Решение по делу № 2-568/2019 от 13.03.2019

    Дело № 2-568/2019

    УИД 42RS0015-01-2019-000634-86

                                                     РЕШЕНИЕ

                                          Именем Российской Федерации

    30 апреля 2019 года                             г. Новокузнецк

    Заводской районный суд гор. Новокузнецка Кемеровской области в составе:

    председательствующего судьи Ермоленко О.А.

    при секретаре судебного заседания Сурбашевой О.В.

    с участием представителя истца – Д.А.А

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Устьянцева А.В. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

    УСТАНОВИЛ

     Устьянцев А.В. обратился в суд с исковым заявлением, в котором просит расторгнуть договор страхования по программе «Оптимум» полис единовременный взнос НОМЕР от ДАТА, заключенный между истцом и ответчиком; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу сумму страховой премии по договору страхования по программе по программе «Оптимум» ДАННЫЕ ОБЕЗЛИЧЕНЫ единовременный взнос НОМЕР от ДАТА в размере 76 800 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА. по день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

    Требования мотивированы тем, что ДАТА Устьянцев А.В. заключил договор потребительского кредита НОМЕР с ПАО «Почта Банк» о предоставлении 350 464 рублей на 60 месяцев по 16,9% годовых. Для предоставления кредита в ПАО «Почта Банк» истцу был открыт ДАННЫЕ ОБЕЗЛИЧЕНЫ НОМЕР

    При заключении кредитного договора между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен договор страхования по программе «Оптимум» ДАННЫЕ ОБЕЗЛИЧЕНЫ единовременный взнос НОМЕР от ДАТА в соответствии с особыми условиями страхования по страховому продукту «Единовременный взнос». Страховая премия по договору составила 76 800 рублей.

    Также, при заключении кредитного договора по распоряжению истца на счет ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» были перечислены денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере 76 800 рублей. Данный факт подтверждается распоряжением клиента на перевод со счета НОМЕР по реквизитам страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» от ДАТА

ДАТА истцом в адрес страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» было направлено заявление об отказе от договора страхования по программе «Оптимум» ДАННЫЕ ОБЕЗЛИЧЕНЫ единовременный взнос НОМЕР от ДАТА и возврате суммы страховой премии, в котором истец просил расторгнуть договор страхования по программе «Оптимум» ДАННЫЕ ОБЕЗЛИЧЕНЫ единовременный взнос НОМЕР от ДАТА и осуществить возврат страховой премии в размере 76 800 рублей.

    Согласно информационному сервису по отслеживанию накладных, отправление НОМЕР было получено ответчиком ДАТА Срок для возврата денежных средств истек ДАТА.

    До настоящего времени ответчик не перечислил истцу страховую премию в размере 76 800 рублей, что подтверждается выпиской ДАННЫЕ ОБЕЗЛИЧЕНЫ ДАТА за период с ДАТА по ДАТА.

    Поскольку срок возврата страховой премии истек ДАТА начиная с ДАТА с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

    Считает, что с ответчика также подлежит взысканию моральный вред, который истец оценивает в 3000 рублей.

    Истец Устьянцев А.В. в судебное заседание не явился, представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

    Представитель истца – Д.А.А действующая на основании доверенности от ДАТА НОМЕР, выданной сроком на три года (л.д. 43) на заявленных требованиях настаивала, дала пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении. Дополнительно суду пояснила, что на ДАТА проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ составляют 929,49 рублей.

Ответчик ООО «СК «ВТБ Страхование» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил возражения, согласно которым считает исковые требования незаконными и необоснованными в связи с тем, что истец добровольно и собственноручно в отсутствие какого-то либо давления подписал заявление об участии в программе коллективного страхования, тем самым дал свое согласие на участие в программе добровольного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам банка. Просит в удовлетворении исковых требований к ООО «СК «ВТБ Страхование отказать в полном объеме (л.д. 52).

Третье лицо ПАО «Почта Банк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, его представитель в суд не явился, уважительных причин неявки суду не сообщил, возражений по иску не представил, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовал.

Выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).         Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У ("О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Судом установлено, что ДАТА Устьянцев А.В. подал заявление в ПАО «Почта Банк» о предоставлении ему потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» в сумме СУММА рублей под СУММА % годовых (л.д. 7-10) и ДАТА между ПАО «Почта Банк» и Устьянцевым А.В. заключен договор потребительского кредита НОМЕР. Полная стоимость кредита составила СУММА рублей под СУММА % годовых. Лимит кредитования СУММА рублей, в том числе: кредит 1 – 94 464 рублей, кредит 2 – СУММА рублей (л.д. 11-15).

В соответствии с распоряжением клиента на перевод Устьянцев А.В. дал ПАО «Почта Банк» распоряжение осуществить перевод денежных средств с его счета в размере 256 000 рублей на его счет (л.д. 16).

Также, ДАТА Устьянцевым А.В. оформлен страховой ДАННЫЕ ОБЕЗЛИЧЕНЫ единовременный взнос по программе «Оптимум» НОМЕР, страховщик – ООО СК «ВТБ Страхование», страховая сумма – СУММА рублей, страховая премия – 76 800 рублей. Порядок уплаты страховой премии определен единовременным платежом, не позднее ДАТА (л.д.18).

В соответствии с распоряжением клиента на перевод Устьянцев А.В. дал ПАО «Почта Банк» распоряжение осуществить перевод денежных средств с его счета в размере 76 800 рублей в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» по ДАННЫЕ ОБЕЗЛИЧЕНЫ № НОМЕР от ДАТА (л.д. 45).

Как следует из выписки по кредиту перевод средств в страховую компанию в размере 76 800 рублей был осуществлен ДАТА (л.д. 58).

ДАТА Устьянцев А.В. направил в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе от договора по программе страхования «Оптимум» НОМЕР и возврате страховой премии, приложив оригинал ДАННЫЕ ОБЕЗЛИЧЕНЫ, копию договора потребительского кредита, копию распоряжения клиента на перевод страховой премии от ДАТА (л.д.19,20,56). Данное заявление получено ООО СК «ВТБ Страхование» ДАТА (л.д.21).

В ответ на заявление истца ООО СК «ВТБ Страхование» сообщило об отказе в возврате страховой премии (л.д. 57).

Выписка по счету и вкладу истца в банке за период с ДАТА по ДАТА подтверждают, что страховая премия в размере 76 800 рублей ООО СК «ВТБ Страхование» ему возвращена не была (л.д. 22-27).

Заявление истца о расторжении договора направлено в адрес ответчика ДАТА, то есть отказ страхователя от договора добровольного страхования был осуществлен в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца в части взыскания страховой суммы подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ч. 2 ст. 452 ГПК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как установлено судом на полученное ответчиком ООО «СК «ВТБ Страхование» от истца заявление о расторжении договора страхования ответа не поступило.

На основании изложенного суд приходит к выводу о правомерности требований истца о расторжения договора страхования по программе «Оптимум» полис единовременный взнос НОМЕР от ДАТА, в связи с чем, считает необходимым удовлетворить требования истца в данной части.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Заявление истца о расторжении договора страхования и возврате суммы страховой премии получено ООО «СК ВТБ Страхование» ДАТА, соответственно оно должно было вернуть страхователю страховую премию не позднее ДАТА.

Соответственно за период с ДАТА по ДАТА с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 929, 49 руб., исходя из ключевой ставки 7, 75 % и количества дней просрочки 57.

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, произведенный истцом суд принимает как арифметически верный. Ответчиком данный расчет не оспорен, контрасчет суду не представлен.

В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителя» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиком прав потребителя, то имеются основания для удовлетворения требований истца о взыскании компенсации морального вреда в его пользу в размере 1000 рублей, исходя из причиненных потребителю нравственных и физических страданий, из принципа разумности и справедливости.

На основании п.6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как установлено судом, ответчик не удовлетворил в добровольном порядке требование истца о расторжении договора страхования и возврате ему страховой премии в полном объеме, поэтому суд считает, что в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 38 900 руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании изложенного суд считает, что с ответчика следует взыскать в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 3 814 рублей.

    Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

                                                    Р Е Ш И Л

    Расторгнуть договор страхования по программе «Оптимум» ДАННЫЕ ОБЕЗЛИЧЕНЫ Единовременный взнос НОМЕР от ДАТА, заключенный между Устьянцевым А.В. и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование».

    Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» ОГРН 1027700462514 ИНН 7702263726 в пользу Устьянцева А.В., ДАТА, ДАННЫЕ ОБЕЗЛИЧЕНЫ страховую премию 76 800 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА по ДАТА в размере 929, 49 руб., компенсацию морального вреда 1000 руб., штраф 38 900 руб.

    Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину 3 814 руб.

    Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме - 06.05.2019 года.

    Судья                                           О.А. Ермоленко