Решение по делу № 2-3013/2021 от 05.10.2021

Дело № 2-3013/2021

УИД 22RS0015-01-2021-005197-24

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 15 декабря 2021 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Полянской Т.Г.,

при помощнике Углицких А.С.,

с участием ответчиков ФИО2, ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования в сумме 49 250,75 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1 677,52 руб.

В обоснование исковых требований указано, что ДАТА между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) НОМЕР на сумму 42 013,51 руб., сроком на 36 месяцев, под 16,4 % годовых. В период пользования кредитом заемщик не надлежаще исполняет свои обязательства.

Заемщик ФИО1 умер ДАТА, его предполагаемым наследником является ФИО2

По состоянию на ДАТА задолженность по кредитному договору составляет сумму 49 250,75 руб., из них просроченная ссуда- 27 991 руб. 95 коп., проценты по просроченной ссуде- 6 187 руб. 39 коп., неустойка на просроченную ссуду- 7 243 руб. 82 коп., неустойка по ссудному договору- 7 927 руб. 59 коп.

В иске истец также просил суд в случае установления надлежащего круга наследников ФИО1 привлечь их в качестве соответчиков.

Судом в качестве соответчика по делу привлечен ФИО3,

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО6 в судебном заседании с исковыми требованиями согласна частично, пояснив, что не согласна со взысканием страховой выплаты, которую ее отец заплатил при страховании. После смерти отца обращались в Банк за страховым возмещением ввиду смерти отца, однако страховая компания необоснованно в ее выплате отказала.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании против иска возражает, поскольку страховая компания ввела отца в заблуждение при страховании и должна была выплатить банку страховое возмещение в связи со смертью отца, отказ в выплате необоснованный.

Заслушав ответчиков, исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу пунктов 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ, здесь и далее в редакции на момент спорных отношений, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 этой же главы Гражданского кодекса РФ) и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При этом в п.2 этой же статьи предусмотрено, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Судом установлено, что ДАТА между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен потребительский кредитный договор НОМЕР на следующих условиях: сумма кредита – 42 013,51 руб., срок кредита – 36 месяцев, процентная ставка – 26,4 % годовых, размер ежемесячного платежа – 1 485,34 руб. с уплатой по 4 число каждого месяца, с включением его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 ст. ФЗ от ДАТА НОМЕР ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Содержание индивидуальных условий договора потребительского кредита доведено до сведения заемщика, что подтверждается подписью ФИО1

Заемщик был включен в Программу добровольного группового страхования от несчастных случаев и недобровольной потери работы, выгодоприобретателем по которому является ФИО1, либо в случае его смерти – наследники.

Кроме того, ФИО1 подано заявление на подключение платного комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine»

ФИО1 обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в сроки и на условиях договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Банком обязательства по кредитному договору выполнены, сумма кредита зачислена на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

ФИО1 умер ДАТА.

Как усматривается из материалов дела, после смерти заемщика обязательства по кредитному договору не исполнялись.

ДАТА в счет уплаты задолженности по кредитному договору внесена сумма 1 650 руб., платежи поступали до сентября 2021 года.

Из пояснений ответчиков следует, что после получения требования Банка об уплате задолженности по кредитному договору, заключенному с их отцом ФИО1 они вносили платежи в счет погашения долга.

Согласно расчету истца, задолженность по кредитному договору на ДАТА составила сумму 49 250,75 руб., из них просроченная ссуда- 27 991 руб. 95 коп., проценты по просроченной ссуде- 6 187 руб. 39 коп., неустойка на просроченную ссуду- 7 243 руб. 82 коп., - неустойка по ссудному договору- 7 927 руб. 59 коп.

В соответствии со статьей 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно п. 1 ст. 1153 ГКРФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно пункту 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку обязательства по возврату долга, возникшие из кредитного договора, относятся к имущественным обязанностям наследодателя, не имеющим неразрывной связи с его личностью, кредитор вправе предъявить требования о взыскании данного долга к наследникам должника, принявшим наследство. При этом ответственность последних ограничена стоимостью перешедшего к ним наследственного имущества.

В силу статьи 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

Наследниками ФИО1 по закону являются его дети ФИО3 и ФИО2, которые ДАТА обратились к нотариусу с заявлением о принятии наследства.

Нотариусом наследникам ДАТА выданы свидетельства о праве на наследство по закону на имущество: квартиру по адресу: АДРЕС13, по 1/2 доли каждому, на земельный участок по адресу: АДРЕС, НОМЕР доли каждому, на автомобиль Тойота Карина.

Кадастровая стоимость указанного имущества на дату смерти ФИО1 составляла: квартиры в сумме 1 471 157,52 руб., земельного участка в сумме 11 430,72 руб.

Согласно отчету ООО «Авторитет» стоимость автомобиля НОМЕР на ДАТА составляет 187 700 руб.

В п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДАТА НОМЕР "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Стоимость наследственного имущества ФИО3 принятого наследниками превышает размер задолженности по кредитному договору, возражений от ответчиков по стоимости наследственного имущества не поступало.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ в случае просрочки исполнения должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму.

В п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДАТА задолженность по неустойке на просроченную ссуду составляет 7 243,82 руб., по неустойке по ссудному договору- 7 927,59 руб.

Оценив данный расчет, суд приходит к выводу, что истцом не доказана обоснованность начисления неустойки по ссудному договору, не указаны правовые основания начисления такой неустойки.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

По своей правовой природе неустойка представляет собой санкцию за просрочку исполнения обязательства, и подлежит исчислению именно от денежной суммы, исполнение по которой просрочено.

Частью 21 ст. 5 Федерального закона от ДАТА N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, начисление неустойки (пени) по кредитному договору возможно только на просроченную задолженность.

П. 6 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита осуществляется по частям, срок платежа по кредиту: 4 число каждого месяца включительно, размер ежемесячного платежа установлен в размере 1 485,34 руб., окончательный срок исполнения обязательства – ДАТА.

Договором на заемщика возложена обязанность ежемесячно вносить платежи в установленной сумме, при этом обязанность ежемесячно погашать остаток задолженности по кредиту в полном объеме на заемщика не возложена.

В отсутствие обязанности заемщика вернуть спорные суммы, на которые происходило начисление неустойки по ссудному договору, в указанные Банком периоды, нельзя признать законным начисление неустойки на данные суммы.

Таким образом, в удовлетворении требования о взыскании неустойки по ссудному договору в размере 7 927,59 руб. суд отказывает.

Истец также просит взыскать с ответчиков неустойку на просроченную ссуду в размере 7 243,82 руб.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ и уменьшения договорной неустойки, размер которой соразмерен нарушенным обязательствам, а также периоду неисполнения обязательств по кредитному договору, сумме основного долга, задолженности по уплате процентов, отсутствуют.

При указанных обстоятельствах, с ФИО2, ФИО3 солидарно в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в сумме 41 423 руб. 16 коп., из них просроченная ссуда- 27 991 руб. 95 коп., проценты по просроченной ссуде- 6 187 руб. 39 коп., неустойка на просроченную ссуду- 7 243 руб. 82 коп.

Из заявления заемщика ФИО1 о предоставлении кредита следует, что он выразил желание быть включенным в Программу добровольного группового страхования от несчастных случаев и недобровольной потери работы, размер платы за страхование составит 0,517% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, плату за страхование осуществить за счет кредитных средств.

Из заявления ФИО1 на подключение к данной Программе, заключенной между Банком и АО «МетЛайф» следует, что страховыми рисками являлись: смерть в результате несчастного случая, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем заемщик указал себя либо его наследники в случае его смерти.

Согласно выписке по счету, плата за страхование в размере 7 814,51 руб. была удержана Банком для перечисления страховой компании.

Из ответа АО СК «МетЛайф» от ДАТА Банку следует, что страховая компания в выплате страхового возмещения отказала, поскольку причина смерти ФИО1 не установлена из-за резко выраженного универсального гниения трупа, каких-либо телесных повреждений механического характера на фоне выраженных гнилостных изменения не обнаружено, в связи с чем, основания для признания смерти заемщика несчастным случаем отсутствуют.

Из указанных доказательств следует, что Банком свои обязательства по предоставлению ФИО1 кредита в счет платы за включение в Программу страхования и перечисления этой платы страховой компании исполнены. Ответчики, являющиеся выгодоприобреталями по договору страхования, отказ страховой компании в выплате страхового возмещения в установленном порядке не оспорили. В связи с чем, доводы ответчиков о необоснованном удержании из суммы кредита платы за подключение к Программе страхования заемщиков Банка, несостоятельны, а доводы о незаконном отказе страховой компании в выплате страхового возмещения на их обязательства по оплате задолженности по кредитному договору в порядке наследования не влияют.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, поскольку требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены частично, с ответчиков солидарно в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 410,96 руб. (41 423,16*100:49 250,75=84,11 %*1 677,52).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО3 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, ФИО3 солидарно в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА, заключенному с ФИО1, умершим ДАТА, в сумме 41 423 руб. 16 коп., из них просроченная ссуда- 27 991 руб. 95 коп., проценты по просроченной ссуде- 6 187 руб. 39 коп., неустойка на просроченную ссуду- 7 243 руб. 82 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 410 руб. 96 коп., а всего взыскать 42 834 руб. 12 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

Председательствующий Т.Г. Полянская