Решение по делу № 2-2168/2022 от 29.04.2022

гражданское дело №

           РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ                                                          г. Чехов

                                    Московской области

Чеховский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи                             Черкасовой Е.В.,

при секретаре судебного заседания                        Султанове Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс-Жизнь»    о признании договора страхования недействительным, возврате страховой премии, взыскании материального ущерба и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

С учетом уточнений ФИО1 обратился в суд к ответчику ООО « СК Ренессанс Жизнь» с требованием о признании договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ № по программе страхования «Гармония инвестиций», заключенным между ним / истцом / и ответчиком недействительным, применить последствия недействительности сделки, взыскать с ООО « СК Ренессанс Жизнь» страховой взнос в размере 500000 руб., возместить причиненный материальный ущерб в размере 335625 руб. и компенсировать моральный вред в размере 10000 руб., мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен договор страхования № по программе « Инвестор» сроком на три года, он / истец/ произвел оплату страховой премии в размере 1250000 руб.; ДД.ММ.ГГГГ в связи с наступлением по указанному договору страхового риска « Дожитие», он / истец/ прибыл в офис ответчика за получением страховой выплаты, состоящей из    гарантированной части в размере 1250000 руб. и дополнительной в размере 5% от 1250000 руб. Однако менеджер ООО « СК Ренессанс Жизнь» убедила его заключить новый договор с ответчиком по программе "«Инвестор», при этом ввела в заблуждение, пояснив о наличии у него / истца/ права возвратить страховую премию через год с процентами, исходя из ставки 13% годовых, срок действия договора по программе « Инвестор» с ним не согласовывался, он / истец/ не был проинформирован о необходимости уплаты ежегодного страхового взноса в размере 500000 руб. В течение 14 календарных дней данный договор он / истец/ расторгнуть не смог, поскольку был занят. Заключенный ДД.ММ.ГГГГ договор страхования имеет ошибки, а именно в договоре не указан выгодоприобретатель, не верно указан пол страхователя. / л.д. 205/.

В судебное заседание истец ФИО1 явился, уточненные исковые требования поддержал, пояснил, что сумма материального ущерба в размере 335625 руб. состоит из невыплаченной дополнительной страховой суммы, предусмотренной договором ДД.ММ.ГГГГ № ( 5% от 1250000 руб.), а также из суммы, которую он / истец/ мог получить в случае заключения не оспариваемого договора от ДД.ММ.ГГГГ, а    договора банковского вклада с <данные изъяты> исходя из процентной ставки 7, 75 %.    Расчет заявленной к взысканию суммы истец не предоставил.

Представитель ООО « СК Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, путем направления повестки заказным отправлением по месту нахождения юридического лица, представил в суд возражения на исковое заявление, в котором исковые требования не признал в полном объеме / л.д. 62-64/.

В силу п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным, условиям договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В судебном заседании установлено:

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО « СК Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования № по программе « Инвестор» со сроком действия 3 года. В соответствии с пунктом № данного договора, страховая премия составила 1250000 руб.

Согласно п. № Полисных условий страхования жизни инвестированием капитала по программе « Инвестор», являющихся приложением № к Полису – оферте ( далее Полисные условия) страховая сумма по программе страхования, содержащим риски « Дожитие» и « Смерть ЛП», определяется как сумма гарантированной страховой суммы и дополнительной страховой суммы ( в случае ее начисления), в соответствии с п. № Полисных условий под страховой суммой понимается денежная сумма, исходя из которой определяется размер страховой премии ( страхового взноса) и в пределах которой Страховщик осуществляет страховую выплату.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО « СК Ренессанс Жизнь заключен договор страхования « Гармония инвестиций» №; страховая премия определена в размере 2500000 руб. ( п.№ договора) с оплатой в рассрочку: первый страховой взнос в размере 500000 руб. должен быть уплачен в день заключения договора, последующие страховые взносы в размере по 500000 руб. должны быть уплачены не позднее ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ; срок действия договора 5 лет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Под условием о размере страховой премии истец дополнительно поставил свою подпись. В графе № договора выгодоприобретатель, на случай смерти застрахованного лица, не указан.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик перечислил истцу часть гарантированной страховой выплаты по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 750000 руб., в связи с наступлением страхового риска « Дожитие», что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ / л.д. 94/.

В отношении оставшейся части гарантированной страховой выплаты по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 500000 руб. ФИО1 сделал распоряжение о перечислении указанных денежных средств ответчику в качестве первого страхового взноса по договору страхования № ДД.ММ.ГГГГ / л.д. 81/. Данное распоряжение было исполнено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ / л.д. 95/.

Из пункта № договора страхования № ДД.ММ.ГГГГ, следует, что страхователь прочел, понял и согласен с Полисными условиями по программе страхования «Гармония инвестиций», Полисными условиями по программе медицинского страхования, и, подписывая оспариваемый договор страхования, ФИО1 подтвердил, что прочел, понял и согласен с Полисными условиями по программе « Гармония инвестиций», Полисными условиями по программе медицинского страхования. Согласие истца на заключение договор страхования, а также согласие с полисными условиями страхования / л.д. 29-32/, подтверждается подписью в договоре страхования. Из оспариваемого договора страхования с очевидностью следует, что содержание договора не допускает иного толкования их условий, изложенных в договоре, текст является однозначным и ясны, права и обязанности сторон с достаточной полнотой и ясностью регламентированы, существенные условия договора согласованы, и наличия специальных познаний для понимания существа договора и последствий сделки объективно не требуется.

В связи с чем суд приходит к выводу, что заключая договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ истец понимал его предмет и основания.

Довод истца, изложенный в настоящем судебном заседании, о том, что при заключении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ менеджер ООО « СК Ренессанс Жизнь» ввела его / истца/ в заблуждение, пояснив, что расторгнуть договор страхования можно через год с возвратом страховой премии в полном объеме, суд находит не состоятельным, как было указано выше истец ознакомился и согласился с условиями оспариваемого договора, что подтвердил своей подписью, в том числе и с условиями, изложенными в п. № Договора, из которых следует, что в случае досрочного расторжения настоящего договора страхования, порядок расторжения договора определяется в соответствии с разделом 12 Полисных условий по программе страхования « Гармония инвестиций» / л.д. 32/ Согласно п. № Полисных условий, являющихся приложением № к договору страхования,    в случае досрочного прекращения действия договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма, определяемая согласно Таблице выкупных сумм, указанной в договоре страхования, при этом из таблиц выкупных сумм следует, что выкупная сумма в первый и второй года действия договора составляет 00 руб. 00 коп.

При этом в п. № Полисных условиях указано о возможности в течение № дней со дня заключения договора страхования отказаться от договора страхования ( аннулировать договор) на основании письменного заявления, оплаченная по договору страховая премия возвращается страхователю в течение 10 дней.

В судебном заседании ФИО1 пояснил, что не смог обратиться к ответчику с заявлением об аннулировании договора в установленный срок, поскольку был занят, ДД.ММ.ГГГГ ездил в <адрес> на медицинское обследование, а начиная с ДД.ММ.ГГГГ собирал документы для поездки на Украину, ДД.ММ.ГГГГ выехал за пределы Российской Федерации; также утверждал, что полисные условия по оспариваемому договору страхования получил в ДД.ММ.ГГГГ

Суд не усматривает, что указанные истцом обстоятельства свидетельствуют об отсутствии у истца    возможности в установленный срок ( № дней) обратиться к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования, при этом согласно п. № Договора страхователь имел право направить данное заявление средствами почтовой или курьерской связи, либо подать через личный кабинет страхователя, либо подать в офис агента страховщика. При этом суд отмечает, что в указанный период времени ФИО1, являясь ведущим экспертом отдела надзора и контроля в сфере электросвязи Управления Федеральной службы по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций по Центральному федеральному округу, находился в отпуске / л.д. 104/.

Довод ФИО1 о том, что полисные условия по программе страхования « Гармония Инвестиций», являющиеся приложением № к договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, были получены им в ДД.ММ.ГГГГ опровергается материалами дела, так в договоре страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в графе «приложения к договору», где указаны, в том числе и Полисные условия    по программе страхования « Гармония Инвестиций», стоит его подпись / л.д. 28/. Свои подписи в указанном договоре истец не оспаривал.

Таким образом, при несогласии с условиями спорного договора страхования у истца имелась возможность отказаться от его заключения в течение № дней с момента заключения договора, однако этого сделано не было, данным правом истец не воспользовался.

ФИО1, оспаривая договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, указал на отсутствие в договоре сведений о выгодоприобретателе.

Согласно п. № Полисных условий, выгодоприобретатель – лицо, которому принадлежит право на получение страховой выплаты. Выгодоприобретателем является застрахованный. В случае смерти застрахованного Выгодоприобретателем признается лицо, указанное в договоре в качестве Выгодоприобретателя на случай смерти Застрахованного. Если выгодоприобретатели на случай смерти не установлены ими признаются наследники застрахованного, в соответствии с действующим законодательством, в этом случае страховая выплата производится им пропорционально их наследственным долям.

При этом в соответствии с п. № полисных условий, страхователь имеет право с письменного согласия застрахованного назначить выгодоприобретателя на случай смерти застрахованного, а также с согласия застрахованного заменить такого выгодоприобретателя другим лицом до наступления предусмотренного договором страхового случая.

Таким образом, условиями договора предусмотрено, что выгодоприобретателем по договору является застрахованный, в данном случае ФИО1, а в случае наступления страхового риска « смерть застрахованного» - наследники истца, при этом ФИО1 не лишен возможности заменить выгодоприобретателя.

С учетом установленных по делу обстоятельств, находя, что истцом не представлено и материалы дела не содержат доказательств тому, что действия ответчика при заключении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ были направлены на обман, сознательное формирование у истца на момент совершения спорной сделки неправильного, ошибочного представления о них, доказательств заключения договора страхования под влиянием обмана и путем введения в заблуждение, доказательств применения ответчиком средств насилия, угрозы, обмана, вследствие которых истец был вынужден подписать договор страхования на предложенных ответчиком условиях, а также принимая во внимание, что заключение договора страхования производилось по волеизъявлению обеих сторон, право истца на получение информации об условиях договора не нарушено, суд, руководствуясь ст. 10, 179, 421, 432 ГК РФ, приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о признании недействительным договора страхования и применении последствий недействительности сделки, в виде возврата истцу уплаченной по договору страховой премии в размере 500000 руб.

При этом суд отвергает как не подтвержденные и опровергнутые установленными по делу обстоятельствами доводы истца о введении в заблуждение при заключении спорного договора страхования, поскольку при его заключении истец был ознакомлен с договором страхования, с полисными условиями страхования, письменно выразил волю на заключение договора страхования, оплатил часть страховой премии, совершив действия, направленные на исполнение условий договора. Истец добровольно, по своему усмотрению заключил договор страхования с ответчиком, согласившись с его условиями. На момент заключения договора страхования страховщик предоставил истцу всю необходимую информацию.

Суд учитывает, что истец имел возможность отказаться от заключения договора в течение 14 календарных дней со дня заключения договора ( период охлаждения). Условия оспариваемого договора были согласованы при заключении, о чем свидетельствует подпись истца в представленных документах. Заключенный договор носит двусторонний характер, содержит описание взаимных прав и обязанностей сторон, поэтому ФИО1, располагавший на стадии заключения договора полной информацией о его условиях, добровольно и в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

То обстоятельство, что в оспариваемом договоре не верно указан пол истца не свидетельствует о недействительности данного договора, а является технической ошибкой.

Поскольку судом не установлен факт нарушения ответчиком прав истца при заключении оспариваемого договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, то суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ООО «СК «Ренессанс-Жизнь»    пользу ФИО1 компенсации морального вреда, а также заявленных убытков, в виде процентов, которые могли быть начислены на сумму 500000 руб. ( размер страховой премии по оспариваемого договору), в случае заключения не оспариваемого договора, а договора банковского вклада с ПАО Сбербанк с процентной ставкой 7,75% годовых.

       Подлежат отклонению и требования истца об обязании ответчика выплатить материальный ущерб в размере 5% от 1250000 руб. по договору от ДД.ММ.ГГГГ №, поскольку    по окончанию срока действия договора истцу была выплачена гарантированная страховая сумма по программе страхования « Дожитие» в размере 750000 руб., оставшаяся часть в размере 500000 руб. по распоряжению истца была зачислена в качестве страховой премии по другому договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п. № Полисных условий к договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма по программам страхования, содержащим риски « Дожитие» и « Смерть ЛП» определяется как сумма гарантированной страховой суммы и дополнительной страховой суммы ( в случае ее начисления). Согласно № договора / л.д. 6/, гарантированная страховая сумма по риску « Дожитие» составляет 1250000 руб.

Согласно п. № Полисных условий расчет величины дополнительной страховой суммы производится на основе дополнительных норм доходности. Величина дополнительной нормы доходности определяется согласно данным, представленным управляющей компанией по доходности соответствующего портфеля активов под управлением. Страховщик информирует о величине нормы доходности путем отображения данной информации в личном кабинете клиента на Сайте Страховщика, <данные изъяты> Нормы доходности различаются в зависимости от программы страхования. Размер нормы доходности, отображенной на сайте Страховщика, <данные изъяты> является индикативным.

Объявление дополнительной нормы доходности по договору страхования за весь период действия страховой защиты происходит исключительно на дату одного из следующих событий: дожития Застрахованного до окончания договора страхования; смерти Застрахованного в течение срока действия страховой защиты; расторжения (досрочного прекращения) действия договора страхования, при выполнении необходимых условий для начисления дополнительного инвестиционного дохода (п. № Полисных условий).

Начисление дополнительной страховой суммы по договору страхования происходит после даты окончания календарного месяца, в котором наступил страховой случай или находится дата расторжения (досрочного прекращения) действия договора страхования.

По условиям заключенного между сторонами договора страхования гарантированная страховая сумма по программе составляет 2500 000 рублей.

Страховщик исполнил свое обязательство по выплате страховой суммы по риску "Дожитие" в размере 2500 000 руб.

Нарушений прав истца на получение соответствующей информации о предоставляемой услуге при заключении договора страхования судом не установлено.

С содержанием Полисных условий истец был ознакомлен. Оснований полагать, что истец заблуждался относительно условий договора, не имеется.

Кроме того, получить подробную информацию о своем договоре страхования, а также отслеживать динамику доходности вложенных средств истец мог, в том числе, в своем личном кабинете на сайте страховщика <данные изъяты> на протяжении всего срока его действия.

При этом суд учитывает, что стороны достигли согласия по всем существенным условиям договора страхования, сроке его действия, страховых рисках, размере страховой премии и размере гарантированной страховой суммы. Истец располагал полной информацией о договоре страхования, а также был осведомлен, что инвестиционное страхование жизни не является средством получения гарантированной прибыли, соответствуют установленным фактическим обстоятельствам дела.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований истца суд не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» о признании договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ № по программе страхования « Гармония инвестиций» недействительным, возврате страховой премии в размере 500000 руб., взыскании материального ущерба в размере 335625 руб. и компенсации морального вреда в размере 10000 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Чеховский городской суд в течение одного месяца с даты составления мотивированного решения суда.

Председательствующий          / подпись/                                     Е.В. Черкасова

<данные изъяты>

<данные изъяты>