Решение от 21.03.2024 по делу № 33-3331/2024 от 27.02.2024

УИД 34RS0008-01-2023-007115-96

судья Гринченко Е.В.                          дело № 33-3331/2024

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г.Волгоград 21 марта 2024 года

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

председательствующего судьи Старковой Е.М.,

судей Ждановой С.В., Абакумовой Е.А.,

при ведении протокола помощником судьи Давидян С.К.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5650/2023 по иску коммерческого банка «ЛОКО-Банк» (АО) (ИНН 7750003943, ОГРН 1057711014195) к Ивановой Людмиле Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

по апелляционной жалобе коммерческого банка «ЛОКО-Банк» (АО)

на решение Центрального районного суда г.Волгограда от 20 декабря 2023 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

Заслушав доклад судьи Ждановой С.В., судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда,

установила:

КБ «ЛОКО-Банк» (АО) обратился в суд с названным выше исковым заявлением, в обоснование которого указал, что 8 ноября 2016 года между КБ «ЛОКО-Банк» (АО) и Ивановой Л.А. заключен кредитный договор, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 1 115 180 рублей 19 копеек, сроком на 60 месяцев, по 8 ноября 2021 года. Процентная ставка по кредиту, действующая с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа, составляла 27,90 % годовых, процентная ставка, действующая с даты, следующей за датой первого очередного платежа - 15,90 %. Заёмщик обязался осуществлять погашение кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с условиями кредитного договора, ежемесячно, равными суммами в виде очередного платежа, в соответствии с графиком платежей. Однако свои обязательства ответчик не исполняет надлежащим образом, а именно, денежные средства в соответствии с графиком платежей не вносит, что дает банку право требовать досрочного возврата кредита.

22 октября 2021 года ответчику было направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако до настоящего времени обязанность по возврату кредита Ивановой Л.А. не исполнена. По состоянию на 8 сентября 2022 года сумма задолженности составила 74 234 рублей 16 копеек, из которой: сумма основного долга - 71 439 рублей 74 копейки, проценты - 2 794 рубля 42 копейки.

Указанный размер задолженности по кредитному договору КБ «ЛОКО-Банк» (АО) просил взыскать с Ивановой Л.А. в судебном порядке, а также взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 2 427 рублей 02 копейки.

Решением Центрального районного суда г.Волгограда от 20 декабря 2023 года в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе истец просит об отмене судебного постановления и принятии нового решения об удовлетворении исковых требований, а также о взыскании с ответчика расходов по уплате госпошлины в размере 3 000 рублей. Указывает о правомерности начисления банком процентов по ставке 19,90% годовых за период с 13 февраля по 17 октября 2017 года; о надлежащем выполнении истцом решения Красноармейского районного суда г.Волгограда от 1 декабря 2018 года, которым постановлено о снижении процентной ставки по кредиту, предоставленному Ивановой Л.А., а разницу в сумме ануитетного платежа объясняет установлением за период с 13 февраля по 17 октября 2017 года процентной ставки за пользование денежными средствами в размере 19,90 % годовых; перерасчётом начисленных процентов и возвратом ответчику суммы пересчитанных процентов; особенности расчёта ануитетного платежа по формуле. Приводит доводы об ошибочности вывода суда о погашении ответчиком задолженности по кредитному договору.

Относительно доводов апелляционной жалобы Ивановой Л.А. в лице представителя Лисевской О.Г. поданы возражения, в которых ответчик просит решение суда оставить без изменения, жалобу истца - без удовлетворения. Указывает, что истцом не выполнено решение суда от 1 декабря 2018 года о снижении процентной ставки, со ссылкой на представленные доказательства. Ссылается на пропуск истцом срока исковой давности.

Стороны в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В соответствии со статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе и возражениях на неё, оценив представленные доказательства, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения, вынесенного с учётом фактических обстоятельств дела и требований закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с частью 2 статьи 13 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации вступившие в законную силу судебные постановления являются обязательными для всех без исключения органов государственной власти, органов местного самоуправления, общественных объединений, должностных лиц, граждан, организаций и подлежат неукоснительному исполнению на всей территории Российской Федерации.

Согласно части 2 статьи 61 данного кодекса обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Как следует из материалов дела, 8 ноября 2016 года между КБ «ЛОКО-Банк» (АО) и Ивановой Л.А. заключен договор потребительского кредита № <...> (далее – кредитный договор), согласно которому банк предоставил заёмщику денежные средства в размере 1 115 180 рублей 19 копеек на потребительские нужды под 15,90% годовых сроком на 60 месяцев, до 8 ноября 2021 года.

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий потребительского кредита, процентная ставка по кредиту, действующая с даты, следующей за датой первого очередного платежа, составляет 15,90%, а процентная ставка по кредиту, действующая с даты, следующей за датой по дату первого очередного платежа - 27,90%.

В пункте 6 индивидуальных условий предусмотрено количество платежей по кредиту - 60 в размере 27 361 рублей (кроме первого - 25 503 рублей и последнего - 27 802 рублей 51 копеек), которые уплачиваются ежемесячно 8 числа. Если срок платежа приходится на нерабочий (выходной/праздничный) день, днём платежа является ближайший следующий за ним рабочий день.

По условиям кредитного договора полная стоимость кредита составляет 16,327% годовых, и в расчёт полной стоимости кредита были включены платежи: по погашению основного долга, по уплате процентов, страховая премия за весь срок кредитования по договору (полису) страхования заёмщика 80 292 рубля 97 копеек.

Общими условиями кредитования физических лиц в КБ «ЛОКО-Банк», утверждёнными распоряжением от 15 июня 2016 года № 80-р предусмотрено, что банк предоставляет заёмщику кредит в соответствии с согласованными индивидуальными условиями договора потребительского кредита (пункт 4.1). При заключении договора потребительского кредита банк предоставляет заёмщику график платежей (пункт 2.6). Погашение кредита, процентов, начисленных за пользование кредитом, производится заёмщиком ежемесячно равными суммами в виде очередного платежа в соответствии с графиком платежей (пункт 4.4).

При заключении кредитного договора 8 ноября 2016 года банк вручил Ивановой Л.А. график платежей, являющийся приложением № 1 к договору № <...> в котором отражены даты предварительного размещения денежных средств на счёте, даты платежей, суммы платежей, включающие в себя часть основного долга и проценты, остатках основного долга после оплаты платежа, суммы платежа для досрочного погашения кредита. Последний платёж, в соответствии с согласованным графиком, подлежал внесению заёмщиком 8 ноября 2021 года в размере 27 802 рубля 51 копейка. Общая сумма подлежащих внесению платежей в срок до 8 ноября 2021 года по кредиту определена в размере 1 640 243 рубля 51 копейка (л.д.15-16).

Факт перечисления банком денежных средств по кредитному договору стороной ответчика не отрицался.

14 октября 2021 года банк выставил ответчику требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, в течение 30 дней с момента направления уведомления. В требовании указал, что по состоянию на 14 октября 2021 года сумма задолженности Ивановой Л.А. ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 194 657 ░░░░░░ 24 ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░: ░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░) - 80 695 ░░░░░░ 40 ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ - 97 808 ░░░░░░ 09 ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ - 1 126 ░░░░░░ 16 ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ - 184 ░░░░░ 16 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ - 14 842 ░░░░░ 79 ░░░░░░ (░.░.40).

8 ░░░░░░░ 2022 ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 122 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № <...> ░░ 8 ░░░░░░ 2016 ░░░░, ░ ░░░░░░░ 74 234 ░░░░░ 16 ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

1 ░░░░░ 2022 ░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ № <...> ░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░., ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░ ░ 8 ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░ № 1), ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 8 ░░░░░░ 2016 ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ (░ ░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 27 802 ░░░░░ 51 ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ 11 ░░░░░░░ 2021 ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░-░░░░» (░░) ░ ░░░░ ░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ № <...> ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 8 ░░░░░░ 2016 ░░░░ ░░ 18 ░░░░░░░ 2021 ░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 2016 ░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░.░.20-38).

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░░░░░░░░░░ ░░ 1 ░░░░░░░ 2018 ░░░░ ░░ ░░░░ № <...>, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ 4 ░░░░░ 2018 ░░░░, ░░ ░░ «░░░░-░░░░» (░░) ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 8 ░░░░░░ 2016 ░░░░ № <...>, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░ ░ 18 ░░░░░░░ 2017 ░░░░, ░ 19,90% ░░ 15,90% ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 16,327% ░░░░░░░), ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ 18 ░░░░░░░ 2017 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░.░.92-95).

░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░ 61 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 8 ░░░░░░ 2016 ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ 1 ░░░░░░░ 2018 ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 16,327% ░░░░░░░), ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░ «░░░░-░░░░» (░░) ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ 23 ░░░░░░ 2017 ░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ - 18,327% ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ - 16,327%, ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 67 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 67 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 328 ░ 329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░░░░░░░░░░ ░░ 20 ░░░░░░░ 2023 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░-░░░░» (░░) - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░░░░░: