Решение по делу № 2-78/2022 от 16.02.2022

Дело № 2-78/2022

Мотивированное решение изготовлено 02 апреля 2022 года.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 марта 2022 года                                                                   село Ловозеро

Ловозерский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Костюченко К.А.,

при секретаре Скакалиной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" к Пустоваровой Е. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО КБ "Восточный" (далее – Банк, кредитор, истец), обратилось в суд с иском к Пустоваровой Е.Н. (далее – заёмщик, ответчик) о взыскании кредитной задолженности, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между ними был заключён кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заёмщику денежные средства в размере 162 333 рубля сроком на 36,29 месяцев. Заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором. Поскольку принятые на себя обязательства ответчик надлежащим образом не исполняет, просил взыскать с него задолженность, образовавшуюся по за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 322 813 рублей 13 копеек, из которых задолженность по основному долгу составляет 162 333 рубля, задолженность по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 160 480 рублей 13 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины. Дело просил рассмотреть в своё отсутствие.

Представитель истца, извещенный о дате, месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв на возражения ответчика, в котором в удовлетворении ходатайства о применении последствий пропуска срока исковой давности просил отказать.

Ответчик Пустоварова Е.Н. о дате, месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, представила письменные возражения, в которых факт наличия кредитных обязательств не оспаривала, указав, что платежи в счёт погашения задолженности она не вносила из-за отсутствия у неё соответствующих документов из банка, а также тяжелого материального положения, вызванного рядом личных и семейных обстоятельств, таких как травма, полученная ею в период осуществления трудовых обязанностей, инвалидность сына и тяжелое состояние здоровья её матери, что привело к потере работы, длительному отсутствию заработка и возможности трудоустройства. В то же время, просила применить последствия пропуска истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, дело рассмотреть в своё отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Статьёй 421 ГК Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

На основании ст. 309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 809, п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ Пустоварова Е.Н. обратилась в ПАО КБ "Восточный" с заявлением о заключении договора кредитования, и в тот же день между сторонами был заключён договор №, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счёта, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счёта (далее – Общие условия), Правилах выпуска и облуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и Тарифах Банка, с которыми ответчик была ознакомлена и обязалась их выполнять.

Соглашение о кредитовании между истцом и ответчиком произведено в рамках требований статей 432, 435 и 438 ГК Российской Федерации, то есть в офертно-акцептной форме.

Пунктами 2.1, 2.2 Общих условий предусмотрено, что настоящие условия регулируют условия и порядок предоставления и погашения кредита, а также отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и банком.

Договор кредитования заключается путём присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключённым с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора о кредитовании на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту банковского специального счёта и зачисление на данный счёт суммы кредита.

Согласно п. 2.4 Общих условий документами, составляющими договор кредитования, являются Общие условия и заявление-анкета, содержащее предложение клиента банку о заключении договора кредитования, подтверждающее его согласие с Общими условиями и предоставленным банком расчётом полной стоимости кредита.

Пунктом 4.1 Общих условий предусмотрено, что кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счёт.

Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 4.1 Общих условий).

Из пункта 4.2.1 Общих условий следует, что проценты начисляются со дня, следующего за днём предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. При расчёте процентов используется календарное число дней в году или месяце.

Пунктом 4.3 Общих условий предусмотрено, что заёмщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путём осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счёт возврата кредита) и начисленные проценты.

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путём зачисления денежных средств на банковский специальный счёт заёмщика и списания их банком с данного счёта в бесспорном порядке (п. 4.4 Общих условий).

Согласно Индивидуальным условиям кредитования сумма кредита составила 162 333 рубля (п. 1), процентная ставка 32% годовых (п. 4). Дата выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ, срок возврата кредита 84 месяца, окончательная дата погашения ДД.ММ.ГГГГ (п. 2).

Пунктом 6 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что датой платежа является 16 число каждого месяца; состав ежемесячного платежа установлен Общими условиями; размер ежемесячного взноса в первоначальный период, который состоит из суммы начисленных на остаток Кредита процентов, составляет: ДД.ММ.ГГГГ – 4 270 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 4 412 рублей, ДД.ММ.ГГГГ –    4 270 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 4 690 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 4 116 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 4 116 рублей; размер ежемесячного взноса в период с ДД.ММ.ГГГГ до окончания срока кредита, который состоит из суммы в счёт возврата части Кредита (части основного долга) и процентов, начисленных на остаток Кредита, – 4 970 рублей согласно Графику погашения Кредита.

Из пункта 8 Индивидуальных условий следует, что погашение кредита осуществляется путём списания Банком денежных средств с текущего банковского счёта.

Во исполнение указанного выше договора на имя Пустоваровой Е.Н. был открыт текущий банковский счёт №, на который ДД.ММ.ГГГГ были зачислены денежные средства в размере 162 333 рубля, что подтверждается выпиской из лицевого счёта банковской карты.

Таким образом, истец свои обязательства по договору исполнил в полном объёме.

Материалами дела установлено, что ответчик Пустоварова Е.Н. воспользовалась кредитом, однако надлежащим образом не исполняла принятые на себя обязательства, не соблюдала сроки и порядок погашения задолженности, платежи в счёт погашения задолженности не вносила, в связи с чем, согласно представленному истцом расчёту, у неё перед Банком образовалась задолженность по основному долгу в размере 162 333 рубля, исчисленная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 160 480 рублей 46 копеек, исчисленная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из письменных возражений Пустоваровой Е.Н. факт заключения с истцом кредитного договора и наличия по нему задолженности она не оспаривает.

Доводы Пустоваровой Е.Н. об отсутствии у неё возможности осуществлять платежи в счёт погашения задолженности по причине отсутствия соответствующих документов из банка несостоятельны, поскольку кредитный договор она заключала по своей воле, предоставленными денежными средствами, зачисленными на счёт банковской карты, воспользовалась, соответственно при наличии должной степени заинтересованности и заботливости вносить на данный банковский счёт денежные средства (пополнять карту) возможность имела, однако, согласно выписке по лицевому счёту карты, этого не делала. Кроме того, в случае возникновения спорных вопросов ответчик не была лишена возможности связаться с банком любыми доступными способами для уточнения интересующей её информации и получения соответствующей консультации.

Доводы ответчика о том, что сумма задолженности по спорным кредитным обязательствам не соответствует действительности, несостоятельны, поскольку документально ничем не подтверждаются и опровергаются имеющимися в материалах дела доказательствами.

Представленные же ответчиком квитанции о производимых платежах по иным кредитным договорам, равно как и квитанции об оплате коммунальных платежей, в том числе в качестве подтверждения тяжелого материального положения, правового значения в рассматриваемой ситуации не имеют, поскольку к спорным отношениям не относятся.

Таким образом, расчёт задолженности, представленный истцом, принимается судом, поскольку он составлен исходя из условий кредитного договора, ответчиком не оспорен, доказательств уплаты задолженности по кредитному договору, равно как и её наличия в ином размере, не представлено.

Анализируя вышеизложенное, суд приходит к выводу об обоснованности и законности требований истца о взыскании с ответчика спорной задолженности.

В то же время, в ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, которое заслуживает внимание по следующим основаниям.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 196 ГК Российской Федерации).

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заёмных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

В соответствии с п. 1. ст. 204 ГК Российской Федерации срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к мировому судье с заявлением о взыскании спорной кредитной задолженности в порядке приказного производства. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка Ловозерского судебного района <адрес> был выдан судебный приказ № о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 322 813 рублей 13 копеек. Определением от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ был отменён в связи с поступлением от должника возражений относительно его исполнения.

Настоящее исковое заявление направлено истцом в адрес Ловозерского районного суда Мурманской области ДД.ММ.ГГГГ и было принято к производству ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение шести месяцев с даты отмены судебного приказа.

При таких обстоятельствах срок исковой давности относительно спорной задолженности надлежит исчислять в пределах трёхлетнего срока, предшествовавшего обращению истца ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о взыскании с ответчика спорной задолженности в порядке приказного производства.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании с ответчика кредитной задолженности, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, истцом пропущен.

В ходе рассмотрения дела представителем истца ходатайств о восстановлении пропущенных процессуальных сроков, равно как и доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности, не представлено.

Кроме того, по смыслу ст. 205 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Доводы представителя истца о том, что срок исковой давности по заявленным требованиям исчисляется с даты окончания исполнения обязательств, а именно с ДД.ММ.ГГГГ, то есть с даты окончания действия кредитного договора, несостоятельны, поскольку основаны на неверном толковании норм права.

Согласно графику погашения кредитной задолженности следующей входящей в трёхлетний период срока исковой давности платёжной датой является ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на которую остаток ссудной задолженности ответчика составлял 134 952 рубля 49 копеек, которая и подлежит взысканию с него в пользу Банка.

Истец также просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом в размере 160 480 рублей 46 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 207 ГК Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о необходимости взыскании с ответчика процентов за пользованием кредитом, исходя из представленного истцом расчёта, который составлен в соответствии с условиями кредитного договора и не оспорен ответчиком, за период с               ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 025 рублей 69 копеек.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При таких обстоятельствах, учитывая сумму удовлетворенных исковых требований, составляющую 43,67 % от первоначально заявленной суммы иска, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 807 рублей 16 копеек (6 428 рублей 13 копеек х 43,67% / 100%).

Оснований же для удовлетворения заявленного ответчиком ходатайства о предоставлении рассрочки исполнения кредитных обязательств в настоящее время суд не усматривает, поскольку Пустоваровой Е.Н. не конкретизированы указанные требования в части срока, на который она просит предоставить такую рассрочку, что не препятствует ей в дальнейшем обратиться с указанным вопросом непосредственно к взыскателю или в суд, предоставив доказательства тяжёлого материального и семейного положения.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-197, 199, 98 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" к Пустоваровой Е. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Пустоваровой Е. Н. в пользу Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ –основной долг в размере 134 952 рубля 49 копеек, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере    6 025 рублей 69 копеек, а также расходы по госпошлине в размере 2 807 рублей 16 копеек, а всего 143 785 рублей 34 копейки.

В удовлетворении остальной части заявленных Публичным акционерным обществом "Восточный экспресс банк" исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Ловозерский районный суд Мурманской области в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий                                       К.А. Костюченко