Решение от 05.02.2020 по делу № 2-506/2020 от 19.11.2019

Дело №

УИД 42RS0№-05

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Центральный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего Евдокимовой М.А.

при секретаре Крыловой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес>

05 февраля 2020 года

гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество к Мальковой В. С. о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

АКБ НМБ ОАО обратилось в суд с иском к Мальковой В.С. о взыскании задолженности и просят взыскать с ответчика Мальковой В. С. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 324323,17 рублей, включающую в себя: сумму просроченного основного долга - 211333,06 рублей; сумму по просроченным процентам - 112990,11 рублей, а так же расходы по оплате госпошлины в размере 6443 руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между банком и Мальковой В. С. был заключен кредитный договор № (по программе «Карту в руки»). В соответствии с договором (заявлением-офертой), банк перечисляет сумму кредита в размере 220000 руб. на счет клиента. Кредит выдан на срок до ДД.ММ.ГГГГ. из расчета №% годовых.

Согласно п. <данные изъяты>, в случае нарушения срока возврата кредита, предусмотренного условиями настоящего договора, клиент уплачивает банку повышенные проценты в размере двукратной процентной ставки за пользование кредитом (№% годовых). Повышенные проценты рассчитываются ежемесячно на сумму просроченного кредита, с даты следующей за датой, определенно как срок возврата суммы кредита и по дату фактического возврата всей суммы кредита включительно.

С ДД.ММ.ГГГГ. ответчиком не в полном объеме вносились платежи в счет погашения кредита.

Определением исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ. был отменен судебный приказ по делу № от ДД.ММ.ГГГГ. о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в сумме 324323,17 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3222 рублей.

Таким образом, задолженность по кредитному договору, рассчитанная на ДД.ММ.ГГГГ. составила 324323,17 рублей, включающая в себя: сумму просроченного основного долга - 211333,06 рублей; сумму по просроченным процентам - 112990,11 рублей.

В ходе судебного заседания истцом требования были увеличены, просят взыскать с ответчика Мальковой В. С. задолженность по кредитному договору № от 19.ДД.ММ.ГГГГ. в размере 620303,89 рублей, включающую в себя: сумму просроченного основного долга - 211333,06 рублей; сумму по просроченным процентам - 186343,70 рублей; неустойка на просроченный основной долг - 222627,13 руб., а так же расходы по оплате госпошлины 6443 руб.

Стороны в судебное заседание не явились.

Суд, исследовав письменные материалы дела, полагает требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ходе судебного разбирательства установлено, что Приказом Банка России от 09.01.2014г. № ОД-1 у Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» (ОАО) была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ. кредитная организация — Акционерный коммерческий банк «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество (<данные изъяты>) признан несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство. Конкурсным управляющим должника является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

В силу п.2 статьи 189.78 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящими законами.

ДД.ММ.ГГГГ. между банком и Мальковой В.С. был заключен кредитный договор № (по программе кредит «Карту в руки»).

В соответствии с договором, банк предоставил ответчику сумму кредита в размере 200000 руб. Кредит выдан на срок до ДД.ММ.ГГГГ. из расчета №% годовых.

Согласно п. № по программе «<данные изъяты>», банк при наличии свободных ресурсов предоставляет клиенту кредит на условиях, предусмотренных кредитным договором (настоящими Условиями), а также открывает картсчет, а клиент обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, в сроки, предусмотренные Графиком, а также, неустойки (в случае их начисления банком).

Кредитный договор состоит из заявления-оферты (заявления) клиента, Графика возврата клиентом кредита равными частями и Условий кредитования АКБ НМБ ОАО по программе "Кредит «<данные изъяты>»".

Согласно п. №, договор банковского счета заключается сторонами в следующем порядке:

клиент представляет в банк заявление и График, - оферту на заключение договора картсчета, кредитного договора, а также копию паспорта (копии всех заполненных страниц том числе страниц с №);

банк, в случае согласия с условиями, изложенными в заявлении клиента и Графике, в срок, установленный для акцепта, совершает все действия, необходимые для заключения предложенных договоров;

открывает клиенту картсчет в соответствии с заявлением - офертой и настоящими Условиями. Оферта заемщика о заключении договора картсчета считается принятой и акцептованной банком с момента открытия данного счета;

открывает клиенту ссудный счет для выдачи кредита;

перечисляет сумму кредита со ссудного счета клиента № на картсчет клиента №.

В соответствии с п. № клиент обязан:

возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (Графиком);

уплачивать банку проценты за пользование кредитом, в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором (Графиком);

не препятствовать банковскому контролю, своевременно предоставлять документы и информацию, необходимые для его проведения.

Согласно заявлению-оферте от ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита (в рублях) – 200000 руб.

Ставка кредита - №% годовых.

Комиссия за получение кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов системы "Золотая Корона" согласно действующим тарифам банка - №% от суммы снятия.

Стоимость карты - 160 рублей.

Годовое обслуживание карты 300 рублей подлежит уплате один раз в год.

Полная стоимость кредита (% годовых) девятнадцать целых № сотых процентов.

Срок кредита (в днях) № (с ДД.ММ.ГГГГ.)

Допускается досрочное полное или частичное (кратно сумме ежемесячного платежа) погашение кредита в соответствии с Условиями кредитования

Повышенная ставка кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) - № % годовых.

Номер кредитного договора - 141121.

Малькова В.С. должна была погашать кредит согласно установленному графику, однако по графику кредит не погашался.

Из выписки по счету следует, что ответчиком в счет погашения кредита (основного долга) произведено ДД.ММ.ГГГГ., в счет погашения процентов произведено 3 погашения и 1 погашение в ДД.ММ.ГГГГ., больше погашение ответчиком не производилось.

Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ. был отменен судебный приказ по делу № от ДД.ММ.ГГГГ. о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в сумме 324323,17 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3222 руб.

Таким образом, зная о наличии задолженности по кредитному договору, ответчик не предпринимал никаких мер к погашению задолженности.

Доказательств погашения задолженности полностью или частично ответчиком в соответствии со ст. 56 ГПК РФ суду не предоставлено.

Факт наличия задолженности ответчиком не оспорен, свой расчет задолженности ответчик суду не предоставил, размер задолженности ответчиком также не оспорен.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ, согласно п. 1 которой, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с разъяснением, содержащимся в 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Данная норма указывает на то, что нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, является самостоятельным нарушением, которое влечет возникновение у кредитора права на обращение в суд за защитой и в силу приведенных выше положений ГК РФ об исковой давности является основанием определения момента начала ее течения.

Нарушение заемщиком графика погашения кредита и уплаты процентов фактически образует нарушение только права кредитора на получение соответствующих очередных платежей, срок внесения которых наступил.

Как следует из материалов дела, договор заключен на срок до ДД.ММ.ГГГГ., последний платеж был совершен ответчиком в ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ. был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору. Судебный приказ отменён ДД.ММ.ГГГГ. Период действия судебного приказа – № дня.

Срок исковой давности не течёт со дня обращения за вынесением судебного приказа и по день отмены судебного приказа (ст. 204 ГК РФ).

Все не истекшие сроки исковой давности удлиняются до шести месяцев (абз. 2 п.18 ПВС РФ от 29.09.2015г. №). Дата истечения шестимесячного срока – 09.03.2020г., исковое заявление принято к производству суда ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом ст. 204 ГК РФ, абз. 2 п.18 ПВС РФ от 29.09.2015г. № в пользу истца подлежит взысканию сумма процентов и основного долга, иных платежей, подлежащих уплате в период трех лет, предшествующих дате направления заявления о вынесении судебного приказа, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, согласно расчету задолженности по состоянию на 01.12.2019г., с учетом применения срока исковой давности, размер задолженности составляет 471372,85 руб., из них: 147349,55 – основной долг, 123757,47 руб. – задолженность по процентам, 200265,83 руб. – неустойка на просроченный основной долг.

Суд считает, возможным применение ст. 333 ГК РФ к снижению размера неустойки.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, направленных на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Указанное право суда вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах). Следовательно, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. При этом, наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Степень соразмерности заявленных истцом неустоек последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией.

Таким образом, положение ч. 1 ст. 333 ГК РФ в системе действующего правового регулирования по смыслу, придаваемому сложившейся правоприменительной практикой, не допускает возможности решения судом вопроса о снижении размера неустойки по мотиву явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства - без представления ответчиком доказательств, подтверждающих такую несоразмерность, без предоставления им возможности для подготовки и обоснования своих доводов и без обсуждения этого вопроса в судебном заседании.

Принимая во внимание изложенное, учитывая период просрочки, суд считает возможным снизить размер неустойки с 200265,83 до 50000 руб., таким образом, с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности в размере 321107,02 рублей, из которых: 147349,55 рублей - сумма основного долга; 123757,47 рублей – задолженность по процентам; 50000 руб. – неустойка за просроченный основной долг.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░. ░ ░░░░░░░ 321107,02 ░░░. ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 6443 ░░░., ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 09.02.2020░.

░░░░░: ░░░░░░░░░░ ░.░.