Решение по делу № 2-138/2022 (2-5304/2021;) от 02.02.2021

Дело № 2-138/2022

24RS0048-01-2019-016165-15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 марта 2022 года              г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Мороз С.В.,

при секретаре Ишмурзиной А.А.,

с участием представителя ответчика Лысова А.Ю., по доверенности от 25.09.2020 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Киселевой <данные изъяты> к АО «Банк Жилищного Финансирования» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Киселева В.А. обратилась в суд к АО «Банк Жилищного Финансирования» с иском о защите прав потребителей, признании незаконным действия ответчика по списанию денежных средств за пользование услугой «Снижение ставки», взыскании стоимости услуги в размере 67 915 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 16 159 рублей 64 копеек, неустойки в размере 130 396 рублей 80 копеек, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа, судебных расходов в размере 255 рублей 54 копеек, ссылаясь на следующие обстоятельства. ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № на сумму 850 000 рублей сроком на 86 месяцев с процентной ставкой 16,49% годовых – с даты, следующей за датой предоставления кредита по последнее число месяца первого процентного периода (включительно), 17,99% годовых начиная со второго процентного периода по последнее число четвертого процентного периода (включительно), 16,49% годовых, начиная с пятого процентного периода по дату окончания исполнения денежного обязательства. Кредитный договор заключен в целях приобретения недвижимого имущества, в обеспечение указанного договора между истцом и ответчиком был заключен договор об ипотеке от ДД.ММ.ГГГГ, предметом которого является квартира, расположенная по адресу: <адрес>. При получении суммы кредита банк удержал с ФИО1 комиссию за подключение опции «Снижение ставки» в сумме 57 555 рублей 08 копеек, 10 259 рублей 92 копеек – НДС, полученный за плату подключения опции «Снижение ставки». Вместе с тем, заключенный кредитный договор содержит согласованное сторонами условие о величине процентной ставки по кредиту в вышеуказанном размере без каких-либо дополнительных условий. Дополнительных соглашений, устанавливающих величину процентной ставки по кредитному договору, стороны не заключали, существенные условия кредитного договора считаются установленными в том виде, в котором они закреплены в кредитном договоре, в том числе условие о процентной ставке. Платеж за опцию «снижение ставки» не включен в кредитный договор, его нет в уведомлении о полной стоимости кредита и расчете процентов. В иных банках Красноярска при сопоставимом кредитовании данная комиссия не взимается. Таким образом, при взимании данной комиссии банк действовал исключительно в своих интересах, никакого самостоятельного блага истец не получил, что является прямым нарушением положений ФЗ «Об ипотеке». Таким образом, поскольку кредитный договор не содержит положений о взимании денежных средств за услугу «снижение ставки», эта услуга не может считаться правомерной.

Истец Киселева В.А. и ее представитель Могунова М.Е. (по доверенности), в судебное заседание не явились, извещены о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, направили в суд письменное ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика Лысов А.Ю. в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований по основаниям, указанным в письменном отзыве на иск, согласно которому Киселева В.А. обратилась в банк с целью получения в кредит денежных средств. На момент подачи заявки и на момент выдачи кредита в банке действовал «Перечень кредитных продуктов в рамках программы ипотечного кредитования АО «Банк Жилищного Финансирования», утвержденный приказом № от ДД.ММ.ГГГГ. Истцом был выбран «Кредитный продукт «Ипотека БЖФ ниже ставка» с типом подтверждения дохода «Экспресс плюс» под залог имеющейся недвижимости. Согласно разделу «Размер процентной ставки» кредитного продукта «Ипотека БЖФ ниже ставка» процентная ставка по кредиту в 1 процентный период и начиная с 5 процентного периода составляет 24,49% годовых, со 2 по 4 процентный периоды включительно – 17,99% годовых. Таким образом, 24,49 % годовых - это именно та процентная ставка, по которой истец мог получить кредит при прочих равных условиях. Однако, согласно положениям Перечня, если клиент при подаче заявления - анкеты выбирает опцию «Снижение ставки», банк предлагает снижение процентной ставки на 6%. Кроме того, процентная ставка снижается на 2% - в случае добровольного страхования заемщиком рисков по личному страхованию и/или страхованию титула. Истец самостоятельно и добровольно воспользовался этой возможностью, что подтверждается его заявлением-анкетой, в связи с чем процентная ставка по кредиту составляет не 24,49% годовых, а 16,49 % годовых. В соответствии с тарифами банка по ипотечному кредитованию физических лиц, утвержденными приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, размер тарифа за подключение опции «Снижение ставки» равен 7,99% от суммы кредита, что в данном конкретном случае составляет 67 915 рублей. Сделка о снижении ставки заключена банком с заемщиком до подписания кредитного договора и не является частью правоотношения по предоставлению и возврату кредита. Сделка о снижении процентной ставки является отдельной двусторонней возмездной сделкой, заключенной в письменной форме, путем обмена письменными документами, выражающими существо сделки – перечнем кредитных продуктов, тарифами, заявлением-анкетой и собственноручно подписанным заявлением истца о подключении опции «Снижение ставки». В связи с этим спорная сумма уплачена истцом по отдельной сделке, заключенной до подписания кредитного договора, и является возмещением именно по данной сделке. Из вышеизложенного следует, что денежные средства, уплачиваемые заемщиком банку при выдаче кредита по пониженной процентной ставке, не являются комиссионным вознаграждением, т.е. платой за определенные действия, а носят компенсационный характер, за благо предоставляемое банком заемщику – сниженную процентную ставку. При этом банк, руководствуясь принципом свободы договора, в соответствии со ст. 421 ГК РФ, предоставляет заемщикам выбор определения размера цены кредита – в данном случае, в заявлении-анкете на жилищный ипотечный кредит истец самостоятельно принял решение подключить опцию «Снижение ставки», таким образом, в соответствии с п. 2 ст. 1, ст. 421, ст. 435 ГК РФ истец своей волей и в своем интересе выразил желание заключить кредитный договор с условием снижения процентной ставки по кредиту, с уплатой банку соответствующей компенсации, в связи с тем, что между истцом и банком было достигнуто согласие по данному условию. Так, в соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Направление истцом заполненного и подписанного заявления-анкеты на жилищный ипотечный кредит является направлением оферты к заключению кредитного договора, в соответствии со ст. 435 ГК РФ. Согласно ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, или совершение соответствующих действий, т.е. выдача банком кредита под сниженную процентную ставку. В соответствии со ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора, следовательно, банк обязался выдать кредит под сниженную процентную ставку, а истец обязался уплатить за это банку компенсацию, определенную тарифами банка.

Суд, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие в части второй Гражданского кодекса РФ", в случаях, когда одной из сторон в обязательном порядке является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий, либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей".

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона РФ "О защите прав потребителей" (пп. "д" пункта 3).

В силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

На основании ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с п.7 Указания Банка России от 13.05.2008г. № 2008-У «О Порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора. Данная информация может доводиться до заемщика, как в проекте кредитного договора, так и в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора, иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии со ст. 29 этого же ФЗ процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре между кредитной организацией и клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения (ст. 30 закона).

Согласование с клиентом размера ставки по предоставляемому кредиту не входит в предусмотренный Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» перечень банковских и других операций, которые кредитная организация вправе осуществлять (ст. 5 закона).

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ сторонами заключен кредитный договор № на сумму 850 000 рублей сроком на 86 месяцев с процентной ставкой 16,49% годовых – с даты, следующей за датой предоставления кредита по последнее число месяца первого процентного периода (включительно), 17,99% годовых начиная со второго процентного периода по последнее число четвертого процентного периода (включительно), 16,49% годовых, начиная с пятого процентного периода по дату окончания исполнения денежного обязательства. Согласно п. 3.2 кредитного договора проценты на кредит начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита и по день окончательного возврата кредита на остаток ссудной задолженности. В соответствии с пунктом 1.4 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог принадлежащего заемщику ФИО1 недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>

Как следует из платежных поручений от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 57 555 рублей 08 копеек, № на сумму 10 259 рублей 92 копеек – НДС, полученный за плату подключения опции «Снижение ставки», указанные суммы были списаны банком за подключение опции «Снижение ставки», по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ согласно заявлению клиента.

В соответствии с ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При этом граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ч.1 ст.421 ГК РФ).

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кром случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Оценив собранные по делу доказательства, кредитный договор, заявление-анкету, представленный перечень кредитных продуктов Банка, где указано на возможность подключения дополнительных опций, поскольку предоставление по заявлению заемщика подобных опций Банком не противоречит закону и не нарушает прав заемщика, как потребителя финансовой услуги, при условии, что это совершено с согласия потребителя. Волеизъявление Киселевой В.А. на подключение опции "Снижение ставки" было выражено в соответствующем заявлении, подписанном заемщиком собственноручно.

Истцом был выбран «Кредитный продукт «Ипотека БЖФ ниже ставка» с типом подтверждения дохода «Экспресс плюс» под залог имеющейся недвижимости. Согласно разделу «Размер процентной ставки» кредитного продукта «Ипотека БЖФ ниже ставка» процентная ставка по кредиту в 1 процентный период и начиная с 5 процентного периода составляет 24,49% годовых, со 2 по 4 процентный периоды включительно – 17,99% годовых. Таким образом, 24,49 % годовых - это именно та процентная ставка, по которой истец мог получить кредит при прочих равных условиях. Однако, согласно положениям Перечня, если клиент при подаче заявления - анкеты выбирает опцию «Снижение ставки», банк предлагает снижение процентной ставки на 6%. Кроме того, процентная ставка снижается на 2% - в случае добровольного страхования заемщиком рисков по личному страхованию и/или страхованию титула. Истец самостоятельно и добровольно воспользовался этой возможностью, что подтверждается его заявлением-анкетой, в связи с чем процентная ставка по кредиту составляет не 24,49% годовых, а 16,49 % годовых. В соответствии с тарифами банка по ипотечному кредитованию физических лиц, утвержденными приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, размер тарифа за подключение опции «Снижение ставки» равен 7,99% от суммы кредита, что в данном конкретном случае составляет 67 915 рублей. Сделка о снижении ставки заключена банком с заемщиком до подписания кредитного договора. Кроме того, при заключении договора истец располагала полной информацией о предложенных услугах и добровольно выбрала вариант кредитования, предусматривающий более низкую процентную ставку. Между тем, имела возможность заключить кредитный договор (с более высокой процентной ставкой) без подключения спорной опции.

В ходе рассмотрения дела истцом не было представлено доказательств того, что она заявляла какие-либо возражения относительно условий заключенного кредитного договора при его подписании, истец согласилась с данной услугой, воспользовалась ею, доказательств навязанности указанной услуги материалы дела не содержат.

Установив данные обстоятельства, с учетом предоставления Киселевой В.А. полной и достоверной информации о предоставленной услуге до ее предоставления в соответствии с положениями ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", суд не усматривает правовых оснований для признания кредитного договора в части взимания комиссии за предоставление услуги "Снижения ставки" незаконным, поскольку сама истица не заявляла исковых требований о недействительности условий кредитного договора.

Предоставление кредита не было обусловлено обязательным подключением к опции "Снижение ставки", поскольку Банком были предложены альтернативные условия кредитования, соответственно, положения ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не были нарушены. Заключая кредитный договор, Киселева В.А. посчитала экономически более выгодным условие кредитования по более низкой процентной ставке с подключением спорной опции.

Разрешая спор, суд, руководствуясь ст. ст. 168, 420, 421, 435, 438, 819 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей", приходит к выводу о том, что опция "Снижение ставки" является самостоятельной услугой, добровольно выбрана истцом в своих интересах и влечет для заемщика дополнительный положительный эффект в виде экономии денежных средств ввиду снижения процентной ставки по кредитному договору. При этом Киселева В.А. до заключения кредитного договора была предоставлена необходимая и достаточная информация, истец была ознакомлена с условиями выбранной опции, тарифами Банка, каких-либо возражений по условиям кредитного договора при его подписании ею не заявлялось.

При вышеизложенных обстоятельствах, суд не усматривает предусмотренных законом оснований для удовлетворения требований Киселевой В.А. о защите прав потребителей, признании незаконными действий ответчика по списанию денежных средств за пользование услугой «Снижение ставки», взыскании стоимости услуги в размере 67 915 рублей, производных от основного требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 16 159 рублей 64 копеек, неустойки в размере 130 396 рублей 80 копеек, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа, судебных расходов в размере 255 рублей 54 копеек, на основании чего приходит к выводу о том, что в их удовлетворении надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Киселевой <данные изъяты> к АО «Банк Жилищного Финансирования» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Федеральный судья С.В. Мороз

Мотивированное решение изготовлено судом 14.03.2022 года.