Решение по делу № 2-1040/2022 от 18.04.2022

УИД 37RS0020-01-2022-000150-88

Дело № 2-1040/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 июня 2022 года город Иваново

Ивановский районный суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Чеботаревой Е. В.,

при секретаре Новиковой Я. Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ФИО2» к ФИО3 о взыскании задолженности по договору о карте,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу Литуна С.Я. В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО3 Истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 38476 рублей 95 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1354 рублей 31 копейки.

Заявленные требования обоснованы следующими обстоятельствами.

Литун С. Я. ДД.ММ.ГГГГ обратился в банк с заявлением/анкетой, содержащее в себе предложение заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в указанном заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт». На основании данного заявления-оферты и акцепта ФИО2 между сторонами заключен соответствующий договор карты № от ДД.ММ.ГГГГ. В рамках договора на имя Литуна С.Я. выпущена банковская карта, для осуществления операций открыт банковский счет карты 40№. Банком осуществлялось кредитование счета карты. Согласно условиям договора ответчик обязался своевременно осуществлять возврат кредитных денежных средств банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами. Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке. За период кредитования принятые на себя обязательства ответчик надлежащим образом не исполнял. Банком в адрес ответчика направлен заключительный счет-выписка с требованием о погашении образовавшейся задолженности до 10.07.2012, которое оставлено ответчиком без исполнения. Заемщик Литун С. Я. скончался ДД.ММ.ГГГГ.

Истец АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенное о месте и времени рассмотрения дела, представителя в судебное заседание не направило, в исковом заявлении просило о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик Колесова Н. С. в судебное заседание не явилась, направила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие и заявление о применении срока исковой давности.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельные требования относительно предмета спора, нотариусы Бугорская С. Е., Исмайлова Ю. С. в судебное заседание не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Данным положениям корреспондируют нормы п.п. 1-3 ст. 421 ГК РФ, в силу которых граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В п. 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для ее акцепта, если иное не оговорено в самой оферте либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано (ст. 436 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ). При этом ст. 439 ГК РФ допускает отзыв акцепта.

С учетом индивидуально-определенного характера кредитных правоотношений, наличие кредитных обязательств потребителя соответствующих банковских услуг подписанием стандартных форм (анкет, заявлений) может быть подтверждено при условии однозначно выраженной воли оферента на вступление в кредитные правоотношения при заявленных банком условиях (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).

Статья 30 Федерального закона Российской Федерации 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» закрепляет, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом; в договоре, заключаемом банком с клиентом, должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Возможность заключения договора о карте предусмотрена Положением Центрального банка РФ от 24.12.2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях с использованием платежных карт».

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пункт 1 ст. 330 ГК РФ предусматривает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что Литун С. Я. обратился 11.12.2011в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением-анкетой (л.д. 20-23) на получение кредитной карты, согласно которому просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» и Тарифах по Картам «Русский Стандарт», выпустить на его имя банковскую карту «АmericanExpressCard», открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит кредитования и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета. Литуном С. Я. выбран тарифный план «60/2», указан желаемый лимит – в размере 30000 рублей. В своем заявлении он также указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком его предложения о заключении договора о карте будут являться действия банка по открытию счета карты.

Своей подписью Литун С. Я. подтвердил, что ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее по тексту – Условия), Тарифов по картам «Русский Стандарт», которые являются неотъемлемой частью договора о карте.

Для согласованного сторонами тарифного плана установлены следующие тарифы: размер процентов, начисляемых по кредиту, – 36% годовых; минимальный платеж – 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода; плата за пропуск минимального платежа впервые – 300 рублей, 2-й раз подряд – 500 рублей, 3-й раз подряд – 1000 рублей, 4-й раз подряд – 2000 рублей, неустойка (взимается за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке) – 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый день просрочки; также установлены платы за кассовое обслуживание, в том числе плата за выдачу наличных за счет кредита, плата за выдачу наличных в банках и пунктах других кредитных организаций (л.д. 24-27).

Согласно условиям договора о карте Литун С. Я. обязался своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами.

Погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться путем ежемесячного размещения минимальных платежей на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке.

Согласно п. 5.22 Условий предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» (л.д.31-41) срок погашения задолженности по кредитному договору, включая возврат кредита, определяется моментом востребования задолженности банком; с целью погашения задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку; погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение 30 дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки); днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

АО «Банк Русский Стандарт», рассмотрев заявление, открыл Литуну С. Я счет карты 40№, тем самым между банком и ответчиком в офертно-акцептной форме заключен договор о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ.

Факт получения и пользования кредитными денежными средствами подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с 25.10.2000 по 25.11.2021 (л.д. 44-45). Как следует из данной выписки 26.12.2011 заемщиком произведено первое снятие наличных с кредитной карты; последнее зачисление наличных на счет осуществлено 06.03.2012, далее имелось начисление ссудной задолженности лишь за счет погашения процентов, комиссий и иных плат за счет заемных средств с одновременным формированием ссудной задолженности на соответствующие суммы.

Таким образом, АО «Банк Русский Стандарт» исполнило взятые на себя по кредитному договору обязательства.

В свою очередь Литун С. Я. обязательств по своевременному возврату займа и процентов надлежащим образом не исполнял, что подтверждено указанной выше выпиской по номеру договора, а также следует из расчета задолженности (л.д. 44-45, 46).

В связи с ненадлежащим исполнением Литуном С. Я. обязательств по договору о карте АО «Банк Русский Стандарт» 11.06.2012 выставило ему заключительный счет (счет-выписку), в котором просило в срок до 10.07.2012 погасить образовавшуюся задолженность в размере 38476 рублей 95 копеек (л.д. 43). Данное требование исполнено также не было.

Судом установлено, что заемщик Литун С. Я. скончался ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждено сведениями, представленными Комитетом Ивановской области ЗАГС (л.д.19), копией свидетельства о смерти (л.д. 87).

Согласно сведениям, представленным по запросу суда нотариусом Бугорской С. Е. (л.д. 79-99) после смерти Литуна С. Я. заведено наследственное дело № 130/2019; Наследником, принявшим наследство является дочь – Колесова Н.С.;наследником заявлено наследственное имущество, состоявшее из права требования на денежные средства, прав на денежные средства, внесенные наследодателем на вклады, хранящиеся в ПАО Сбербанк с причитающимися процентами и компенсациями; в наследственном деле на момент смерти наследодателя имелись счета в ПАО Сбербанк с остатками на момент смерти 0 рублей 0 копеек; свидетельства о праве на наследство не выдавались.

Иных сведений о наследственном имуществе и его стоимости в материалы дела сторонами не представлено, судом таковых также не установлено.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

На основании ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу положений п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 58-61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст.ст. 810, 819 ГК РФ).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Таким образом, наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В ходе рассмотрения дела сведений о наличии наследственной массы, размере стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества не представлено. В то же время, по смыслу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ в данном случае именно на АО «Банк Русский Стандарт», как стороне заявляющей требования о взыскании задолженности с наследника умершего заемщика, лежит обязанность представить доказательства о наличии таковых.

С учетом приведенных выше положений закона и установленных обстоятельств ввиду отсутствия имущества, оставшегося после смерти Литуна С. Я., суд не усматривает оснований для удовлетворения заявленных АО «Банк Русский Стандарт» требований о взыскании задолженности по кредитному договору.

Проверяя доводы стороны ответчика о пропуске истцом срока обращения в суд с заявленными требованиями, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 указанного кодекса.

Согласно п. 2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст.195 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 196(ч.1) и 200(ч. 1) ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком поиску о защите этого права.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (ч. 1 ст.207 ГК РФ).

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе виске (ч. 2 ст. 199 ГК РФ).

Как установлено судом, последнее зачисление наличных в счет возврата займа имело место 06.03.2012; при этом, банком в адрес Литуна С. Я. выставлен заключительный счет от 11.06.2012 с установленным в нем сроком погашения задолженности до 10.07.2012.

Соответственно, срок исковой давности по платежу, выставленному в заключительном требовании, начал исчисляться с 11.07.2012 и истек 11.07.2015. Истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением 18.01.2022, т.е. по истечении срока исковой давности.

Согласно ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Обстоятельств, свидетельствующих о перерыве или приостановлении течения срока исковой давности, в данном случае судом не установлено.

В силу абзаца второго п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Таким образом, принимая во внимание, что срок исковой давности на момент подачи иска АО «Банк Русский Стандарт» истек, в удовлетворении исковых требований также необходимо отказать по данному основанию.

Поскольку решение суда вынесено не в пользу истца, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов в силу ст. 98 ГПК РФ не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 о взыскании задолженности по договору о карте.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья подпись Е. В. Чеботарева

В окончательной форме решение составлено 21.06.2022.

<данные изъяты>

<данные изъяты>