Решение по делу № 2-4071/2020 от 20.10.2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21декабря 2020 года г. Иркутск

Свердловский районный суд г.Иркутска в составе:

председательствующего судьи Галата С.В.,

при секретаре Емельяновой Я.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №38RS0036-01-2020-005265-37 (2-4071/2020)по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Демченко Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

В Свердловский районный суд г. Иркутска обратилось ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк с иском к Демченко Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что между Банком и Демченко Е.Н. заключен кредитный договор № <Номер обезличен> от 17.12.2016(далее - Договор) на сумму 337850.00рублей, в том числе: 290000.00 рублей - сумма к выдаче, 47 850.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 25.90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 337 850.00рублей на счет Заемщика № <Номер обезличен> (далее - Счет), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 290 000.00рублей выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 47 850.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита.

В соответствие с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 10 153.97 рублей. В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59.00 рублей. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту. В связи с чем, 14.08.2018 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 13.09.2018. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по ДоговоруЗаемщиком не исполнено. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 17.12.2021 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 14.08.2018 по 17.12.2021в размере 135 140.32 рублей,что является убытками Банка. ООО «ХКФ Банк» ранее произвело оплату государственной пошлины за вынесение судебного приказа о взыскании задолженности по данному кредитному договору.

В связи с вышеизложенным истец просит взыскать с Заемщика Демченко Елены Николаевныв пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № <Номер обезличен> 17.12.2016 в размере 439 666.76 рублей,из которых: сумма основного долга - 284 787.94 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 18 128.73 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) -135 140.32 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 373.77 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 236.00 рублей. Взыскать с Демченко Елены Николаевныв пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 596.67рублей.

В судебное заседание истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» своего представителя не направил, просив о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В силу ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя истца.

Ответчик Демченко Е.Н. в судебное заседание не явилась, извещена судом о времени и месте судебного разбирательства, причин неявки в судебное заседание не сообщила и не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие ответчика.

Представитель ответчика, действующая на основании доверенности, Якимова Е.Н., против удовлетворения искового заявления в части взыскания убытковвозражала. Суду представила письменные возражения на иск в которых указано, что условия кредитного договора, заключенного сторонами для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит), заранее предполагают возможность досрочного погашения кредита с уплатой в этом случае процентов только за период фактического пользования кредитом, а значит, не позволяют кредитору требовать возмещения в фиксированной сумме неполученных процентов за период до предусмотренного договором дня возврата кредита, то есть процентов на будущее время. При этом убытки банка при досрочном истребовании кредита, представляющие собой сумму неполученных доходов – упущенную выгоду, которую банк получил бы при исполнении кредитного договора в пределах установленного в нем срока, подлежат доказыванию лицом, требующим соответствующей выплаты. Однако, доказательств возникновения у кредитора убытков в связи с досрочным истребованием кредита, истцом не представлено. Истцом в адрес ответчика требование полного досрочного возврата кредита заемщику не направлялось. Доказательства выставления истцом требования полного досрочного погашения кредита (на которое имеется ссылка в исковом заявлении), а также его надлежащего направления ответчику, истцом не представлены. Таким образом, ответчик полагает, что заявленное истцом требование в части взыскания убытков за период с 14.08.2018 до даты окончания действия кредитного договора – 14.12.2021, является необоснованным.

Огласив исковое заявление, изучив доводы иска, выслушав представителя ответчика, исследовав представленные письменные доказательства, суд считает заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично в силу следующих обстоятельств.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из кредитного договора № <Номер обезличен> от 17.12.2016 судом установлено, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Демченко Е.Н. заключен кредитный договор, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в размере 337 850 рублей, с уплатой 25,90 % годовых. Полная стоимость кредита – 25,893 % годовых, дата ежемесячного платежа 17 число каждого месяца, ежемесячный платеж – 10153,97 рублей.

Истцом свои обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме, что подтверждается представленной суду выпиской по счету № <Номер обезличен>.

Во исполнение договорных обязательств банк перечислил 337850 рублей на счет заемщика Демченко Е.Н., из которых 290 000 рублей получены заемщиком в кассе банка, денежные средства в сумме 47 850 рублей перечислены на счет ООО "СК "Ренессанс Жизнь" на основании заявления заемщика.

Судом установлено, что ответчик Демченко Е.Н. не исполняет надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору № <Номер обезличен> от 17.12.2016, задолженность составляет:284787,94 рублей - основной долг, 18128,73 - проценты за пользование кредитом.

Данное обстоятельство подтверждается расчетом задолженности, представленным суду истцом и не отрицалось ответчиком в судебном заседании. Размер и порядок указанных начислений так же ответчиком не оспорен.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Обсуждая требование истца о взыскании суммы задолженности, суд принимает во внимание следующее.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Кредитным договором предусмотрено, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячными платежами, сумма ежемесячного платежа составляет 10153,97 рублей.

Ответчиком Демченко Е.Н. в подтверждение оплаты кредита, в суд не предоставлены платежные документы, подтверждающие гашение задолженности по кредитному договору в установленный график.

Суд руководствуется ст. 809 ГК РФ, в которой указано, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором, приходит к выводу, что данное требование подлежит удовлетворению в том объеме, который заявил истец, так как ответчиком не представлено каких либо возражений, а обязанность ответчика выплачивать спорные проценты прямо закреплено в договорах с указанием размера процентов и сроков выплаты.

Поскольку иных доказательств, в силу ст.ст. 56, 57 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено, суд приходит к выводу, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» вправе потребовать от ответчика досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами: 284787,94 рублей - основной долг, 18128,73 - проценты за пользование кредитом.

Установив, что задолженность ответчика Демченко Е.Н. по кредитному договору № <Номер обезличен> от 17.12.2016по основному долгу составляет 284787,94 рублей, 18128,73 рублей - проценты за пользование кредитом, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании указанной задолженности подлежит удовлетворению в данной части, с Демченко Е.Н. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № <Номер обезличен> от 17.12.2016по основному долгу и процентам в размере 302916,67 рублей.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 1373,77 рублей, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с разделом III Общих условий Договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями (пункт 1 раздела III).

Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможность ее списания со счета, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее списания с текущего счета (пункт 2 раздела III).

В пункте 4 раздела III Общих условий Договора предусмотрено право банка потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

В силу пункта 3 раздела III Общих условий Договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки: доходов в размере суммы процентов по кредиту. Которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1- го до 150 дня).

Таким образом, с ответчика Демченко Е.Н. подлежит взысканию в пользу сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 1373,77 рублей.

По требованию истца о взыскании убытков банка (неоплаченных процентов после выставления требования) в размере 135140,32 рублей, суд приходит к следующему выводу.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. При этом, оставшаяся сумма основного долга может изменяться по мере её погашения должником, что автоматически повлияет на сумму процентов.

В нарушение условий заключённого договора, заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, Банк 14.08.2018 потребовал полного досрочного погашения задолженности до 13.09.2018. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную задолженность не начислялись с 14.08.2018. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заёмщиком не исполнено.

В доказательство направления требования истцом суду представлена информация сервисного центра о направлении требования на телефон ответчика в виде СМС.

Возможность выставления требования в таком виде обусловлена п. 4, раздела 3 Общих условий кредитования, согласно которым Банк имеет право потребовать от Клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в том числе согласно п. 4 раздела III посредством уведомления клиента в электронном виде или по телефону.

Доказательств не получения сообщения ответчиком суду не представлено.

Согласно графику погашения по кредиту, последний платёж по кредиту должен был быть произведён 17.12.2021, при условии надлежащего исполнении обязательств. Истец считает, что не полученные проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 14.08.2018 по 17.11.2021 в размере 135140,32 рублей, являются убытками Банка, о взыскании которого Банк просит.

Данный довод истца противоречит положениям пункта 2 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, предусматривающей, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, а также правовой природе данных процентов, как платы за пользование кредитом, так как возврат денежных средств может быть осуществлён ответчиком ранее указанной даты.

Суд считает, что взимание с заёмщика причитающихся на будущее время процентов в твёрдой денежной сумме до дня возврата займа, определённого в договоре, может привести к тому, что истец, будучи профессиональным участником финансового рынка, извлечёт двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы. Кроме того, взыскание срочных процентов в твёрдой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заёмщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен.

Исходя из положений статьи 809 Гражданского кодекса РФ, разъяснений, содержащихся в пункте 16 постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» после досрочного взыскания займодавцем суммы займа по правилам пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, у последнего сохранилось право требовать уплаты процентов, представляющих собой плату за пользование суммой займа, по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы займа, в размере, предусмотренном законом или договором. При этом, указанные проценты начисляются на сумму долга.

По данному требованию суд приходит к выводу о взыскании процентов, которые подлежат начислению на остаток суммы основного долга, исходя из размера определенной договором процентной ставки 25,90 % годовых, начиная с даты предъявления требования банка о полном досрочном погашении задолженности (14.08.2018) по день фактического исполнения обязательств по возврату суммы основного долга заемщиком.

При этом не влияет на вывод суда довод представителя ответчика о том, что взыскание процентов в виде убытков противоречит законодательству не может быть принят судом, поскольку он противоречит положениям ст. 809, 811 ГК РФ и условиям заключенного между Демченко Е.Н. и истцом соглашения о кредитовании.

Таким образом, поскольку в ходе судебного разбирательства факт ненадлежащего исполнения ответчиком Демченко Е.Н. своих обязательств по кредитному договору № <Номер обезличен> от 17.12.2016 г. нашёл подтверждение, суд полагает необходимым взыскать с ответчика Демченко Е.Н. в пользу истца задолженность по договору кредитования № <Номер обезличен> от 17.12.2016 г. в виде: суммы основного долга по кредитному договору в размере 284787,94 рублей, суммы процентовза пользование кредитом в размере 18128,73 рублей, штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 1373,77 рублей, комиссии за направление извещений в размере 236 рублей, проценты, которые подлежат начислению на сумму основного долга исходя из размера определённой договором процентной ставки 25,90 % годовых, начиная с 14.08.2018 по день фактического исполнения обязательств по возврату суммы основного долга заёмщиком. В удовлетворении требования истца о взыскании с ответчика убытков банка (неоплаченных процентов после выставления требования) в размере 135140,32 рублей суд полагает необходимым отказать.

Каких-либо иных доказательств, опровергающих выводы суда, ответчиком в силу требований ст.ст. 12, 56, 57 ГПК РФ, суду не представлено.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в силу ст. 88 ГПК РФ отнесена государственная пошлина, в силу 94 ГПК связанные с рассмотрением дела почтовые расход, понесенные сторонами.

До подачи искового заявления в суд истцом, в порядке ст. 132 ГПК РФ, в адрес ответчика Демченко Е.Н. направлено исковое заявление с приложением отсутствующих у ответчика документов. Согласно кассовому чеку № <Номер обезличен> на сумму 300 рублей. С учетом того, что истцом заявлено требование о взыскании комиссии за направление извещений в сумме 236 рублей, суд приходит к выводу об удовлетворении данного требования в заявленном размере.

При подаче искового заявления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уплачена государственная пошлина в размере 7596,67 рублей, что подтверждается платежным поручением № <Номер обезличен> от 19.02.2019 на суму 3798,33 рублей, платежным поручением № <Номер обезличен> от 05.10.2020 на сумму 3798,34 рублей.

С учетом того, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворены частично, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 6245,26 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Демченко Е.Н. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № <Номер обезличен> от 17.12.2016 г. в размере 304526,44 рублей, из которых: сумма основного долга - 284 787.94 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 18128,73 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 373.77 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 236.00 рублей.

Взыскать с Демченко Елены Николаевны в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» проценты, которые подлежат начислению на сумму основного долга исходя из размера определённой договором процентной ставки 25,90 % годовых, начиная с 14.08.2018 по день фактического исполнения обязательств по возврату суммы основного долга заёмщиком.

В требовании о взыскании убытков в сумме 135140,32 рубля – отказать.

Взыскать с Демченко Елены Николаевны в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6245,26 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательном виде.

Председательствующий судья: Галата С.В.

Решение изготовлено 28 декабря 2020 года

№ 38RS0036-01-2020-005265-37