Решение по делу № 2-188/2018 от 11.12.2017

Дело №2-188/2018

                                                          Р Е Ш Е Н И Е

                                        Именем Российской Федерации

03 мая 2018г.

Железнодорожный районный суд г.Читы в составе:

Председательствующего судьи Попковой Н.А.

При секретаре Размахниной А.Р.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Райффайзенбанк» к Наумову Сергею Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов; по встречному иску Наумова Сергея Сергеевича к Акционерному обществу «Райффайзенбанк» об уменьшении размера задолженности, признании действий незаконными,

                                                   у с т а н о в и л :

АО "Райффайзенбанк" обратилось в суд с иском к Наумову С.С., указывая, что 29.04.2013г. между ЗАО "Райффайзенбанк" и Наумовым С.С. на основании акцептованного Банком предложения Наумова С.С. был заключен Договор о предоставлении кредита, в соответствии с которым Банк предоставил Ответчику кредит №1 в размере 500000руб., сроком на 60 месяцев под 14,90% годовых.

05.05.2014г. между ЗАО "Райффайзенбанк" и Наумовым С.С. на основании акцептованного Банком предложения Наумова С.С. был заключен Договор о предоставлении кредита, в соответствии с которым Банк предоставил Ответчику кредит №2 в размере 250000руб., сроком на 26 месяцев под 18,90% годовых.

Ответчик обязался соблюдать являющиеся составной частью Договора о предоставлении кредита Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, Тарифы, подтвердив, что ознакомлен с ними, о чем свидетельствует его подпись на бланке Заявления на кредит, в том числе погашать предоставленный ему кредит, производить уплату начисленных на него процентов.

Банк свои обязательства выполнил, предоставив Ответчику денежные средства в установленных договорами размерах.

В то же время Ответчик принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по Договорам надлежащим образом не выполняет, что следует из выписок по счету.

Общая сумма задолженности Ответчика перед Банком по Кредитному договору №1 за период с 29.04.2013г. по 28.09.2017г. составляет 541084руб.04коп., в том числе: остаток основного долга по кредиту – 75471,43руб., задолженность по уплате просроченного основного долга – 272225,78руб., плановые проценты за пользование кредитом – 1091,46руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 67024,73руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 97743,16руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 27527,48руб.

Общая сумма задолженности Ответчика перед Банком по Кредитному договору №2 за период с 05.05.2014г. по 28.09.2017г. составляет 276165руб.41коп., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 155398,73руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 20272,43руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 88525,02руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 11969,23руб.

Истец просит суд взыскать с Наумова С.С. в пользу АО «Райффайзенбанк» суммы задолженности по кредитным договорам – «Заявлению на кредит № 1» и «Заявлению на кредит № 2» в размере 817249руб.45коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 11372руб.49коп.

Наумов С.С., по доверенности от которого действует Наумова Ю.Е., обратился в суд со встречным иском, указывая, что ст.319 ГК РФ регламентируется очередность погашения требований по денежному обязательству, в соответствии с которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. Банк, согласно представленному расчету задолженности, списал в первую очередь с Наумова С.С. штрафы на общую сумму 45300,99руб. Полагает, что указанная сумма должна быть засчитана в счет погашения процентов за пользование денежными средствами и задолженности по денежным обязательствам. Таким образом, размер взыскиваемой с него задолженности должен быть уменьшен на 45300,99руб. Истец просит суд признать действия банка по списанию неустойки ранее суммы основного долга и кредиту и процентов, незаконными. Уменьшить размер задолженности Наумова С.С. перед АО «Райффайзенбанк» на 45300,99руб.

В ходе рассмотрения дела встречные исковые требования уточнены, истец просит суд признать действия банка по списанию денежных средств в сумме 40160,76руб. ранее погашения задолженности по кредиту незаконными. Уменьшить размер задолженности Наумова С.С. перед АО «Райффайзенбанк» на 40160,76руб.

В судебное заседание истец АО «Райффайзенбанк» не явился, просил рассматривать дело без его участия. В удовлетворении встречных исковых требований просил отказать.

Ответчик Наумов С.С., надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, направил в суд своего представителя по доверенности Наумову Ю.Е.

Выслушав представителя ответчика по первоначальному иску и истца по встречному иску Наумова С.С. Наумову Ю.Е., изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пп. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из материалов дела, 29.04.2013г. между ЗАО "Райффайзенбанк" и Наумовым С.С. на основании акцептованного Банком предложения Наумова С.С. был заключен Договор о предоставлении кредита, в соответствии с которым Банк предоставил Ответчику кредит №1 в размере 500000руб., сроком на 60 месяцев под 14,90% годовых; 05.05.2014г. между ЗАО "Райффайзенбанк" и Наумовым С.С. на основании акцептованного Банком предложения Наумова С.С. был заключен Договор о предоставлении кредита, в соответствии с которым Банк предоставил Ответчику кредит №2 в размере 250000руб., сроком на 26 месяцев под 18,90% годовых.

ЗАО «Райффайзенбанк» свои обязательства по заключенным договорам о предоставлении кредита выполнило, перечислив ответчику на счет денежные средства.

Наумовым С.С. ненадлежащим образом исполнялись обязательства по оплате ежемесячных платежей, процентов по кредитным договорам.

Как следует из материалов дела, сумма задолженности Ответчика перед Банком по Кредитному договору №1 за период с 29.04.2013г. по 28.09.2017г. составляет 541084руб.04коп., в том числе: остаток основного долга по кредиту – 75471,43руб., задолженность по уплате просроченного основного долга – 272225,78руб., плановые проценты за пользование кредитом – 1091,46руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 67024,73руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 97743,16руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 27527,48руб.; сумма задолженности Ответчика перед Банком по Кредитному договору №2 за период с 05.05.2014г. по 28.09.2017г. составляет 276165руб.41коп., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 155398,73руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 20272,43руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 88525,02руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 11969,23руб.

При подписании заявления ответчик был ознакомлен, согласился и обязался соблюдать Общие условия, Тарифы и Правила Банка, до него была доведена информация о полной стоимости кредита и платежах, а также иная необходимая для заключения с банком кредитного договора информация. Перечень платежей, включенных в расчет полной стоимости кредита, приведен в тарифах, которые ответчик получил на руки.

Порядок предоставления и погашения кредита, уплата и начисление процентов, права и обязанности банка и заемщика установлены разделом 8 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО "Райффайзенбанк".

В силу п. 8.2.3 Общих условий ответчик обязался погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в Заявлении.

Ответчик был ознакомлен с графиком платежей, подписал его.

Обязательства по предоставлению суммы кредита банком исполнены, что подтверждается представленными в суд документами.

Однако, ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно не вносил ежемесячные платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов в сроки и в размере, установленные графиком платежей.

В соответствии с п. 8.8.2 Общих условий при нарушении сроков возврата ежемесячного платежа заемщик платит банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах. Согласно Тарифам по потребительскому кредитованию неустойка за просрочку ежемесячного платежа составляет 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.

В пункте 7.3.4 Общих условий предусмотрено, что, если клиент не осуществил минимальный платеж в установленные Общими условиями сроки, банк вправе потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту, а также судебных издержек и иных расходов банка по взысканию задолженности (при их наличии).

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с ненадлежащим исполнением Наумовым С.С. обязательств, предусмотренных кредитным договором, требования истца о взыскании суммы основного долга, процентов, пени, подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как разъяснено в пункте 37 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", по смыслу статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, статьи 317.1, 809, 823 Гражданского кодекса Российской Федерации). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, к указанным в статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Положения статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что погашение договорной неустойки до погашения процентов за пользование кредитом и основного долга противоречит положениям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, при этом такая очередность распределения внесенных сумм ухудшает положение заемщика.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В связи с указанным, суд находит встречные исковые требования о признании незаконными действий банка по списанию неустойки ранее суммы основного долга и процентов, подлежащими удовлетворению.

Как следует из материалов дела, из суммы денежных средств, поступивших в счет оплаты задолженности по кредитному договору, банком, ранее суммы основного долга и процентов, списаны в счет погашения неустойки денежные суммы: 08.02.16 в размере 14495,58руб., 11578,76руб., 5177,21руб., 3028,22руб.; 15.04.16 в размере 3222,65руб., 1777,35руб., всего на общую сумму 39279,77руб.

Поскольку списание неустойки произведено незаконно, задолженность по кредитным договорам (сумма долга и процентов) подлежит уменьшению на эту сумму и будет составлять 552204,79руб. (591484,56руб.-39279,77руб.).

В силу положений ст. ст. 329, 330 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательства может быть обеспечено неустойкой, под которой понимается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 Гражданского кодекса РФ).

Верховный Суд РФ в п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г., разъяснил, что применение судом положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Исходя из смысла приведенных норм права и указанных выше разъяснений, размер неустойки может быть снижен судом на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

В ходе судебного разбирательства представитель ответчика Наумова Ю.Е. просила о снижении размера неустойки.

Суд, принимая во внимание установленные в ходе рассмотрения дела обстоятельства, нахождение ответчика в настоящее время в отпуске по уходу за ребенком, нахождение на иждивении ответчика малолетних детей, считает возможным уменьшение суммы штрафных пеней, полагая ее несоразмерной последствиям нарушения обязательства, по договору №1 за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту до 20000руб., за просроченные выплаты процентов по кредиту до 15000руб., по Кредитному договору №2 за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту до 20000руб., за просроченные выплаты процентов по кредиту до 6000руб.

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины (с учетом уменьшения суммы долга и процентов) в размере 10979,70руб.

                                 Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд, -

                                                          р е ш и л :

Исковые требования, встречные исковые требования удовлетворить в части.

Признать действия АО «Райффайзенбанк» по списанию суммы неустойки в размере 39279,77руб. ранее суммы долга, процентов по кредитным договорам №1, №2, незаконными.

Уменьшить размер задолженности Наумова Сергея Сергеевича по кредитным договорам №1, №2 на сумму 39279,77руб.

Взыскать с Наумова Сергея Сергеевича в пользу АО «Райффайзенбанк» сумму задолженности по кредитным договорам №1, №2 в размере 613204руб.79коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 10979,70руб., всего 624184,49руб.

В остальной части исковых требований, встречных исковых требований, отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Забайкальский краевой суд через данный райсуд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

                                                   С у д ь я