Решение по делу № 11-66/2018 от 18.04.2018

Дело №11-66/18

Апелляционное определение

18 июня 2018 года г. Саратов

Заводской районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Московских Н.Г.,

при секретаре Манжеевой Л.Б.,

с участием истца Васильевой Т.А.,

представителя истца Воробьева А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе истца на решение мирового судьи судебного участка № 2 Заводского района г. Саратова от 07 марта 2018 года по иску Васильевой Т. А. к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» об исключении из числа участников программы добровольного страхования, о взыскании страховой премии, защите прав потребителя,

установил:

Васильева Т.А. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» (далее по тексту ООО СК «ВТБ Страхование»), в котором просила признать страхователем по договору коллективно страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+), заключенного 12 августа 2017 года с страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование», расторгнуть договор страхования, заключенный между Васильевой Т.А. и ООО СК «ВТБ Страхование», взыскать уплаченную страховую премию в размере 28 148 рублей 80 копеек, расходы по оплате услуг представителя в размере 12 200 рублей, штраф, компенсацию морального вреда в размере 6000 рублей, почтовые расходы в размере 559 рублей.

Обосновывая исковые требования, истец ссылается на то, что 12 августа 2017 года на основании предложения о заключении кредитного договора истец заключила с ПАО «ВТБ 24» кредитный договор на предоставление денежных средств. При заключении кредитного договора истец на основании заявления присоединилась к программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ООО СК «ВТБ Страхование» оплачена страховая премия в размере 28148 рублей 80 копеек. 16 августа 2017 года письмом от имени Васильевой Т.А. в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» было направлено заявление на расторжении договора страхования и возврата страховой премии. На дату обращения страховой случай не наступил. Данное заявление было получено 25 августа 2017 года. В ответе от 30 августа 2017 года на заявление ООО СК «ВТБ Страхование» ответило отказом в выплате страховой премии, указывая на то, что между ООО СК «ВТБ Страхование» и Васильевой Т.А. договор не заключался. 12 октября 2017 года Васильева Т.А. также отправила ряд заявлений для оказания содействия в возврате страховой премии. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Поскольку истец воспользовался правом отказа от присоединения к программе коллективного страхования в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления, она вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

Решением мирового судьи судебного участка № 2 Заводского района города Саратова от 07 марта 2018 года отказано в удовлетворении исковых требований Васильевой Т.А. к ООО СК «ВТБ Страхование» об исключении из числа участников программы добровольного страхования, о взыскании страховой премии, защите прав потребителя.

Считая вынесенное решение мирового судьи незаконным, истец Васильева Т.А. и ее представитель обратились в Заводской районный суд г. Саратова с апелляционной жалобой, в которой просили отменить решение и принять новое решение, которым удовлетворить исковых требований в полном объеме.

Истец Васильева Т.А. и ее представитель Воробьев А.А. в судебном заседании поддержали доводы, изложенные в апелляционной жалобе, и просили удовлетворить апелляционную жалобу.

Представитель ответчика и представитель третьего лица в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом.

Выслушав истца, представителя истца, изучив материалы дела, суд не находит оснований для отмены решения мирового судьи и удовлетворения апелляционной жалобы, исходя из следующего.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 12 августа 2017 года между Васильевой Т.А. и ПАО «ВТБ24» заключен кредитный договор.

В рамках кредитного договора истцом было подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», просил обеспечить его страхование по договору коллективного страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+» по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянной утраты трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализации в результате несчастного случая и болезни, травма.

Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составила 28 148 рублей 80 копеек. Страховой компанией по данному договору страхования выступает ООО СК «ВТБ Страхование».

В соответствии с заявлением истца от 12 августа 2017 года она включена в число участников программы страхования истец уведомлен о том, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Как следует из договора коллективного страхования <№> от 01 февраля 2017 года, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование) (Страховщик) ( далее- договор страхования и «Условиям по страховому продукту «Финансовый резерв» (приложение <№> к Договору коллективного страхования <№> от 01 февраля 2017 года) по данному договору страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования (п. 1.1 договора страхования).

По договору коллективного страхования «застрахованный» - дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в заявлении на включение в число участников программы страхования в отношении которого осуществляется страхование по договору (п.1.2 договора).

Программа страхования - перечень условий страхования в рамках страхового продукта, в соответствии с которыми страховщик принимает на себя обязательство за предусмотренную плату (страховую премию) осуществить страховую выплату при наступлении предусмотренного договором и программой страхования события (страхового случая). Программа страхования содержит порядок определения страховой суммы и премии, срока страхования, порядка осуществления страховой выплаты и ее размер (п. 1.2 договора страхования).

Страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде уплачиваются страхователем (Банком) ежемесячно не позднее пяти рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного акта (приложение <№> к договору). Страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования (пп. 4.3 договора страхования).

В соответствии с п 5.7 договора страхования в случае отказа-страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного.

16 августа 2018 года Васильева Т.А. обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Указанное заявление оставлено ООО СК «ВТБ Страхование» без удовлетворения.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона «О    банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Центрального Банка РФ, вступившим в силу 2 марта 2016 года, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхованию (далее дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Учитывая изложенное, не исполнение ответчиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20 ноября 2015 года <№>-У не лишает истца как потребителя, права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Истец отказался от договора страхования 16 августа 2017 года, то есть в течение 5 дней с даты его заключения, соответственно, договор страхования прекратил свое действие с 16 августа 2017 года.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ -от 27 ноября 1992 года <№> «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лип при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а так же за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 Г’К РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из материалов дела, в соответствии с договором коллективного страхования <№> от 1 февраля 2017 года, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ВТБ 24 (ПАО), Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв»«застрахованным» является дееспособное физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта и указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение, в отношении которого осуществляется страхование по договору страхования; «страховщиком» является ООО СК «ВТБ Страхование», «страхователем» - ВТБ 24 (ПАО).

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсации расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по договору является сам заемщик.

На основании изложенного, истец Васильева Т.А. является страхователем вследствие присоединения к программе страхования с внесением соответствующей платы. Таким образом, для признания Васильевой страхователем по договору коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+) истице не требуется судебного решения.

Что касается требования о расторжении договора страхования, то следует указать, что в данном случае судебного решения не требуется, односторонний отказ от исполнения договора прямо предусмотрен Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования.

Поскольку договором страхования предусмотрено, что при отказе застрахованного от страхования ООО СК «ВТБ Страхование» возвращает страховую премию Банку, именно Банк обязан был возвратить плату за страхование истцу на основании ее заявления.

Учитывая изложенное, мировой судья обоснованно отказал истцу в удовлетворении требований в полном объеме.

При таком положении оснований к отмене решения мирового суда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 328 – 330 ГПК РФ, суд

Определил:

Решение мирового судьи судебного участка №2 Заводского района г. Саратова от 07 марта 2018 года по иску Васильевой Т. А. к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» об исключении из числа участников программы добровольного страхования, о взыскании страховой премии, оставить без изменения, а апелляционную жалобу истца - без удовлетворения.

Судья