Решение по делу № 2-645/2023 от 13.02.2023

УИД 13RS0025-01-2023-00399-80

Дело №2-645/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

              г.Саранск                                                                06 апреля 2023 г.

    Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Мамаевой Е.С.,

    при секретаре судебного заседания Елисеевой М.А.,

    истца Кубанцева В.Н.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кубанцева Виктора Николаевича к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии по договору страхования, морального вреда и штрафа,

    установил:

    Кубанцев В.Н. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии по договору страхования, морального вреда и штрафа,

    В обоснование иска указано, что 11.08.2022 между Кубанцевым В.Н. и АО «Альфа – Банк» заключен договор потребительского кредита <..>, в соответствии с которым Банк предоставил заёмщику денежные средства (кредит) в сумме 499 500 руб. сроком на 4 года, а заёмщик обязался вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование им на установленных кредитным договором условиями.

    Одним из условий предоставления потребительского кредита было изъявление желания (хотя такового желания у него не было) заключения договора страхования, стоимость дополнительной услуги которого (размер страховой премии) составляет 88 279 руб. 63 коп. за весь срок действия договора страхования.

    Он вынужден был согласиться на заключение данного договора страхования за <..> на обозначенных условиях.

    По договору «Страхования жизни и здоровья» - расширенная защита Программа 2.2.1» страховая премия составила 88279 руб. 63 коп. и указанная сумма им была уплачена в этот же день.

    Кроме этого по другой Программе 2.1. страховая премия составила 3 071 руб. 43 коп. и указанная сумма также была уплачена в этот же день.

    Всего им было уплачено страховых сумм в размере 91 351 руб. 06 коп.

    09.09.2022 задолженность по кредиту им полностью погашена и согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала.

    Такое указанное основание досрочного прекращения договора предусмотрено и в п. 1.2 Памятки к договору страхования.

    После погашения кредитных обязательств он обратился в адрес ответчика с заявлением о расторжении двух договоров страхования, и просил произвести возврат страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхование.

    Страхование действовало с 11 августа по 09 сентября 2022г. – 1 месяц.

    91351 руб. 06 коп. : 48 (4 года)=1903 руб. 15 коп. страховая премия за один месяц, в течении которого действовал страховой договор.

    91351 руб. 06 коп. -1903 руб. 15 коп. = 89447 руб. 91 коп.

    Сумма страховых премий за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхование составила 89 447 руб. 91 коп., о возврате которых он просил ответчика.

    Письмом ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» от 30.09.202 № 8372-8373 он был уведомлен о невозможности удовлетворения его заявления.

    В последующем 07.10.2022 ответчиком ему была возвращена по Программе 2.01 страховая премия в размере 2854 руб. 26 коп. путём перечисления на расчетный счет АО «Альфа –Банк».

    14.10.2022 он обратился в адрес ответчика с претензией, в которой изложил аналогичную просьбу о возврате ему страховой премии в размере 86 447 руб. 47 коп., которая складывается из того, что страхование действовало с 11 августа по 09 сентября 2022г. – один месяц.

    88 279 руб. 63 коп. / 48 (4 года) = 1839 руб. 16 коп. страховая премия за один месяц, в течении которого действовал страховой договор.

    88279 руб. 63 коп. -1839 руб. 16 коп. = 86440 руб. 47 коп.

    Сумма страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование составляет 86 440 руб. 47 коп., которую он просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь».

    Решением службы финансового уполномоченного от 09.01.2023 ему было отказано в удовлетворении требований.

    На основании изложенного, просил суд расторгнуть договор страхования «Страхование жизни и здоровья – расширенная Программа 2.2.1» <..>, заключенный 11 августа 2022г. между ним и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь». Взыскать с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в пользу Кубанцева В.Н. страховых взносов в размере 86440 руб. 47 коп., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., штраф в размере 44720 руб. 23 коп.

    Истец Кубанцев В.Н. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил суд их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

    Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явились по неизвестной суду причине, о дне слушания дела извещены своевременно и надлежащим образом.

    Представитель финансового уполномоченного Пумполов С.А. в судебное заседание не явился, направив заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

    В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

    Выслушав истца, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу положений п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п.3 ст.958 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 11 августа 2022г. между истцом Кубанцевым В.Н. и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен договор о предоставлении потребительского кредита <..> на сумму 499 500 руб. сроком на 48 месяцев (л.д.4-9, 53-54)

В соответствии с п.п.4.1, 4.1.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита стандартная процентная ставка 19,99 % годовых. Процентная ставка на дату заключения Договора выдачи Кредита наличными составляет 11,99 % годовых. Процентная ставка по Договору выдачи Кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными в размере 8% годовых.

Согласно п.18 индивидуальных условий для применения дисконта, предусмотренного п.4 настоящих Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными, заёмщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям:

А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта ИУ, должны быть застрахованы следующие страховые риски:

-страховой риск «Смерть Застрахованного (Заёмщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования.

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

-по страховому риску «Смерть заёмщика» в размере не менее суммы основного долга по Кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего Договора выдачи Кредита наличными,

-по страховому риску «Смерть Заёмщика» в добровольном договоре страхования по указанному риску допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страхового случая размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заёмщика по Договору выдачи кредита наличными на дату наступления страхового случая.

В. Территория страхования – по страховому риску «Смерть заёмщика» - весь мир, 24 часа в сутки, допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Г. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) – в случае, если по Договору выдачи Кредита наличными срок возврата Кредита ( п. 2 настоящих ИУ) составляет до 12 месяцев (включительно) – срок страхования должен совпадать со сроком возврата Кредита, если по Договору выдачи /Кредита наличными Срок возврата Кредита составляет более 12 месяцев- срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата Кредита.

Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заёмщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования предоставлены заёмщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

При этом кредитный договор не предусматривает обязанность заемщика заключить договор страхования или предоставлять обеспечение исполнения обязательств (п.п. 10,11 Индивидуальных условий).

11 августа 2022г. истец Кубанцев В.Н. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о заключении с ним договора страхования жизни и здоровья. Указал, что уведомлен и согласен с тем, что Договор страхования не будет являться заключенным в целях обеспечения ею обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ. Полис-оферту Кубанцев В.Н. получил и прочитал до оплаты страховой премии, условия договора страхования понятны. (л.д.10-11).

На основании указанного заявления истцу выдан Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита (Программа 2.2.1).

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования (далее - Условия страхования).

По Договору страхования застрахованы:

Установление инвалидности 1 группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»,

Госпитализация застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Госпитализация Застрахованного ВС»).

Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Страховая премия по Договору страхования <..> составляет 499 500 руб. 00коп., страховая сумма составляет 88 279 руб. 63 коп., при этом является единой и фиксированной. Срок действия договора страхования составляет 48 месяцев.

Кроме того 11 августа 2022 г. Кубанцев В.Н. заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» еще один договор страхования <..>, согласно условий которого страховая премия составляет 3071 руб. 43 коп., со сроком страхования 13 месяцев (л.д.12-13).

Согласно полисам-офертам заявитель ознакомился с тем, что заключение договоров страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, что он вправе не заключать договоры страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению (л.д.11).

09.09. 2022 истец погасил кредит досрочно и 15 сентября 2022 г. обратился к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховых премий пропорционально неиспользованному периоду страхования (л.д. 14-15).

30.09.2022 страховщик отказал Кубанцеву В.Н. в возврате части страховой премии по договору <..> (л.д.16).

07.10.2022 страховщик возвратил истцу часть страховой премии по договору страхования <..> (по программе 2.01) в размере 2854 руб. 26 коп.

14.10.2022 истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией о расторжении Договора страхования, а также об осуществлении возврата страховой премии по Договору страхования в размере 86440 руб. 47 коп.(л.д.17).

09.01.2023 истец обратился к финансовому уполномоченному, решением которого от 09 января 2023г. в удовлетворении требований Кубанцеву В.Н. также было отказано (л.д. 19-27).

Согласно ст.1 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

П.п. 5, 6 Указания установлено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Аналогичный срок предусмотрен договором страхования.

Претензия об отказе от договора была направлена истцом значительно позже указанных сроков, договор страхования не содержит условия о возврате страхователю страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования после периода охлаждения, погашение кредита не влияло на возможность наступления страховых рисков и выплаты страхового возмещения, страховая сумма не зависит от фактического размера задолженности, составляет фиксированную величину, возможность наступления страхового случая не отпала, поскольку застрахованными рисками, являются: установление инвалидности 1-й группы, госпитализация, следовательно, при досрочном погашении задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в договоре срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, соответственно, оснований для удовлетворения требований о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии по договору страхования, и как следствие, компенсации морального вреда, штрафа отсутствуют.

Доводы истца о том, что по второму договору страхования страховщик добровольно вернул ему часть страховой премии, но не сделал это по второму договору, нельзя признать обоснованными, поскольку каждый договор заключен на своих условиях и эти условия приняты сторонами.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных требований и по указанным основаниям, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

    решил:

в удовлетворении исковых требований Кубанцева Виктора Николаевича к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии по договору страхования, морального вреда и штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия.

    Судья Октябрьского районного суда

    г.Саранска Республики Мордовия                             Е.С. Мамаева

    Решение изготовлено в окончательной форме 12.04.2023

    Судья Октябрьского районного суда

    г.Саранска Республики Мордовия                              Е.С. Мамаева