Решение по делу № 2-3195/2024 от 28.08.2024

Дело N 2-3195/2024

УИД: 26RS0..............-38

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 октября 2024 года. Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Залугина С.В.

при секретаре Русановой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Минеральные Воды гражданское дело N 2-3195/2024 по иску ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Синявской Лидии Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору N 2751792170 от 21.09.2007 в размере 62 873,12 рубля, в том числе: 46 572,42 рубля - сумма основного долга; 4 483,04 рубля - сумма процентов за пользование кредитом; 5 317,66 рублей - сумма возмещения страховых взносов и комиссий; 6 500,00 рублей - сумма штрафов, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 086,19 рублей,

У С Т А Н О В И Л:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с иском к Синявской Л.В., в обоснование которого указало, что ООО "ХКФ Банк" (далее - истец, банк) и Синявская Л.В. (далее - ответчик, заемщик) заключили договор N 2751792170 от 21.09.2007 (далее - договор), согласно которому Ответчику была выпущена Карта к Текущему счету .............. с лимитом овердрафта (кредитования) в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредита.

Договор состоит из Заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте.

Для совершения операций по Карте Заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 21.09.2007 - 30 000,00 рублей, с 01.04.2012 – 50 000,00рублей.

Тарифы Банка (Тарифы) - составная часть Договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в Договоре, перечень услуг Банка, которыми вправе воспользоваться Клиент в рамках Договора и условия оказания данных услуг. Если положения Договора, указанные в Тарифах Банка, отличаются от аналогичных положений Условий Договора, то Тарифы Банка имеют преимущественную силу.

В соответствии с условиями Договора по предоставленному Ответчику Банковскому продукту Карта "Револьверная карта АП 0% и стр" Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 19% годовых.

Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование Кредитами по Карте осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в Тарифах Льготного периода, проценты на Кредиты по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода. В соответствии Тарифами ООО "ХКФ Банк" льготный период по Карте составляет до 51 дня.

По Договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по Текущему счету, из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором.

Для погашения Задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязался ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов.

Каждый Платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый Расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке на открытие и ведение текущего счета (1-е число каждого месяца).

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Клиентом Банку ежемесячно при наличии Задолженности по Договору в размере, превышающем или равном сумме Минимального платежа. Размер Минимального платежа определяется в соответствии с Заявкой на открытие и ведение текущего счета. Сумма Минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); Возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму Кредита по Карте, Кредит по Карте (включая Сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего Платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий Договора.

Если Минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Программа коллективного страхования) проставив собственноручную подпись в разделе "О дополнительных услугах" Заявления.

Информация о Программе коллективного страхования изложена в Памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Памятка застрахованному).

Проставлением подписи в Договоре Заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

Таким образом, данная услуга оказана Банком исключительно в соответствии со свободой волеизъявлением Заемщика и в полном соответствии со статьёй 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить: списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взнос, соответствии с Тарифах по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО "ХКФ Банк" компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%.

Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Услуга Коллективного страхования мол. быть подключена/отключена в любое время по инициативе Клиента по его телефонному звонку или заявлению в офисе Банка.

Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений (Памятка по услуге "S уведомления") с информацией по Кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление Услуги в размере 59,00 рублей начисляется Банком в конце Процентного периода и уплачивается в составе Ежемесячного платежа.

Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению по его почтовому адресу Извещения (Памятка по услуге "Извещение по почте") с информацией по Кредиту. Данная услуга является платной, комиссия предоставление Услуги в размере 0.00 рублей начисляется Банком в конце Процентного периода и уплачивается в составе Ежемесячного платежа.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платеж по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету .............. с 21.09.2007 по 24.06.2020.

Так как по Договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней. Банк 01.11.2014 потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 24.06.2024 задолженность по Договору N 2751792170 от 21.09.2007 составляет 62 873,12 рубля, из которых: сумма основного долга - 46 572,42 рубля; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 5 317,66 рублей, сумма штрафов - 6 500,00 рублей; сумма процентов - 4 483,04 рубля.

На основании изложенного просил суд взыскать с Синявской Л.В. задолженность по кредитному договору N 2751792170 от 21.09.2007 в размере 62 873,12 рубля, в том числе: 46 572,42 рубля - сумма основного долга; 4 483,04 рубля - сумма процентов за пользование кредитом; 5 317,66 рублей - сумма возмещения страховых взносов и комиссий; 6 500,00 рублей - сумма штрафов, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 086,19 рублей.

Представитель истца - ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", а также ответчик Синявская Л.В., извещенные судом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. В своих заявлениях просили суд рассмотреть данное дело в их отсутствие.

В соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлений им копий решения суда.

В связи с чем, суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие представителя истца - ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ответчика Синявской Л.В.

Изучив материалы дела, оценивая доказательства по делу в их совокупности суд пришел к выводу о том, что требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Так, в соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации указывается, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфами 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 434, пунктом 1 статьи 435, пунктом 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор может быть заключен в офертно-акцептной форме.

В судебном заседании установлено, что на основании заявки на открытие и ведение текущего счета/анкеты заемщика между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Синявской Л.В. 21.09.2007 заключен договор об использовании карты N 2751792170, в соответствии с которым ответчику была выпущена карта к текущему счету .............. с лимитом овердрафта на момент заключения договора в размере 25 000 рублей. Минимальный платеж на момент заключения договора составлял 1 250 рублей, день начала каждого платежного периода – 1-ое число каждого месяца (рекомендованный срок уплаты минимальных платежей - не позднее чем за 10 дней до окончания платежного периода).

В соответствии с условиями договора об использовании карты заемщик подтвердил, что вся информация, предоставленная им в заявке на открытие и ведение текущего счета, является верной, полной и точной. Заемщик извещен о том, что по результатам рассмотрения заявки ему может быть отказано в заключении договора без объяснения причин отказа.

Эффективная процентная ставка по кредиту составляет 55,7% годовых, а эффективная процентная ставка со страхованием составляет 62,2% годовых, о чем указано в поле 45 Заявки.

Синявской Л.В. выполнена подпись в пункте 48, согласно которой заемщик перед подписанием заявки убедился в получении условий договора на 5 страницах, тарифов банка и брошюры "Карта Хоум Кредит",

Синявская Л.В. со всеми условиями договора согласилась, что подтверждается ее собственноручной подписью.

Из материалов дела следует, что ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" взятые на себя обязательства по кредитному договору выполнил, выдав Синявской Л.В. кредит, что подтверждается выпиской по счету. В рамках договора банк открыл истице счет и предоставил кредит в форме овердрафта в размере 25 000 рублей.

Кредитная карта Синявской Л.В. была активирована, совершение операций происходило с 18.10.2007.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п.

В статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации указывается, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Выпиской по счету .............. за период с 21.09.2007 по 24.06.2024 и расчетом задолженности по состоянию на 24.06.2024 подтверждается, что ответчик Синявская Л.В. в нарушение согласованного сторонами графика платежей, принятые на себя обязательства по возврату денежных средств не исполняла, последний платеж осуществила в мае 2014 года, в связи с чем у неё образовалась задолженность по состоянию на 24.06.2024 в размере 62 873,12 рубля, из которых: 46 572,42 рубля - сумма основного долга; 5 317,66 рублей - сумма возмещения страховых взносов и комиссий; 6 500,00 рублей - сумма штрафов; 4 483,04 рубля - сумма процентов.

Определением мирового судьи судебного участка N 7 города Минеральные Воды и Минераловодского района Ставропольского края от 05.07.2019 вынесен судебный приказ о взыскании с Синявской Л.В. задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины, который на основании заявления ответчика впоследствии был отменен 24.07.2019.

В связи с тем, что задолженность до настоящего момента не погашена, истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением о взыскании задолженности, которая по состоянию по состоянию на 24.06.2024 составила 62 873,12 рубля, в том числе: 46 572,42 рубля - сумма основного долга; 5 317,66 рублей - сумма возмещения страховых взносов и комиссий; 6 500,00 рублей - сумма штрафов; 4 483,04 рубля - сумма процентов.

При рассмотрении настоящего спора, от ответчика Синявской Л.В. поступило заявление о применении срока исковой давности.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (статья 195 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В пункте 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Как разъяснено в пункте 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено о том, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 26 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, в силу пункта 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию. Вместе с тем если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Из материалов дела не следует, что стороны договорились о том, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы кредита.

Как следует из материалов дела, указанная в иске задолженность ответчика в части основного долга в размере 46 572,42 рубля образовалась еще в июне 2014 года, ответчик последний платеж произвел в мае 2014 года, соответственно, в данном случае срок исковой давности для обращения в суд с требованием о взыскании кредитной задолженности истекал в июле 2017 года.

Вместе с тем, настоящее исковое заявление ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" предъявлено в суд 28.08.2024, т.е. по истечении срока исковой давности, срок исковой давности пропущен.

Таким образом, на момент предъявления настоящего иска срок исковой давности в три года истек, поскольку о нарушении своего права на получение денежных средств по кредитному договору истец узнал, начиная с июня 2014, то есть после окончания платежного периода, с момента внесения ответчиком последнего платежа по договору в июле 2014. Учитывая положения статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации трехлетний срок исковой давности истек в июле 2017.

В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Каких-либо доказательств уважительных причин пропуска срока истцом не предоставлено и таких доводов в процессе рассмотрения дела представителем истца не высказывалось.

В связи с изложенным пропуск истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

Исследованные в судебном заседании доказательства, объективно свидетельствуют о том, что на момент обращения ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в суд с настоящим иском 28.08.2024 срок исковой давности по требованию возврата основной задолженности по кредитному договору истек, в связи с чем оснований для его взыскания с учетом заявленного ответчиком ходатайства у суда не имеется.

Поскольку истек срок исковой давности по взысканию суммы основного долга, в силу закона отсутствуют основания и для удовлетворения требования о взыскании начисленных на нее процентов, и иных платежей.

Отказ в удовлетворении требований ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в силу положений статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, также является основанием для отказа во взыскании с Синявской Л.В. судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Синявской Лидии Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору N 2751792170 от 21.09.2007 в размере 62 873,12 рубля, в том числе: 46 572,42 рубля - сумма основного долга; 4 483,04 рубля - сумма процентов за пользование кредитом; 5 317,66 рублей - сумма возмещения страховых взносов и комиссий; 6 500,00 рублей - сумма штрафов, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 086,19 рублей – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Минераловодский городской суд. Мотивированное решение суда составлено 16 октября 2024 года.

Судья

Копия верна:

Судья Минераловодского городского суда Залугин С.В.