Решение по делу № 2-251/2021 от 03.03.2021

Дело № 2-251/21

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 апреля 2021 года                                                                                 г. Карталы

Карталинский городской суд Челябинской области в составе:

Председательствующего                                Конновой О.С.

при секретаре                                                   Хрусловой Ю.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Васильев В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк») предъявило иск к Васильев В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 177 900 рублей 75 копеек; возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 758 рублей 02 копейки.

Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 145 357,61 руб., под 28,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. В связи с ненадлежащим исполнением своих обязанностей по погашению кредита Заемщиком, образовалось задолженность по кредиту. В соответствии с условиями договора банк вправе предъявить требования о досрочном возврате кредита, процентов, неустойки.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» не присутствовал, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик Васильев В.И., его представитель Кутлиева О.В. в судебном заседании, иск признали частично.

Заслушав лиц участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется представить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

             Из заявления - оферты о предоставлении потребительского кредита, следует, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Васильев В.И. достигнуто соглашение о предоставлении кредита в размере 145 357,61 руб. под 18,90 % годовых сроком на 36 месяцев (раздел Б) (в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме в течение 25 дней с даты заключения договора, в размере, превышающем 25% от суммы кредита или в безналичной форме в течение 25 дней с даты заключения договора) в размере менее 80% от суммы кредита – 28,90% годовых). Размер ежемесячного платежа составляет 6 233,73 руб., количество платежей по кредиту - 36. Полная стоимость кредита 35,23 %. Срок погашения кредита ежемесячно аннуитентными платежами. Последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 233,20 руб. Сумма, направленная на погашение основного долга по кредиту 145 357,61 руб., на погашение процентов – 73 692,14 руб. Всего к уплате 224 413,75 рублей.

            С данными условиями договора Васильев В.И. согласился, о чем свидетельствует его подпись в договоре, графике платежей.

Из представленных материалов также видно, что ответчик Васильев В.И. ознакомлен с Общими и индивидуальными условиями кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия Договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

Согласно п. 3.3 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские нужды акцепт заявления – оферты осуществляется банком путем: открытия Банковского счета заемщику, предоставления заемщику кредита в сумме, указанной в разделе «В» заявления-оферты, путем перечисления ему денежной суммы на открытый счет. Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептированным банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения суммы кредита считается момент зачисления денежных средств на счет заемщика.

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита. ДД.ММ.ГГГГ банк открыл ответчику счет и зачислил на него сумму кредитования в размере 145 357,61 руб. Указанную в договоре денежную сумму ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика №.

Следовательно, ответчик заключил с ООО ИКБ «Совкомбанк» кредитный договор. Данному договору присвоен номер № от ДД.ММ.ГГГГ.

Указанные обстоятельства ответчиком в суде не оспариваются.

В соответствии со ст. 819, 810 Гражданского кодекса РФ сумма кредита должна быть возвращена заемщиком банку в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором. В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 4.1.1 Условий кредитования заемщик обязуется вернуть кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании.

За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, указанные в разделе 4 индивидуальных условий Договора потребительского кредита (раздел «Б» заявления-оферты) и начисляемые на сумму основного долга по кредиту за время фактического пользования кредитом (п. 3.5, 4.1.2 Условий).

Из представленного договора видно, что кредит выдан сроком на 36 месяцев с погашением ежемесячных платежей, с уплатой ежемесячных процентов 28,90 % годовых (пункт 4.2 договора).

Из договора усматривается, что заемщик принял График платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора. При этом Заемщик взял на себя обязанность погашать каждую часть кредита и уплачивать проценты, не позднее дня, указанного в Графике оплаты.

Ответчик был ознакомлен с Графиком платежей и с ним согласился, о чем имеется его подпись на Графике.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно п. 5.2 Условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредите.

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банк направлял ответчику требование о возврате долга по кредиту, что подтверждено уведомлением. Однако ответчик данное требование не исполнил. Доказательств обратного суду не представлено.

Из лицевого счета заемщика, представленного расчета следует, что ответчик периодически нарушал сроки и размеры внесения платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов по нему. Последний платеж произведен - ДД.ММ.ГГГГ. Всего платежей произведено на сумму 134 700,01 руб.

Из расчета задолженности следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составляет 177 900,75 рублей, из них просроченная ссуда – 83072,01 рублей, просроченные проценты – 11 531,21 рублей, проценты по просроченной ссуде – 41 899,40 рублей, неустойка по ссудному договору – 12 565,74 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 28 832,39 рублей.

При рассмотрении спора, стороной ответчика заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 Гражданского кодекса РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 Гражданского кодекса РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Таким образом, кредитные отношения имеют длящийся характер, то есть являются отношениями, срок осуществления которых определен временными рамками, в пределах которых в соответствии с графиком платежей, установлены сроки для выполнения отдельных видов обязательств, в частности обязанности по возврату основного долга и по уплате процентов по кредитному договору.

В силу ст. 203 Гражданского кодекса РФ, Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Принимая во внимание, что ответчиком платежи по кредитному договору вносились вплоть до февраля 2021 года, оснований для применения последствий пропуска срока исковой давности у суда не имеется.

В судебном заседании стороной ответчика сумма основного долга (просроченного) не оспаривалась.

Доводы ответчика об освобождении от уплаты процентов и неустойки основаны на неправильном толковании норм материального права.

Вместе с тем, проверяя расчет, предоставленный истцом, суд с ним не соглашается по следующим основаниям.

В соответствии со ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нарушение заёмщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечёт ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ч.1). В случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч.2).

По смыслу указанной нормы, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения основного обязательства.

Поскольку банк воспользовался своим правом, направив ДД.ММ.ГГГГ требование в адрес заёмщика о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, то в соответствии с положениями с.2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заёмщик должен был исполнить обязательство о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок по ДД.ММ.ГГГГ.

С ДД.ММ.ГГГГ вся имеющаяся задолженность по кредитному договору является просроченной, остаток просроченного долга составил 83 072 рубля 01 копейка (145357,61 руб. (сумма кредита) – 15 819,87 руб. (задолженность, взысканная на основании судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ) – 46 465,72 рублей (фактически оплаченные заемщиком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ). Указанная задолженность подлежит взысканию с ответчика.

Поскольку на основании вступившего в законную силу судебного приказа, выданного мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № в пользу ПАО «Совкомбанк» с Васильев В.И. взыскана задолженность по указанному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 27 999,74 рублей (в том числе проценты и неустойку), требование Банка о взыскании процентов и неустойки подлежит удовлетворению частично, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (как просит истец).

Таким образом, расчет задолженности будет являться следующим.

Размер процентов, подлежащих начислению за указанный период составит: 65 511,73 рублей (83072,01 руб. (основной долг)*28,90% (ставка по кредиту):365 дн.*996 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Размер неустойки составит: 50 79,37 рублей (83072,01 руб. (основной долг)*20% (размер договорной неустойки):365 дн.*996 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Ответчиком в указанный период произведено погашение кредита на сумму 38 000 рублей, что следует из выписки по лицевому счету заемщика, не оспаривается ответчиком.

Данные платежи истцом направлены в большей части на погашение неустойки, что противоречит п.3.9 Общих условий договора потребительского кредита, а также положениям ст. 319 Гражданского Кодекса РФ.

С учетом изложенного, суд полагает возможным, внесенные ответчиком платежи в размере 38 000 рублей направить на погашение задолженности по уплате просроченных процентов, в связи с чем с ответчика подлежат взысканию проценты в размере 27 511,73 рублей (65 511,73 рублей – 38 000 рублей).

В силу положений п.1 ст.329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ).

Пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ суду представлено право уменьшить неустойку в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Возложение законодателем на суд решения вопроса об уменьшении размера неустойки (штрафа, пени) при явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковыми лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах 1966 года).

Сторона ответчика в судебном заседании просила снизить размер неустойки на основании ст.333 Гражданского кодекса РФ.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки и суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, размер задолженности, период просрочки неисполнения обязательства со стороны ответчика, учитывая длительный период не обращения истца с соответствующими требованиями к Васильев В.И. (около трех лет), чем сам истец способствовал увеличению неустойки, суд приходит к выводу о ее несоразмерности и считает возможным произвести расчет неустойки исходя из суммы просроченной задолженности по кредиту и ключевой ставки банка России, действующей в соответствующие периоды и взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере 14 443,02 рубля.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 3 344,90 рублей (4 758,02*70,3%). Факт несения этих расходов подтвержден соответствующим платежным поручением.

            Согласно п. 4 Решения № единственного участника ООО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ, п.1.1 Устава общества, ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником всех прав и обязанностей ООО ИКБ «Совкомбанк». Из договора о присоединении от ДД.ММ.ГГГГ в результате присоединения иных банков к ОАО ИКБ «Совкомбанк» произошла реорганизация данного банка в ПАО «Совкомбанк», которое является правопреемником присоединяемых обществ со всеми правами и обязанностями (раздел 5 Договора о присоединении). Соответствующие изменения внесены в Устав ОАО ИКБ «Совкомбанк».

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

              Иск удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» с Васильев В.И. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 125 026 рублей 76 копеек, из них: просроченный основной долг – 83 072 рубля 01 копейка, просроченные проценты – 25 511 рублей 73 копейки, неустойка – 14 443 рубля 02 копейки; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 344 рубля 90 копеек.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий                                            О.С. Коннова

Мотивированное решение изготовлено 12 мая 2021 года

Председательствующий                                            О.С. Коннова