Решение по делу № 2-121/2014 (2-3768/2013;) от 18.11.2013

Дело № 2- 121/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 января 2014 года

Серпуховский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Фетисовой И.С., при секретаре судебного заседания Астаховой М.И.,

С участием:

Представителя истца Маклакова А.В. по ордеру – адвоката Кайгородова С.А.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Маклакова А.В. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

Маклаков А.В. обратился в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и просил взыскать в его пользу причиненные убытки в размере <...>, компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей.

Свои требования мотивировал тем, что <дата> он заключил кредитный договор <номер> с ООО «ФКФ Банк» о предоставлении ему кредита в размере <...> на срок <...> под <...>% годовых, из которого <...> - сумма денежных средств, подлежащих выдаче, а <...> – страховой взнос за страховку от потери работы. Указанный кредит Маклаков А.В. должен был погасить согласно графику ежемесячных платежей, начиная с <дата> и по <дата>.

Одновременно с заключением кредитного договора с истцом был заключен договор страхования жизни, что подтверждается страховым полисом <номер> от <дата>. Срок действия данного договора составляет <...>. Страховой риск согласно договору – «Дожитие застрахованного до потери работы по независящим от него причинам». Страховая сумма составляет <...> в месяц. Размер выплаты – <...> от страховой суммы за каждый день периода выплат государственной службой занятости пособия по безработице, но не более <...> месяцев непрерывно по данному страховому случаю и не более <...> за весь срок действия договора страхования.

В период действия договора страхования состояние здоровья Маклакова А.В. резко ухудшилось, ему была установлена <...>, в результате чего истец потерял постоянную работу по независящим от него причинам.

Согласно индивидуальной программе реабилитации инвалида, выдаваемой ФГУ МСЭ, Маклакову А.В. установлена <...> на срок до <дата> с ограничением способности к трудовой деятельности <...> степени, причина <...>. Также указанной программой установлено, что Маклаков А.В. не способен к трудовой деятельности с <дата> по <дата>.

Приказом <номер> от <дата> Маклаков А.В. уволен с работы по п.5 ч.1 ст. 83 ТК РФ в соответствии с медицинским заключением.

Согласно п.8 договора страхования жизни заемщиков кредита Маклаков А.В. в течение 35 дней известил страховщика о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, посредством направления в его адрес заказного письма, что подтверждается почтовой квитанцией №09935 от 30.12.2012 года.

Однако, после получения всей необходимой информации о произошедшем с истцом событии ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» отказался признать его страховым случаем. В отказе ответчик указал, что согласно п.2.2 Приложения №1 к полисным условиям по программе страхования жизни заемщиков кредита, на основании которых заключен договор страхования, страховым случаем может быть признана потеря застрахованным постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя по снованиям, предусмотренным п.1 ч.1 ст. 81 ТК РФ и п.2 ч.1 ст. 81 ТК РФ.

С указанным отказом страховой компании Маклаков А.В. не согласен. Истец считает, что данный отказ не основан на заключенном между ним и ответчиком договоре страхования жизни заемщиков кредита. Кроме того, при заключении договора страхования Маклаков А.В. не был ознакомлен с Приложением №1 к Полисным условиям по программе страхования жизни заемщиков кредита, на основании которого ему было отказано в страховой выплате.

В настоящее время ООО «ХКФ Банк» предоставил ЗАО «Финансовое Агентство по Сбору Платежей» полномочия по урегулированию задолженности истца по кредитному договору <номер>, которая составляет <...>. Истец полагает, что ответчик должен ему возместить указанную сумму.

Кроме того, действиями ответчика Маклакову А.В. причинен моральный вред, который истец оценивает в 100000 рублей, и который должен быть возмещен ответчиком в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Истец Маклаков А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Ранее в судебном заседании пояснил, что в ООО «ХКФ Банк» ему был оформлен кредит на <...>, однако он получил <...>, остальная сумма была уплачена в качестве страхового взноса. Ему было разъяснено, что в случае потери работы долг по кредиту будет погашен страховой компанией. В течение 4 месяцев он вносил платежи в счет погашения кредита, страховые взносы в данные платежи не входили. В связи с установлением <...> он был уволен с работы по п.5 ч.1 ст. 83 ТК РФ в соответствии с медицинским заключением.

Представитель истца Маклакова А.В. по ордеру – адвокат Кайгородов С.А. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, настаивал на их удовлетворении.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В материалы дела представлены письменные возражения ответчика на исковое заявлений, из которых следует, что с исковыми требованиями ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не согласно, считает их необоснованными и незаконными, не подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям. <дата> между Маклаковым О.В. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита (полис) <номер>. В заявлении на добровольное страхование <номер> истец просил заключить с ним и в отношении него Договор добровольного страхования жизни и от несчастных случаев на случай наступления следующих страховых событий, а именно: дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам. Истец дал свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердив то, что получил на руки «Полисные условия по программе страхования жизни заемщиков кредита», сам Договор (полис) страхования жизни, что он ознакомлен с указанными документами, согласен с ними и обязуется исполнять условия страхования. Согласно п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации «Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре». Отметка о вручении истцу Полисных условий имеется в указанном Заявлении, являющемся неотъемлемой частью договора страхования. Таким образом, положения Полисных условий являются обязательными для страхователя Маклакова О.В. Пунктом 2.2. Приложения № 1 к Полисным условиям предусмотрено, что страховым случаем по настоящей программе может быть признана потеря застрахованным постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя (увольнения застрахованного) по основаниям, предусмотренным п.1 части 1 ст.81 Трудового Кодекса Российской Федерации и п.2 части 1 ст.81 ТК РФ (сокращение численности или штата работников организации или ликвидация организации). Следовательно, Маклаков А.В. застраховал свою жизнь и здоровье у страховщика на случай увольнения по инициативе работодателя по основаниям, предусмотренным п.1 части 1 ст.81 и п.2 части 1 ст.81 ТК РФ. <дата> Приказом <номер> Маклаков А.В. был уволен в связи с признанием работника полностью не способным к трудовой деятельности в соответствии с медицинским заключением - п. 5 ч. 1 ст. 83 ТК РФ. Следовательно, увольнение Макалкова в соответствии с п. 5 ч. 1 ст. 83 ТК РФ по условиям Договора страхования не является страховым случаем и у ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не возникает правовых оснований для производства страховой выплаты (л.д.27-30, 47-50).

Представитель третьего лица ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об отложении судебного разбирательства не просил, возражений относительно заявленных требований не представил.

Представитель третьего лица ЗАО «Финансовое Агентство по Сбору Платежей» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об отложении судебного разбирательства не просил, возражений относительно заявленных требований не представил.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

Как следует из материалов дела, <дата> между ООО «ХКФ Банк» и Маклаковым А.В. заключен кредитный договор <номер>, по условиям которого Маклакову А.В. предоставлен кредит в размере <...>, из которых сумма, подлежащая выдаче, составляет <...>, страховой взнос от потери работы составляет <...>. Кредит предоставлен сроком на <...> месяцев, процентная ставка по кредиту составляет <...> % годовых (л.д.7-9).

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору <номер> от <дата> между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Маклаковым А.В. <дата> был заключен договор страхования жизни заемщиков кредитов (полис) <номер> сроком на <...>. По условиям договора страхования страховая сумма составляет <...>, страховая премия – <...>. Размер страховой выплаты по указанному договору составляет <...> от страховой суммы за каждый день периода выплат государственной службой занятости пособия по безработице, но не более <...> месяцев непрерывно по одному страховому случаю и не более <...> за весь срок действия договора страхования. В разделе 9 Договора страхования указаны документы, необходимые для страховой выплаты: заявление на страховую выплату, установленной Страховщиком формы; документ, удостоверяющий личность получателя страховой выплаты; оригинал либо копия трудовой книжки, заверенная нотариально, с записью, подтверждающей увольнение Застрахованного по основаниям, предусмотренным п.1 ч.1 ст.81 ТК РФ и п.2 ч.1 ст.81 ТК РФ…; оригинал либо заверенная работодателем или нотариально копия уведомления работодателя с последнего постоянного места работы о намерении расторгнуть трудовой договор с Застрахованным, с отметкой о получении Застрахованным данного уведомления, справка из государственной службы занятости населения с подтверждением, что Застрахованный встал там на учет, выписка из банка со счета Застрахованного о перечислении ему государственной службой занятости населения пособия по безработице, документ из государственной службы занятости населения, подтверждающий период, за который произведена выплата пособия по безработице, иные документы по запросу Страховщика (л.д.10).

Данный Договор заключен на основании заявления на добровольное страхование <номер> от <дата>., в соответствии с которым маклаков А.В. просит заключить с ним и в отношении него договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующего события (страхового случая): а) «Дожитие Застрахованного до потери постоянно работы по независящим от него причинам» на страховую сумму <...> на срок <...> с даты оплаты страховой премии в соответствии с условиями ООО «СК «Ренессанс Жизнь», изложенными в Договоре страхования и Полисных условиях по программе страхования жизни заемщиков кредита, утвержденных 17 февраля 2012 года. Выгодоприобретателем по настоящему договору является Застрахованный. Данным заявлением Маклаков А.В. подтверждает, что Полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ему вручены, он с ними ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать условия страхования. Согласен, что в случае расхождения между страховым полисом и Полисными условиями, преимущество имеет страховой полис. Данное заявление подписано истцом, в связи с чем его утверждение, что при заключении договора страхования его никто ни с какими условиями, содержащимися в приложении № 1 к Полисным условиям страхования, не включенным в текст договора страхования, не знакомил, противоречит письменным доказательствам по делу, представленным ответчиком.

В соответствии со справкой <номер> от <дата> Маклакову А.В. установлена <...> сроком до <дата> (л.д.22) Из индивидуальной программы реабилитации инвалида ИПР, выдаваемой федеральными государственными учреждениями медико-социальной экспертизы, следует, что ему установлена <...> степень ограничения способности к трудовой деятельности (л.д.11-13).

На основании приказа <номер> от <дата> Маклаков А.В. уволен из ООО «П» в связи с признанием работника полностью не способным к трудовой деятельности в соответствии с медицинским заключением, п.5 ч.1 ст. 83 ТК РФ (л.д.14-15, 43).

На письменное обращение в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» 22.01.2013 года дан ответ, что по договору страхования жизни <номер> от <дата> страховым риском является риск – «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам». Согласно п.2.2. приложения №1 к Полисным условиям по программе страхования жизни заемщиков кредита, на основании которых заключен вышеуказанный договор страхования, страховым случаем может быть признана потеря застрахованным постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя (увольнения застрахованного) по основаниям, предусмотренным п.1 ч.1 ст. 81 ТК РФ и п.2 ч.1 ст. 81 ТК РФ (сокращение численности или штата работников организации или ликвидация организации). На основании уведомления, страховщик не может признать заявленное событие страховым, в связи с чем отказывает в производстве страховой выплаты (л.д.17).

В связи с нарушением Маклаковым А.В. платежных обязательств по договору потребительского кредитования, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставил ЗАО «Финансовое Агентство по Сбору Платежей» полномочия по урегулированию задолженности по кредитному договору <номер>, которая составила <...> (л.д.18).

В силу пунктов 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно подп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Страховым случаем в соответствии с ч.2 ст.9 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п.2 ст.314 ГК РФ обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства.

Как указано в ст.393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 названного Кодекса.

На основаниист.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно п.2.1 «Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита» объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного.

В соответствии с п. 3.1.4 «Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита» страховым риском является дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам (Приложение №1 к настоящим полисным условиям).

Пунктом 2.2. Приложения №1 к «Полисным условиям по программе страхования жизни заемщиков кредита» установлено, что страховым случаем по настоящей программе может быть признана потеря заемщиком постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя (увольнения застрахованного) по основаниям, предусмотренным п.1 ч.1 ст. 81 ТК РФ и п.2 ч.1 ст. 81 ТК РФ (сокращение численности или штата работников организации или ликвидация организации).

Судом установлено, что в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, заключенному с ООО «ХКФ Банк», истцом был оформлен на основании заявления на добровольное страхование договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». При этом сторонами договора страхования достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), а именно: страховым случаем признана потеря заемщиком постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя (увольнения застрахованного) по основаниям, предусмотренным п.1 ч.1 ст. 81 ТК РФ и п.2 ч.1 ст. 81 ТК РФ (сокращение численности или штата работников организации или ликвидация организации).

Статья 81 ТК РФ предусматривает расторжение трудового договора по инициативе работодателя в случаях:

ликвидации организации либо прекращения деятельности индивидуальным предпринимателем (часть 1 пункт 1);

сокращения численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя (часть 1 пункт 2).

В период действия договора страхования истцу была установлена 1 группа инвалидности, и он был уволен с работы в связи с признанием его полностью не способным к трудовой деятельности в соответствии с медицинским заключением по п.5 ч.1 ст. 83 ТК РФ, в соответствии с которой трудовой договор подлежит прекращению по следующим обстоятельствам, не зависящим от воли сторон, а именно: в случае признание работника полностью неспособным к трудовой деятельности в соответствии с медицинским заключением, выданным в порядке, установленном федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Поскольку истец был уволен из ООО «П» по основаниям, предусмотренным п.5 ч.1 ст. 83 ТК РФ в связи с признанием его полностью не способным к трудовой деятельности в соответствии с медицинским заключением, то есть по основаниям, зависящим от истца, а именно: от его состояния здоровья, препятствующего осуществлению последним возложенных на него трудовых функций, то ООО «СК «Ренессанс Жизнь» правомерно было отказано в выплате страхового возмещения с указанием на то, что данный случай не является страховым.

Судом принимается также во внимание, что документов, необходимых для осуществления страховой выплаты, указанных в договоре страхования жизни заемщиков кредита (полис), у истца не имеется.

При этом суд также учитывает, что все условия страхования: страховой риск, страховая сумма, страховая премия, размер страховой выплаты, порядок действия при наступлении страхового случая, перечень документов, необходимых для страховой выплаты, указаны в тексте Договора страхования, переданного страхователю.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 100000 рублей, ссылаясь на положения ст.151 ГК РФ и ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Поскольку судом установлено, что ответчиком не нарушены права истца на получение страховой выплаты, по вине ответчика истец не понес убытков в связи с невыплатой задолженности по кредитному договору, то оснований для возложения на ответчика обязанности по компенсации истцу морального вреда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Маклакова А.В. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой выплаты в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере 100000 рублей – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Серпуховский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Фетисова И.С.