Решение по делу № 2-2025/2016 от 12.01.2016

дело № 2-2025/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 марта 2016 г.                          г. Уфа

Калининский районный суд г. Уфа Республики Башкортостан в составе:

судьи Фаршатовой И.И. единолично,

при секретаре Хажиевой Р.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Григорьева Е.В Качкаевой) Григорьева Е.В к Акционерному Обществу «Кредит Европа Банк» в лице представительства АО «Кредит Европа банк» в г. Уфа о защите прав потребителей, третье лицо ООО Страховая Компания « Кредит Европа Лайф»,

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратился с иском, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ Григорьева ( Качкаева) (заемщик) обратилась в ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» с заявлением по установленной банком форме на кредитное обслуживание на сумму <данные изъяты>. Согласно ч. 2 ст. 432 Г&apos;К РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Ответчик выдал заемщику требуемый кредит в сумме <данные изъяты>. сроком на 60 месяцев под 30 % годовых. При обращении за получением кредита сотрудники банка разъяснили потребителю, что для получения кредита ему будет необходимо оформить через банк страхование своей жизни и здоровья. При этом сотрудник банка предоставил потребителю на подпись ряд заранее напечатанных на компьютере документов, а именно заявление о страховании, полис страхования, из которых следовало, что он выразил согласие на заключение договора страхования с конкретной страховой компанией и поручил банку оплатить за него страховую премию. Страховая премия в размере <данные изъяты> руб. удержана банком из суммы кредита заемщика ДД.ММ.ГГГГ В результате данных действий банка заемщик получил кредитные денежные средства за вычетом страховой премии и полис страхования. Истец считает, что данные действия банка нарушают права потребителя, закрепленные в статье 16 ФЗ «О защите прав потребителей» и причиняют заемщику значительные убытки по следующим основаниям: Одновременно с подписанием кредитного договора заемщик заключил договор страхования жизни и здоровья с ООО «Страховая Компания «Кредит Европа Лайф» за счет кредитных денежных средств. В расчет полной стоимости кредита включена наряду с процентами также вышеуказанная страховая премия. Банк признает и считает данную плату составной частью платы за кредит. Между тем, банк не предоставил заемщику право выбора страховой компании, в тексте кредитного договора отсутствует такой выбор. Однако, именно потребитель-заемщик должен был определиться с выбором исполнителя услуг страхования, страховщик был определен ответчиком в одностороннем порядке. Тарифами, Общими условиями предоставлениями кредитов, а также самим кредитным договором не предусмотрена возможность заемщика застраховаться за счет coбственных денежных средств, заявление о страховании является типовым, с заранее определенными параметрами и условиями, исключающими в том числе возможность внесения заемщиком каких либо изменений рукописным способом. В связи с чем просит взыскать с ответчика убытки <данные изъяты>., неустойку <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда <данные изъяты>., штраф за несоблюдение требовании потребителя в добровольном порядке.

Истец Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей», Григорьева (Качкаева) Е.В в суд не явились, извещены надлежаще, ответчик АО «Кредит Европа Банк» в лице представительства АО « Кредит Европа банк» в г. Уфа и 3 лицо - ООО Страховая Компания «Кредит Европа Лайф» не явились, извещены надлежаще. Доказательств, свидетельствующих об уважительной причине неявки, на момент рассмотрения дела в суд не представили. В связи с чем, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по делу и 3-х лиц.

Исследовав материалы дела, обсудив доводы иска, суд приходит к следующему выводу.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином, юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 929 Гражданского Кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (ст. 931 ГК РФ).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ К 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений указанных норм закона, а также подпункта 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации страховым случаем, при котором у страховщика возникает обязанность выплатить страховую сумму, признается такое событие, которое обладает признаками, определенными договором.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (Правилах страхования). Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В силу ст. 431 Гражданского кодекса РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Согласно пункту 1 статьи 27 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан осуществить выполнение работы (оказание услуги) в срок, установленный правилами выполнения отдельных видов работ (оказания отдельных видов услуг) или договором о выполнении работ (оказании услуг).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Григорьева( Качкаева)) (заемщик) обратилась в ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» с заявлением по установленной банком форме на кредитное обслуживание на сумму <данные изъяты>. Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Ответчик выдал заемщику требуемый кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев под 30 % годовых. Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, условия которого изложены в заявлении на кредитное обслуживание, подписанном заемщиком. Страховая премия в размере <данные изъяты>. удержана банком из суммы кредита заемщика ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ Григорьева (Качкаева) (заемщик) обратилась в ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» с заявлением о предоставлении кредита для приобретения автомобиля "АВТОЭКСПРЕСС КРЕДИТ - АВТОРЫНОК" на сумму <данные изъяты> руб. сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 30 % годовых. В рамках заключенного кредитного договора Григорьева согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ выразил свое согласие быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному с ЗАО "Кредит Европа Банк" со страховой компанией ООО "Страховая Компания "Кредит Европа Лайф"

Ответчик выдал заемщику требуемый кредит.

В соответствии с условиями Программы страхования от несчастных случаев и болезней "АВТОКРЕДИТ" ЗАО "Кредит Европа Банк", подписанных на каждой странице заявителем и представителем Банка в день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ Страховщик ООО "СК Кредит Европа Лайф" взял на себя обязательство предоставления услуг по страхованию от риска наступивших последствий, указанных в Правилах страхования от несчастных случаев и болезней ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф", утвержденных дата (л.д. 192 - 193). Страховыми рисками по условиям Программы страхования признаются следующие события: смерть в результате несчастного случая или болезни в течение страхования (риск смерти) (п. 4.1).

Согласно п. 3.2 Программы страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней "Автокредит" договор страхования между ответчиком и ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" от ДД.ММ.ГГГГ заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф".

В соответствии с пунктом 3.2.7 указанных Правил страхования страховым случаем признается также следующее событие: полная постоянная утрата трудоспособности (инвалидность 1 или 2 группы с третьей степенью ограничения к трудовой деятельности) застрахованного лица. Признание застрахованного лица инвалидом осуществляется при проведении медико-социальной экспертизы исходя из комплексной оценки состояния организма застрахованного лица на основе анализа его клинико-функциональных, социально-бытовых, профессионально-трудовых и психологических данных с использованием классификаций и критериев, утвержденных Министерством здравоохранения и социального развития РФ.

Согласно сложившейся деловой практике, автосалоны реализуют не только автомобили, но и дополнительное оборудование и принадлежности к ним, например расширенные опции к базовым комплектациям, набор шин, аудио и навигационное оборудование и т.д. Кроме того получила распространение практика реализации автосалонами дополнительных услуг, непосредственно не связанных с автомобилями, но в которых могут быть заинтересованы потенциальные покупатели. Одной из таких услуг является оформление полисов страхования КАСКО, ОСАГО, а также страхование жизни и здоровья будущих владельцев транспортных средств.

Инициатором заключения договора страхования выступила Истица, подтверждается подписанным Григорьевой заявлением на страхование. Выполняя ее поручениеизложенное в заявлении о перечислении средств в рублях РФ от Банк перечислил денежные средства в полном объеме в пользу ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф".

Поскольку истица решила приобрести услугу страхования в автосалоне и оплатить премию в размере <данные изъяты> руб. в пользу ООО СК «Кредит Европа Банк» за счет кредитных средств, информация о дополнительной услуге была включена в раздел Заявления на кредитное обслуживание. Вопреки утверждениям Истца, кредитный договор не содержит условий, возлагающих на заемщика обязанность страховать свою жизнь и здоровье. Выдача заемщику кредита не обусловлена необходимостью заключения договора страхования (приобретения полиса страхования), его отсутствие не ведет к увеличению процентной ставки по кредиту или другим неблагоприятным последствиям.

Григорьева Е.В., действуя своей волей и в своем интересе, согласилась приобрести дополнительные услуги страхования, оплатив их за счет кредита. Ознакомившись до заключения договора с условиями страхования, подписав предварительный расчет полной стоимости кредита, Истица от получения кредита не отказалась, возражений против предложенных условий не заявила, иной способ оплаты (наличными) не предложила. Сам факт использования части кредита для оплаты страховой премии не может рассматриваться как ущемление прав потребителя и навязывание ему дополнительных услуг. Доказательств, свидетельствующих о невозможности получения кредита в случае отказа от приобретения страховых полисов и наличии в кредитном договоре условий, обязывающих заемщика заключить договор страхования, в иске не содержится.

Данный вывод следует из текста Постановления Правительства РФ от 30.04.2009 N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями". Так, данное постановление в силу прямого указания (пункт 1) применяется лишь к соглашениям между кредитными и страховыми организациями при условии, что страхование рисков является обязательным условием договора займа или кредитного договора. Президиум Федеральной антимонопольной службы в решении от 05.09.2012 N 8-26/4 разъяснил, что право выбора страховой организации по договору коллективного страхования принадлежит непосредственно страхователю (кредитной организации). Кредитная организация не обязана заключать договоры коллективного страхования с несколькими страховыми организациями, поэтому она вправе предлагать заключение договора страхования только с одной страховой организацией. Однако кредитная организация не может навязывать заемщикам страхование жизни и здоровья при выдаче кредита. Заемщик должен иметь возможность отказаться от предложенного страхования или быть застрахованным другим страховщиком. Поскольку страхование жизни и здоровья не является обязательным условием для выдачи заемщику кредита, право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации. Обязанность кредитной организации заключать договоры страхования с несколькими страховыми организациями в законе отсутствует. Заемщик либо соглашается на предложенные страховой компанией условия, либо отказывается и приобретает полис в любой другой организации. Кроме того, заемщик вправе вовсе не страховаться, получив только услугу кредитования.

Таким образом, в силу приведенных выше правовых оснований суд отказывает в удовлетворении иска Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Григорьевой ( Качкаевой)) Григорьева Е.В к Акционерному Обществу «Кредит Европа Банк» в лице представительства АО «Кредит Европа банк» в <адрес> о защите прав потребителей, взыскании убытков в связи с заключением кредитного договора, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 194, 196-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░ ░.░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ <░░░░░> ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ 16 ░░░░░ 2016 ░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░                 ░.░. ░░░░░░░░░