Решение по делу № 2-3955/2015 от 08.04.2015

дело № 2-3955/2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 июля 2015 г.                          г. Уфа

Калининский районный суд г. Уфа Республики Башкортостан в составе:

судьи Фаршатовой И.И. единолично,

при секретаре Хажиевой Р.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску Юсупов Р.С к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя в сфере финансовых услуг,

У С Т А Н О В И Л :

Юсупов Р.С. обратился с иском, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между Юсуповым Р.С. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> сроком на 36 месяцев под <данные изъяты> процента годовых ДД.ММ.ГГГГ между Юсуповым Р.С. и ООО «Страховая компания «Ренессанс- Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № №. По условиям договора страхования Юсупов Р.С. застраховал свою жизнь и здоровье на сумму <данные изъяты> руб., срок страхования 36 месяцев, страховой тариф для расчета страховой премии 1,1 процента. Согласно условиям данного договора срок действия страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., страховая премия составила <данные изъяты> Банк в качестве выгодоприобретателя назначил КБ «Ренессанс Кредит». ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в <данные изъяты> руб. перечислена за счет кредитных средств по договору страхования жизни заемщиков кредита № № что подтверждается выпиской по счету. ДД.ММ.ГГГГ Юсупов Р.С. обратился в ООО «Страховая компания «Ренессанс-Жизнь» с претензией, в которой просил вернуть сумму страховой премии, однако ему было отказано. В связи с чем истец просит признать недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ г., взыскать с ответчика сумму страховой премии <данные изъяты>., неустойку, моральный ущерб в размере <данные изъяты>., за юридические услуги <данные изъяты>., нотариальные услуги <данные изъяты> почтовые расходы <данные изъяты> руб., штраф.

Представитель истца Юсупов Д.Р. в суде иск поддержал, привел те же доводы, что и в иске.

Истец Юсупов Р.С. не явился, извещен надлежаще, ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не явился, извещен телеграммой. Доказательств, свидетельствующих об уважительной причине неявки, на момент рассмотрения дела в суд не представили. В связи с чем, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, обсудив его доводы, доводы иска, суд приходит к следующему выводу.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Юсуповым Р.С. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> процента годовых ДД.ММ.ГГГГ между Юсуповым Р.С. и ООО «Страховая компания «Ренессанс-Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № № По условиям договора страхования Юсупов Р.С. застраховал свою жизнь и здоровье на сумму <данные изъяты>., срок страхования 36 месяцев, страховой тариф для расчета страховой премии 1,1 процента. Согласно условиям данного договора срок действия страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., страховая премия составила <данные изъяты> руб. Банк в качестве выгодоприобретателя назначил КБ «Ренессанс Кредит». ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в размере <данные изъяты> руб. перечислена за счет кредитных средств по договору страхования жизни заемщиков кредита № №, что подтверждается выпиской по счету. ДД.ММ.ГГГГ Юсупов Р.С. обратился в ООО «Страховая компания «Ренессанс-Жизнь» с претензией, в которой просил вернуть сумму страховой премии, однако ему было отказано.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части 2 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" в силу принципа соразмерности гражданин, как экономически слабая сторона, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Как следует из материалов дела, страхование было осуществлено по заявлению истца. Договор страхования заключен непосредственно между страховой компанией и истцом.

Судом установлено, что денежные средства в размере <данные изъяты>. для оплаты страховой премии перечислены банком в ООО Страховая компания "Ренессанс Жизнь", что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Разрешая требование истца о взыскании суммы, выплаченной по договору страхования, суд исходит из того, что при заключении договора страхования заемщику не предоставлена достаточная информация о видах, свойствах и стоимости услуги, которая могла повлиять на решение клиента о пользовании данной услугой или отказа от нее, а также из условий договора невозможно определить, о какой сумме страхового возмещения, подлежащей выплате при наступлении страхового события, стороны договорились.

В силу положений Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), однако в нарушение указанного требования, информация о размере страховой суммы доведена не была надлежащим образом.

Из договора видно, что истице предоставлен кредит на сумму <данные изъяты>., страховая сумма обозначена в <данные изъяты>., при этом оговаривается, что страховая сумма равна размеру первоначального кредита и в дальнейшем уменьшается в соответствии с размером задолженности по кредиту. Поскольку фактический размер кредита составил <данные изъяты> руб., а в кредитном договору указано, что <данные изъяты>., то невозможно определить, к какому соглашению пришли стороны в отношении страховой суммы.

При этом указание в договоре на перечисление за счет кредитных средств страховой премии страховщику не свидетельствует о доведении до страхователя размера страховой премии при заключении договора страхования, поскольку непосредственно при оформлении самого договора страхования, до подписания кредитного договора сумма страховой премии не доведена до потребителя.

Сам договор отпечатан мелким шрифтом, что объективно затрудняет страхователю ознакомление с содержанием договора, определение размера страховой премии, подлежащей оплате, также для потребителя затруднительно. Указанные обстоятельства свидетельствуют о несоблюдении страховой компанией положений вышеуказанной нормы права. При заключении договора страхования истице не предложены иные варианты страховых продуктов, суду не представлены доказательства возможности ознакомления заемщика с ними. Более того, как следует из текста кредитного договора, общая сумма кредита включает в себя размер страховой премии, то есть заемщик был лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами. Вышеуказанные действия банка увеличивают финансовые обязательства заемщика перед банком, несмотря на то, что заемщик фактически не имеет возможности воспользоваться денежными средствами.

Таким образом, из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений следует, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по страхованию жизни в ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.

Ответчиком было нарушено право потребителя на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании и способ оплаты услуги страхования.

Согласно статье 151 Гражданского кодекса РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Вместе с тем, как указал Конституционный Суд РФ в определении N 252-О, прямая обязанность компенсации морального вреда, причиненного действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, в случаях, предусмотренных законом (статья 15 Закона "О защите прав потребителей") закреплена в статье 1099 Гражданского кодекса РФ. Тем самым, законодатель освободил потерпевшего от необходимости доказывания в суде факта своих физических и нравственных страданий.

В соответствии со статьей 31 Закона "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 Закона Российской Федерации от "О защите прав потребителей", подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных статьей 31 Закона "О защите прав потребителей" сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 статьи 5 статьи 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Согласно материалам дела, истица обратилась к ответчику с претензией о добровольном возврате уплаченной им страховой премии. Претензия потребителя оставлена без удовлетворения.

В связи с нарушением предусмотренных статьей 31 Закона "О защите прав потребителей" сроков удовлетворения отдельных требований потребителя, о выплате незаконно удержанных комиссий, исполнитель обязан уплатить потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере трех процентов цены оказания услуги.

В силу статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно статье 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

При таком положении суд удовлетворяет иск Юсупов Р.С к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя в сфере финансовых услуг в части, признает недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита № № заключенный между ДД.ММ.ГГГГ между Юсуповым Р.С. и ООО «Страховая компания «Ренессанс-Жизнь», взыскивает с ответчика в пользу истца сумму страховой премии <данные изъяты>., неустойку <данные изъяты> руб.., расчет которой судом проверен, признается верным, уменьшен до суммы страховой премии, в счет компенсации морального вреда с учетом разумности и справедливости <данные изъяты>., за юридические услуги, принимая во внимание длительность и сложность рассмотрения дела, разумность и справедливость<данные изъяты> руб., нотариальные услуги <данные изъяты>., почтовые расходы <данные изъяты>., штраф <данные изъяты>., расходы за направление телеграммы <данные изъяты>.

Согласно ст. ст. 131, 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в доход местного бюджета госпошлину <данные изъяты>.

Руководствуясь ст. ст. 194, 196-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Юсупов Р.С удовлетворить в части,

признать недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита № № заключенный между ДД.ММ.ГГГГ между Юсупов Р.С и ООО «Страховая компания «Ренессанс-Жизнь»,

взыскать с ответчика ООО «Страховая компания «Ренессанс-Жизнь» в пользу истца Юсупов Р.С сумму страховой премии <данные изъяты> руб., неустойку <данные изъяты> руб.., в счет компенсации морального вреда <данные изъяты>., за юридические услуги <данные изъяты> руб., нотариальные услуги <данные изъяты>., почтовые расходы <данные изъяты> руб., штраф <данные изъяты> руб., расходы за направление телеграммы <данные изъяты>

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс-Жизнь» в доход местного бюджета госпошлину в сумме <данные изъяты>

Данное решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме через суд, принявший решение.

В окончательной форме решение принято 29 июля 2015 г.     

Председательствующий судья                 И.И. Фаршатова