Решение по делу № 2-3450/2020 от 21.09.2020

Дело № 2-3450/2020                                     

УИД 33RS0002-01-2020-000427-85     

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Владимир                            13 октября 2020 года

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи              Осиповой Т.А.,

при секретаре                     Лубенниковой М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Владимире гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с иском к В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что 19.11.2015 года между ПАО «Промсвязьбанк» и В. был заключен кредитный договор на потребительские цели путем присоединения к «Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания», утвержденных Президентом ОАО «Промсвязьбанк» (далее - Правила), согласно заявлению, на заключение договора потребительского кредита ### (далее — Кредитный договор).

В соответствии с данным заявлением Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 175 000 рублей сроком на 60 месяцец со взиманием за пользование кредитом 21,9 % годовых, а заемщик взял на себя обязательство исполнять содержащиеся в Правилах требования.

Кредит был предоставлен Банком путем перечисления всей суммы кредита на счет Ответчика, что подтверждается выпиской из банковского счета.

По условиям п. 6 Индивидуальных условий возврат кредита и уплата процентов осуществляется Ответчиком ежемесячно в соответствии с графиком погашения.

С 22.04.2019 Ответчик в нарушение условий Кредитного договора прекратил надлежащее исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами.

Согласно п. 7.1 Правил Ответчик обязан по первому требованию истца о досрочном погашении кредита погасить кредит, а также уплатить проценты, начисленные за фактический срок пользования кредитом, не позднее даты, указанной в уведомлении.

16.10.2019 в соответствии с п. 7.2 Правил Истец направил ответчику требование о досрочном погашении кредита в срок до 15.11.2019. Однако данная обязанность им не была исполнена до настоящего времени.

По состоянию на 10.01.2020 задолженность ответчика по основному долгу составляет 79 608 руб. 77 коп., по процентам – 11 064 руб. 52 коп., а всего 90 673 руб. 29 коп.

Ссылаясь в качестве правового обоснования на ст. ст.309, 310, 807-811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору ### от 19.11.2015 по состоянию на 10.01.2020 в сумме 90 673 руб. 29 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 920 руб. 20 коп.

Заочным решением суда от 25.06.2020 исковые требования ПАО «Промсвязьбанк» удовлетворены (л.д. 85-88).

Определением суда от 21.09.2020 заочное решение на основании заявления ответчика отменено, производство по делу возобновлено (л.д. 110).

Представитель истца ПАО «Промсвязбанк» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом (л.д. 79), ранее по запросу суда представил оригинал кредитного договора. В исковом заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик В. в судебное заседание не явился, уведомлялся судом надлежащим образом по (л.д. 114). Ранее представил возражения на исковое заявление, в которых просил отказать в удовлетворении требований в части размера процентов и неустойки, рассмотреть дело в свое отсутствие. В обоснование возражений указал, что установленная банком процентная ставка за пользование кредитом представляет собой кабальное условие, поскольку ее размер является чрезмерно завышенным, не соответствующим темпам инфляции и значительно превышает ставку рефинансирования, установленную ЦБ РФ. По указанным основаниям полагал, что условие договора о процентной ставке должно быть признано судом недействительным. Также указал, что истец просил взыскать просроченную задолженность, но не заявлены требования о расторжении договора, что позволяет банку начислять проценты и неустойку в будущем. Полагал, что ввиду непредставления истцом подлинник договора, суд не может считать доказанным обстоятельства, подтверждаемые копией документа (л.д.58- 60). Дополнительные доказательства по запросу суда в подтверждение правовой позиции не представил (л.д. 112).

Основываясь на нормах п.1 ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, согласно которой каждый имеет право на судебное разбирательство в разумные сроки; п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 5 от 10 октября 2003 года "О применении судами общей юрисдикции общепризнанных принципов и норм международного права и международных договоров Российской Федерации", суд на основании ч.3 ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие сторон.

Исследовав представленные доказательства, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно положений ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из положений ст.432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2).

В соответствие со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно положений п.1 ст.810 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.3 ст.810 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ч.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» (ст.ст.807-819 ГК РФ).

При рассмотрении дела судом установлено, что 19.11.2015 года между ПАО «Промсвязьбанк» и В. был заключен кредитный договор ### на потребительские цели путем присоединения к «Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания» (далее - Правила) /л.д. 17-19/ в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, согласно заявлению на заключение договора потребительского кредита (л.д. 69), по условиям которого Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 175 000 рублей сроком на 60 месяцев со взиманием за пользование кредитом 21,9 % годовых, а заемщик взял на себя обязательство исполнять содержащиеся в Правилах требования. Дата уплаты ежемесячного платежа определена 20 числа каждого календарного месяца (л.д. 70-75).

При этом по условиям п. 4 Индивидуальных условий предусмотрено снижение размера процентов на 1% годовых со дня, следующего за датой уплаты каждого 12 платежа (при условии его уплаты) либо со дня, следующего за датой уплаты 13 ежемесячного платежа (при нарушении срока уплаты каждого 12 ежемесячного платежа не более, чем на 7 календарных дней) в случае одновременного соблюдения следующих условий: наличия личного страхования, не позднее 3 календарных дней с даты заключения договора и действующего в период уплаты 12 последовательных ежемесячных платежей (при наличии отсрочки – включая период отсрочки, входящий в состав 12 ежемесячных платежей), в соответствии с условиями которого кредитор – выгодоприобретатель, заемщик – застрахованное лицо, а страховые риски – риски в соответствии с условиями добровольного страхования кредитора; отсутствия случаев нарушения заемщиков сроков уплаты каждого из 12 последовательных ежемесячных платежей (при наличии отсрочки – включая период отсрочки, входящий в составе 12 ежемесячных платежей длительностью более 7 календарных дней; с даты заключения договора задолженность по договору не была реструкторизирована; разница меду процентной ставкой, устанавливаемой в соответствии с п. 4.2 Индивидуальных условий составляет не более чем 3 процентных пункта. В случае нарушения заемщиком сроков уплаты любого из ежемесячных платежей длительностью более чем на 7 календарных дней после установления процентной ставки в новом размере со дня, следующего за датой уплаты ежемесячного платежа, следующего за ежемесячным платежом, срок уплаты которого нарушен, условиями настоящего пункта не применяются и процентная ставка устанавливается в размере, определяемом в соответствии с иными условиями договора.

В соответствии с п. 6.1 Индивидуальных условий погашение текущей задолженности по кредиту и/или задолженности по процентам, начисленным на текущую задолженность по кредиту, осуществляется заемщиком путем уплаты ежемесячных платежей в даты уплаты ежемесячных платежей.

Из материалов дела следует, что График платежей по кредитному договору согласован Кредитором и Заемщиком, что подтверждается подписью последнего (л.д. 76-77).

Заключенный между сторонами кредитный договор ### от 19.11.2015, подписан ответчиком, не оспорен им в ходе рассмотрения дела, оригиналы кредитного договора представлены по запросу суда истцом и обозрены в судебном заседании.

Таким образом, суд считает кредитный договор ### от 19.11.2015 между сторонами заключенным, все существенные условия кредитного договора сторонами согласованными. Подписав договор, ответчик принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях, которые являются неотъемлемой частью договора. Из п. 14 Индивидуальных условий следует, что заемщик ознакомлен и согласен с Правилами.

Факт выполнения Банком принятых на себя обязательств по кредитному договору ### от 19.11.2015 подтверждается выпиской по счету (л.д.25) и не оспорен Заемщиком.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из смысла статьи 450 (п.3) ГК РФ в ее системной взаимосвязи со ст.811 (п.2) ГК РФ, и разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами", предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства и не может рассматриваться в качестве требования об одностороннем расторжении такого договора.

Из содержания п.2 ст.811 ГК РФ следует, что требование досрочного возврата суммы займа (кредита) является мерой ответственности Заемщика за нарушение срока установленного для возврата очередной части денежного обязательства, исполняемого периодическими платежами, постольку эта мера должна применяться с учетом общих правил ответственности за нарушение обязательства.

Из разъяснений, содержащихся в Определениях Конституционного Суда РФ № 243-О-О от 15.01.2009 и № 331-О-О от 16.04.2009 следует, что сама по себе норма п. 2 ст. 811 ГК РФ, предусматривающая право заимодавца в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами, предполагает учет судом фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), направлена на обеспечение необходимого баланса интересов обеих сторон при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору. Таким образом, законодательное регулирование, основанное на использовании дозволенных правовых форм для удовлетворения интересов кредитора без ущемления прав заемщика при нарушении последним срока, установленного для возврата очередной части займа (кредита), направлено на достижение реального баланса интересов обеих сторон.

    Согласно п.п. 7.1, 7.2 Правил (л.д. 18) кредитор имеет право потребовать погашения задолженности по договору в случае нарушения заемщиком сроков, установленных для погашения задолженности по договору продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, что соответствует требованиям пункта 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

    Кредитор вправе направить заемщику требование о досрочном возврате суммы основного долга, уплате процентов за пользование кредитом и иных платежей по договору, а заемщик обязан погасить указанную задолженность по договору не позднее даты, указанной в направленном кредитором требовании.

Согласно выписке по счету с 22.04.2019 ответчик в нарушение условий кредитного договора ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами, не осуществляя ежемесячные платежи для погашения задолженности по договору.

16.10.2019 Банк направил ответчику требование о досрочном погашении кредита в срок до 15.11.219 (л.д. 35-37), которое оставлено им без удовлетворения.

Как следует из представленного истцом расчета задолженность ответчика по кредитному договору ### от 19.11.2015 по состоянию на 10.01.2020 составляет 90 673 руб. 29 коп., в т.ч. 79 608 руб. 77 коп. – основной долг по кредиту, 11 064 руб. 52 коп. – проценты за пользование кредитом.

Представленный истцом расчет ответчиком не опровергнут, контрассчет не представлен, оснований сомневаться в правильности произведенного истцом расчета у суда не имеется, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, в том числе в части начисления процентов с применением понижающегося коэффициента в период надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств.

Доводы ответчика в той части, что размер процентов за пользование кредитом в размере 21, 9% годовых является чрезмерно завышенным, не соответствующим темпам инфляции и превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ почти в 2 раза, данные условия являются кабальными и должны быть признаны судом недействительны, основаны на неверном толковании норм материального права.

В силу п. 2 ст. 1, ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

Исходя из нормативного содержания ст. 819, ст. 809 - 810 главы 42 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором, а также уплатить проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Приведенные нормы не предусматривают возможность одностороннего отказа от исполнения договора займа заемщиком.

Кредитный договор заключался по волеизъявлению ответчика; условия договора устанавливались сторонами по согласованию, при этом Банк взял на себя обязательство по предоставлению денежных средств, а Заемщик - по их возврату. Банк уведомил ответчика обо всех обстоятельствах, влияющих на стоимость кредита, в том числе порядке, сроке и условиях предоставления кредита, размере процентов и неустойки. Следовательно, при заключении договора ответчик знал обо всех условиях предоставления кредита и имел возможность отказаться от его заключения, при этом В. в силу п. 1 ст. 9, п. 5 ст. 10 ГК РФ, заключая кредитный договор с условием, включающим обязанность по уплате процентов за пользование кредитом на вышеприведенных условиях, действуя разумно и добросовестно, должен был самостоятельно оценить степень риска заключения подобного вида договора.

    Кроме того, согласованный сторонами размер процентов за пользование кредитом незначительно превышает размер средневзвешенных ставок по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше 3 лет, установленных Банком России на момент заключения договора, составляющего 16,9 % годовых (л.д. 82).

При таких обстоятельствах, оснований полагать, что условие кредитного договора, устанавливающего размер процентов за пользование кредитом, является кабальным для заемщика не имеется.

С учетом того, что основанием возникновения обязанности по уплате процентов являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита, проценты не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства, поэтому нормы статьи 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом и правовые основания для снижения размера процентов у суда отсутствуют (п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

Поскольку обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом, и учитывая ненадлежащее исполнение ответчиком принятых на себя обязательств, с учетом положений перечисленных выше норм гражданского законодательства, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору ### от 19.11.2015 являются законными и обоснованными.

Доводы ответчика о том, что банк воспользовался своим правом на досрочное взыскание задолженности по кредитному договору, однако не заявил требование о его расторжении, что влечет впоследствии предъявление требований кредитором о взыскании процентов и неустойки, являются несостоятельными.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно п. 3 ст. 425 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

Таким образом, кредитный договор продолжает действовать вплоть до полного исполнения ответчиком всех своих обязательств по Кредитному договору, следовательно, в соответствии с условиями кредитного договора подлежат начислению пени при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту.

Заявление банком требования о досрочном возврате кредита не является основанием для прекращения обязательства должника по кредитному договору, а взыскание задолженности по кредитному договору не прекращает действие договора и вытекающих из него обязательств.

Воля кредитора, заявляющего требование о досрочном возврате кредита, направлена на досрочное получение исполнения от должника, а не на прекращение обязательства по возврату предоставленных банком денежных средств и уплате процентов за пользование ими.

При таких обстоятельствах, при неисполнении должником требований о возврате кредита, банк вправе предъявить исковое требование в суд о досрочном взыскании задолженности, не отказываясь от исполнения договора в одностороннем порядке.

С учетом вышеизложенного, учитывая, что факт существенного нарушения заемщиком обязательств нашел подтверждения в судебном заседании (с 22.04.2019), доказательств наличия обстоятельств свидетельствующих о том, что неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств произошло не по вине Заемщика или по вине обеих сторон (п.1 ст.404 ГК РФ) или в связи с просрочкой Кредитора (ст.406 ГК РФ), вопреки требованиям ст.56 ГПК РФ не представлено и судом не установлено, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору ### от 19.11.2015 по состоянию на 10.01.2020 в размере 90 673 руб. 29 коп., в т.ч. 79 608 руб. 77 коп. – основной долг по кредиту, 11 064 руб. 52 коп. – проценты за пользование кредитом.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

    В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежным поручениям ### от 25.11.2019 и ### от 16.01.2020 истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 2 920 руб. 20 коп. (л.д. 6, 7), исчисленная в соответствии с пп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ исходя из требований имущественного характера (90 673, 29- 20 000) *3%+800).

Поскольку решение суда состоялось в пользу Банка, с ответчика подлежат взысканию в пользу Банка расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 920 руб. 20 коп.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» - удовлетворить.

Взыскать с В. в пользу Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору ### от 19.11.2015 по состоянию на 10.01.2020 в сумме 90 673 руб. 29 коп., в том числе основной долг – 79 608 руб. 77 коп., проценты за пользование кредитом-11 064 руб. 52 коп., и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 920 руб. 20 коп., а всего 93 593 руб. 49 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Владимира в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья                   Т.А. Осипова

Мотивированное решение изготовлено          20.10.2020.

Председательствующий судья              Т.А. Осипова