Решение по делу № 2-1028/2023 от 02.05.2023

УИД 16RS0025-01-2022-001508-57

Дело № 2-1028/2023

Заочное решение

именем Российской Федерации

28 июля 2023 года                                                  с. Пестрецы

Пестречинский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Алексеева И.Г.,

при секретаре Денисовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Нагиева Л.О. к АО «РН Банк» о защите прав потребителей,

установил:

Нагиева Л.О. обратилась в суд с иском к АО «РН Банк», в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №, согласно которому ей предоставлен кредит в размере 1075639 рублей сроком на 48 месяцев под 10,4 % годовых. При заключении договора на нее была возложена обязанность по оплате страховой премии по договору возмездного оказания услуг в сумме 45000 рублей в пользу ООО «Адванс Ассистанс», которые были оплачены за счет кредитных средств. Полагая, что данная услуга была ей навязана, и она не могла повлиять на условия кредитного договора, истец просит суд взыскать с ответчика уплаченные по вышеуказанным договорам денежные средства в размере 45000 рублей, неустойку 75600 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы на нотариальное удостоверение доверенности 1825 рублей и штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

В судебное заседание истец Нагиева Л.О. не явилась, согласно представленному ее представителем Цыганковой А.А. ходатайству, просили о рассмотрении дела в их отсутствие, требования иска поддерживают в полном объеме.

    Представители ответчика АО «РН Банк», будучи, надлежащим образом, извещенным о времени и месте рассмотрения гражданского дела в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела в их отсутствие не просил, поэтому суд, с учетом согласия истцовой стороны, счел возможным рассмотреть данное дело в их отсутствие, в порядке заочного производства.

Представители третьего лица ООО «КАР АССИСТАНС», а также службы финансового уполномоченного в судебное заседание также не явились, надлежаще извещены.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 ч. 1 ст. 3 Закона №353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Абзацем первым и пунктами 9 и 15 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 ст. 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 ст. 7 Закона №353-ФЗ предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «РН Банк» заключен договор об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам № (далее - Кредитный договор), состоящий из индивидуальных условий договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам (далее - Индивидуальные условия) и общих условий предоставления кредитной организацией кредита физическим лицам на приобретение автомобиля.

В соответствии с Индивидуальными условиями истцу предоставлен лимит кредитования в размере 1075639 рублей, сроком до полного погашения кредитной задолженности и иных денежных обязательств по Кредитному договору. Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 10,4 % годовых. В случае неисполнения обязательств по заключению договоров, указанных в пункте 9 Индивидуальных условий, банк вправе принять решение об изменении величины применимой процентной ставки по основаниям и в порядке, предусмотренным в пункте 17 Индивидуальных условий.

Пунктом 9 Индивидуальных условий предусмотрено, что заемщик для заключения и/или исполнения Кредитного договора обязан заключить договор банковского счета, договор страхования имущества (автомобиля), сторонами которого являются залогодатель и ООО «Страховая Компания «Согласие», договор страхования от несчастных случаев и болезней, сторонами которого являются истец и ООО «СК КАРДИФ».

Для предоставления кредита и его обслуживания истцу открыт банковский счет № (далее - Счет).

В заявлении о предоставлении кредита / транша физическому лицу, подписанном заемщиком собственноручно 20.декабря 2020 года, содержится указание на оказание ей за отдельную плату, в том числе, услуги «Комплексная помощь» стоимостью 45000 рублей (далее - Услуга). Оплата указанной услуги осуществляется за счет средств, предоставленных банком заемщику по Кредитному договору

При этом, согласно пункту 11 Индивидуальных условий целями использования кредита является, в том числе оплата вознаграждения в размере 45000 рублей за оказание услуги в рамках договора возмездного оказания услуг «Адванс ассистанс» при технической поддержке ГК «РИНГ», которая не является стороной договора, по которому предоставляется Услуга, оказываемая ООО «КАР АССИСТАНС» (далее - Договор оказания Услуги).

                Кроме того, банк не является агентом ООО «КАР ССИСТАНС» и не имеет с данным обществом каких-либо иных договорных отношений.

ДД.ММ.ГГГГ АО «РН Банк» в пользу истца были переведены денежные средства по кредитному договору в размере 1075639 рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истцом произведен платеж в размере 45000 рублей в счет платы по договору оказания услуги, что подтверждается выпиской по счету и платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства истцом по кредитному договору досрочно исполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ истец посредством электронной почты направил ответчику заявление, содержащее требование о возврате платы за услугу в размере 45000 рублей.

АО «РН Банк» в ответ на заявление уведомило истца об отказе в удовлетворении заявленного требования, разъяснив, что заемщик Нагиева Л.О. выразила добровольное согласие на заключение договора оказания услуги.

ДД.ММ.ГГГГ истец посредством электронной почты направила ответчику заявление (далее - Претензия), содержащее требования о возврате платы за услугу в размере 45000 рублей, а также о выплате неустойки в размере 9450 рублей. Претензия направлена ответчику ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ АО «РН Банк» в ответ на претензию уведомила истца об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Как указывается истцом, что в процессе заключения кредитного договора ей была навязана дополнительная услуга, в результате оказания которой был заключен договор оказания услуги.

ДД.ММ.ГГГГ представитель истца направил в АО «РН Банк» заявление с требованием о возврате платы за Услугу.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992года№ 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1), условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона №2300-1 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Вместе с тем, согласно п. 5 ст. 166 ГК РФ заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Из вышеизложенного следует, что договор об оказании дополнительных услуг не может рассматриваться как недействительный (с наступлением установленных законом последствий) вследствие того, что его заключение обуславливало предоставление потребителю иной услуги, в том случае, если поведение потребителя после заключения такого договора давало основания полагаться на его действительность.

Судом установлено, что в рассматриваемом случае заемщик пользовалась услугой более 14 месяцев, не заявляя о ее навязанности, что свидетельствует о подтверждении ее согласия с договором оказания услуги.

Однако утрата истцом права ссылаться на недействительность договора оказания услуги и, соответственно, отсутствие у истца права на предъявление требования о взыскании с АО «РН Банк» денежных средств, удержанных ими в качестве платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по кредитному договору, ввиду навязанности данной услуги, само по себе не является основанием для отказа во взыскании с ответчика в пользу истца денежных средств, уплаченных за услугу, за период в котором договор оказания услуги не действовал.

В пункте 2.2.4 индивидуальных условий договора банковского счета, подписанных заемщиком собственноручно, истец сама же дает кредитной организации распоряжение осуществить операции по счету в дату зачисления суммы кредита в пользу ООО «КАР АССИСТАНС» - перевод в сумме 45000 рублей, с указанием назначения платежа: «оплата по счету №№ от ДД.ММ.ГГГГ, по сервисному контракту, Нагиева Л.О., НДС не облагается».

ДД.ММ.ГГГГ АО «РН Банк» перечислило в пользу ООО «КАР АССИСТАНС» денежные средства в размере 45000 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

При этом, АО «РН Банк» не является стороной договора, по которому предоставляется услуга, оказываемая ООО «КАР АССИСТАНС».

Кроме того, АО «РН Банк» не является и агентом ООО «КАР АССИСТАНС» и не имеет с данным обществом каких-либо иных договорных отношений.

Как следует из решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ, именного ответа финансовой организации на запрос, оформление договора оказания услуги осуществлялось без участия финансовой организации; финансовая организация не является агентом, иным посредником лица, заключившего договор на оказание услуг с заявителем; договорные отношения между финансовой организацией и лицом, оказывающим заявителю услуги по договору оказания услуги, отсутствуют.

Следовательно АО «РН Банк» не является стороной по договору оказания услуги, а является оператором по переводу денежных средств в соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №161-ФЗ «О национальной платежной системе», который осуществляет перевод денежных средств в соответствии с распоряжением истца.

В связи с изложенным, требование истца о взыскании денежных средств, удержанных АО «РН Банк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по кредитному договору, в результате оказания которой, истец заключила договор оказания услуги, удовлетворению не подлежат.

Поскольку требования о взыскании неустойки и штрафа, а также компенсации морального вреда, являются производными от требования взыскании платы по договору оказания услуг, они также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд заочно

решил:

Нагиева Л.О. в удовлетворении иска к АО «РН Банк» о защите прав потребителей отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

     Председательствующий: