений,) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа всроки в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает всроксумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (пункт 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщикомсрока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2).

Из материалов дела следует, что 03.05.2012 между АО «Тинькофф Банк» и Потаповой Т.В. в офертно-акцептной форме заключен договор кредитной карты №*, Тарифный план ТП 8.1 RUR.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, тарифы по кредитнымкартам, общие условия выпуска и обслуживания кредитныхкартТКС Банка (ЗАО).

Согласно Тарифного плана ТП 8.1 RUR беспроцентный период пользования денежными средствами составляет до 55 дней, процентная ставка по кредиту по операциям покупок за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа, 24,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 32,9% годовых, плата за обслуживание основнойкарты- 590 руб., дополнительнойкарты– 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9 % плюс 290 руб., предоставление услуги «СМС-инфо» - бесплатно, плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 руб., минимальный платеж не более 6 % от задолженности мин. - 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз - 590 руб., второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 руб., процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0.20% в день, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб., комиссия за совершение расходных операций скартойв других кредитных организациях 2,9 % плюс 290 руб.

Согласно общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (пункт 2.2). Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению (пункт 2.4). Первоначально (с момента заключения договора кредитной карты) в рамках договора кредитной карты применяется тарифный план, который вместе с картой передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом (пункт 2.6). Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента (пункт 3.10.). Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом (пункт 5.2). Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (пункт 5.3). Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание, штрафа за неуплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в тарифах (пункт 5.4). Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности (пункт 5.5). Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку (пункт 5.7). Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете (пункт 5.9). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом (пункт 5.11). На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (пункт 5.6). Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случае выявления банком недостоверной информации, указанной клиентом в заявлении – анкете или заявке, в случае, если клиент/держатель не пользовался кредитной картой более чем 6 месяцев при отсутствии задолженности по договору кредитной карты, в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты, и в иных случаях по усмотрению банка. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты (пункт 9.1).

Банк обязательства по договору о предоставлении кредитной карты исполнил надлежащим образом, ответчик обязательства по возврату денежных средств исполнял ненадлежащим образом.

14.08.2016 банк расторг договор путем выставления ответчику заключительного счета на сумму 122914 руб. 01 коп., в том числе предъявив к оплате кредитную задолженность – 75 947 руб. 64 коп., проценты – 28 751 руб. 26 коп., иные платы и штрафы – 18 215 руб. 11 коп. и предоставив срок 5 дней для исполнения требования.

Расчет задолженности, представленный истцом, проверен судом, принимается как соответствующий условиям договора и письменным доказательствам о внесении платежей.

Ответчиком, в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в материалы дела не представлено доказательств погашения задолженности по кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка № 5 Далматовского судебного района Курганской области от 23 сентября 2016 г. АО «Тинькофф банк» отказано в принятии заявления о вынесении судебного приказа о взыскании с Потаповой Т.В. задолженности по кредитной карте.

Ответчиком Потаповой Т.В. до вынесения судом решения заявлено о пропуске срока исковой давности для взыскания задолженности по договору займа.

В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из материалов дела следует, что согласно пункту 5.12 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который выставляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Таким образом, в договоре кредитной карты стороны согласовали условие о сроке исполнения обязательств, определив его моментом востребования путем направления клиенту заключительного счета, и как следствие исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

14.08.2016 ответчику направлен заключительный счет, который подлежал оплате в течение 30 календарных дней.

Следовательно, срок исковой давности подлежит исчислению с 15.09.2016, исковое заявление направлено банком в суд 24.08.2021, то есть по истечении срока исковой давности.

Учитывая установленные в ходе рассмотрения дела обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности, установленный статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, истцом пропущен, что является основанием для отказа в удовлетворении требований о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки.

В связи с отказом в иске понесенные АО «ТинькоффБанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска взысканию с ответчика в пользу истца не подлежат (ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерному обществу «Тинькофф Банк» к Потаповой Татьяне Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору от 3 мая 2012 г. №* отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Далматовский районный суд Курганской области.

Судья А.В. Карелин