Решение по делу № 33-427/2020 от 13.12.2019

Судья Шамова О.А. дело №33-427/2020

24RS0017-01-2019-001885-72

2.156

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

15 января 2020 г. Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Тарараевой Т.С.

судей Ашихминой Е.Ю., Поповой Н.Н.

при ведении протокола помощником судьи Шамбер Ю.А.

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Тарараевой Т.С.

гражданское дело по иску Пяткова Дмитрия Валерьевича к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе представителя истца Варламова А.А.

на решение Железнодорожного районного суда г. Красноярска от 11 сентября 2019, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Пяткова Дмитрия Валерьевича к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя - отказать в полном объеме.

Заслушав докладчика, Судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Пятков Д.В. обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя.

Требования мотивировал тем, что 14.08.2018 года заключил с ПАО Сбербанк кредитный договор №93055107, по условиям которого ему выдан кредит 650 502 руб. на срок до 14.08.2023 года под 14,9% годовых. В этот же день истец оформил заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». По распоряжению Пяткова Д.В. денежные средства с его кредитного счета в размере 100 502,56 руб. были перечислены ответчику в счет оплаты за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Согласно п.4 договора страхования определен расчет оплаты за подключение к программе страхования, однако цена договора не определена. С условиями заключения договора страхования истец ознакомлен не был, полис страхования не выдавался.

03.09.2018 года истец обратился в ПАО Сбербанк для расторжения кредитного договора, поскольку кредитными денежными средствами не воспользовался, со счета их не снимал и не переводил. В расторжении кредитного договора истцу отказано в связи с требованием банка об оплате страховой премии в размере 100 502,26 руб.

Просит взыскать с ответчика в свою пользу страховую плату как неосновательное обогащение в размере 100 502,26 руб., неустойку за период с 21.09.2018 года (дня до которого должно было быть исполнено требование потребителя в добровольном порядке) по дату подачи искового заявления– 100 502,26 руб., компенсацию морального вреда – 10 000 руб., штраф.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе представитель истца просит отменить решение, приводя доводы, заявленные в обоснование иска. Указывает на то, что в ходе рассмотрения дела кредит был закрыт в связи с полной оплатой, вывод суда о том, что на спорные правоотношения не распространяется действие ст. 958 ГК РФ о досрочном расторжении договора страхования с возвратом страховой премии, является неверным.

Проверив решение суда по правилам апелляционного производства в пределах доводов апелляционной жалобы, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возразжения на жалобу представителя 3-го лица ПАО Сбербанк по доверенности Торгашиной М.Г., посчитав возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, ответчика, надлежащим образом извещенных о слушании дела, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу ст. ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений ст.957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как правильно установлено судом и подтверждается материалами дела 14.08.2018 года между Пятковым Д.В. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №93055107, по условиям которого истцу предоставлен потребительский кредит в сумме 650 502 руб. под 14,9% годовых на срок 60 месяцев. Денежные средства перечислены в полном объеме на зарплатную карту истца.

В этот же день истцом подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, согласно которому Пятков Д.В. выразил на добровольной основе согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», просил банк предпринять действия для заключения в отношении него договора страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, а также выразил согласие оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 100 502,56 руб.

Согласно п.7 вышеуказанного заявления, выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страховых рисков «временная нетрудоспособность», «дожитие застрахованного лица до наступления события» и «дистанционная медицинская консультация» по договору страхования является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк. В остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредитам в ПАО Сбербанк, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица. По страховым рискам «временная нетрудоспособность», «дожитие застрахованного лица до наступления события» и «дистанционная медицинская консультация»-застрахованное лицо.

В соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование с 04.02.2018 года) участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг (п.2.1 Условия); участие в программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк (2.2 Условия).

Согласно п.3.1 Условий участия в программе добровольного страхования в рамках программы страхования банка в качестве страхователя организовывает страхование клиента путем заключения в отношении него со страховщиком договора страхования. При этом страховщик в рамках указанного договора осуществляет страхование клиента, который является застрахованным лицом, принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Пунктом 4 Условий участия в программе страхования предусмотрено досрочное прекращение участия физического лица в программе страхования на основании его письменного заявления, при этом возврат денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к программе страхования, осуществляется только в случае подачи заявления в течение 14 дней с даты подключения к программе страхования либо по истечении указанного срока при условии не заключения договора страхования.

Аналогичные положения содержит п.7.2 подписанного истцом заявления на участие в программе добровольного страхования.

Второй экземпляр заявления, Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование с 04.02.2018 года, памятка получены истцом лично под роспись.

На основании указанного заявления Пятков Д.В. был подключен банком к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк с покрытием рисков: смерть застрахованного лица; инвалидность 1-й или 2-й группы застрахованному лицу; дожитие застрахованного лица до наступления события. Договор страхования заключен на срок с 14.08.2018 года и по 14.08.2023 года.

По поручению истца от 14.08.2018 года, ПАО Сбербанк осуществил перевод с его номера счета/банковской карты №4276310018790545 в размере 100 502,56 руб. в счет оплаты комиссии банка за подключение к программе страхования (включая НДС) и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику.

Согласно выписки по счету истца, со счета списана плата за подключение заемщика к программе страхования в размере 100 502,56 руб., которая в качестве страховой премии согласно справке ООО СК «Сбербанк страхование жизни» перечислена банком страховой компании, что свидетельствует о заключении договора страхования.

Подключение Пяткова Д.В. к программе коллективного добровольного страхования заемщиков между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» также подтверждается представленными суду выпиской из страхового полиса №ДСЖ – 05/1808 от 17.08.2018 года и выпиской из реестра застрахованных лиц (приложение 1 к полису №ДСЖ – 05/1808 от 17.08.2018 года)

03.09.2018 года Пятков Д.В. обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о досрочном погашении кредита.

Согласно справке ПАО Сбербанк по состоянию на 11.09.2019 года, кредит по кредитному договору №93055107 от 14.08.2018 года Пятковым Д.В. погашен.

04.09.2018 года истец направил в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» досудебную претензию с требованием о возврате уплаченной по договору страхования страховой премии

Претензия получена ответчиком 11.09.2018 года, ответ на претензию истцом не получен.

Проанализировав представленные по делу доказательства, доводы и возражения сторон, правильно определив правовую природу спорных правоотношений и нормы материального права, регулирующие данные правоотношения суд отказал в удовлетворении заявленных истцом требований в полном объеме, с чем судебная коллегия соглашается, не усматривая правовых оснований для вывода об обратном, в том числе с учетом доводов апелляционной жалобы истца.

Своей подписью в заявлении Пятков Д.В. подтвердил факт ознакомления и согласия со всей необходимой информацией, связанной с заключением и исполнением договора страхования, условиями которого предусматривался возврат платы за подключение к программе страхования в размере 100% только в случае подачи соответствующего заявления в течение 14 дней с момента подписания заявления на страхование. Такого заявления истцом в установленный срок не подавалось, доказательств обратного не представлено.

Досрочный возврат кредита ни в силу условий заключенного сторонами договора страхования, ни в силу закона не является основанием к прекращению оказания услуги страхования.

    Из содержания договора страхования следует, что он заключен на случай наступления смерти, инвалидности. Погашение кредитных обязательств никак не может повлиять на наступление указанных случаев, не относиться к обстоятельствам, в результате которых возможность наступления страхового случая отпадает, а существование страхового риска прекращается. Участие в программе страхования будет действовать на протяжении согласованного сторонами срока действия договора 60 месяцев. В силу условий страхования после погашения задолженности перед банком выгодоприобретателем по договору страхования становиться сам заемщик, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

     Поскольку условиями заключенного в отношении истца договора страхования жизни и здоровья не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, в предусмотренный договором срок истец с соответствующим заявлением о прекращении участия в программе страхования дающим право на 100% возврат страховой премии не обращался, договор страхования является действующим, возможность наступления страхового случая не отпала, у суда не имелось правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца возврата уплаченной страховой премии, ни в полном объеме, ни пропорционально периоду досрочного гашения кредита.

Сумма страховой премии уплачена на основании заключенного договора, является платой за фактически оказываемую услугу страхования, не может расцениваться как неосновательное обогащение ответчика.

     Доводы апелляционной жалобы по сути повторяют доводы заявленные в обоснование исковых требований, основаны на неверной трактовке правовой природы спорных правоотношений и норм материального права их регулирующих, правильность выводов суда не опровергают, основанием к отмене решения служить не могут.

     Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом не допущено.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, Судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

    Решение Железнодорожного районного суда г. Красноярска от 11 сентября 2019, оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца Варламова А.А. – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: