Решение по делу № 33-2077/2019 от 21.02.2019

Дело № 33-2077/2019                                                                                      г.Хабаровск

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе: председательствующего судьи    Жельнио Е.С.,

судей Дорожкиной О.Б., Тарасовой А.А.,

при секретаре Беляниновой А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 17 апреля 2019 года гражданское дело по иску Баркова В. А. к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, по апелляционной жалобе истца на решение Центрального районного суда г.Хабаровска от 18 декабря 2018 года, заслушав доклад судьи Жельнио Е.С.,

У С Т А Н О В И Л А:

Барков В.А. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу страховая компания «Росгосстрах» (ПАО СК «Росгосстрах») о взыскании страховой премии размере 63 242 руб., процентов за пользование денежными средствами по ст.395 ГК РФ за период с 14.08 по 02.10.2018 г. - 635,02 руб., компенсации морального вреда - 10 000 руб., штрафа в размере 50 % от присужденных сумм. В обоснование заявленных требований истец указал, что при заключении с ПАО Банк «ФК Открытие» 03.08.2018 г. кредитного договора на сумму 492 942 руб. сотрудник банка выдал ему для подписания договор (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж с оплатой страховой премии в размере 63 242 руб.. В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» он реализовал свое право на отказ от добровольного страхования с возвратом страховой премии в течение 14 дней, обратившись в ПАО СК «Росгосстрах» с соответствующим заявлением 14.08.2018 г., однако ответчик в возврате денежных средств отказал.

В ходе судебного разбирательства истец уменьшил размер исковых требований в части суммы страховой премии до 60079,90 руб., процентов за пользование денежными средствами за период с 21.08 по 02.10.2018 г. - 519,73 руб., в связи с добровольным удовлетворением ответчиком его требований в части.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» исковые требования не признал, ссылаясь на отсутствие предусмотренных договором и регулирующим спорные правоотношения законодательством оснований для возврата страховой премии по договору страхования выезжающих за рубеж.

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО Банк «ФК Открытие».

Решением Центрального районного суда г.Хабаровска от 18.12.2018 г. Баркову В.А. в удовлетворении иска отказано.

В апелляционной жалобе представитель истца Баркова В.А. Медников В.А. просит отменить решение суда и принять новое решение о полном удовлетворении заявленных требований, ссылаясь на нарушение судом норм материального и процессуального права. Судом неверно истолкованы условия договора страхования и не учтено, что истец не находился за пределами Российской Федерации и не получал какую-либо медицинскую помощь, подлежащую оплате.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» просит оставить решение суда без изменения.

                                    В судебном заседании представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» Артемов В.А. выразил согласие с решением суда.

                                    Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте извещены, неявка разбирательству дела не препятствует.

                                    Заслушав объяснения, исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия полагает необходимым отменить решение суда с принятием нового решения о частичном удовлетворении иска.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 03.08.2018 г. между ПАО Банк «ФК Открытие» и Барковым В.А. был заключен кредитный договор на сумму 492 942 руб. на срок 60 месяцев под 13 % годовых.

Одновременно Барковым В.А. с ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №, по условиям которого страховыми случаями по страхованию от несчастных случаев являются смерть, инвалидность и временная нетрудоспособность застрахованного (страховая премия 3 162,10 руб., страховая сумма 414 700 руб., срок страхования 1 826 дней), а по страхованию выезжающих за рубеж – медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации (страховая премия 60 079,90 руб., страховая сумма 6 000 000 руб., срок страхования 12 месяцев).

14.08.2018 г. Барков В.А. обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением об отказе от договора комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж и возврате страховой премии.

В соответствии с п.7.2.2 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж (типовые (единые)) №, в редакции, утвержденной Приказом ПАО СК «Росгосстрах» от 17.04.2017 №, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, при отказе страхователя от договора страхования при условии уплаты в полном размере страховой премии по договору страхования, если иное не предусмотрено договором страхования после начала срока страхования по всем рисках кроме риска «Отмена поездки» уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа консульских служб в выдачи визы либо несвоевременной выдачи въездной визы при наличии подтверждающих документов, а также случаев, предусмотренных действующих законодательством РФ.

30.08.2018 г. ПАО СК «Росгосстрах» вынесено распоряжение на возврат страховой премии в размере 3 162,10 руб., 03.09.2018 г. денежные средства в указанной сумме перечислены на банковский счет Баркова В.А. в ПАО Банк «ФК Открытие».

Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции руководствовался положениями ст.ст.8, 421, 943, 958 Гражданского кодекса РФ, и исходил из того, что условия, на которых заключается договор страхования, определяются по усмотрению сторон, а также могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых и утвержденных страховщиком и обязательных для страхователя. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала, при этом, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Указанием Центрального Банка РФ от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусмотрено право страхователя на возврат страховщиком уплаченной страховой премии в случае отказа от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Вместе с тем, в силу п.4 данного Указания названные положения не распространяются на случаи осуществления добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию.

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции согласиться не может, полагая их не соответствующими обстоятельствам дела и нормам материального права.

В соответствии со ст.ст.16, 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно п.3 ст.1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу п.4 ст.1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу п.5 ст.10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное (Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

В силу п.8 ст.4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» если федеральным законом не установлено иное, при осуществлении страхования в числе прочего допускается комбинация объектов личного страхования, предусмотренных пп.1-3 настоящей статьи (комбинированное страхование).

Положения пп.1-3 ст.4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» содержат перечень объектов страхования жизни, от несчастных случаев и болезней, а также медицинского страхования.

    Согласно п.3 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» условие, предусмотренное пунктом 1 настоящего Указания о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае его отказа от договора в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, применяется в том числе при осуществлении добровольного страхования в порядке, установленном п.8 ст.4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

    Таким образом, в целях исполнения требований Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, при осуществлении комбинированного страхования, где один из объектов страхования относится к добровольному страхованию, случаи осуществления которого перечислены в пункте 4 Указания, при отказе страхователя от такого договора страхования, производится возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, с учетом права страховщика, предусмотренного пунктом 6 Указания на удержание части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования, если такое удержание предусмотрено договором.

    Поскольку условия заключенного сторонами договора не предусматривают право страховщика на удержание части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования до момента отказа страхователя от договора в порядке, предусмотренном Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, уплаченная истцом страховая премия подлежит возврату в полном размере 60 079,90 руб..

Согласно п.8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В силу п.1 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование денежными средствами в размере 519,73 руб., вследствие уклонения от их возврата, судебная коллегия также находит обоснованными в соответствии с представленным истцом расчетом.

В соответствии со ст.ст.13, 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения требований является установленный факт нарушения прав потребителя. При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке исполнителем, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф в размере 50 % от присужденных сумм.

В связи с установлением факта нарушения ответчиком прав истца как потребителя и неудовлетворения его обоснованных требований добровольно с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Баркова В.А. подлежат взысканию компенсация морального вреда в сумме 3000 руб., как соответствующая обстоятельствам причинения вреда, характеру и степени перенесенных нравственных страданий, отвечающая требованиями разумности и справедливости (ст.ст.151, 1101 ГК РФ), и штраф в размере 50 % от присужденных сумм - 31 799,82 руб. ((60 079,90+3 000+519,73)*50%).

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика в бюджет муниципального образования подлежит взысканию государственная пошлина, в размере, пропорциональном удовлетворенной части исковых требований, - 2 317,99 руб..

       Руководствуясь ст.ст.328-329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Центрального районного суда г.Хабаровска от 18 декабря 2018 года по иску Баркова В. А. к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда отменить и принять новое решение об удовлетворении иска в части.

Взыскать с Публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» в пользу Баркова В. А. страховую премию 60 079 рублей 90 копеек, компенсацию морального вреда – 3 000 рублей 00 копеек, проценты за пользование денежными средствами 519 рублей 73 копейки, штраф – 31 799 рублей 82 копейки.

Взыскать с Публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» в бюджет муниципального образования городской округ «Город Хабаровск» государственную пошлину в размере 2 317 рублей 99 копеек.

Председательствующий судья                                   Е.С. Жельнио

                                    Судьи                                        О.Б. Дорожкина

                                                                       А.А. Тарасова