Решение от 14.02.2024 по делу № 33-4566/2024 (33-33115/2023;) от 19.12.2023

78RS0019-01-2021-004658-29

САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД

Рег. № 33-4566/2024 Судья: Тумасян К.Л.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Санкт-Петербург 14 февраля 2024 года

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе:

председательствующего	Илюхина А.П.,
судей	Петухова Д.В., Хвещенко Е.Р.
при секретаре	Ильенковой Ю.Д.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на решение Приморского районного суда Санкт-Петербурга от 16 июня 2022 года по гражданскому делу № 2-4566/2023 по иску Воробьевой Марины Витальевны, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетней Воробьевой Валерии Андреевны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, штрафа, судебных издержек.

Заслушав доклад судьи Илюхина А.П., выслушав объяснения истца и его представителя Салиты В.Е., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда,

УСТАНОВИЛА:

Воробьева М.В., действуя в своих интересах и в интересах несовершеннолетней Воробьевой В.А., обратилась в Приморский районный суд Санкт-Петербурга с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения.

В обоснование исковых требований истец указывала, что 25 апреля 2018 года Воробьев А.В. заключил договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в том числе по риску «смерть застрахованного лица». 02 июля 2019 года Воробьев А.В. умер, в связи с чем истец, являющаяся наследником Воробьева А.В., обратилась к страховщику с заявлением о страховой выплате, однако ответчик отказал в удовлетворении заявления, ссылаясь на то, что страховой случай не наступил. Полагая отказ страховщика незаконным, истец просила взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 1 707 348,02 рубля, расходы по уплате государственной пошлины.

Решением Приморского районного суда Санкт-Петербурга от 16 июня 2022 года исковые требования удовлетворены, суд взыскал с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Воробьевой М.В., действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетней Воробьевой В.А., страховое возмещение в размере 1 707 348,02 рубля, штраф в размере 400 000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 715 рублей.

Полагая указанное решение незаконным, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратилось с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым отказать в удовлетворении искового заявления.

Изучив материалы дела, рассмотрев апелляционную жалобу по правилам статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах заявленных доводов, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела усматривается, что 25 апреля 2018 года между АО КБ «ЛОКО-Банк» и Воробьевым А.В. заключен кредитный договор (л.д. 29-33 том 1).

Одновременно с заключением кредитного договора 25 апреля 2018 года Воробьев А.В. с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключил договор страхования со сроком действия 36 месяцев, о чем выдан полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций №03432/243/038084/8 «Страхование заемщиков потребительских кредитов» Программа 1. (л.д. 41-43 том 1).

Согласно полису добровольного страхования страховым риском, в том числе, является «смерть застрахованного лица в течение срока страхования».

Страховая сумма по рискам 3.1-3.2 установлена фиксированная на весь срок страхования и составляет 1 985 878,20 рублей, страховая премия 185 878,20 рублей.

Выгодоприобретатель по договору страхования по всем страховым рискам установлен в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно разделу 10 полиса страхования п. 10.1 не признаются страховыми случаями события, указанные в данном полисе-оферте, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

02 июля 2019 года Воробьев А.В. умер (л.д.44 том 1), его наследниками являются супруга Воробьева М.В. и несовершеннолетняя дочь Воробьева В.А. (л.д. 48 том 1).

В справке о смерти Воробьева А.В. указано, что причиной его смерти являются перитонит, язва желудка хроническая или неуточненная с прободением (л.д. 110 об., том 1).

Полагая смерть застрахованного лица страховым случаем, Воробьева М.А. обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением на страховую выплату (л.д. 108-109 том 1).

02 августа 2019 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало в выплате страхового возмещения ссылаясь на то, что в соответствии с п. 10.1.12 Полиса-оферты не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний), при том, что смерть Воробьева А.В. наступила от заболевания – язва желудка (л.д. 114 том 1).

17 декабря 2019 года Воробьева М.А. обратилась в СО по Калининскому району ГСУ СК РФ по Санкт-Петербургу с заявлением о возбуждении уголовного дела по факту оказания ненадлежащей медицинской помощи Воробьеву А.В., зарегистрирован материал проверки №1313пр-19 (л.д. 26-28 материала проверки №1313пр-19).

В рамках проведения проверки по материалу №1313пр-19 постановлением от 17 января 2020 года следователя СО по Калининскому району ГСУ СК РФ по Санкт-Петербургу назначена комиссионная судебная медицинская экспертиза, проведение которой поручено СПб ГБУЗ «БСМЭ».

<...>

Разрешая спор по существу, суд первой инстанции исходил из того, что смерть застрахованного лица наступила в результате несчастного случая, к которому относится также событие, явившееся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных период действия договора страхования, что является страховым случаем, в связи с чем пришел к выводу об удовлетворении заявленных требований.

Судебная коллегия соглашается с указанным выводом суда первой инстанции, поскольку считает его обоснованным, так как он полностью согласуется с представленными в материалы дела доказательствами, при этом судом первой инстанции правильно применены нормы материального и процессуального права.

Доводы апелляционной жалобы ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» повторяют их позицию, изложенную в суде первой инстанции, и сводятся к тому, что страховой случай не наступил, поскольку смерть застрахованного лица наступила вследствие заболевания, а не несчастного случая.

Проверяя указанные доводы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с полисом страховым случаем является, в том числе, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования.

При этом понятие «несчастный случай» раскрыто в правилах страхования, из которых следует, что к несчастным случаем прямо отнесены события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия договора.

Исходя из изложенного, по заключенному договору страхования между Воробьевым А.В. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховым риском являлось, в том числе, смерть застрахованного лица, явившаяся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия договора страхования.

При этом судебная коллегия отмечает, что сам по себе факт включения вышеназванного страхового риска подразумевает, что договором страхования все же предусмотрена выплата страхового возмещения при наступлении смерти застрахованного лица от заболевания, поскольку в любом случае при неправильных медицинских манипуляцях причиной смерти лица будет являться какое-либо заболевание/осложнение, явившееся следствием дефектов оказания медицинской помощи.

Учитывая изложенное, юридически значимым обстоятельством для признания случая страховым в данном случае является установление того обстоятельства, возникло ли заболевание, явившееся причиной смерти застрахованного лица, следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия договора страхования.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или д░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░), ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░░░ ░░░░░░).

░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░».

░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ «░░░░» ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░ ░░░░░░░░» ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░-░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░. ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ <░░░░> ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ «░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░-░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░ ░░░░ – ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░░░░░-░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ «░░░░» ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ «░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░. 67 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 328 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░ <░░░░> ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ <░░░░>.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: