Решение по делу № 2-295/2018 от 17.09.2018

Копия                                                                                Дело № 2-295/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Великие Луки                                                                      06 ноября 2018 года

    Великолукский районный суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Антоненковой И.В.,

при секретаре Васильевой Н.В.

с участием истца Иванова А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Иванова Александра Валерьевича к АО «БИНБАНК Диджитал» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Иванов А.В. обратился в Великолукский районный суд с иском к АО «БИНБАНК Диджитал» о защите прав потребителя, обосновав свои требования следующим. Между ним и АО «Бинбанк», переименованным ДД.ММ.ГГГГ в АО «БИНБАНК Диджитал», был заключен договор на предоставление банковских услуг, согласно которому выпущена банковская карта № для совершения банковских операций по счету, и договор об обслуживании банковского счета №, с использованием банковской карты №, с возможностью кредитования счета. 18 декабря 2017 года с вышеуказанных банковских карт произошло хищение 157170 рублей неустановленными лицами. После произошедшего он незамедлительно обратился к ответчику с требованием отменить эту операцию и найти виновных в произошедшем. Ответчик никаких действий не предпринял. В этот же день он обратился в полицию, и по этому факту было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. «в» ч.2 ст.158 УК РФ. На украденную денежную сумму, которой он фактически не пользовался, ему стали начислять проценты. Он обращался к ответчику с требованием сделать перерасчет предъявляемых к оплате денежных сумм, но сумма кредита и ставка только росли. С требованием погасить имеющуюся задолженность ему звонили работники банка и коллекторы, чем оказывали негативное влияние на состояние его здоровья. В счет погашения задолженности с его счета списывается вся пенсия, он оставлен без средств существования. Считает, что, предъявляемые к оплате по кредитному договору завышенные суммы, носят незаконный характер. Его права и законные интересы нарушены тем, что к задолженности, которую требуют оплатить, он не имеет никакого отношения, поскольку не пользовался денежной суммой в размере 157170 рублей. В соответствии с гражданским законодательством, банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами процедур банк не мог установить акт выдачи распоряжения неуполномоченными лицами. По закону «О защите прав потребителей» недостатком услуги признается ее несоответствие обязательным требованиям или условиям договора, при оказании услуги исполнитель обязан обеспечить безопасность процесса ее оказания, вред, причиненный имуществу потребителя вследствие недостатков услуг, подлежит возмещению исполнителем. Кроме этого, ответчик не может обосновать размер предъявляемой к оплате денежной суммы. Он является инвалидом первой группы и пенсионером и не может оплатить указанные суммы. Основанием для выплат денежных средств является предъявление кредитной карты, а электронные платежи не предусмотрены договором, заключенным между ним и ответчиком. Просит обязать ответчика произвести перерасчет суммы, предъявляемой к оплате согласно заключенного между ними договора о предоставлении банковских услуг, освободив от оплаты денежной суммы в размере 157170 рублей; обязать приостановить начисление процентов, штрафов, пеней, неустоек на денежную сумму в размере 157170 рублей с момента хищения с банковской карты, то есть с 18 декабря 2017 года.

В судебном заседании истец Иванов А.В. исковые требования поддержал и дополнительно пояснил, что он в своем исковом заявлении не указывает о нарушении процедуры списания денежных средств, а настаивает, чтобы с него банк не взыскивал денежные средства в сумме 157 170 рублей, поскольку он ими не пользовался, так как данная сумма была похищена, что установлено доказательствами и документами из правоохранительных органов.

Представитель ответчика АО «БИНБАНК Диджитал» в судебное заседание не явился, от него поступил отзыв, в котором просил рассмотреть дело без их участия. С исковыми требованиями не согласны, считают их необоснованными и неподлежащими удовлетворению. Истцу была предоставлена вся информация по предоставляемым услугам, оспариваемые истцом операции по списанию денежных средств были проведены в соответствии с требованиями Правил пользования банковскими картами АО «БИНБАНК Диджитал», Общих условий выпуска и обслуживания банковских расчетных (дебетовых) карт с кредитным лимитом АО «БИНБАНК Диджитал», Условий обслуживания банковских счетов и платежных карт физических лиц как электронного средства платежа АО «БИНБАНК Диджитал», применяемыми для совершения операций данного вида, и у банка отсутствовали основания для их неисполнения. Считают, что у банка не возникает обязанности по возмещению клиенту сумм оспариваемых операций в связи с нарушением порядка использования электронного средства платежа (банковской карты) в части разглашения номера карты и одноразовых кодов третьим лицам и несоблюдения мер безопасности, описанных в договоре. Банк действовал правомерно, в соответствии с условиями заключенного договора, требованиями законодательства, правилами международных платежных систем, а оспариваемые истцом операции произошли вследствие ненадлежащего и неосмотрительного использования им банковской карты. Просят отказать в удовлетворении исковых требований.

Суд, выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Установлено, что между Ивановым А.В. и АО «БИНБАНК Диджитал» заключен договор № банковского счета с использованием платежной (банковской) карты с кредитным лимитом, являющейся электронным средством платежа, в рамках договора Иванову А.В. была выпущена банковская карта №

Также между Ивановым А.В. и АО «БИНБАНК Диджитал» заключен договор № банковского счета с использованием дебетовой платежной (банковской) карты, являющейся электронным средством платежа, в рамках договора Иванову А.В. была выпущена банковская карта №

В поданных в банк заявлениях Иванов А.В. своей подписью подтвердил, что согласен с тем, что эти заявления вместе с памяткой клиента, Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, а также Тарифами составляют между ним и банком кредитный договор о предоставлении банковских услуг, что он ознакомился и согласен с Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, а также Тарифами банка, которые были предоставлены ему для ознакомления в письменном виде. Обязался исполнять требования Условий и Правил предоставления банковских услуг, а так же регулярно ознакамливаться с их изменениями на сайте банка.

18 декабря 2017 года с банковских карт, принадлежащих Иванову А.В., произведено списание денежных средств с использованием сервиса «BINBANK CARD2CARD»: - 30420 руб. с карты №; - 126750 руб. с карты №.

18 декабря 2017 года Иванов А.В. написал заявления в АО «БИНБАНК Диджитал», в которых указал, что данные операции совершены в результате мошеннических действий и просил разобраться в данной ситуации. 21 декабря 2017 года банком даны ответы на заявления Иванова А.В., в которых указано что основания для возмещения сумм по данным операциям отсутствуют.

Иванов А.В. подал заявление в СО МО МВД РФ «Великолукский» о совершении в отношении него преступления, ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело № СО МО МВД РФ «Великолукский» по факту того, что гражданин Иванов А.В. в ходе разговора по мобильному телефону, под воздействием обмана предоставил неустановленному лицу пин-коды двух банковских карт ПАО «Бинбанк», принадлежащих ему, в результате со счетов Иванова А.В. были тайно похищены денежные средства в сумме 157 170 рублей. Постановлением следователя СО МО МВД РФ «Великолукский» ДД.ММ.ГГГГ предварительное следствие по данному уголовному делу приостановлено. Истец Иванов А.В. по данному уголовному делу признан потерпевшим, в связи с чем, имеет право на предъявление гражданского иска к виновному лицу, а следовательно, противоправные действия третьих лиц являются основанием для гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, убытки истца в сумме 157 170 рублей наступили не по вине ответчика, а по вине третьих лиц.

Противоправные действия третьих лиц, являются основанием для гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не гражданско-правовой ответственности ответчика за несоблюдение (ненадлежащее соблюдение) условий договора. Банк не может нести ответственность за действия третьих лиц и безопасность каналов мобильной связи, которая находится вне сферы его деятельности.

В соответствии со ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Частью 1 ст.854 ГК РФ установлено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии со ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п. 1.12 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России от ДД.ММ.ГГГГ № (далее Положение), клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

    В соответствии с п. 2.10 Положения клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналог собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

На основании п.3.1 Положения, при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

Согласно пункту 3.2 Положения при составление документа по операциям с использованием платежной карты может использоваться АСП. Использование АСП кредитными организациями и клиентами осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором между кредитной организацией и клиентом.

Согласно п. 3.3 положения документ по операциям с использованием платежной карты должен содержать следующие обязательные реквизиты: идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссионного вознаграждения (в случае невзимания комиссионного вознаграждения кредитная организация - эквайрер информирует держателя платежной карты соответствующей надписью об его отсутствии); код авторизации, реквизиты платежной карты.

В силу п. 3.6 положения указанные в пункте 3.3 настоящего положения обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица, юридического лица, индивидуального предпринимателя, счетом, на котором находятся (учитываются) денежные средства, перевод которых осуществлен с использованием предоплаченной карты или кредитной карты за счет предоставляемого кредита без использования банковского счета, а также между идентификаторами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов и банковскими счетами организаций торговли (услуг), счетами ПВН, банкоматов.

Как следует из объяснений Иванова А.В. в рамках уголовного дела, возбужденного в связи с сообщением о преступлении (л.д. 13-16), в нарушение пункта 7.2.4 Правил пользования банковскими картами АО «БИНБАНК Диджитал», он самостоятельно сообщил неизвестному лицу по телефону реквизиты своих банковских карт, а затем коды подтверждения, поступавшие от АО «БИНБАНК Диджитал» на его телефон посредством СМС-сообщений.

В результате действий Иванова А.В. данные карты и одноразовые коды были введены верно, на основании этих данных АО «БИНБАНК Диджитал» идентифицировал клиента и обязан был провести данные операции, то есть у банка имелись все основания полагать, что распоряжение на снятие денежных средств дано уполномоченным лицом и законные основания для отказа в совершении операций по банковскому счету истца у ответчика отсутствовали.

При подписание заявлений о выдаче банковских карт истцу была предоставлена полная информация об условиях их обслуживания.

При этом на момент проведения операций по списанию денежных средств банковские карты не были заблокированы или заявлены как украденные, утерянные.

Согласно ч.3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Следовательно, у АО «БИНБАНК Диджитал» не было оснований для неисполнения распоряжений Иванова А.В. о проведении расходных операций по его банковским счетам.

В соответствии с пунктом 22.2 Условий обслуживания банковских счетов и платежных карт физических лиц как электронного средства платежа АО «БИНБАНК Диджитал», пунктом 26.6 Общих условий выпуска и обслуживания банковских расчетных (дебетовых) карт с кредитным лимитом АО «БИНБАНК Диджитал» Банк освобождается от обязанности возмещать сумму операции, совершенной без согласия клиента в случае нарушения клиентом Правил пользования банковскими картами АО «БИНБАНК Диджитал».

Согласно ст.401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательство, либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательств и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательств.

В соответствии со ст.1098 ГК РФ, п.5 ст. 14 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).

Обязанность оператора по переводу денежных средств информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом, установленная частью 4 статьи 9 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе», исполнена ответчиком путем отражения в Информационном кабинете Клиента на сайте банка (www.binbankcards.ru) информации о данных операциях в соответствии с пунктом 23.1 Общих условий выпуска и обслуживания банковских расчетных (дебетовых) карт с кредитным лимитом АО «БИНБАНК Диджитал», пунктом 15.1 Условий обслуживания банковских счетов и платежных карт физических лиц как электронного средства платежа АО «БИНБАНК Диджитал». Датой получения Уведомления клиента считается дата размещения информации о совершении операций с использованием Карты и ее реквизитов в Информационном кабинете. Согласно пункту 4.10 Общих условий выпуска и обслуживания банковских расчетных (дебетовых) карт с кредитным лимитом АО «БИНБАНК Диджитал», клиент обязан самостоятельно отслеживать поступление от Банка уведомлений об операциях по проведенными по счету операциями с использованием карты и ее реквизитов.

Указание истца на то, что основанием для выплаты денежных средств является предъявление кредитной карты и все электронные платежи не были предусмотрены по договору, заключенному между ним и ответчиком не соответствует действительности. Так в соответствии с пунктами 6.3 Условий обслуживания банковских счетов и платежных карт физических лиц как электронного средства платежа АО «БИНБАНК Диджитал» и Общих условий выпуска и обслуживания банковских расчетных (дебетовых) карт с кредитным лимитом АО «БИНБАНК Диджитал», безналичное зачисление/списание денежных средств со счета карты осуществляется в порядке и сроки, предусмотренные нормативными документами регулирующих органов, а также законодательством РФ. Согласно п. 2.3 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение.

Требования истца о перерасчете суммы предъявляемой к оплате по договору о предоставлении банковских услуг, освободив от оплаты денежной суммы в размере 157170 рублей, и приостановить начисление процентов, штрафов, пеней, неустоек на денежную сумму в размере 157170 руб. с момента её хищения с банковской карты, то есть с 18 декабря 2017 года, не подлежат удовлетворению, так как судом установлено, что ответчиком нарушения законодательства при осуществлении операций по списанию денежных средств со счетов истца не допущены, оспариваемые Ивановым А.В. операции осуществлены в соответствии с распоряжениями лица, в отношении которого отсутствовали основания позволяющие полагать, что распоряжения на проведение операции выдаются не уполномоченным на то лицом, поскольку идентификация и аутентификация клиента была проведена в установленном между сторонами порядке, ввиду чего у ответчика не имелось причин для отказа в исполнении надлежаще оформленных электронных переводов.

Кроме того, согласно Требованию АО «БИНБАНК Диджитал» о досрочном исполнении кредитных обязательств, направленного Иванову А.В., в связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности, подлежащая уплате, составляет 129 102,70 рублей, из которых: - задолженность по основному долгу в размере 103238,67 рублей; - задолженность по просроченному основному долгу в размере 18233,23 рублей; - задолженность по начисленным процентам в размере 2560,80 рублей; - сумма начисленной неустойки в размере 5070 рублей. Денежные средства в сумме 30420 руб., списанные с банковской карты №, выпущенной в рамках договора №, в требованиях ответчика не фигурируют.

Согласно п. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Предъявленные к взысканию АО «БИНБАНК Диджитал», согласно Требованию досрочного исполнения кредитных обязательств, проценты и неустойка не противоречат законодательству Российской Федерации и условиям кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Иванова Александра Валерьевича к Акционерному обществу «БИНБАНК Диджитал» об обязании произвести перерасчет суммы, предъявляемой к оплате согласно договора о предоставлении банковских услуг, освободив от оплаты денежной суммы в размере 157 170 рублей, об обязании приостановить начисление процентов, пеней, неустоек на денежную сумму 157 170 рублей с 18 декабря 2017 года, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Великолукский районный суд в течение месяца с момента вынесения.

Решение в окончательной форме изготовлено 8 ноября 2018 года.

Судья И.В. Антоненкова

Копия верна. Судья                       И.В. Антоненкова