Решение от 27.05.2024 по делу № 2-151/2024 (2-3162/2023;) от 03.07.2023

    РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

    27 мая 2024 года                                               г.Нижний Новгород

      Московский районный суд г.Н.Новгорода в составе председательствующего судьи Лопатиной И.В., при помощнике судьи Самойловой О.В.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

    ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Шишкиной О. С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

    УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Шишкиной О.С., указывая, что ООО «ХКФ Банк» (далее - Истец, Банк) и Шишкина О. С. (Далее - Ответчик, Заемщик) заключили Кредитный Договор * от 24.11.2021 г. (далее - Договор) на сумму 644 000.00 рублей, в том числе: 500 000.00 рублей - сумма к выдаче, 144 000.00 рублей - для оплаты комиссии за подключение Программы «Финансовая защита». Процентная ставка по кредиту — 5.90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 644 000.00 рублей на счет Заемщика * (далее - Счет), открытый в ООО «ХКФ Банк». В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, 24.05.2022 г, Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 23.06.2022 года.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 24.11.2026 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 24.05.2022 г. по 24.11.2026 г. в размере 261 047.01 рублей, что является убытками Банка.

    Истец просит суд взыскать с Шишкиной О.С. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по Кредитному договору * от ЧЧ*ММ*ГГ* в размере 923 249, 64 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 432,50 рублей.

    Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Шишкина О.С. в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом, представила письменные возражения, согласно которых иск не признает, поскольку кредитный договор она не заключала. 24.11.2021 года, на номер телефона Шишкиной О.С. не поступало, никаких смс-оповещений от банка о том, что на мое имя заключается какой-либо кредитный договор, либо смс-оповещений о подтверждении каких-либо операций от банка мне не поступало. В отделение банка, 24.11.2021 года Шишкина О.С. не обращалась. Однако, по данным ООО «ХКФ Банк», был заключен кредитный договор, открыт отдельный расчетный счет и с этого счета денежные средства в размере 500000 (Пятьсот тысяч) рублей переведены гражданину Дорошенко Д. А.. Указанного гражданина Дорошенко Д.А. истица не знает, с ним не знакома и какие-либо переводы данному гражданину она не осуществляла.

05 января 2022 года было возбуждено уголовное дело по данному факту, в дальнейшем уголовное дело переквалифицировано нач. 3 ст. 159 УК РФ. О наличии кредитного договора * от 24.11.2021 года, Шишкина узнала случайно 25.12.2021 года, при обращении в отделение Б. за оплатой по кредитному договору *, оформленного 15.05.2018 года. 25.12.2021 года Шишкиной О.С. было написано заявление в ООО «ХКФ Банк» с просьбой о закрытии кредитного договора № 2385928444 от 24.11.2021 года, в связи с тем, что она не заключала данный договор, денежными средствами не пользовалась. В данном случае банк действовал недобросовестно и неосмотрительно, что привело к моментальному хищению денежных средств третьими лицами. Ответчик просит суд в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, в случае удовлетворении требований истца, снизить размер процентов, подлежащих взысканию до 1 000 руб.

        Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

        Исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в силу следующего.

    Согласно п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса (далее – ГК) РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

    В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

    В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов.

    Согласно п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

    Согласно ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Обязательство должно исполняться в срок, установленный договором. При этом российское гражданское законодательство не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий и, соответственно, предусматривает порядок, влекущий неблагоприятные последствия для стороны, нарушающей нормы права и условия договора.

Как установлено судом и подтверждено материалами дела, что ООО «ХКФ Банк» и Шишкина О. С. заключили Кредитный Договор * от ЧЧ*ММ*ГГ* на сумму 644 000.00 рублей, в том числе: 500 000.00 рублей - сумма к выдаче, 144 000.00 рублей - для оплаты комиссии за подключение Программы «Финансовая защита». Процентная ставка по кредиту — 5.90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 644 000.00 рублей на счет Заемщика *, открытый в ООО «ХКФ Б.», что подтверждается выпиской по счету.

    Денежные средства в размере 500 000.00 рублей (сумма к выдаче) получены Заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно Распоряжению Заемщика), что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 144 000.00 руб. для оплаты комиссии за подключение Программы «Финансовая защита», что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

ш

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет». Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщиком банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные к Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Обших условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период — период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день который Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процент» периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списание со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Об условий Договора).

    В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 12 521.77 руб., 24.02.2022 - 16148.26 руб.

В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей:

    ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99.00 рублей;

    программа Финансовая защита стоимостью 144 000.00 рублей.

24.05.2022 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 23.06.2022 года. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1 - го до 150 дня). Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 24.11.2026 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 24.05.2022 г. по 24.11.2026 г. в размере 261 047.01 рублей, что является убытками Банка.

Согласно расчету банка по состоянию на 24.05.2023г. задолженность по Кредитному договору * от 24.11.2021 составляет 923 249, 64 руб., из которых:

-сумма основного долга -624 826,97 руб.;

-сумма процентов за пользование кредитом -34941,94 руб.;

-убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) -261 047,01 руб.;

-штраф за возникновение просроченной задолженности -1938,72 руб.;

-сумма комиссии за направление извещений -495 руб.

Доказательств погашения указанной выше задолженности, либо доказательств опровергающих расчет истца или свидетельствующих об отсутствии или ином размере задолженности, ответчиком в нарушение требований ст.56 ГПК РФ, в материалы дела не представлено.

Доводы письменного отзыва о том, что ответчик не заключала данный договор и не воспользовалась денежными средствами опровергаются решением Савеловского районного суда г.Москвы от 07 августа 2023г.,вступившим в законную силу после апелляционного рассмотрения 04 марта 2024г., по гражданскому делу по иску Шишкиной О.С. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора незаключенным, обязании прекратить обработку персональных данных. В удовлетворении иска Шишкиной О.С. было отказано. Суд пришёл к выводу, что на момент подписания оспариваемого договора * от 24.11.2021истец Шишкина О.С. акцептовала оферту «Условия соглашения об использовании Интернет-банка» и имела открытый на ее имя счет, была ознакомлена и согласна с Информационными сервисами Банка. Воспользоваться Информационным сервисом «Хоум кредит» для оформления кредитных договоров может только клиент Банка, ранее зарегистрированный в данном Информационном сервисе. Суд, учитывая, что заключение Договора проводилось с использованием данных Истца, с введением неоднократно корректных СМС-кодов подтверждения, которые являются аналогом собственноручных подписей истца, которые она получила на свой номер телефона, сообщенный ею Банком, что Банк зачислил на Счет Истца суммы кредита, суд не нашел оснований для признания Договора незаключенным.

В силу ч.2 ст.61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела.

Таким образом, оснований для отказа в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не имеется, иск суд удовлетворяет в полном размере.

Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ о снижении размера неустойки судом не установлено, поскольку размер штрафа, который истец просит взыскать с ответчика в сумме 1 938,72 руб. является соответствующим последствиям нарушения обязательства, размер процентов по договору не может быть уменьшен в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

На основании ст. 98 ГПК РФ суд также взыскивает с ответчика уплаченную истцом при подаче иска государственную пошлину в размере 12432 руб. 50 коп.

        Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

        Р Е Ш И Л :

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░. ░. (░░░░░░░ *) ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» (░░░ * ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ * ░░ ░░*░░*░░* ░ ░░░░░░░ 923 249, 64 ░░░., ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 12432 ░░░. 50 ░░░., ░ ░░░░░ 935682 ░░░.14 ░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

        ░░░░░                                                                           ░.░. ░░░░░░░░

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░*░░*░░*.