Решение по делу № 2-203/2024 от 15.04.2024

УИД 45RS0002-01-2024-000215-97

Дело № 2-203/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Белозерское                             24 мая 2024 г.

Белозерский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Копылова А.Ф.,

при ведении протокола помощником судьи Жевлаковой Ю.А.,

с участием представителей ответчика Жевлаковой Н.П. по доверенности Черняева Р.Г., Березы А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Жевлаковой Нине Петровне о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Жевлаковой Н.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов. В обоснование исковых требований указано, что 23.11.2018 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Жевлаковой Н.П. заключен кредитный договор № 2284867693 на сумму 353 162 руб. 00 коп., в том числе: 290 000 руб. 00 коп. – сумма к выдаче, 63 162 руб. 00 коп. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 19,80% годовых. Денежные средства в размере 290 000 руб. 00 коп. получены заемщиком в кассе банка, а сумма 63 162 руб. 00 коп. перечислены для оплаты страхового взноса на личное страхование. Ответчик принял обязательство возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, состоящим из: заявки на открытие банковских счетов, Условий договора, Тарифов и графиков погашения. В соответствии с Условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и Тарифами банка, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств. В соответствии с условиями договора банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом, путем списания денежных средств со счета. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счет денежных средств в размере, не менее ежемесячного платежа для их списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться. Сумма ежемесячного платежа составила 9 415 руб. 43 коп. В период действия договора заемщиком подключены дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна оплачиваться в составе ежемесячных платежей: - ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС стоимостью 99 руб. 00 коп. В нарушение условий кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. По состоянию на 07.02.2024 задолженность заемщика по кредитному договору составляет 389 479 руб. 61 коп., в т.ч.: сумма основного долга – 261 642 руб. 07 коп.; убытки банка (неоплаченные проценты) – 124 680 руб. 17 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 761 руб. 37 коп.; сумма комиссии за направление извещений – 396 руб. 00 коп. Просит суд взыскать с Жевлаковой Н.П. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № 2284867693 от 23.11.2018 в размере 389 479 руб. 61 коп., в т.ч.: сумма основного долга – 261 642 руб. 07 коп.; убытки банка (неоплаченные проценты) – 124 680 руб. 17 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 761 руб. 37 коп.; сумма комиссии за направление извещений – 396 руб. 00 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 094 руб. 80 коп.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, уведомлен надлежащим образом. В исковом заявлении представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по доверенности Осипов С.В. просил о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Ответчик Жевлакова Н.П. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила.

Представители ответчика Жевлаковой Н.П. по доверенности Черняев Р.Г. и Береза А.С. в судебном заседании частично не согласились с исковыми требованиями ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», просили о применении срока исковой давности. Сообщили, что платежи с датой исполнения с 23.06.2020 по 21.03.2021 в общей сумме 50 578 руб. 26 коп., а также убытки банка (неоплаченные проценты) за данный период в размере 42 585 руб. 44 коп. не подлежат взысканию в связи с истечением срока исковой давности. Кроме того, просили о снижении штрафа за нарушение срока платежа.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав представителей ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Исходя из положений п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

23.11.2018 между Жевлаковой Н.П. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор № 2284867693, в соответствии с которым ответчику предоставлены денежные средства в сумме 353 162 руб. 00 коп., на срок на 60 месяцев (п. 2 индивидуальных условий договора), процентная ставка - 19,80% годовых (п. 4 индивидуальных условий договора), из них: выдано заемщику - 290 000 руб.; перечислено в ООО «СК Ренессанс Жизнь» для оплаты взноса на личное страхование - 63 162 руб. 00 коп. (п. 1.3. индивидуальных условий договора). Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету.

Согласно п. 1.1 раздела I Условий договора банк открывает клиенту банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с банком.

Согласно п. 1.5 раздела II Условий договора, а также кредитного договора № 2173407569 от 20 мая 2013 г. погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета.

Размер ежемесячного платежа составляет 9 415 руб. 43 коп. в соответствии с графиком погашения по кредиту (п. 6 индивидуальных условий договора). Дата ежемесячного платежа 23 число каждого месяца.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора заемщик несет ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения составляет 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня.

Кроме того, в заявлении о предоставлении потребительского кредита Жевлакова Н.П. просила активировать дополнительную услугу – СМС – пакет о направлении извещений, стоимостью 99 руб. ежемесячно.

Из представленных истцом документов, следует, что ответчик подписал кредитный договор, чем подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках кредитного договора условия предоставления кредита.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки.

В соответствии с п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» выполнило свои обязательства перед ответчиком по договору, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, а следовательно, обязан исполнять обязательства по достигнутому соглашению. В нарушение условий кредитного договора денежные средства в счет погашения задолженности ответчиком не перечисляются.

Согласно предоставленному истцом расчету, общая сумма задолженности по кредитному договору № 2284867693 от 23.11.2018 по состоянию на 07.02.2024 составляет 389 479 руб. 61 коп., в т.ч.: сумма основного долга – 261 642 руб. 07 коп.; убытки банка (неоплаченные проценты) – 124 680 руб. 17 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 761 руб. 37 коп.; сумма комиссии за направление извещений – 396 руб. 00 коп.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено ходатайство о применении к заявленным исковым требованиям срока исковой давности.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2).

В силу пп. 1 и 2 ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применятся судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, при исчислении сроков давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита и оплата процентов должны осуществляться ежемесячными платежами. Следовательно, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ).

Поскольку заключенный между банком и Жевлаковой Н.П. кредитный договор предусматривал ежемесячные платежи в определенной договором сумме, срок исковой давности подлежит исчислению с момента наступления срока погашения задолженности отдельно по каждому платежу, поскольку именно с этого момента истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно разъяснения, содержащимся в п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Согласно имеющейся в материалах дела выписке по счету Жевлакова Н.П. не выполнила свою обязанность по внесению ежемесячных платежей в июле и сентябре 2020 г., в связи с чем у нее образовалась задолженность по кредитному договору.

Последний платеж в размере 10 000 руб. 00 коп. внесен ответчиком 16.10.2020.

11.10.2020 ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № 2 Белозерского судебного района Курганской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Жевлаковой Н.П. задолженности по кредитному договору, что подтверждается почтовым штампом на конверте в котором направлено данное заявление.

23.11.2020 мировым судьей судебного участка № 2 Белозерского судебного района Курганской области выдан судебный приказ о взыскании с Жевлаковой Н.П. в пользу ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору № 2284867693 от 23.11.2018 в размере 399 479 руб. 61 коп., а также расходов по уплате госпошлины в размере 3 597 руб. 17 коп.

Определением этого же мирового судьи от 11.01.2021. указанный судебный приказ отменен ввиду поступивших от должника возражений и с исполнения отозван.

Таким образом, срок исковой давности был прерван подачей заявления о выдаче судебного приказа, в связи с чем срок исковой давности не подлежит исчислению в период осуществления судебной защиты, т.е. с 11.10.2020 (даты направления заявления о выдаче судебного приказа) по 11.01.2021 (даты отмены судебного приказа), т.е. 93 дня.

Поскольку выплаты по кредиту заемщиком прекращены с октября 2020 г., а с данным исковым заявлением банк обратился в суд 15.04.2024, т.е. по истечении более трех лет с момента прекращения исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, принимая во внимание срок на который предоставлен кредит по 23.11.2023 (последний платеж по графику), суд приходит к выводу, что банк вправе требовать с Жевлаковой Н.П. суммы задолженности, образовавшейся за период с 23.01.2021. (три года, предшествующих дате обращения с иском в суд с 15.04.2021 по 15.04.2024 и 93 дня срок судебной защиты по судебному приказу, за выдачей которого истец обратился в пределах указанного срока).

При изложенных обстоятельствах, последствия пропуска срока исковой давности подлежат применению к платежам, начисленным до 23.01.2021.

Согласно представленному в материалы дела графику платежей, задолженность Жевлаковой Н.П. в пределах срока исковой давности составляет: основной долг - 246 135 руб. 32 коп. (5 180 руб. 23 коп. + 5 264 руб. 42 коп. + 5 736 руб. 51 коп. + 5 449 руб. 42 коп. + 5 662 руб. 85 коп. + 5 636 руб. 29 коп. + 5 846 руб. 73 коп. + 5 829 руб. 39 коп. + 5 927 руб. 42 коп. + 6 133 руб. 21 коп. + 6 130 руб. 24 коп. + 6 332 руб. 78 коп. + 6 339 руб. 82 коп. + 6 446 руб. 44 коп. + 6 822 руб. 09 коп. + 6 669 руб. 56 коп. + 6 863 руб. 49 коп. + 6 897 руб. 14 коп. + 7 087 руб. 43 коп. + 7 132 руб. 31 коп. + 7 252 руб. 25 коп. + 7 436 руб. 86 коп. + 7 499 руб. 27 коп. + 7 679 руб. 93 коп. + 7 754 руб. 53 коп. + 7 884 руб. 94 коп. + 8 143 руб. 23 коп. + 8 154 руб. 47 коп. + 8 324 руб. 66 коп. + 8 431 руб. 59 коп. + 8 597 руб. 35 коп. + 8 717 руб. 96 коп. + 8 864 руб. 56 коп. + 9 023 руб. 40 коп. + 8 982 руб. 55 коп.); проценты – 79 756 руб. 90 коп. (4 136 руб. 20 коп. + 4 052 руб. 01 коп. + 3 579 руб. 92 коп. + 3 867 руб. 01 коп. + 3 653 руб. 58 коп. + 3 680 руб. 14 коп. + 3 469 руб. 70 коп. + 3 487 руб. 04 коп. + 3 389 руб. 01 коп. + 3 183 руб. 22 коп. + 3 186 руб. 19 коп. + 2 983 руб. 65 коп. + 2 976 руб. 61 коп. + 2 869 руб. 99 коп. + 2 494 руб. 34 коп. + 2 646 руб. 87 коп. + 2 452 руб. 94 коп. + 2 419 руб. 29 коп. + 2 229 руб. 00 коп. + 2 184 руб. 12 коп. + 2 064 руб. 18 коп. + 1 879 руб. 57 коп. + 1 817 руб. 16 коп. + 1 636 руб. 50 коп. + 1 561 руб. 90 коп. + 1 431 руб. 49 коп. + 1 173 руб. 20 коп. + 1 161 руб. 96 коп. + 991 руб. 77 коп. + 884 руб. 84 коп. + 719 руб. 08 коп. + 598 руб. 47 коп. + 451 руб. 87 коп. + 293 руб. 03 коп. + 151 руб. 05 коп.).

Таким образом, задолженность Жевлаковой Н.П. по кредитному договору в пределах срока исковой давности составляет 325 892 руб. 22 коп. (246 135 руб. 32 коп. – основной долг + 79 756 руб. 90 коп. – неоплаченные проценты).

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, исходя из принципа диспозитивности, суд принимает решение только по заявленным истцом исковым требованиям, поскольку выйти за пределы заявленных требований (разрешить требование, которое не заявлено, удовлетворить требование истца в большем размере, чем оно было заявлено) суд имеет право лишь в случаях, прямо предусмотренных федеральными законами.

Учитывая, что согласно представленному истцом расчету, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 2 761 руб. 37 коп. и комиссии за направление извещений в размере 396 руб. 00 коп. рассчитаны за пределами срока исковой давности, т.е. за период до 23.01.2021, то основания для удовлетворения исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в данной части отсутствуют. В связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Жевлаковой Н.П. о взыскании задолженности по штрафам и комиссии за предоставление извещений.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче в суд искового заявления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» оплатило государственную пошлину в размере 7 094 руб. 80 коп., что подтверждается платежными поручениями № 5439 от 17.01.2024 и № 5 475 руб. от 19.03.2024 коп.

Таким образом с учетом частичного удовлетворения исковых требований истца с ответчика необходимо взыскать в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 5 936 руб. 49 коп. (325 892 руб. 22 коп. : 389 479 руб. 61 коп. х 7 094 руб. 80 коп.) в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Жевлаковой Нине Петровне о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с Жевлаковой Нины Петровны, паспорт гражданина РФ серия № № в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ИНН 7735057951 задолженность по кредитному договору № 2284867693 от 23.11.2018 в размере 325 892 рубля 22 копейки, в том числе: 246 135 рублей 32 копейки – основной долг; 79 756 рублей 90 копеек – неоплаченные проценты.

Взыскать с Жевлаковой Нины Петровны, паспорт гражданина РФ серия № № в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ИНН 7735057951, 5 936 рублей 49 копеек в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины.

В удовлетворении остальной части исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Жевлаковой Нине Петровне о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Белозерский районный суд Курганской области.

Судья:                         А.Ф. Копылов

(мотивированное решение суда составлено 30 мая 2024 г.)