Решение по делу № 2-1542/2018 от 29.12.2017

Дело №2-1542/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пермь                                                                                    10 апреля 2018 года

Свердловский районный суд г. Перми

в составе председательствующего судьи Кокаровцевой М.В.,

при секретаре Олеховой К.А.,

с участием представителя истца Тунева А.А.,

представителя ответчика Ледяевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Кусакина Д. Н. к Банку ВТБ 24 ПАО о признании условий договора недействительными, взыскании денежных сумм,

установил:

Кусакин Д.Н. обратился в суд с иском к Банку ВТБ 24 ПАО, и с учетом уточненного искового заявления просит признать недействительным условие пункта 20 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ответчиком, применить последствия недействительности условия кредитного договора, обязав банк возвратить истцу денежные средства в сумме 99 878 рублей; взыскать с ответчика в пользу истца издержки по уплате процентов, начисленных на сумму страховой премии в размере 19 845 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 10 724,42 рубля; компенсацию морального вреда 10 000 рублей; штраф 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; издержки, связанные с рассмотрением дела: услуги представителя 15 000 рублей, консультационные услуги, связанные с подготовкой иска 5 000 рублей.

В обоснование исковых требований указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № сроком на 60 месяцев на сумму -СУММА1-, процентной ставкой 15,9% годовых на потребительские цели.

При заключении договора истцу оказаны дополнительные услуги страхования и выданы полисы страхования ООО СК «ВТБ Страхование»: № по программе страхования жизни «Лайф+», согласно которому страховая премия составляет -СУММА2- и № по программе страхования от потери работы «Жить-не тужить», согласно которому страховая премия составила -СУММА3- Указанные суммы страховых премий в размере -СУММА2- и -СУММА3- включены в сумму кредита, в связи с чем фактически истец воспользовался только денежными средствами в размере -СУММА4-

Факт списания денежных средств подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Анкета-заявление на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО), подписанная истцом не содержит согласия потребителя на оказание ему дополнительных платных услуг, оказываемых ООО «СК «ВТБ Страхование».

Пунктом 20 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена плата за оказание услуг страхования ООО «СК «ВТБ Страхование» в размере -СУММА2-

Истец считает, что отсутствие согласия потребителя на оказание ему дополнительных услуг противоречит п. 3 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» и нарушает требования установленные ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

ВТБ 24 (ПАО) включило в кредитный договор условия, ущемляющие права потребителя, нарушающие установленные законодательством о защите прав потребителей, навязав Кусакину Д.Н. услугу страхования жизни и здоровья заемщика по программе «Лайф+» и обусловив заключение кредитного договора заключением договора страхования с одной аффилированной страховой компанией «ВТБ Страхование», с установленным способом оплаты страховой премии (за счет кредитных средств).

В течение 12 месяцев истец оплачивает проценты за сумму страховой премии, которая была включена банком в тело кредита, за указанный период эта сумма составила -СУММА5-

ДД.ММ.ГГГГ истец обращался к ответчику с требованиями о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии на счет. Ответчик в удовлетворении требований отказал. ООО «СК «ВТБ Страхование» также отказало истцу в возврате страховой премии.

В результате неправомерных действий ответчика истец испытывает нравственные и моральные страдания.

Истец в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддерживал в полном объеме. Ссылался на односторонний порядок заключения договора, на то, что клиент никак не может повлиять на заключение договора и его условия, услуга страхования навязана, отсутствует волеизъявление потребителя. Анкета, подписанная клиентом, не является договором. Пояснил, что по программе страхования «Жить – не тужить» истцом требования о возврате страховой премии не заявляет.

Представитель ответчика в судебном заседании возражала против удовлетворения требований по доводам, изложенным в отзыве на иск, указывает, что до заключения кредитного договора заемщик ознакомлен с имеющимися в банке программами кредитования, им выбрана программа «Кредит наличными». Программы кредитования Банка не предусматривает обязательного страхования жизни заемщика. Кредитный договор не возлагает на заемщика заключение каких – либо иных договоров.

В пункте 23 Индивидуальных условий кредитного договора прямо предусмотрено, что заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. В Заявлении-Анкете прямо предусмотрено, что отсутствие страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер кредита и срок кредита

Никакой обязанности или необходимости в заключении договора страхования условия кредитного договора не содержат. По желанию заемщика кредит может быть выдан не только на потребительские нужды, но и на оплату страховой премии по страхованию жизни.

На официальном сайте банка размещена информация об условиях кредитования, где указано на добровольный характер личного страхования, а также на возможность выбирать включение в кредит страховой премии по личному страхованию.

При обращении заемщика в Банк за кредитом в рамках всех программ потребительского кредитования заемщику указывается на возможность добровольно оформить полис страхования жизни. В типовой форме Анкеты-заявления особо оговорено, что отсутствие страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита. Выбирая заключение договора страхования клиент подтверждает, что с условиями программы страхования ознакомлен, и понимает, что конкретные условия страхования, в том числе о возврате страховой премии в случае досрочного расторжения договора и сроки страхования устанавливаются заемщиком и страховой компанией в договоре страхования.

Индивидуальные условия кредитного договора предполагают возможность оформления заемщиком поручения Банку на перечисление страховой премии для оплаты по договору страхования жизни заемщика, если такой выбор осуществлен заемщиком. Указанное положение включается в кредитный договор опционально, в зависимости от воли клиента.

Таким образом, заемщик на стадии обращения за кредитом (до заключения кредитного договора) располагал полной информацией о возможности добровольного страхования жизни, в том числе путем оплаты страховой премии за счет предоставленного кредита; добровольно, в соответствии со своим волеизъявления, собственноручно подписывает кредитный договор и полис страхования; добровольно принимает на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, в том числе определяет включение поручения о перечислении страховой премии в счет оплаты договора страхования жизни; добровольно заключает договор страхования.

Согласно условиям кредитного договора №, на заемщика не возлагается обязанность заключения каких-либо иных договоров, связанных с заключением или неисполнением кредитного договора. Какой-било обязанности по заключению заемщиком договоров страхования жизни условия кредитного договора не содержат.

Банк стороной договора страхования не является, услуг связанных с заключением договора страхования Банк не оказывает.

Кроме того, в соответствии с условиями страхования при отказе страхователя от договора страхования в период срока охлаждения (5 дней) уплаченная страховая премия подлежит возврату, при отказе по истечении периода охлаждения уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Срок для подачи заявления об отказе от договора страхования истек ДД.ММ.ГГГГ согласно п. 6.6.1 Условий страхования.

Истец при подписании договора, возражений не высказывал, с заявлением об отказе от договора страхования не обращался. Банк в реализации права на отказ от договора страхования истцу не препятствовал.

Банк не является стороной договора страхования, следовательно, не является надлежащим ответчиком по требованию о возврате страховой премии, так как страховая премия на основании распоряжения истца перечислена банком в страховую компанию.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, извещался.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Кусакиным Д.Н. и ВТБ24 (ПАО) заключен кредитный договор №, сумма кредита составила -СУММА1-, под 15,9% годовых, срок действия договора – 60 месяцев (л.д. 8-12).

Пунктом 20 кредитного договора установлено, что заемщик дает поручение Банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет № перечислить с Банковского счета № денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме -СУММА2- ООО СК «ВТБ Страхование».

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и пописанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящего согласия на кредит (Индивидуальных условий) (с учетом п.3.1.3. Правил кредитования) (пункт 21 Договора).

Из Анкеты-заявления, подписанной Кусакиным Д.Н., следует, что истец извещен о том, что отсутствие страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита на размер процентов по кредиту и срок кредита. Подтвердил, что с условиями программы страхования ознакомлен и понимает, что конкретные условия страхования, в том числе, о возврате страховой премии в случае досрочного расторжения договора и срок страхования, устанавливаются истцом и страховой компанией в договоре страхования (л.д. 18.).

Подписав договор, заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен; в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями заемщика. Заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита (пункт 23 Договора).

В тот же день истцу выдан полис страхования по Программе «Лайф+». Полис выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса. Договор страхования заключен Кусакиным Д.Н. с ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая премия составляет -СУММА2-, которая уплачивается единовременно согласно условиям договора. Подписав полис, истец согласился с Условиями страхования, подтвердил, что получил экземпляр Условий страхования на руки (л.д. 13).

Также ДД.ММ.ГГГГ Кусакиным Д.Н. с ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Правилами добровольного страхования потери работы, на основании устного заявления истцу выдан полис, страховая премия составила -СУММА3- (л.д. 74).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением к ответчику о необходимости пересчитать сумму страховки (л.д. 19-20).

Факт обращения истца в банк с заявлением только ДД.ММ.ГГГГ не оспаривал в судебном заседании представитель истца.

Банк направил истцу письмо с разъяснением о заключении между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» договора страхования. О необходимости обращаться по вопросам, касающимся договора страхования в СК «ВТБ Страхование». Указал, что в соответствии с Условиями страхования при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату (л.д. 21-22).

Согласно письму ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ отказ от договора страхования (полиса) осуществлен Кусакиным Д.Н. по истечении периода охлаждения, в связи с чем уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (л.д. 23).

Из выписки по счету следует, что ДД.ММ.ГГГГ с расчетного счета № списана оплата страховой премии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере -СУММА2- и оплата страхового полиса № в размере -СУММА3-. Сумма кредита поступила в размере -СУММА1- (л.д. 26).

На ДД.ММ.ГГГГ задолженность Кусакина Д.Н. по кредитному договору составляет -СУММА6-

Из искового заявления и пояснений представителя истца следует, что истцом заявлены требования только о возврате страховой премии в сумме -СУММА2-, уплаченной по программе страхования «Лайф+».

Заслушав участников процесса, изучив материалы гражданского дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению в силу следующего.

На основании ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 4 данной статьи предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как следует из п. 4 разъяснений Обзора Верховного Суда РФ по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013), в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон РФ) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" следует, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно данной норме, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

По смыслу закона, отказ от исполнения договора по тому основанию, что он был заключен без предоставления необходимой информации, позволявшей истцу оценить все условия и принять правильное решение о том, готов ли он заключить договор страхования со страховой организацией, либо желает обратиться к другой страховой компании, либо вообще не желает страховать риски, возможно в разумный срок.

Как следует из полисов страхования, уведомления о полной стоимости кредита, истец добровольно выразил согласие на заключение договора страхования на условиях и в соответствии с особыми условиями страхования по страховому продукту «Единовременный взнос». Подписав документы, истец подтвердил, что с Условиями страхования ознакомлен и согласен.

Из материалов дела следует, что до истца при оформлении кредитного договора и заключении договора страхования доведена полная информация об условиях предоставления, использования, возврата кредита и оплате страховой премии при заключении договора страхования.

В договорах содержатся все предусмотренные законодательством сведения о сумме, сроке, процентной ставке по кредиту, а также сумме страховой премии и ее получателе – ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», условиях страхования, то есть до истца доведена информация о полной сумме, подлежащей возврату и сумме страховой премии при заключении договора страхования.

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, высказанной в п. 4.4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, собственноручные подписи в полисах страхования, анкете-заявлении, уведомлении о полной стоимости кредита подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части заключения договора страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Следовательно, договор страхования заключен заемщиком с его добровольного волеизъявления, собственноручно подписано уведомление о полной стоимости кредита с поручением банку составить распоряжение о перечислении денежных средств в счет оплаты страховой премии, с согласием на увеличение суммы кредита на сумму страховой премии, тем самым с истцом согласованы все существенные условия, следовательно, Кусакиным Д.Н. приняты на себя обязательства по договору страхования и их исполнению, учитывая, что, заключая кредитный договор, истец имел возможность отказаться от заключения договора страхования.

Вместе с тем, истец не представил суду допустимых и достоверных доказательств, подтверждающих навязывание истцу ответчиком услуги страхования при заключении кредитного договора.

Доказательств того, что в нарушение п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" заключение кредитного договора с истцом было обусловлено приобретением и навязыванием каких-либо иных услуг, материалы дела не содержат.

При несогласии с условиями договора, истец имел возможность заключить договор на иных условиях в соответствии с действующими в банке программами кредитования и отказаться от услуги страхования при заключении кредитного договора.

При этом, доказательств, подтверждающих какое-либо принуждение к подписанию заявления на страхование истцом не представлено, от заключения договора страхования на предложенных условиях ДД.ММ.ГГГГ истец не отказался, полисы страхования подписал собственноручно, о наличии желания застраховаться в иной страховой компании и на иных условиях, в том числе, в части размера страховой премии, не заявил.

Следует отметить, что согласно п. 1 ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Таким образом, суд считает, что в материалах дела отсутствуют доказательства навязывания к заключению договора страхования.

Согласно п. 13 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017, гражданин вправе отказаться от услуги личного страхования по кредитному договору и потребовать возмещения убытков, возникших в связи с непредоставлением в разумный срок надлежащей информации об оказываемой услуге.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 2 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания).

В силу п. 10 названного Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней (в редакции, действующей на момент заключения договора страхования) со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Особыми условиями страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» установлено, что выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, либо наследники застрахованного.

Период охлаждения – период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступило событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования установлен период охлаждения сроком 5 рабочих дней с даты его заключения. Период охлаждения применяется только для договоров страхования, по которым страхователем является физическое лицо.

Согласно п. 6.1 Условий договор страхования заключается в письменной форме путем вручения страхователю полиса и условий.

Все заявления и извещения, которые делают друг другу стороны договора страхования, должны производиться в письменной форме, способами, позволяющими объективно зафиксировать факт сообщения (п. 6.3 Условий).

В силу п. 6.6 Условий страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме.

Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии страхователю необходимо в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить страховщику или уполномоченному представителю страховщика заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования и копию документа, удостоверяющего личность страхователя (при направлении указанного пакета документов страховщику или уполномоченному представителю страховщика средствами почтовой связи).

Заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено страхователем путем его вручения страховщику (при обращении страхователя в офис страховщика или в офисе уполномоченного представителя страховщика), а также путем его отправки через организацию почтовой связи.

Договор страхования прекращает свое действие: с даты получения страховщиком или уполномоченным представителем страховщика письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис страховщика или уполномоченного представителя страховщика; с даты сдачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика или уполномоченного представителя страховщика.

При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Учитывая изложенное, Банком приведены положения договора страхования в соответствие с Указание ЦБ РФ.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением в Банк ВТБ 24 о пересчете и сокращении суммы страховки, в котором также указано на обращение с заявкой на досрочное погашение кредита (л.д. 19-20).

Из письма ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в адрес страховой компании об отказе от договора страхования истец обратился ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 23).

Таким образом, истцом пропущен период охлаждения, составляющий 5 дней, установленный для обращения за отказом от договора страхования положениями Указания Банка и правилами страхования.

В связи с чем, суд считает, что у банка и страховой компании не имелось оснований для возврата страховой суммы истцу.

Кроме того, банком обязательства перед страховой компанией выполнены, страховая премия в сумме -СУММА2- по распоряжению истца перечислена страховой компании, что сторонами не оспаривалось в судебном заседании.

Вместе с тем, истец, предъявляя исковые требования к банку при этом, не учитывает перечисления страховой премии банком страховой компании.

Требований о взыскании страховой премии со страховой компании истцом в рамках рассматриваемого иска не заявлено.

При этом, при подписании кредитного договора, истцом заполнялось заявление о перечислении страховой выплаты на его реквизиты именно в адрес страховой компании, что также свидетельствует о его согласии на страхование в ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. 14).

Кроме того, кредитный договор до настоящего времени действует, не расторгнут в связи с досрочным исполнением обязательств истцом.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд, оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, в порядке ст. 67 ГПК РФ, считает, что оснований для удовлетворения требований истца, в рамках заявленных в соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, не имеется.

Каких – либо нарушений прав истца, как потребителя, банком и страховой компанией, суд не усматривает.

Довод истца о привлечении ответчика к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.7, ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ за допущенное в отношении истца нарушение, не принимается судом во внимание, поскольку данные обстоятельства не свидетельствуют о наличии признаков недействительности условий п. 20 кредитного договора в соответствии со ст. 168 ГК РФ и, как следствие, признании его недействительным, а также применении последствий недействительности договора на основании ст. 167 ГК РФ путем возврата страховой премии.

Производные требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа по Закону о защите прав потребителей, судебных расходов удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Кусакину Д. Н. отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд города Перми в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья                                 М.В. Кокаровцева

Мотивированное решение изготовлено 25 апреля 2018 года.