Решение по делу № 33-2987/2024 от 20.02.2024

УИД 54RS0004-01-2023-003844-71

Судья Хромова А.А. Дело № 2-4638/2023

Докладчик Коваленко В.В. Дело № 33-2987/2024

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе:

председательствующего     Коваленко В.В.

судей                 Жегалова Е.А., Кузовковой И.С.

при секретаре            Дубинине Д.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Новосибирске 21 марта 2024 года гражданское дело по иску Ренье Анны Ивановны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, морального вреда

по апелляционной жалобе представителя Ренье А.И. – Погосяна Г.В. на решение Заельцовского районного суда г. Новосибирска от 04 декабря 2023 года.

Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Коваленко В.В., объяснения представителя Ренье А.И. – Погосяна Г.В., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Ренье А.И. обратилась в суд с иском к АО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просила взыскать часть суммы страховой премии в размере 145 740,46 рублей, неустойку в размере 145 740,46 рублей, сумму морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 40 000 рублей.

В обоснование иска указано, что 13.05.2022 г. между АО «Альфа-Банк» и Ренье А.И. был заключен договор потребительского кредитования № №, сумма кредита составила 973 500 рублей, срок кредитования составил 36 месяцев. Процентная ставка по договору, согласно п. 4.1.1 составила 9,99% годовых, при условии, если заемщик оформит договор страхования жизни и здоровья, в случае отказа от заключения договора страхования, процентная ставка по кредиту значительно увеличивается (до 29,99% годовых).

В связи с этим, 13.05.2022 г. Ренье А.И. на основании письменного заявления, присоединилась к Программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, наступления смерти, потери работы, приобрела статус застрахованного лица по полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (программа 1.5.6 № №). Страховая премия по данному полису-оферте составила 201 794,87 рублей.

Кредитный договор был полностью погашен истцом 13.03.2023 г., ответчику было направлено заявление о выплате неиспользованной части страховой премии. Ответом на данное заявление от 17.04.2022 г. № истцу было отказано в возврате денежных средств в связи с тем, что договор страхования № не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

В последующем истцом была направлена в адрес ответчика претензия, на которую также получен отказ в удовлетворении требований. Решением финансового уполномоченного от 02.08.2023 г., истцу в удовлетворении требований также отказано.

По мнению истца, сумма страховой премии подлежит возврату в размере за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору страхования в размере 145 740,46 рублей.

Решением Заельцовского районного суда г. Новосибирска от 04 декабря 2023 года в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе представитель Ренье А.И. – Погосян Г.В. просит решение отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме.

В обоснование апелляционной жалобы выражает несогласие с выводами суда о том, что договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по договору займа. При этом указывает, что процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляла для истца 9,99% годовых именно в связи с оформление с ним, как заемщиком, договора добровольного страхования согласно п. 19 Индивидуальных условий, в то время как стандартная процентная ставка по кредиту составляла 29,99% годовых. В случае отсутствия договора страхования, по кредитному договору подлежала применению именно стандартная процентная ставка.

Проверив материалы дела на основании ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 13.05.2022 г. между АО «Альфа-Банк» и Ренье А.И. был заключен договор потребительского кредита № № в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме 973 500 рублей, на срок 36 месяцев.

Пунктом п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора было установлено, что стандартная процентная ставка составляет 29,99% годовых.

Согласно п. 4.1.1 Индивидуальных условий процентная ставка на дату заключения по Договору выдачи Кредита наличными составляет 9,99% годовых. Процентная ставка по Договору выдачи Кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п. 4.1 настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемых Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих ИУ, и влияющего на размер процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными, в размере 20,00 % годовых.

В соответствии с п. 18 Индивидуальных условий для применения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих ИУ, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям, в том числе, по такому договору должны быть застрахованы риски: «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается также формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего Договору выдачи Кредита наличными;

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий договора выдачи кредита наличными).

Срок действия добровольного договора страхования, если по договору кредита срок возврата кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита (л.д. 54-55).

13 мая 2022 г. Ренье А.И. заключила с АО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03) № № По данному договору страховая сумма составила 973 500 рублей, страховая премия – 3 594,16 рублей, срок страхования – 13 месяцев.

Условиями указанного договора предусмотрены следующие страховые случаи (страховые риски):

- смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»);

- установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС») (л.д. 45-46).

В этот же день, 13.05.2022 г., между Ренье А.И. и АО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключён договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» + защита от потери работы» № № (программа 1.5.6).

По данному договору страховыми случаями (страховыми рисками) являются:

- смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»);

- установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»);

- дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидации организации либо прекращения деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»).

Страховая сумма составила 973 500 рублей, страховая премия – 201 794,87 рублей, из которых 107 170,67 рублей по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» и 94 624,20 рублей по риску «Потеря работы», срок страхования - 36 месяцев (л.д. 58-59).

13 марта 2023 г. Ренье А.И. в полном объеме досрочно погасила задолженность по кредитному договору.

После досрочного погашения задолженности по кредитному договору, 28.03.2023 г. АО «АльфаСтрахование-Жизнь» вернуло Ренье А.И. часть страховой премии по договору страхования № № (л.д. 71).

7 апреля 2023 г. Ренье А.И. обратилась в АО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования № L54№ и возврате части страховой премии по программе страхования пропорционально сроку действия программы страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита (л.д. 56).

В удовлетворении данного заявления ответчиком было отказано со ссылкой на то, что договор страхования № не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (л.д. 66).

Разрешая спор и отказывая в удовлетворен исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что договор страхования № не был заключен в целях обеспечения кредитного договора, его заключение являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита или скидки по процентной ставке не было обусловлено заключением данного договора страхования.

Судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда первой инстанции, при этом исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

В пункте 3 указанной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из анализа приведенных норм следует, что под обстоятельствами, иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Согласно ст. 450.1 ГК РФ предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п. 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 12 ст. 11 Закона о потребительском кредите в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного именно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в ч. 2.4 ст. 7 Закона о потребительском кредите.

В силу ч. 2.4 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В данном случае значимым является то, обеспечивает ли договор страхования № от 13.05.2022 г. исполнение обязательств истца перед кредитором по вышеуказанному договору потребительского кредита № от 13.05.2022 г. в соответствии с требованиями ч. 2.4 ст. 7 Закона о потребительском кредите:

- изменяются ли условия предоставления истцу кредита (срок возврата, процентная ставка и т.д.) в зависимости от заключения либо отказа от заключения договора именно личного, а не имущественного страхования;

- выгодоприобретателем по договору личного страхования является кредитор по договору потребительского кредита или сам страхователь (заемщик);

- изменяется ли страховая сумма в зависимости от изменения задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита от 13.05.2022 г., заключенного между АО «Альфа-Банк» и Ренье А.И., следует, что стандартная процентная ставка по договору составляет 20,00% годовых.

В соответствии с п. 4.1.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 9,99 % годовых.

Из содержания индивидуальных условий договора потребительского кредита усматривается, что процентная ставка по договору выдачи кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1 настоящих индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными.

Договор потребительского кредита заключен на сумму 973 500 рублей, сроком на 36 месяцев. Процентная ставка по договору потребительского кредитования составила 9,99 годовых.

В соответствии с преамбулой Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Положения Закона о защите прав потребителей предназначены для защиты прав потребителей как более слабой стороны в отношениях с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, реализующими потребителям товары, работы и (или) услуги, не содержат неопределенности и предполагают удовлетворение требований в защиту прав и законных интересов потребителя, если их нарушение было установлено судом.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Частью 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Данное нормативное положение направлено на защиту права заемщика на полную и достоверную информацию о дополнительных услугах, оказываемых при предоставлении потребительского кредита (займа).

Отражение сведений о дополнительных платных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) предусмотрено для соблюдения интересов заемщика как в целях совершения им взвешенного выбора в пользу отказа или согласия на оказание таких услуг, так и для наиболее полного информирования заемщика о расходах, в том числе за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита (займа), с учетом стоимости дополнительных платных услуг.

В заявлении Ренье А.И. на получение кредита, являющегося приложением к Индивидуальным условиям кредитного договора, что она просит перевести страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного договора страхования в сумме платежа в размере 201 794,87 рублей по договору № в пользу АО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы Программа 1.5.6» (л.д. 61).

Данный бланк заявления разработан и изготовлен непосредственно банком.

Судом первой инстанции не дана оценка соответствия данного заявления приведенным требованиям закона, на соответствие праву заемщика, как потребителя, на полную и достоверную информацию о дополнительных услугах, оказываемых при предоставлении потребительского кредита (займа), а также обеспечивающую правильный выбор и полноценную оценку заемщиком общего размера принимаемых на себя обязательств.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4).

В п. 1 ст. 10 ГК РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребления правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п. 2 ст. 10 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 г. N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

Из материалов дела следует, что договоры страхования заключены между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Ренье А.И. в один день - 13.05.2022 г., совместно с заключением договора потребительского кредита. Договоры страхования, их содержание, подготовлены ответчиком.

По договору № № страховыми рисками являются смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования и установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования. По договору страхования № застрахованы те же страховые риски, а также дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного места работы по основаниям, предусмотренным п.п. 1 и 2 ст. 81 ТК РФ.

При этом, страховая сумма по обоим договорам установлена в одном размере 973 500 рублей, что равно сумме выданного Ренье А.И. кредита. Индивидуальные условия кредитного договора содержат поручение о переводы денежных средств в счет уплаты страховых премий, в том числе и по договору страхования №. Срок действия договора страхования № равен сроку кредитного договора – 36 месяцев

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что страховщик фактически произвел деление страховых рисков путем заключения двух договоров страхования при заключении заемщиком договора потребительского кредита.

В информационном письме Банка России от 13.07.2021 г. N ИН-06-59/50 «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)» отмечается недопустимость деления страховых рисков на служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и те, которые не преследуют такую цель, иное поведение, влекущее отказ в возврате соответствующей части страховой премии представляет собой недобросовестную практику, которую надлежит исключать из деятельности финансовых организаций.

Исходя из правового смысла положений ст. 958 ГК РФ, ст. 7 и 11 Закона о потребительском кредите, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо, что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо, что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Таким образом, законодатель разделяет указанные обстоятельства в самостоятельные основания.

Из буквального содержания указанных норм права, следует, что при полном погашении истцом задолженности по кредиту заемщику по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), должна быть возвращена часть страховой премии за неиспользованный период страхования.

Факт досрочного исполнения обязательств по кредитному договору Ренье А.И. ДД.ММ.ГГГГ подтверждается справкой № от ДД.ММ.ГГГГ выданной АО «АЛЬФА-БАНК» (л.д. 9), и не оспаривается.

Согласно расчету, представленному истцом сумма страховой премии, подлежащая возврату по договору страхования №, составляет 145 740,46 рублей с учетом даты прекращения действия кредитного договора.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание то, что Ренье А.И. выступает страхователем по договорам добровольного страхования, которые обеспечивают исполнение кредитных обязательств, заявила к страховщику требование о возврате страховой премии при отсутствии события страхового случая, истец имеет право на возврат части страховой платы пропорционально времени, истекшего с даты досрочного прекращения срока страхования до даты окончания срока страхования, указанного в полисе, в размере 145 740,46 рублей.

Тот факт, что условиями договора страхования, вопреки требованиям закона, не предусмотрен возврат страховой премии лицу за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, не может являться основанием к отказу истцу в иске, поскольку его требования основаны на положениях приведенного законодательства.

При таких обстоятельствах, решение суда первой инстанции подлежит отмене, с постановлением нового решения об удовлетворении исковых требований Ренье А.И. о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» суммы страховой премии пропорционально сроку, на который договор страхования досрочно прекратился, в размере 145 740,46 рублей.

Вместе с тем, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании неустойку не имеется.

Так, изложенные в исковом заявлении требования Ренье А.И. о взыскании неустойки основаны на положениях ст. 23 Закона о защите прав потребителей (л.д. 3), устанавливающей ответственность продавца в случае неудовлетворения требований потребителя при продаже товара ненадлежащего качества.

Однако, договор купли-продажи между Ренье А.И. и АО «АльфаСтрахование-Жизнь» не заключался, следовательно, положения ст. 23 Закона о защите прав потребителей к спорным правоотношениям неприменимы.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Из данного положения закона следует, что неустойка может быть взыскана только в перечисленных случаях, к которым возврат денежных средств в связи с добровольным отказом потребителя от услуги, не относится.

При таких обстоятельствах, законных оснований для взыскания с АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Ренье А.И. неустойки не имеется.

В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В связи с тем, что материалами дела установлен факт нарушения прав истца, как потребителя финансовой услуги, то требования Ренье А.И. о взыскании с АО «АльфаСтрахование-Жизнь» компенсации морального вреда подлежат удовлетворению. При этом, исходя из характера причиненных истцу нравственных страданий, судебная коллегия определяет размер подлежащей взысканию компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу указанного положения закона с АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Ренье А.И. подлежит взысканию штраф, сумма которого, исходя из размера взысканной страховой премии и компенсации морального вреда, составляет 77 870,23 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В случае, если суд вышестоящей инстанции, не передавая дело на новое рассмотрение, изменит состоявшееся решение суда нижестоящей инстанции или примет новое решение, он соответственно изменяет распределение судебных расходов (ч. 3 ст. 98 ГПК РФ).

В силу ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В связи с рассмотрением настоящего дела Ренье А.И. понесла расходы по оплате услуг представителя в сумме 40 000 рублей.

Поскольку имущественные исковые требования Ренье А.И. удовлетворены на 50% (отказано в удовлетворении требований о взыскании неустойки в размере взыскиваемой страховой премии), то в силу вышеуказанных положений закона АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Ренье А.И. подлежит взысканию 50% от понесенных ею расходов по оплате услуг представителя, что составляет 20 000 рублей.

Кроме того, в соответствии с положениями ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 4 414,81 рублей.

Руководствуясь статьями 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Заельцовского районного суда г. Новосибирска от 04 декабря 2023 года отменить и постановить новое решение, которым расторгнуть договор страхования № от 13.05.2022 г., заключенный между Ренье А.И. и ООО «АльфаСтрахование-жизнь».

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-жизнь» в пользу Ренье А.И. часть суммы страховой премии в размере 145 740,46 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 77 870,23 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 рублей.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 4 414,81 рублей.

Апелляционную жалобу представителя Ренье А.И. - Погосяна Г.В. удовлетворить частично.

Председательствующий                         

Судьи