Решение от 23.06.2023 по делу № 2-3379/2023 от 31.05.2023

    Р Е Ш Е Н И Е

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 июня 2023 года                               Свердловский районный суд г.Иркутска

в составе: председательствующего судьи Новоселецкой Е.И.,

при секретаре Горячкиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 38RS0036-01-2022-006942-82 (2-3379/2023) по иску Черниговской Н.Н., Щукина П.Н., Щукина В.М. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Черниговская Н.Н., Щукин П.Н., Щукин В.М. (далее – истцы) обратились в суд с исковым заявлением, заявлением в порядке ст. 39 ГПК РФ, к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» (далее – ответчик) о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование исковых требований указано, что между Щукиной В.Ф. (далее – заемщик) и ПАО Сбербанк *** был заключен кредитный договор на сумму 849256,90 руб. на срок 29 месяцев.

При заключении кредитного договора заемщиком подано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков *** от *** по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни».

Согласно п. 1.1 заявления – к страховым рискам относится: расширенное страховое покрытие – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2.1, п. 2.2 заявления: п.1.1.1. «Смерть». Срок действия договора страхования определен до ***.

В соответствии с п. 5 заявления – страховая сумма: по риску «Смерть от несчастного случая (для лица, принимающего на страхование по базовому страховому покрытию), по риску «Смерть» (для лица, принимающего на страхование по специальному страховому покрытию совокупно (единая) по рискам, указанным в п. 1.1.1. – 1.1.5 заявления (для лица, принимающего на страхование по расширенному страховому покрытию) устанавливается 849256,90 руб.

По условиям заявления, в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателем по договору страхования являются наследники застрахованного лица.

Плата по договору страхования составила 49256,90 руб.

*** Щукина В.Ф. умерла. По состоянию на *** Щукина В.Ф. находилась на лечении в МСЧ ИАПО с диагнозом: «Несросшийся оскольчатый перелом нижней трети локтевой кости левого предплечья». В соответствии с предоперационным эпикризом планируется операция: О/репозиция, МОС перелома левой локтевой кости титановой пластиной. Пациентка на операцию согласна. Осмотрена анестезиологом. Абсолютных противопоказаний нет.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти, причина смерти – а) недостаточность сердечная, б) сердечная смерть внезапная.

Наследниками к имуществу умершей являются ее дети - Черниговская Н.Н., Щукин П.Н., Щукин В.М. по 1/3 доли каждый.

Истцы неоднократно обращались в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, в чем им было отказано, поскольку застрахованному лицу было 67 полных лет; страховой риск «Смерть в результате заболевания» не входит в базовое страховое покрытие.

Вместе с тем, по условиям заявления, страховщик не мог предложить застрахованному лицу базовое страховое покрытие в силу возраста, о котором страховщику было достоверно известно, в связи с чем, на застрахованное лицо могло распространяться только «Расширенное страховое покрытие» и «Специальное страховое покрытие».

На основании изложенного, просят суд взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 283085,63 руб. в пользу каждого; в счет компенсации морального вреда 40000 руб. в пользу каждого; штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу каждого потребителя.

Истцы Черниговская Н.Н., Щукин П.Н., Щукин В.М. в судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны, в связи с чем, суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие в соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ.

Представитель истца Щукина П.Н. – Никулина Е.Ю. по доверенности в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, указанным в исковом заявлении.

        Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны, в связи с чем, суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом, представлено заявление о рассмотрении дело в их отсутствие, в связи с чем, суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

        Выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 4 названной нормы условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 2 ст. 10 Закона РФ от *** *** «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно п. 2 ст. 935, ст. 421, 329 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Положениями ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Пунктом 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как следует из материалов дела, и установлено судом, *** между ПАО Сбербанк и Щукиной В.Ф. заключен кредитный договор, по условиям которого банк принял на себя обязательство предоставить заемщику кредит в сумме 849256,90 руб. на срок 29 месяцев, то есть до ***, а заемщик - вернуть сумму кредита и уплатить причитающиеся кредитору проценты в размере 15,55 % годовых путем внесения ежемесячных платежей в размере 35316,16 руб. в соответствии с графиком платежей.

Одновременно с заключением кредитного договора Щукина В.Ф. обратилась к ПАО Сбербанк с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ***.

Подписав названное заявление, Щукина В.Ф. выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизнь» и просила ПАО Сбербанк заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В заявлении указано, что Щукиной В.Ф. понятно и она согласна с тем, что договор страхования в отношении нее заключается на условиях, приведенных в данном заявлении.

В пунктах 1, 1.1, 1.2 заявления приведены страховые риски при расширенном страховом покрытии - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пунктах 2.1 и 2.2 заявления: смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность; и базовом страховом покрытии - для лиц, относящихся к категориям, указанным в пункте 2.1 заявления: смерть от несчастного случая.

Пункт 2.1 заявления предусматривает категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия. Это лица, возраст которых на дату подписания заявления составляет менее 18 лет или более 65 полных лет, а также лица, у которых до даты подписания заявления (включая эту дату) имелись(-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Срок страхования соответствует сроку кредитования.

Застрахованное лицо Щукина В.Ф. подтвердила в заявлении, что уведомлена о случаях, при которых страховщик может отказать в страховой выплате, а также о наличии исключений из страхового покрытия.

В соответствии с п. 5 заявления – страховая сумма: по риску «Смерть от несчастного случая (для лица, принимающего на страхование по базовому страховому покрытию), по риску «Смерть» (для лица, принимающего на страхование по специальному страховому покрытию совокупно (единая) по рискам, указанным в п. 1.1.1. – 1.1.5 заявления (для лица, принимающего на страхование по расширенному страховому покрытию) устанавливается -849256,90 руб.

Согласно свидетельству о смерти III-СТ *** от ***, Щукина В.Ф. умерла ***.

Причиной смерти Щукиной В.Ф. послужили недостаточность сердечная, сердечная смерть внезапная.

В соответствии с п. 1 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

По данным нотариата, наследниками к имуществу умершей Щукиной В.Ф. являются: дочь Черниговская Н.Н., сын Щукин П.Н., сын Щукин В.М.

По заявлению наследников умершей о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страховая компания смерть Щукиной В.Ф. страховым случаем не признала, указав, что из представленных документов следует, что на дату подписания заявления на страхование застрахованному лицу было 67 полных лет; смерть наступила в результате заболевания. Условиями программы страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания заявления на страхование (включая указанную дату) были диагностированы заболевания, указанные в этом заявлении, а также категория лиц, возраст которых на дату подписания заявления на страхование превышает указанный в заявлении на страхование, может быть застрахована только на условиях базового страхового покрытия. Страховой риск «Смерть в результате заболевания» в базовое страховое покрытие не входит.

Считая данный отказ незаконным, истцы обратились в суд с настоящим иском.

Пунктом 1 ст. 934, пунктами 1, 2 ст. 940, пунктом 2 ст. 942, пунктами 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от *** *** «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В подписанном Щукиной В.Ф. заявлении *** от *** отражено, что с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк она ознакомлена и согласна с ними, что дополнительно удостоверено электронной подписью застрахованного лица.

Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика содержат положения о страховых случаях, страховых покрытиях и категориях лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на определенных условиях, аналогичные тем, что были приведены в заявлении Щукиной В.Ф. от ***.

В соответствии с пунктами 3.2, 3.2.1, 3.2.2, 3.3 и 3.3.1 поименованных Условий страховым риском по расширенному страховому покрытию является в том числе, смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования (страховой риск – «Смерть»).

По базовому страховому покрытию является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (страховой риск – «Смерть от несчастного случая»).

Лица, возраст которых на дату подписания заявления составляет менее 18 лет или более 65 полных лет, относятся к категории, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия.

По сообщению ПАО Сбербанк, по состоянию на *** полная задолженность по кредитному договору от *** составляет 141496,28 руб.

Судом установлено, что в соответствии с предоперационным эпикризом ОГАУЗ «МСЧ ИАПО», Щукина В.Ф. с *** находилась на стационарном лечении в МСЧ ИАПО с диагнозом: «Несросшийся оскольчатый перелом нижней трети локтевой кости левого предплечья». Планируется операция: О/репозиция, МОС перелома левой локтевой кости титановой пластиной. Пациентка на операцию согласна. Осмотрена анестезиологом. Абсолютных противопоказаний нет.

Причиной смерти Щукиной В.Ф. послужили недостаточность сердечная, сердечная смерть внезапная, в связи с чем оснований для признания ее смерти страховым случаем не имеется, т.к. п. 2.2 договора страхования предусмотрено, что лица, у которых имелись (имеются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени, и на дату заключения договора возраст лица составлял более 65 лет, застрахованы на условиях Базового страхового покрытия, т.е. страховым случаем является смерть от несчастного случая.

Обстоятельств того, что смерть матери истцов произошла в результате несчастного случая, судом не установлено.

Доводы истцов о том, страховщик не мог предложить застрахованному лицу базовое страховое покрытие в силу возраста, о котором страховщику было достоверно известно, не свидетельствуют о незаконности отказа страховой компании в выплате страхового возмещения.

Разрешая спор по настоящему делу, суд исходит из предусмотренной ст. 421 ГК РФ свободы договора и возможности контрагентов конкретизировать страховые риски как одно из существенных условий договора (ст. ст. 942 – 943 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что застрахованное лицо Щукина В.Ф. подтвердила в заявлении, что уведомлена о случаях, при которых страховщик может отказать в страховой выплате, а также о наличии исключений из страхового покрытия.

Доводы истцов о том, что смерть Щукиной В.Ф. является страховым случаем, т.к. смерть заемщика должна была быть застрахована по расширенному страховому покрытию, согласно которому страховым риском является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования, несостоятельны, поскольку не представлено доказательств в подтверждение доводов о том, что умершая была застрахована по п. 1.1 договора «расширенное страховое покрытие», напротив, как уже указано застрахованное лицо Щукина В.Ф. подписала заявление на предложенных условиях о том, что застрахована на условиях базового страхового покрытия.

Разрешая спор, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, принимая во внимание условия договора страхования, исходя из того, что договор страхования заключен только на случай смерти застрахованного лица от несчастного случая, что не влечет обязанности страховщика выплатить страховое возмещение в случае смерти застрахованного лица от заболевания, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований о взыскании страхового возмещения.

Отказ в удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения, исключает основания для удовлетворения производных от основного исковых требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░ ░.░., ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, - ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ *** ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░:                 ░.░. ░░░░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 30.06.2023