Решение по делу № 2-584/2024 от 25.03.2024

Дело №2-584/2024                                КОПИЯ

59RS0018-01-2024-000595-87

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Добрянка 15 апреля 2024 года

Добрянский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Андриановой Ю.А.,

при секретаре Божиковой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО КБ «Пойдём!» к Старковой Ольге Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО КБ «Пойдём!» обратился в суд с иском к ответчику Старковой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 167580,45 руб., а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 4551,61 руб.

Требования мотивированы тем, что в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между истцом и ответчиком путем присоединения последнего к кредитному договору АО КБ «Пойдём!» и общим условиями договора потребительского кредита с лимитом кредитования АО КБ «Пойдём!» на основании заявления на выпуск кредитной карты с лимитом кредитования, истец предоставил ответчику лимит кредитования в размере <данные изъяты> руб., со сроком возврата кредита <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты>% годовых. Пени за несвоевременно уплаченную сумму начисляются из расчета <данные изъяты>% годовых за период со дня возникновения просрочки до даты фактического исполнения обязательства по уплате соответствующего просроченного платежа. Заемщик обязан вносить платежи ежемесячно минимальными платежами 26 числа каждого месяца. Ответчик свои обязательства по погашению кредита, уплате процентов и комиссий не исполнил. В срок, указанный в уведомлении, задолженность погашена не была. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период начисления с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составила 167580,45 руб., в том числе: просроченная задолженность по возврату кредита в размере 149607,67 руб., просроченная задолженность по уплате процентов в размере 17548,71 руб., пени за несвоевременное погашение задолженности по кредиту в размере 270,11 руб., пени за несвоевременное погашение задолженности по процентам в размере 153,96 руб. Судебный приказ № в связи с поступившими возражениями ответчика был отменен.

Истец АО КБ «Пойдём!» в судебное заседание своего представителя не направил, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие представителя, не возражает о вынесении заочного решения.

Ответчик Старкова О.В. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежаще (л.д.51).

Согласно ч.4 ст.167 ГПК суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В связи с тем, что суду не представлено доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание ответчика, принимая во внимание направление извещений посредством заказной корреспонденции, размещение информации о времени и месте судебных заседаний на официальном сайте Добрянского районного суда Пермского края, суд признает, что требования гражданского процессуального законодательства по извещению Старковой О.В. о начале судебного процесса были соблюдены, и считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, по имеющимся в деле письменным доказательствам.

В соответствии со ст.234 ГПК РФ с учетом мнения истца дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, материалы судебного приказа №, материалы исполнительного производства №-ИП, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.12 ГПК РФ правосудие осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

На основании ч.2 ст.195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Согласно ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, в частности, из договоров и иных сделок.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ч.1 ст.310 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из положений ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

Согласно п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п.1 ст.160 настоящего Кодекса.

В силу п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В порядке п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - ФЗ «Об электронной подписи») простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п.2 ст.6 ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В силу п.2.10 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России от 24.12.2004 №-266, клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Таким образом, проставление электронной подписи в актах займодавца, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм, расценивается как проставление собственноручной подписи.

На основании ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В свою очередь, ч.1 ст.330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

По правилам ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено, что Старкова О.В. обратилась в АО КБ «Пойдём!» с заявлением о выдаче кредита (л.д.18).

ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «Пойдём!» и Старковой О.В. был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредитную карту с возобновляемым лимитом кредитования в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых, до исполнения в полном объеме обязательств заемщика, со сроком доступности лимита кредитования на 12 месяцев с даты заключения договора. По условиям кредитного договора минимальный обязательный платеж составляет <данные изъяты> руб. (л.д.13-15).

Согласно п.20 индивидуальных условий, кредит предоставляется заемщику в пределах установленного лимита кредитования и срока его доступности путем зачисления денежных средств на карточный счет (л.д.15 оборот).

Согласно п.12 индивидуальных условий, при несвоевременном исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов в сроки, предусмотренные для уплаты минимальных ежемесячных платежей, заемщик обязуется уплатить пени на несвоевременно уплаченную сумму из расчета <данные изъяты>% годовых за период до даты фактического исполнения обязательства по уплате соответствующего просроченного платежа (л.д.15).

Старкова О.В. была ознакомлена с общими условиями договора потребительского кредита с лимитом кредитования, индивидуальными условиями договора потребительского кредита, что подтверждается её подписью (л.д.15).

Как следует из заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ, Старкова О.В. просит подключить ее к дистанционному банковскому обслуживанию по телефону № по тарифу «<данные изъяты>» с доступом к интернет-версии и мобильному приложению «<данные изъяты>» (л.д.16).

Договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ подписан с использованием простой электронной подписи (л.д.13-15).

При заключении с банком кредитного договора ответчиком была произведена идентификация в системе дистанционного банковского обслуживания при помощи известных только ему идентификаторов и правильно введенного одноразового пароля для входа в систему (л.д.12).

Подтверждение акцепта оферты на кредит осуществлено посредством ввода СМС-паролей в соответствующий раздел в системе дистанционного банковского обслуживания. Введенные клиентом пароли подтверждения являются аналогами собственноручной подписи клиента/простой электронной подписью, что соответствует ч.2 ст.160 ГК РФ, поскольку данный вид идентификации клиента предусмотрен сторонами.

Свои обязательства перед Старковой О.В. банк исполнил в полном объеме, перечислив на счет заемщика денежные средства в вышеуказанной сумме, что подтверждается выпиской по счету, а также мемориальными ордерами № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10, 9-9 оборот).

Старковой О.В. ДД.ММ.ГГГГ была получена банковская карта №, что подтверждается заявлением на совершение операций по счетам клиента (л.д.19).

В свою очередь, заемщик принял на себя обязательства, а именно: возвратить полученный кредит, уплатить за него проценты и выполнить иные обязательства, предусмотренные кредитным договором.

Ответчик надлежащим образом свои обязательства по погашению кредита не исполнял, последний платеж по кредиту был произведен ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету и справкой о качестве обслуживания задолженности по договору потребительского кредита (л.д.10-11).

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору истцом было направлено требование о досрочном возврате задолженности в сумме 167796,76 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.20).

Судебным приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, выданным мировым судьей судебного участка №3 Добрянского судебного района Пермского края, со Старковой О.В. в пользу АО КБ «Пойдём!» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшаяся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 170580 руб., а именно: основной долг в размере 149607,67 руб., проценты за пользование кредитом в размере 20481,34 руб., проценты за пользование просроченным долгом в размере 67,37 руб., пени по долгу в размере 270,11 руб., пени по процентам в размере 153,96 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2305,80 руб. Всего: 172885,80 руб.

В связи с поступившими возражениями ответчика, определением мирового судьи судебного участка №3 Добрянского судебного района Пермского края от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен (л.д.5).

Исполнительное производство №-ИП, возбужденное ДД.ММ.ГГГГ на основании судебного приказа № от ДД.ММ.ГГГГ, выданного мировым судьей судебного участка №3 Добрянского судебного района Пермского края, о взыскании со Старковой О.В. в пользу АО КБ «Пойдём!» задолженности в размере 172885,80 руб., прекращено ДД.ММ.ГГГГ в связи с отменой судебного приказа. Сумма, взысканная по исполнительному производству, составляет 0 руб.

В обоснование исковых требований истцом представлен расчет задолженности (л.д.37-38).

Согласно расчету задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 167580,45 руб., из них: основной долг – 149607,67 руб., проценты по основному долгу – 17548,71 руб., пени – 424,07 руб. ( в том числе: пени по основному долгу – 270,11 руб., пени по процентам на основной долг – 153,96 руб.).

Суд проверив расчет, представленный истцом, не находит оснований ставить под сомнение его правильность, учитывая, что ответчик данный расчет не оспорил, своего расчета суду не представил.

Ставить под сомнение кредитный договор и иные документы, представленные стороной истца, у суда оснований не имеется, кредитный договор заключен сторонами добровольно, без принуждения. Факт подписания кредитного договора и факт получения денежных средств, ответчиком не оспорен, подтверждается материалами дела.

Доводы, приведенные в иске, ответчиком не опровергнуты, доказательств обратного суду, не представлено.

Наличие задолженности, размер долга по возврату кредита, уплате процентов подтверждено материалами дела, ответчиком не оспаривается. Поскольку ответчик продолжительное время не исполняет надлежащим образом, принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, процентов, суд считает требования АО КБ «Пойдём!» о взыскании со Старковой О.В. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 167156,38 руб., из них: просроченный основной долг – 149607,67 руб., просроченные проценты по основному долгу – 17548,71 руб., обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки, согласно представленному истцом расчету пени по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют 270,11 руб., пени на просроченные проценты по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют 153,96 руб.

В соответствии с п.1 Постановления Правительства РФ от 28.03.2022 №497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», в соответствии с пунктом 1 ст.9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Настоящее Постановление вступает в силу со дня его официального опубликования, т.е. с 01.04.2022 и действует в течение 6 месяцев до 01.10.2022.

Согласно подп.2 п.3 ст.9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на срок действия моратория в отношении должников, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона, в частности не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

Согласно разъяснений данных в п.7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 №44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ, неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 НК РФ), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

С учетом периода действия указанного выше моратория, за период с 01.04.2022 по день прекращения действия Постановления Правительства РФ от 28.03.2022 №497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» не подлежит начисление штрафных неустоек и иных санкций, в связи с чем, требование истца о взыскании с ответчика пени на просроченный основной долг, пени на просроченные проценты по основному долгу подлежит частичному удовлетворению.

Судом произведен следующий расчет:

пени на просроченный основной долг

Дата начала периода	Дата окончания периода	Кол-во дней	Сумма начисления, руб.	Процентная ставка	Формула	Сумма неустойки, руб.
01.10.2022	26.10.2022	26	8262,65	0,0548	26 дней х 8262,65 руб. х 0,0548%	117,73 руб. – 47,67 руб. (отменено истцом)
Итого: 70,06 руб.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию пени на просроченный основной долг за период с 01.10.2022 по 26.10.2022 в размере 70,06 руб.

В оставшейся части требования о взыскании пени на просроченный основной долг следует отказать.

Пени на просроченные проценты по основному долгу

Дата начала периода	Дата окончания периода	Кол-во дней	Сумма начисления, руб.	Процентная ставка	Формула	Сумма неустойки, руб.
01.10.2022	14.10.2022	14	6022,92	0,0548	14 дней х 6022,92 руб. х 0,0548%	46,20
15.10.2022	19.10.2022	5	5671,52	0,0548	5 дней х 5671,52 руб. х 0,0548%	15,54
20.10.2022	26.10.2022	7	6095,88	0,0548	7 дней х 6095,88 руб. х 0,0548%	23,38
Итого: 85,12 руб. – 11,87 руб. (отменено истцом) = 73,25 руб.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию пени на просроченные проценты за период с 02.10.2022 по 26.10.2022 в размере 73,25 руб.

В оставшейся части требования о взыскании пени на просроченные проценты по основному долгу следует отказать.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ.

В подтверждение требования о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины истцом представлены в суд платежные поручения № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2245,81 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2305,80 (л.д.6-7).

Поскольку исковые требования удовлетворены судом частично (99,83% от заявленных требований), то с ответчика в пользу истца в силу ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4543,87 руб. (4551,61 руб. х 99,83%).

Руководствуясь ст.ст.194-198, 233-237 ГПК, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО КБ «Пойдём!» удовлетворить частично.

Взыскать со Старковой Ольги Викторовны в пользу АО КБ «Пойдём!» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 167299,69 руб., из них: просроченный основной долг – 149607,67 руб., просроченные проценты – 17548,71 руб., пени по основному долгу – 70,06 руб., пени на просроченные проценты по основному долгу – 73,25 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4543,87 руб.

В удовлетворении остальной части иска АО КБ «Пойдём!» - отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: подпись

Копия верна.

Председательствующий: Ю.А. Андрианова

Секретарь:

Мотивированное решение изготовлено 15.04.2024.

Решение не вступило в законную силу.

Секретарь:

Подлинник решения подшит в деле №2-584/2024.

Гражданское дело №2-584/2024 находится в производстве

Добрянского районного суда Пермского края.