Решение по делу № 2-738/2022 от 04.04.2022

Дело №2-738/2022 г. 37RS0023-01-2021-001967-88

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 мая 2022 года город Шуя Ивановской области

Шуйский городской суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Лебедевой Н.А.,

при секретаре Погодиной Е.В.,

с участием ответчика Голова С.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к Голову С.Е. о взыскании задолженности по кредитной карте,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» обратилось в суд с исковым заявлением к Голову С.Е. о взыскании задолженности по кредитной карте, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору №…. от 01.11.2008 г. за период с 27.12.2017 по 11.02.2021 в размере 287527,74 рублей, в том числе: сумма основного долга в размере 172961,38 рублей; проценты за пользование кредитом в сумме 104286,55 рублей; сумма пени в размере 10279,81 рублей; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6075 рублей.

Заявленные требования обоснованы тем, что 01.11.2008 года Закрытое акционерное общество МКБ «Москомприватбанк» (переименован в ЗАО «Бинбанк кредитные карты» 02.07.2014 г.; в соответствие с ФЗ от 05.05.2015г. №99 ЗАО «Бинбанк кредитные карты» переименован на АО «БИНБАНК кредитные карты»; 22.03.2017г. АО «БИНБАНК кредитные карты» переименован в АО «БИНБАНК Диджитал») (далее - Банк, Истец) и Голов С.Е. (далее - Ответчик, Заемщик, Клиент) заключили договор о предоставлении банковских услуг № … (далее - Договор). Договор является смешанным и включает элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении/Анкете-Заявлении, (далее - Заявление), Тарифах и Условиях кредитования по продуктам Банка, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта): 172961,38 руб.; процентная ставка по кредиту: 30 % годовых. В Заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке статьи 438 ГК РФ, по открытию банковского счета. Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств Банка, по счету Клиента. В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у Клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями. В нарушение Условий и положений законодательства Ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. За период уклонения Заемщика от добросовестного исполнения своих обязательств по Договору, у него образовалась задолженность на общую сумму 288427,74 руб. Банком было направлено Ответчику требование о досрочном исполнении обязательств, однако до настоящего времени задолженность Ответчиком не погашена.

Представитель истца ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» извещен по месту нахождения посредством направления почтового судебного извещения. Одновременно с исковым заявлением в суд поступило ходатайство истца о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца, против рассмотрения дела в заочном порядке истец не возражает.

В судебном заседании ответчик Голов С.Е. исковые требования не признал, пояснил, что в ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» ответчик кредит не брал, кредитной картой не пользовался, соответственно, документов, подтверждающих заключение с истцом договора банковских услуг, о выдаче и использовании банковской карты, представить не может.

Исследовав и оценив письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, выслушав ответчика, суд полагает заявленные требования являются не обоснованными и удовлетворению не подлежащими.

В силу положений ч. ч. 2, 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. При этом, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статьей 435 ГК РФ установлено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. При этом, оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с положениями ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Истцом в обоснование заявленных требований указано, что 01.11.2008 г. на основании заявления Голова С.Е. о предоставлении банковских услуг, Условий и Правил предоставления банковских услуг в ЗАО МКБ «Москомприватбанк» между Головым С.Е. и ЗАО МКБ «Москомприватбанк» заключен кредитный договор №…, в соответствии с которым на имя ответчика была выпущена платежная карта «Кредитка «Универсальная» с лимитом кредитования до 172961,38 руб. Неотъемлемыми частями данного договора являлись заявление вместе с памяткой клиента, Условия и Правила предоставления банковских услуг, Тарифы банка, с которыми Голов С.Е. ознакомился и согласился, в связи, с чем заключенный договор в силу положений ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации является договором присоединения. Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил надлежащим образом, открыл на имя Голова С.Е. счет, выдал кредитную карту№… предоставил заемщику денежные средства путем зачисления на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

В рамках проведенного ребрендинга ЗАО «Москомприватбанк» 2 апреля 2014 г. сменило название на ЗАО «БИНБАНК кредитные карты», в соответствии с решением общего собрания акционеров от 2 марта 2015 г. ЗАО «Бинбанк кредитные карты» изменило наименование на АО «Бинбанк кредитные карты», согласно решению общего собрания акционеров от 30 января 2017 г. АО «Бинбанк кредитные карты» изменило наименование на АО «БИНБАНК Диджитал», 26 октября 2018 г. ПАО Банк «ФК Открытие» реорганизовано путем присоединения к нему на ПАО «БИНБАНК Диджитал».

Истец также указывает, что в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита по кредитному договору №… от 01.11.2008 г. за период с 27.12.2017 по 11.02.2021 г. образовалась задолженность в размере 287527,74 рублей, в том числе: сумма основного долга в размере 172961,38 рублей; проценты за пользование кредитом в сумме 104286,55 рублей; сумма пени в размере 10279,81 рублей. В связи с тем, что Головым С.Е. обязательства по договору исполнялись ненадлежащим образом, банком в адрес заемщика в январе 2020 г. направлено требование о досрочном погашении кредита, в котором банк предложил перечислить сумму задолженности до 06.02.2020 года. Однако указанное обязательство Головым С.Е. исполнено не было.

ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» обратился к мировому судье судебного участка № 3 Шуйского судебного района в Ивановской области с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении Голова С.Е.

Определением мирового судьи судебного участка № 3 Шуйского судебного района в Ивановской области от 15.07.2021 г. указанное заявление ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» возвращено, поскольку в представленных документах не имеется подтверждения заключения кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Стороной истца не были представлены доказательства в обоснование заявленных требований, подтверждающих заключение кредитного договора и, как следствие наличие кредитных правоотношений между сторонами на приведенных в иске существенных условиях (факт и срок предоставления кредита, его размер, порядок возврата, ответственность за нарушение обязательства), а также передачу денежных средств, доказательства неисполнения ответчиком принятых на себя обязательств, расчет подлежащих взысканию денежных средств, основанный на положениях договора, период образования задолженности.

Согласно Акту «Об утрате кредитного досье» от 19 августа 2021 г. Департаментом проблемных активов банка зафиксирован факт утраты кредитного досье по кредитному договору №… от 01.11.2008 г. ответчика Голова С.Е.

Представленная выписка по счету, расчет задолженности сама по себе в отсутствие первичных документов не подтверждает факт заключения договора и предоставления денежных средств заемщику Голову С.Е.

С учетом положений ст. 820 ГК РФ, при отсутствии кредитного договора в письменной форме и не подтверждении другой стороной наличия такого договора, общее правило о последствиях несоблюдения простой письменной формы сделки, закрепленное в п. 1 ст. 162 ГК РФ, не подлежит применению, поэтому выписка по счету, не подписанная стороной по делу, в данном случае не может являться допустимым доказательством заключения кредитного договора, а также получения денежных средств.

Представленные истцом выписка по счету и расчет исковых требований в данном случае являются недопустимыми доказательствами. Допустимых и достоверных доказательств заключения кредитного договора и наличия у ответчика неисполненных обязательств по кредитному договору истец не представил, что является основанием для отказа в удовлетворении иска.

Таким образом, заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Публичного Акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к Голову С.Е. о взыскании задолженности по кредитной карте отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Шуйский городской суд Ивановской области в течение месяца со дня принятия данного решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Лебедева Н.А.

Решение в окончательной форме изготовлено 31 мая 2022 года.