Решение от 09.06.2021 по делу № 2-2209/2021 от 14.01.2021

№

№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    Смольнинский районный суд города Санкт-Петербурга в составе председательствующего судьи Королевой Н.А.,

При секретаре Корякиной О.А.,

    С участием представителя истца Бондарева А.В. – Словака С.В., действующего по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, сроком на 1 год; представителя ответчика Банка ВТБ (ПАО) - Колошиной Т.А., действующей по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, сроком по ДД.ММ.ГГГГ,

    Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бондарева А. В. к Банку ВТБ (ПАО) о признании факта полного досрочного погашения кредита, обязании произвести зачет, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

    Истец Бондарев А.В. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании факта полного досрочного погашения кредита, обязании произвести зачет, компенсации морального вреда, судебных расходов.

    В обосновании заявленных требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор на сумму 757 560 рублей сроком на 60 месяцев, под 28 % годовых.

    Согласно п. 6 договора, сумма ежемесячного платежа составила 23 587,25 руб.

    В целях рефинансирования кредита, ДД.ММ.ГГГГ между истцом Бондаревым А.В. и ПАО Сбербанк заключен договор потребительского кредита, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит на сумму 667 200 рублей, и данная сумма перечислена ПАО Сбербанк на расчетный счет истца, открытый в Банке ВТБ.

ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет истца в Банке ВТБ (ПАО) поступили денежные средства в сумме 620 646,21 руб., назначение платежа – полное досрочное погашение задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

    Согласно графика погашения кредита и уплаты процентов по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, дата следующего планового погашения наступало ДД.ММ.ГГГГ.

    Истец указывает, что в счет досрочного возврата кредита, сумма, достаточная для полного досрочного погашения в размере 620 646,21 руб., была размещена на расчетном счете ДД.ММ.ГГГГ, то есть до даты наступления очередного платежа (ДД.ММ.ГГГГ), однако ответчиком данная сумма не была зачислена на полное погашение кредитной задолженности, а списывалась ежемесячными платежами, при этом никакого информирования о данных ежемесячных платежах в адрес истца не поступало.

    При этом, учитывая, что в назначении платежа от ДД.ММ.ГГГГ было указание на то, что денежные средства поступили в счет полного досрочного погашения кредита, следовательно, ответчика заведомо знал и не мог не знать о намерении заемщика досрочно погасить кредитную задолженность в полном объеме по спорному кредитному договору, поскольку иное назначение платежа от ДД.ММ.ГГГГ в выписке банка не содержится.

    У Банка отсутствовало права на списание поступивших ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в счет ежемесячного погашения кредита.

    Истец просил признать факт полного досрочного погашение кредитной задолженности с ДД.ММ.ГГГГ, для прекращения правоотношений по кредитному договору, обязать ответчика произвести зачет в счет полного досрочного погашения кредитной задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору, взыскать компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины.

    Уточнив исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, истец просит признать факт полного досрочного погашения кредитной задолженности с ДД.ММ.ГГГГ для прекращения правоотношений по кредитному договору, обязать ответчика произвести зачет в счет полного досрочного погашения кредитной задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору, взыскать компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины.

    Представитель истца Бондарева А.В. по доверенности в судебное заседание явился, исковые требования поддерживает в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

    Ответчик представитель Банка ВТБ (ПАО) по доверенности в судебное заседание явился, исковые требования не признает, представил в суд письменные возражения, указывая, что истцом не доказан факт обращения в банк с заявлением на досрочное погашение кредита, а при отсутствии такового банк не имел оснований для списания всех сумм, расположенных на счету клиента, в счет погашения кредита.

ДД.ММ.ГГГГ истец обращался в банк для получения справки об остатке ссудной задолженности по кредиту, каких-либо заявлений о досрочном погашении кредита истцом не заявлялось.

ДД.ММ.ГГГГ на счет истца поступила сумма денежных средств в размере 620 646,21 руб. При этом размер задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составлял 624 244,66 руб. Таким образом, суммы, которой истец внес на счет, даже при наличии поданного заявления на досрочное погашение кредита, было недостаточно для его исполнения и погашения кредита в полном объеме.

    Нет оснований для взысканий компенсации морального вреда, поскольку нарушение прав истца как потребителя финансовых услуг со стороны банка отсутствует, доказательств причинения Банком физических и нравственных страданий истец не представил.

    Заявил о пропуске срока исковой давности, указывая, что оспариваемые действия банка по неисполнению полного досрочного погашения совершены по мнению истца в октябре 2017 года.

    О данных действиях истец должен был узнать не позднее ДД.ММ.ГГГГ, так как в указанную дату истцу было направлено смс сообщение о необходимости внесения очередного платежа по кредиту, что свидетельствовало о продолжении действия кредитного договора.

    Истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается датой подписания искового заявления, а общий трехлетний срок исковой давности истец ДД.ММ.ГГГГ.

    Суд, выслушав стороны, изучив материалы дела, находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

    Согласно статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из смысла приведенных норм права следует, что возврат кредита и процентов по нему должен производиться заемщиком в порядке, установленном договором, а при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу ст. 315 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства, либо не вытекает из его существа.

Статьей 407 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательств по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

    Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 ПАО и Бондаревым А.В. заключен кредитный договор, согласно которого истцу предоставлен кредит в размере 757 560 рублей, сроком на 60 месяцев, под 28 % годовых. Аннуитентный платеж по договору составил 23 587,25 руб., ежемесячная платежная дата установлена 23 числа календарного месяца.

    Из п. 26 Согласия следует, что кредитный договор состоит из Правил кредитовая (Общие условия) и настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считаются заключенным в дату подписания заемщиком и Банком Согласия на кредит (Индивидуальных условий).

    Порядок осуществления досрочного погашения кредита определен в разделе 4 Общих условий договора потребительского кредита.

    Согласно пункту 4.1.1.2 Правил кредитования (Общих условий), заявление о полном или частичном досрочном погашении кредита должно быть предоставлено в банк в письменном виде либо сообщено по телефону центра клиентского обслуживания в любой день, за исключением плановой даты ежемесячного платежа и (или) даты предоставления кредита, но не менее чем за 1 день до даты планируемого погашения.

В случае если в заявлении на досрочное погашение дата осуществления полного или частичного досрочного погашения кредита приходится на следующий процентный период, Банк вправе предоставить заемщику возможность (при его согласии) произвести досрочное погашение кредита в более ранний срок в текущем процентном периоде.

    Сумма, заявляемая Заемщиком в качестве частичного досрочного погашения Кредита, не включает размер ежемесячного платежа (пункт 4.1.1.3).

В кредитном договоре стороны согласовали, что безакцептное списание средств со счета клиента возможно только в случае списания Банком размещаемых клиентом денежных средств в счет погашения задолженности.

Безакцептное списание денежных средств со счета в погашение задолженности должно производиться Банком в сумме равной ежемесячному платежу и в дату согласно графику платежей.

Кредитным договором, заключенным с истцом, предусмотрена возможность досрочного погашения задолженности по договору в случае надлежаще оформленного клиентом уведомления о досрочном погашении задолженности.

Согласно пункту 25 Согласия на кредит ВТБ 24 (ПАО), Заемщик: предоставил Банку право (заранее данный акцепт) на исполнение требований Банка (в том числе платежных требований): на списание с Банковского счета № в Дату ежемесячного платежа денежных средств в размере суммы текущих обязательств по Договору (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств) (пункт 3.1).

В дату, указанную в заявлении о досрочном (полном или частичном) погашении Кредита (при подаче такого заявления/сообщенную по телефону: денежных средств в размере суммы, направляемой на досрочное (полное или частичное) погашение Кредита.

В случае отсутствия денежных средств на Банковском счете № в определенном объеме и в дату, указанную в заявлении о досрочном (полном или частичном) погашении Кредита/сообщенную по телефону, заявление о досрочном (полном или частичном) погашении Кредита считается недействительным. Действующий до этого момента порядок погашения Кредита сохраняется.

Досрочное (полное или частичное) погашение Кредита осуществляется в любой день, за исключением даты регистрации (подачи распоряжения) на досрочное погашение и периода с 1 января по 3 января включительно (пункт 3.2).

ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет истца с ее счета в ПАО Сбербанк зачислены 620 646,21 руб. с назначением перевода – в счет полного погашение задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик по договору Бондарев А.В.

В судебном заседании ответчик оспаривал факт обращения истца с письменным заявлением, а также сообщение истца по телефону в центр клиентского обслуживания на досрочное погашение кредита, доказательств обратного, истцом в нарушении ст. 56 ГПК РФ, в суд не представлено.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что письменное заявление, а также сообщение истца по телефону в центр клиентского обслуживания на досрочное погашение кредита ответчику не поступали.

При этом, такой формы информирования кредитора о намерении досрочно погасить кредит как указание при переводе денежных средств о назначении платежа кредитный договор, заключенный между Банком ВТБ и Бондаревым А.В. не предусматривает.

Кроме того, согласно условиям кредитного договора, досрочное погашение кредитных средств возможно в дату, согласованную с банком, но не ранее следующего дня поступления денежных средств на счет заемщика.

С учетом названного условия, поступившие ДД.ММ.ГГГГ денежные средства на счет Бондарева А.В. не могли быть списаны банком в этот же день в счет досрочного погашения кредита.

Учитывая, что распоряжений от Бондарева А.В. в Банк ВТБ не поступали, то кредитор продолжил списание денежных средств со счета Бондарева А.В. в соответствии с графиком платежей, досрочного погашения не произошло.

Оценив представленные доказательства применительно к условиям заключенного между сторонами кредитного договора, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания факта полного досрочного погашения кредитной задолженности, а также об обязании банка произвести зачет в счет полного досрочного погашения задолженности.

Поскольку требования о взыскании компенсации морального вреда, являются производными от основного требования по положениям Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", то в удовлетворении данных требований надлежит также отказать.

Соответственно, не подлежат удовлетворению требования о взыскании судебных расходов.

Суд полагает обоснованным заявление ответчика о пропуске иском срока исковой давности, исходя из следующего.

    Согласно статье 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в абз. 2 п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

Как указывает истец ДД.ММ.ГГГГ осуществлено полное досрочное погашение кредита.

Согласно списка смс сообщений, направленных Бондареву А.В. на номер телефона №, истцу ДД.ММ.ГГГГ направлено смс сообщение, где Банк ВТБ 24 напоминает, что ДД.ММ.ГГГГ предстоит платеж по кредиту в размере 23 587,25 руб., соответственно о нарушении своего права истец должен был узнать не позднее ДД.ММ.ГГГГ, исковое заявление направлено в суд по почте ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем суд приходит к выводу о пропуске срока исковой давности.

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности; исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения; истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░ ░░░ (░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                     ░.░. ░░░░░░░░