Решение по делу № 2-1063/2023 (2-7103/2022;) от 14.07.2022

Дело № 2-1063/2022

УИД 24RS0041-01-2022-004773-78

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 января 2023 года                      г.Красноярск

Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Корнийчук Ю.П.,

при ведении протокола помощником судьи Серегиной М.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Образцовой Елены Ивановны к ООО СК «Газпром страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Образцова Е.И. обратилась в суд с требованиями к ООО «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии по продукту Программа Лайф +, Полис Финансовый резерв У, в размере 37746,60 руб., по продукту Программа Лайф +, Полис Финансовый резерв У, в размере 82732,40 руб., компенсации морального вреда в размере 50000 руб., штрафа в размере 50 % от удовлетворенных требований.

Требования мотивировала тем, что между истцом и ПАО Банк ВТБ 24 был заключен кредитный договор У на сумму 602041 руб. В день заключения договора с истца была удержана плата за страхование по продукту Программа Лайф + в размере 52014 руб.

Кроме того, указывает, что 17.10.2019г. с ответчиком был заключен кредитный договор У на сумму 733882,34 руб. В день заключения договора с истца была удержана плата за страхование по продукту Программа Лайф + в размере 105679 руб.

Ссылаясь на то, что 17.10.2019г. и 17.11.2020г. осуществил полное досрочное гашение по договорам У, У, истец полагает, что имеет право на возмещение платы за страхование пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

23.11.2020г направленное в адрес ответчика заявление с требованием выплатить страховую премию, полученной последним 30.11.2021г., оставлена без удовлетворения.

Также указывает, что решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 22.06.2022г. в удовлетворении требований истца к страховой организации отказано.

В судебном представитель истца Клачков А.С. исковые требования поддержал по указанным в иске основаниям.

В судебное заседание финансовый уполномоченный, представитель ответчика, представитель третьего лица на стороне ответчика ПАО Банк ВТБ 24 не явились, о дате и времени рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом. От представителя ответчика Кунту М.В. поступило письменное возращение на исковое заявление.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 20.12.2018г. между истцом Образцовой Е.А. и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор У, по условиям которого истцу предоставлена сумма в размере 602041 руб., сроком на 36 месяцев, под 17,242 % годовых.

Кроме того, 17.10.2019г. между истцом Образцовой Е.А. и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор У, по условиям которого истцу предоставлена сумма в размере 733882,34 руб., сроком на 60 месяцев, под 14,186 % годовых.

При оформлении кредита как 20.12.2018г. так и 17.10.2019г. истец путем подписания соответствующего письменного заявления выразила свое согласие на заключения договоров страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» (04.03.2022г. изменило наименование на ООО СК «Газпромбанк страхование») и подключение к программе добровольного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" со сроком действия страхования с 00 часов 00 минут 21.08.2018г. по 23 часа 59 минут 20.12.2021г. и соответственно с 00 часов 00 минут 18.10.2019г. по 23 часа 59 минут 17.10.2024г.

Страховая премия за участие в программе страхования по договору от 20.12.2018г. составила 52014 руб., по договору от 17.10.2019г. составила 105679 руб. Указанный суммы списана со счета истца, что стороной ответчика не оспаривается.

В полисах отражены страховые риски: травма; смерть в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни.

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

Договоры страхования заключены на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", являющимися неотъемлемой частью Полисов.

Своей подписью в полисах истец подтвердила, что с Особыми условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" ознакомлена и согласна.

Согласно представленных справок банка, что стороной ответчика не отрицается, 17.10.2019г. истцом полностью досрочно погашен кредит по договору У, 17.11.2020г. полностью досрочно погашен кредит по договору У.

30.11.2020г. представителем банка получено заявление истца, в котором он просит вернуть сумму, уплаченную в качестве страховой премии.

Ответом на претензию, датированным 07.12.2020г., в удовлетворении требований истца отказано.

Решением финансового уполномоченного от 22.06.2022 года N У-21-64794/5010-003 в удовлетворении требования истца к ООО СК «Газпром страхование» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

Полагая, что имеет право на получение части страховой премии пропорционально сроку исполнения кредитного договора, истец обратился в суд с иском в защиту нарушенного права.

Разрешая требования истца о взыскании части страховой премии, суд, проанализировав нормы материального права, регулирующие спорные отношения и изучив представленные в дело доказательства, не усматривает оснований для их удовлетворения в силу следующего.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Условиями договора страхования предусмотрено, что Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время (п.. 5, Особых условий ).

Согласно п. 6.5.1 Особых условий при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (14 (четырнадцать) календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, Страховщик или уполномоченный представитель Страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая.

На основании п. 6.5.1.1 Особых условии для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, Страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить Страховщику или уполномоченному представителю Страховщика заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное Страхователем, договор страхования, документ,-подтверждающий оплату страховой премии, и копию документа, удостоверяющего личность Страхователя (при направлении указанного пакета документов Страховщику или уполномоченному представителю Страховщика средствами почтовой связи).

Заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено Страхователем путем его вручения Страховщику или уполномоченному представителю Страховщика (при обращении Страхователя в офис Страховщика или в офис уполномоченного представителя Страховщика), (либо путем его отправки через организацию почтовой связи (п. 6.5.1.2).

Таким образом, материалами дела достоверно подтверждено, что договоры страхования являются самостоятельными договорами, условиями которых не предусматривается такое основание для досрочного прекращения договора страхования как досрочное погашение кредита, при этом по условиям кредитного договора предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования.

При вышеизложенных обстоятельствах, досрочное погашение кредита истцом не прекращает действие договоров страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, в связи с чем суд, принимая во внимание отсутствии доказательств обращения истца в предусмотренный договором 14-ти дневной срок с заявлением о возврате страховой премии, полагает, что оснований для взыскания части страховой премии не имеется.

Поскольку основное заявленное требование истца удовлетворению не подлежит, суд полагает, что оснований для взыскания производных требований – о взыскании компенсации морального вреда, штрафа не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

    Р Е Ш И Л:    

В удовлетворении исковых требований Образцовой Елены Ивановны к ООО СК «Газпром страхование» о защите прав потребителя - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярка в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Копия верна.

Председательствующий          Ю.П. Корнийчук

    Мотивированное решение изготовлено 03.03.2023г.