Решение по делу № 2-2344/2021 от 20.02.2021

Дело № 2-2344/2021

10RS0011-01-2020-014522-93

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 апреля 2021 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Сосновской О.Э.,

при секретаре Шмуйло Я.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску индивидуального предпринимателя ФИО2 к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ИП ФИО2 обратился в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Русский Славянский банк» (ЗАО) (далее также – АО АКБ «РУССЛАВБАНК») и ФИО3 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 87784 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ, установлена процентная ставка за пользование кредитом в размере 49 % годовых. Ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по возвращению денежных средств и образованию задолженности, а также заключение ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Русский Славянский банк» и ООО «Т-Проект» договора уступки прав требования (цессии), а в последующем ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Т-Проект» в лице конкурсного управляющего ФИО6 и ИП ФИО2 договора уступки прав требования, в соответствии с условиями которого права требования задолженности по кредитному договору было уступлено ИП ФИО2, истец просит взыскать с ФИО3 сумму невозвращенного основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 10469,84 руб., сумму неоплаченных процентов по ставке 49 % годовых по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1817,41 руб., сумму неоплаченных процентов по ставке 49 % годовых, рассчитанную по состоянию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 28858,80 руб., сумму неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 10000 руб., проценты по ставке 49 % годовых на сумму основного долга 10469,84 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности; неустойку по ставке 0,5 % в день на сумму основного долга 10469,84 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1734,38 руб.

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «Т-Проект».

Истец ИП ФИО2, третьи лица АО КБ «Русский Славянский банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», ООО «Т-Проект» в лице конкурсного управляющего ФИО6 своих представителей в судебное заседание не направили, извещены надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о судебном заседании. До судебного заседания от ответчика поступили возражения, в которых ФИО3 указывает о необоснованности произведенного расчета взыскиваемых сумм, отмечая, что обязательства по спорному кредитному договору были исполнены в полном объеме в 2015 году, однако в связи с истечением длительного периода времени подтверждающие документы не сохранились. Указывает, что истцом не предоставлено суду доказательств, подтверждающих наличие у ответчика задолженности по спорному кредитному договору и обосновывающих заявленный размер задолженности, в том числе выписку по ссудному счету кредитного договора, в отсутствие которой проверить правильность исчисления задолженности невозможно. Обращает внимание на то, что часть представленных документов не содержит обязательных реквизитов, в частности, в акте приема-передачи к договору уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «Т-Проект» и ИП ФИО2 не указана дата документа. Также указывает о пропуске истцом срока исковой давности и о несоразмерности суммы неустойки последствиям нарушения обязательства, приводя расчет неустойки, основанный на положениях п. 6 ст. 395 Гражданского кодекса РФ, просит уменьшить сумму неустойки до 4681,88 руб.

Исследовав письменные материалы настоящего гражданского дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В силу п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РУССЛАВБАНК» и ФИО3 путем акцепта оферты заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 84787 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ, с установлением процентной ставки за пользование денежными средствами в размере 49 % годовых.

Условиями договора предусмотрен размер ежемесячного платежа в сумме 3807 руб., размер последнего платежа – 5170,26 руб., дата ежемесячного платежа – 19 число каждого месяца. Также кредитный договор содержит условие о том, что возврат суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом будут производиться равными ежемесячными платежами, состоящими из платежа в счет возврата кредита и платежа в счет уплаты процентов 19 числа каждого календарного месяца.

В указанном акцептированном заявлении - оферте № ФИО3 выразила согласие на передачу банком прав требования по кредитному договору третьим лицам.

Кредитор свои обязательства по предоставлению денежных средств в сумме 84787 руб. исполнил в полном объеме, что подтверждается представленной государственной корпорацией – Агентство по страхованию вкладов, являющейся конкурсным управляющем АО КБ «РУССЛАВБАНК», выпиской по счету № владельца ФИО3 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между КБ «РУССЛАВБАНК» и ООО «Т-Проект» заключен договор уступки требования (цессии) № РСБ-250215-ТП, предметом которого является соглашение об уступке цедентом цессионарию прав требования, принадлежащих цеденту, по кредитным договорам, указанным в реестре должников, составленным по форме приложения № к договору, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на дату передачи прав требования.

Пунктом 2.2 указанного договора предусмотрено, что в отношении должников, права требования по кредитным договорам с которыми уступаются цессионарию, последний получает все права цедента, в том числе право требовать от должников: возврата остатка суммы кредита (денежных средств, полученных должником по соответствующему кредитному договору) на дату уступки прав; уплаты задолженности по выплате текущих и просроченных (неуплаченных) процентов, начисленных цедентом за пользование кредитом в соответствии с условиями соответствующего кредитного договора на дату уступки прав (включительно), уплаты неустоек, пени и иных штрафов, исчисляемых (согласно и в случаях, предусмотренных кредитным договором) на дату уступки прав включительно (при наличии).

Согласно выписке из реестра должников к договору уступки прав требований № от ДД.ММ.ГГГГ цессионарию переданы права требования к ФИО3 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, остаток основного долга по кредиту – 10469,84 руб., проценты начисленные, но не уплаченные заемщиком на дату – 1817,41 руб., штрафные санкции отсутствуют.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Т-Проект» в лице конкурсного управляющего ФИО6 и ИП ФИО2 заключен договор уступки права требования (цессии), в соответствии с условиями которого цедент на возмездной основе уступил цессионарию принадлежащие ему права требования, принадлежащие цеденту по кредитным договорам по договору уступки требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ. Права требования к должнику переходят к цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существуют на момент перехода прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми правами требования, в том числе право на проценты, неустойки и другое. Цессионарий извещен об объеме требований, которые не входят в предмет данного договора.

Указанные договоры уступки прав требований в установленном законом порядке недействительными признаны не были, ответчиком не оспорены, оснований ставить под сомнение законность состоявшейся последовательной уступки права требования у суда не имеется.

Из представленной выписки по счету следует, что заемщиком во исполнение принятых обязательств внесены следующие платежи по кредиту: ДД.ММ.ГГГГ – 3807 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3807 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3807 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3810 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 70000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 4040 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3970 руб.

Таким образом, первая просрочка исполнения допущена ответчиком по платежу от ДД.ММ.ГГГГ, платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ.

В материалы дела истцом представлен график погашения кредита, построенный на основании аннуитетных платежей, рассчитанный самостоятельно согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, указанный график составлен истцом в соответствии с условиями кредитного договора при условии внесения заемщиком ежемесячного платежа в размере 3807 руб. и не учитывает то обстоятельство, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 произвела платеж в сумме 70000 руб., что является досрочным частичным исполнением обязательств заемщика.

В соответствии с п. 2.10 Общих условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) заемщик вправе досрочно полностью или частично исполнить свои обязательства по кредитному договору. В случае частичного досрочного погашения кредита размер последующих ежемесячных платежей и их периодичность не изменяются, но при этом уменьшается срок кредита и/или размер последнего платежа по кредиту.

С учетом данного обстоятельства, суд полагает необходимым самостоятельно определить график платежей, построенный на основании аннуитетных платежей, рассчитанный согласно условиям кредитного договора о дате ежемесячного платежа, его размере и о возможности досрочного частичного исполнения обязательства без изменения размера и периодичности платежа, но с изменением срока предоставления кредита.

Принимая во внимание, что аннуитетный платеж – это платеж, который устанавливается в равной сумме через равные промежутки времени, то есть ежемесячно оплачивается одна и та же сумма, однако соотношение основного долга и процентов разное, изменяющееся по мере того, как производятся платежи, учитывая, что ДД.ММ.ГГГГ заемщиком произведен платеж в сумме 70000 руб., график платежей по кредитному договору будет выглядеть следующим образом (размер ежемесячного платежа приведен в соответствии с условиями кредитного договора с учетом округления до целого числа):

№	Дата платежа	Ежемесячный платеж	Основной долг	Проценты	Остаток основного долга
1.	19.04.2014	3807	344,91	3462,01	84439,09
2.	19.05.2014	3807	358,99	3447,93	84080,10
3.	19.06.2014	3807	373,65	3433,27	83706,45
4.	19.07.2014	3807	388,91	3418,01	83317,55
5.	18.08.2014	70000
6.	19.08.2014	3807	3263,12	543,80	10054,42
7.	19.09.2014	3807	3396,36	410,56	6658,06
8.	19.10.2014	3807	3535,05	217,87	3123,01
9.	19.11.2014	3250,53	3123,01	127,52	0

Таким образом, с учетом частичного досрочного исполнения заемщиком обязательства последний платеж по данному кредитному договору должен был быть внесен ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО3 последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3970 руб., допущено нарушение сроков исполнения обязательств, в связи с чем образовалась задолженность по сумме основного долга, размер которой, согласно расчету истца, составляет 10469,84 руб.

ФИО3 заявлено о пропуске срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п.1, п. 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Принимая во внимание, что согласно заключенному между АО АКБ «РУССЛАВБАНК» и ФИО3 кредитному договору возврат денежных средств и уплата процентов за их пользование ФИО3 должны были осуществляться ежемесячными платежами, срок исковой давности надлежит исчислять по правилам повременных платежей, то есть отдельно по каждому просроченному платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче иска.

С настоящим иском ИП ФИО2 обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Последний платеж по кредитному договору должен был быть внесен ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем суд констатирует пропуск истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании суммы задолженности по основному долгу.

Учитывая, что истцом пропущен срок исковой давности по взысканию суммы основного долга, в силу положений ст. 207 ГК РФ, устанавливающей, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию, суд приходит к выводу о пропуске срока исковой давности по всем заявленным ИП ФИО2 требованиям.

С учетом изложенного, в удовлетворении исковых требований ИП ФИО2 к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору надлежит отказать.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований расходы истца по уплате государственной пошлины возмещению не подлежат.

Руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований индивидуального предпринимателя ФИО2 к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Петрозаводский городской суд Республики Карелия.

Судья О.Э. Сосновская

Мотивированное решение изготовлено 27.04.2021