Решение по делу № 33-5006/2018 от 19.02.2018

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

по делу № 33 - 5006/2018

10 апреля 2018 года г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего                 Демяненко О.В.

судей                                 Жерненко Е.В.

Сагетдиновой А.М.

при секретаре                          Тимирьянове М.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ на решение Благовещенского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Ворошилина М. Н. к Банк ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Взыскать с Ворошилина М. Н. в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2522,54 руб.

Заслушав доклад судьи Жерненко Е.В., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ в защиту интересов Ворошилина М.Н. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей.

Заявленные исковые требования мотивированы тем, что дата между истцом и ответчиком заключен кредитный договор. На основании письменного заявления от дата Ворошилин М.Н. был включен в число участников Программы коллективного страхования, заключенного между ПАО Банк ВТБ и ООО СК ВТБ Страхование. Из суммы кредита 38709 руб. были списаны за подключение к программе страхования. дата Ворошилин М.Н. направил телеграммы в адрес ООО СК ВТБ Страхование и ПАО Банк ВТБ, в которых указал, что отказывается от программы коллективного страхования по продукту «Финансовая защита» и просит вернуть плату за страхование в течение 10 дней на счет. Ответчик законные требования заемщика не удовлетворил.

Истец просит суд взыскать с ПАО Банк ВТБ в пользу Ворошилина М.Н. плату за страхование по страховому продукту «Финансовая защита» в размере 38709 руб., неустойку в размере 3% в день от стоимости услуги на день вынесения решения суда в размере 38709 руб., компенсацию морального вреда 10000 руб., штраф, из которого двадцать пять процентов взыскать в пользу Ворошилина М.Н. и двадцать пять процентов взыскать в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ.

Судом вынесено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе РОО ЗПП «Форт-Юст» ставит вопрос об отмене решения суда и принятии нового решения по делу об удовлетворении исковых требований.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ПАО «ВТБ» Романову Е.И., полагавшую решение суда законным и обоснованным, представителя Ворошилина М.Н. - Хайруллину Г.Р., поддержавшую доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит, что обжалуемое решение подлежит отмене, по следующим основаниям.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Оспариваемое решение указанным требованиям не отвечает.

Как следует из материалов дела, дата между Ворошилиным М.Н. и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор №..., по которому получен кредит в размере 561000 руб.

В тот же день, Ворошилин М.Н. обратился в ПАО Банк ВТБ с заявлением об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ПАО Банк ВТБ, действующей в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от дата №..., заключенного между ПАО Банк ВТБ (страхователь/банк) и ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.18).

Данное заявление содержит также указание на то, что Ворошилин М.Н. уведомлен, что может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение банка.

Ворошилин М.Н. также уведомлен и согласен, что в случае его отказа от участия в Программе страхования уплаченная им плата за участие в Программе страхования не возвращается (п. 5).

Разрешая спор, суд исходил из того, что подключение Ворошилина М.Н. к программе страхования носило добровольный характер, и заемщик имел возможность отказаться от данных услуг и это не было связано с решением банка о предоставлении кредита, так как истец собственноручно подписал условия кредитного договора, что свидетельствует о его ознакомлении с условиями предоставления кредита, условиями страхования и предоставляемых услугах. Доказательств того, что отказ заемщика от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении с ним кредитного договора, суду не представлено, и не было добыто в ходе рассмотрения судом данного дела по существу. Истец не представил суду каких-либо доказательств, свидетельствующих о понуждении истца со стороны банка либо ответчика к подключению к участию в программе страхования. Кроме того, Ворошилин М.Н. страхователем по договору коллективного страхования не является, с заявлением об исключении его из числа участников Программы страхования в Банк не обращался, в связи с чем, последний в свою очередь не отказался от договора в части страхования истца.

Судебная коллегия с выводами суда согласиться не может, поскольку они основаны на неверном применении норм материального права.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием ЦБ РФ от дата №...-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», (далее – Указания Банка России), вступившим в силу дата, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

В соответствии с п. 1, 5-8, 10 Указания, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Из материалов дела следует, что дата Ворошилин М.Н. направил в адрес ответчика заявление об отказе от программы коллективного страхования, что в силу Указаний Банка России влечет признание заключенного договора страхования прекратившим свое действие, а также право Ворошилина М.Н. на возврат уплаченной страховой премии в полном объеме.

С учетом изложенного выводы суда об информировании ответчиком истца об условиях договора страхования и кредитного договора, отсутствии каких-либо возражений относительно условий договора в момент его заключения, наличии возможности отказаться от заключения договора, отсутствие факта навязывания банком приобретения истцом услуги по личному страхованию не лишают Ворошилина М.Н. права требования возврата уплаченных денежных средств.

При этом необоснованными являются также доводы суда первой инстанции о том, что Ворошилин М.Н. страхователем по договору коллективного страхования не является, страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо - Банк.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.п. 1.1, 1.2, 1.4 заявления, Ворошилин М.Н. подтверждает, что он присоединяется к Программе страхования добровольно, по его собственному желанию. Уведомлен о том, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита банком. Уведомлен о том, что плата за участие в программе страхования состоит из комиссии банка и компенсации расходов банка на оплату страховой премии.

Согласно п.п.2.1, 2.2, 2.3, 2.5 заявления, Ворошилин М.Н. просит включить его в число участников Программы страхования по варианту Базовый на следующих условиях: страховые риски (с учетом исключений, указанных в Условиях страхования) в зависимости от варианта страхования: «Смерть» - смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; «Инвалидность» - постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате - несчастного случая или болезни; «Временная нетрудоспособность» - временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

Таким образом, принимая во внимание вышеизложенное, а также отсутствие в материалах дела обоснования расходов банка по подключению заемщика к Программе страхования в размере 38709 руб., решение суда подлежит отмене с принятием по делу нового решения о взыскании с Банк «ВТБ» (ПАО) в пользу Ворошилина М.Н. всей суммы уплаченной страховой премии в размере 38709 рублей.

Согласно ст. 15, п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от дата N 2300-I «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку установлен факт нарушения ответчиком прав Ворошилина М.Н. ввиду отказа от возврата суммы оплаченной страховой премии, данное обстоятельство является основанием для взыскания в его пользу компенсации морального вреда, которую судебная коллегия с учетом требований разумности и справедливости определяет в сумме 2000 рублей.

В соответствии с ч. 6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Судебная коллегия принимает решение о взыскании с ответчика в пользу Ворошилина М.Н. штрафа в размере 10177 рублей 25 копеек (38709 руб. + 2000 руб. / 2 / 2) и о взыскании с ответчика в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штрафа в размере 10177 рублей 25 копеек (38709 руб. + 2000 руб. / 2 / 2).

Судебная коллегия также принимает решение об отказе во взыскании с ответчика в пользу Ворошилина М.Н. неустойки, поскольку к спорным правоотношениям положения статей 28, 31 Закона "О защите прав потребителей", регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) не распространяются.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 1661 рубль 27 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Благовещенского районного суда Республики Башкортостан от 28 июня 2017 года отменить.

Принять по делу новое решение

Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Ворошилина М. Н. к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Ворошилина М. Н. сумму оплаченную за страхование в размере 38709 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф в размере 10177 рублей 25 копеек.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 10177 рублей 25 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 1661 рубль 27 копеек.

Председательствующий