Решение по делу № 2-453/2024 от 16.02.2024

Дело № 2-453/2024 УИД 64RS0048-01-2024-000839-65

Решение

Именем Российской Федерации

26 апреля 2024 года г. Саратов

Фрунзенский районный суд г.Саратова в составе:

председательствующего судьи Кривовой А.С.,

при помощнике судьи Гучмазовой М.В.,

с участием представителей заинтересованных лиц – Базанова Д.Г., Аверичевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. №№ от 25 января 2024 года, принятого по обращению Колесова А.В.,

установил:

Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (далее – ПАО КБ «УБРиР», Банк) обратилось в суд с иском о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М№ от 25 января 2024 года, принятого по обращению Колесова А.В., указав, что решением финансового уполномоченного частично удовлетворены требования Колесова А.В. о взыскании денежных средств, составляющих излишне уплаченные проценты по договору потребительского кредита в связи с увеличением процентной ставки в одностороннем порядке. Согласно решению №№ от 25 января 2024 года с ПАО КБ «УБРиР» в пользу Потребителя взысканы денежные средства в размере 16 861 руб. 21 коп. Выводы Финансового уполномоченного не соответствуют фактическим обстоятельствам дела и вынесены с нарушением норм материального права. Между Колесовым А.В. и Банком 30 августа 2023 года на основании заявления о предоставлении кредита заключен кредитный договор № № сроком на 84 месяца на сумму 1 228 070 руб. Данный договор состоит из общих и индивидуальных условий договора потребительского кредита. В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка, определенная на дату заключения Кредитного договора, составляет 12,0 % годовых. Применение дисконта в размере 8,0 процентных пунктов к базовой процентной ставке произведено с учетом предоставления Заявителем письменного согласия на заключение договора добровольного страхования рисков жизни и здоровья/предоставления Заявителем данных о наличии имеющегося договора страхования с иной, не входящей в перечень рекомендуемых Финансовой организации, страховой компанией (согласно требованиям раздела 5 Общих условий договора потребительского кредита условия), содержащегося в заявлении о предоставлении кредита. Базовая процентная ставка составляет 20,0 % годовых. При установлении базовой процентной ставки дисконт не применяется и в дальнейшем его применение не возобновляется. Согласно пункту 19 индивидуальных условий Кредитного договора действие Базовой процентной ставки устанавливается, в том числе в случае несоответствия заключенного Заемщиком договора добровольного страхования требованиям, указанным в общих условиях договора потребительского кредита. Базовая процентная ставка в таком случае устанавливается не ранее тридцать первого календарного дня, следующего за днем выдачи кредита. Таким образом, в течение 30 календарных дней Колесов А.В. должен был представить в Банк действующий договор добровольного страхования рисков жизни и здоровья с размером страховой суммы по договору страхования не менее суммы кредита по кредитному договору с ПАО КБ «УБРиР». Пунктом 9 Индивидуальных условий Кредитного договора установлено, что Потребитель обязан заключить договор добровольного страхования рисков жизни и здоровья в соответствии с разделом 5 Общих условий договора потребительского кредита. Разделом 5 Общих условий договора потребительского кредита к договорам добровольного страхования рисков жизни и здоровья установлены следующие требования: Срок страхования: не менее 12 (двенадцать) месяцев от даты заключения кредитного договора в ПАО КБ «УБРиР» на срок кредитования 12 (двенадцать) месяцев (включительно) и более, не менее 6 (шести) месяцев от даты заключения кредитного договора в ПАО КБ «УБРиР» на срок кредитования 6 (шесть) месяцев. Размер страховой суммы по одному договору страхования должен быть не менее суммы кредита по кредитному договору в ПАО КБ «УБРиР». Оплата страховой премии должна быть произведена единовременно за весь срок страхования. Согласно пункту 5.1.6. раздела 5 Общих условий договора потребительского кредита Договор страхования должен содержать определенные страховые риски, указанные в нем случаи смерти и инвалидности являются страховыми, помимо случаев специально указанных в законе. Кроме того, пунктом 6.9. Указания Центрального Банка Российской Федерации (Банк России, ЦБР) от 17 мая 2022 г. №6139-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации" установлено, что событием, не являющимся страховым случаем (исключением из страхового покрытия), может быть только событие, которое находится в прямой причинно-следственной связи с алкогольным, наркотическим, токсическим опьянением (отравлением) застрахованного лица. Первоначально в целях применения дисконта по Кредитному договору и снижения процентной ставки с 20,0 процентов годовых до 12,0 процента годовых между Колесовым А.В. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» 30 августа 2023 года был заключен договор страхования «Полис защиты» №№. 06 сентября 2023 года Колесов А.В. обратился в Банк с заявлением, содержащим сведения о том, что им заключен договор страхования со СПАО «Ингосстрах» полис № № от 05 сентября 2023 года. При этом договор страхования №4833337817 от 30 августа 2023 года с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был расторгнут Колесовым А.В. в одностороннем порядке. Выгодоприобретателем по Договору страхования числился: ПАО КБ «УБРиР» ИНН: 6608008004 в части размера обязательств Застрахованного лица по кредитному договору, Застрахованное лицо - в части, превышающей размер обязательств Застрахованного лица по кредитному договору, в случае его смерти - наследники Застрахованного лица. При этом условия полиса страхования СПАО «Ингосстрах» № № 05 сентября 2023 года ухудшают положение ПАО КБ «УБРиР» как кредитора. В частности, страхованию подлежит риск - <данные изъяты> <данные изъяты> Поскольку предоставленный Колесовым А.В. страховой полис не соответствует предъявляемым ПАО КБ «УБРиР» требованиям к договорам страхования, а также положениям Указания Центрального Банка Российской Федерации от 17 мая 2022 г. №6139-У в связи с тем, что значительно снижен объем страховых рисков, у Банка имелись правовые основания для увеличения процентной ставки по кредиту. Действия Банка соответствуют условиям кредитования, и не противоречат действующему законодательству. На основании изложенного истец просил решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. №№ от 25.01.2024 в удовлетворении требования Колесова А.В. к ПАО КБ «УБРиР» о взыскании денежных средств, составляющих излишне уплаченные проценты по договору потребительского кредита в связи с увеличением процентной ставки в одностороннем порядке, признать незаконным и отменить полностью.

Представитель истца – ПАО КБ «УБРиР» в судебное заседание не явился, о дне и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель заинтересованного лица Финансового уполномоченного в судебном заседание просил в удовлетворении иска отказать, подтвердил доводы, изложенные в письменных возражениях, где указано, что в силу Федерального закона «О потребительском кредите» по договору потребительского кредита кредитор не вправе обуславливать предоставление кредита и процентную ставку по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования с конкретным, указанным кредитором заемщиком. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством РФ. Отказ от услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства РФ. Основные требования к договору страхования, в частности относительно срока действия страхования, размера страховой суммы, оплаты страховой премии, перечня страховых рисков потребителем при заключении договора страхования соблюдены. В результате недобросовестного поведения финансовая организация утратила право ссылаться на несоответствие замещающего договора страхования критериям, установленным в кредитном договоре, до момента надлежащего уведомления потребителя о подобном несоответствии.

Заинтересованное лицо Колесов А.В. в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела надлежащим образом, уполномочил на участие в деле своего представителя по доверенности.

Представитель заинтересованного лица Колесова А.В. - Аверичева О.В. в судебном заседании просила отказать в удовлетворении искового заявления по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление, согласно которому в день подписания кредитного договора Банк предложил Колесову А.В. заключить договоры страхования с ООО «СК Ренессанс Жизнь», а именно полис № от 30 августа 2023 года и полис № от 30 августа 2023 года, на что Колесов А.В. дал свое согласие. Условиями Договора страхования №№ предусмотрено, что, страховыми рисками являются: смерть 4 застрахованного по любой причине (далее - «Смерть ЛП»), инвалидность Застрахованного I и II группы (далее - «Инвалидность ЛП»), (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 правил страхования). Страховщиком является ООО «СК «Ренессанс Жизнь», страхователем и застрахованным лицом является Заявитель, выгодоприобретателями по риску «Смерть ЛП» являются наследники Заявителя в соответствии с законодательством Российской Федерации, а по риску «Инвалидность ЛП» - Заявитель. Страховая сумма составляет 1 228 071 рубль 00 копеек, страховая премия - 245 614 рублей 00 копеек. Срок действия Договора страхования № - 12 месяцев с 31 августа 2023 года по 30 августа 2024 года. Реализуя свое право на отказ от договора страхования в период охлаждения и заключения альтернативного страхового договора, отвечающего требованиям Банка, Колесов А.В. 04 сентября 2023 года направил в ООО «СК Ренессанс Жизнь» и Банк заявление о расторжении заключенных полисов страхования и возврате уплаченных страховых премий, а также 06 сентября 2023 года направил уведомление в Банк и его ДО «Саратовский» о заключении альтернативного полиса страхования, а именно полиса № от 30 августа 2023 г., заключенного со СПАО «Ингосстрах». Альтернативный страховой полис и СПАО «Ингосстрах» отвечали и отвечают всем необходимым требованиям Банка. Альтернативный договор содержит страховые риски в виде смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни и установление Застрахованному лицу I (первой) или II (второй) группы инвалидности. Временной разрыв в периодах страхования отсутствует. Страховая премия по Договору страхования СПАО «Ингосстрах» - 48 533 рубля 32 копейки. В связи с чем Колесовым А.В. были надлежащим образом и в срок исполнены все обязательства для сохранения дисконта по п. 4 Кредитного договора. Следовательно, у Заемщика имеются все основания для применения дисконта к процентной ставке, предусмотренной п. 4 Кредитного договора, в размере 8% годовых к процентной ставке. Между тем 30 октября 2023 года Колесов А.В. получил сообщение из Банка о повышении процентной ставки с 12% до 20% годовых, что является незаконным и нарушает права и законные интересы Заемщика. Банком не было предоставлено сведений и документов, подтверждающих, что Банк уведомил Колесова А.В. о несоответствии Договора страхования СПАО «Ингосстрах» требованиям Банка по результатам рассмотрения Заявления. Иные сведения и документы, подтверждающие направление в адрес Колесова А.В. уведомления об отказе в принятии Договора страхования СПАО «Ингосстрах» с указанием причин, послуживших основанием для такого отказа, Банком предоставлены не были. 07 ноября 2023 года Колесовым А.В. в адрес Банка направлена претензия с требованиями произвести перерасчет платежей по Кредитному договору за период с 30 августа 2023 года по 04 ноября 2023 года, а также за период с 30 августа 2023 года по дату фактического исполнения Банком обязательства по перечислению суммы переплаты на банковский счет, открытый в Банке, а также требованием о взыскании излишне уплаченных денежных средств по Кредитному договору в связи с увеличением Банком процентной ставки в одностороннем порядке. Мотивированный ответ на претензию Колесова А.В. в материалы Обращения не предоставлен. Таким образом, сумма излишне начисленных сумм за период с 30 сентября 2023 года по 20 декабря 2023 года составила 5 539 руб. За 2023 год сумма излишней переплаты по кредитному договору составила 16 617 руб.

Представитель заинтересованного лица СПАО «Ингосстрах» в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела надлежащим образом.

Учитывая, что не явившиеся в судебное заседание лица надлежащим образом извещены о дне, времени и месте судебного заседания, кроме того, информация о движении по делу своевременно размещена на официальном сайте Фрунзенского районного суда г.Саратова в соответствии со ст.113 ГПК РФ, суд на основании ст.167 ГПК РФ, посчитал возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Заслушав представителей заинтересованных лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 10 ст. 5 указанного Закона предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 6 ст. 7 указанного Закона, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного закона.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами договора потребительского кредита (займа) может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений ч.10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что 30 августа 2023 года между Банком и Колесовым А.В. (заемщиком) заключен кредитный договор № № на условиях: сумма кредита 1 228 070 руб., сроком на 84 месяца, процентная ставка определена на дату договора потребительского кредита 12 % годовых (л.д.38).

Пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора установлено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 12% годовых. Применение дисконта в размере 8 процентных пунктов к базовой процентной ставке произведено с учетом предоставления заемщиком письменного согласия на заключение договора добровольного страхования рисков жизни и здоровья/ предоставления заемщиком данных о наличии имеющегося договора страхования с иной, не входящей в перечень рекомендуемых банком, страховой компанией (согласно требованиям раздела 5 общих условий кредитного договора), содержащегося в заявлении о предоставлении кредита. Базовая процентная ставка 20 % годовых (устанавливается согласно п.19 настоящих индивидуальных условий). При установлении базовой процентной ставки дисконт не применяется и в дальнейшем его применение не возобновляется.

Пунктом 19 Индивидуальных условий кредитного договора установлено, что действие базовой процентной ставки устанавливается в случае возникновения одного из следующих условий: 1. получение банком сведений, подтверждающих факт досрочного расторжения договора добровольного страхования или не предоставление заемщиком подтверждающего документа в соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора (то есть документ, выданный страховщиком, подтверждающий, что договор страхования, указанный в индивидуальных условиях, не расторгнут). Ставка устанавливается со дня, следующего за днем поступления в банк соответствующей информации, но не ранее 30 календарных дней со дня выдачи кредита; 2. невыполнением заемщиком условия в части заключения договора добровольного страхования или отсутствие у банка сведений, подтверждающих факт заключения договора страхования свыше 30 календарных дней со дня выдачи кредита; 3. несоответствие заключенного заемщиком договора добровольного страхования требованиям, указанным в общих условия кредитного договора. Базовая процентная ставка (при возникновении условий, указанных в п.2, п.3) устанавливается не ранее тридцать первого календарного дня, следующего за днем выдачи кредита.

Пунктом 9 Индивидуальных условий установлено, что заявитель обязан заключить в том числе договор добровольного страхования рисков жизни и здоровья в соответствии с Разделом 5 Общих условий. 30 августа 2023 года между Колесовым А.В. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья, страховые риски: смерть застрахованного лица по любой причине, за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Правил страхования; инвалидность застрахованного лица 1 или 2 группы от несчастных случаев, за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Правил страхования, о чем выдан полис со сроком действия с 31 августа 2023 года по 30 августа 2024 года (л.д. 51 оборот-53).

05 сентября 2023 года Колесов А.В. обратился в ПАО КБ «УБРиР» с заявлением, в котором указал о заключении договора страхования с СПАО «Ингосстрах» с приложением полиса страхования и квитанции об оплате (л.д.15-16).

Из решения финансового уполномоченного следует, что 30 октября 2023 года ПАО КБ «УБРиР» письмом уведомило заявителя о повышении процентной ставки с 12% до 20% годовых. Данное обстоятельство сторонами не оспаривалось.

07 ноября 2023 года Колесов А.В. направил в адрес Банка претензию с требованиями произвести перерасчет платежей по кредитному договору за период с 30 августа 2023 года по 04 ноября 2023 года, а также с 30 августа 2023 года по дату фактического исполнения банком обязательства по перечислению суммы переплаты на банковский счет, открытый в банке, а также требованием о взыскании излишне уплаченных денежных средств по кредитному договору в связи с увеличением банком процентной ставки в одностороннем порядке (л.д.101-102). Претензия была получена, однако ответа на нее не последовало.

Не согласившись с действиями Банка, Колесов А.В. обратился к финансовому уполномоченному с требованием о признании действий ПАО КБ «УБРиР» по изменению в одностороннем порядке условий договора потребительского кредита в части увеличения процентной ставки с 12 до 20% годовых незаконными, об обязании произвести перерасчет платежей по договору за период с 30 августа 2023 года по 20 декабря 2023 года, а также с 21 декабря 2023 года по дату фактического исполнения банком обязательства по перечислению суммы переплаты на банковский счет, открытый в ПАО КБ «УБРиР», взыскании излишне уплаченных денежных средств в размере 16 617 руб. по договору потребительского кредита в связи с увеличением процентной ставки в одностороннем порядке, о компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., взыскании штрафа.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Савицкой Т.М. от 25 января 2024 года № с ПАО КБ «УБРиР» в пользу Колесова А.В. взысканы денежные средства в размере 16 861 руб. 21 коп., составляющие излишне уплаченные проценты по договору потребительского кредита в связи с увеличением ПАО КБ «УБРиР» процентной ставки в одностороннем порядке. Требования Колесова А.В. о признании действий ПАО КБ «УБРиР» по изменению в одностороннем порядке условий договора потребительского кредита в части увеличения процентной ставки с 12 до 20% годовых незаконными, об обязании произвести перерасчет платежей по договору за период с 30 августа 2023 года по 20 декабря 2023 года, а также с 21 декабря 2023 года по дату фактического исполнения банком обязательства по перечислению суммы переплаты на банковский счет, открытый в ПАО КБ «УБРиР», компенсации морального вреда, взыскании штрафа оставлены без рассмотрения (л.д. 78-89).

Доводы истца основаны на том, что договор страхования, заключенный между СПАО «Ингосстрах» и Колесовым А.В. не соответствует предъявляемым ПАО КБ «УБРиР» требованиям к договорам страхования, а также положениям ЦБ РФ, в связи с тем, что значительно снижен объем страховых рисков, у банка имелись основания для увеличения процентной ставки по кредиту.

Вместе с тем, суд обоснованными данные доводы не может признать в силу следующего.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Федеральным законом от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» внесены изменения, регулирующие правоотношения сторон, возникающие из договоров страхования, заключенных при предоставлении кредита (займа) по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п. 2 ст. 3 Федерального закона от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ данные изменения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу закона, то есть после 01 сентября 2020 года.

Учитывая, что кредитный договор и договор страхования заключены 30 августа 2023 года, то отношения, возникающие в связи с предоставлением кредита по кредитному договору и заключением договора страхования, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как установлено обжалуемым решением финансового уполномоченного, согласно представленному кредитному договору, процентная ставка по кредиту составляет 12% годовых (п. 4 кредитного договора).

Применение дисконта в размере 8 процентных пунктов к базовой процентной ставке произведено с учетом предоставления заявителем письменного согласия на заключение договора добровольного страхования рисков жизни и здоровья/предоставления заявителем данных о наличии имеющегося договора страхования с иной, не входящей в перечень рекомендуемых финансовой организацией компаний (согласно требования 5 общих условий кредитного договора), содержащегося в заявлении о предоставлении кредита. Базовая процентная ставка составляет 20% годовых. При установлении базовой процентной ставки дисконт не применяется и в дальнейшем его применением не возобновляется. Пунктом 9 индивидуальных условий установлено, что заявитель обязан заключить, в том числе, договор добровольного страхования рисков жизни и здоровья в соответствии с разделом 5 общих условий.

Согласно п.19 индивидуальных условий «Действие базовой процентной ставки устанавливается в случае возникновения одного из следующих условий:

1.получение Банком сведений, подтверждающих факт досрочного расторжения договора добровольного страхования, или не предоставление Заемщиком подтверждающего документа в соответствии с ИУ ДПК (т.е. документ, выданный страховщиком, подтверждающий, что договор страхования, заключенный в ИУ ДПК, не расторгнут). Ставка устанавливается со дня, следующего за днем поступления в Банк соответствующей информации, но не ранее тридцати календарных дней со дня выдачи Кредита; 2. невыполнение Заемщиком условия в части заключения договора добровольного страхования или отсутствие у Банка сведений, подтверждающих факт заключения договора страхования свыше тридцати календарных дней со дня выдачи Кредита; 3. несоответствие заключенного Заемщиком договора добровольного страхования требованиям, указанным в ОУ ДПК. Базовая процентная ставка (при возникновении условий, указанных в п. 2, п. 3) устанавливается не ранее тридцать первого календарного дня, следующего за днем выдачи Кредита». В пункте 14 Индивидуальных условий Заявитель подтвердил свое согласие с Общими условиями. Пунктом 5.1 Общих условий установлено, что «В случае оформления Заемщиком договора добровольного страхования рисков жизни и здоровья, письменное согласие на которое Заемщик выразил посредством заполнения информации в Заявлении на предоставление кредита, договор страхования должен соответствовать следующим требованиям Банка (обязательны для выполнения по одному договору страхования): 5.1.1 Договор страхования заключен со страховой компанией из перечня рекомендуемых Банком страховых компаний или с иной страховой компанией, соответствующей требованиям Банка.

Перечень рекомендуемых Банком страховых компаний, а также требования к иным страховым компаниям размещены на интернет-сайте Банка по адресу www.ubrr.ru.

Срок страхования: не менее 1 (одного) года от даты заключения кредитного договора в ПАО КБ «УБРиР». Дата заключения договора страхования, оформленного по выбору Заемщика при заключении ДПК, должна приходиться на дату заключения ДПК. В случае заключения Заемщиком, договора страхования после даты заключения ДПК, такой договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения ДПК и датой не позднее 30 календарного дня с даты заключения ДПК. Получатель страховой суммы (Выгодоприобретатель) по всем рискам; Заемщик (Застрахованное лицо), а в случае его смерти - наследники Заемщика (Застрахованного лица); Размер страховой суммы по одному договору страхования должен быть не менее суммы кредита по кредитному договору в ПАО КБ «УБРиР»; оплата страховой премии должна быть произведена единовременно за весь срок страхования; договор страхования должен содержать следующие страховые риски:

смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни в течение срока действия договора страхования;

установление Застрахованному лицу I (первой) или II (второй) группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни впервые в течение срока действия договора страхования».

Пунктом 5.3 Общих условий предусмотрено, что «Заемщик вправе заменить страховую компанию по договору страхования в период действия ДПК, при этом страховая компания и договор страхования должны соответствовать требованиям Банка».

30 августа 2023 года между Колесовым А.В. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования, который расторгнут по инициативе заявителя. 30 августа 2023 года между Колесовым А.В. и СПАО «Ингосстрах» заключен договор страхования.

Таким образом, договор страхования от 30 августа 2023 года, заключен Колесовым А.В. в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. Нормы Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.

В ч. 10 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» закреплено, что кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства РФ. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

По смыслу указанных положений, если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом из Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» не следует, что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем.

Согласно ч. 11 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абз. 1 ч. 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

В абз. 1 ч. 2.1 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Соответственно, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства РФ.

Кроме того, из приведенных норм Закона следует, что, поскольку заемщик вправе отказаться от страхования в любое время (в зависимости от обстоятельств – с возвратом страховой премии или ее части, либо без возврата), а кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки за тот период, в котором условие о страховании заемщиком не было выполнено, то срок, на который заключается договор страхования, имеет значение лишь для разрешения вопроса о том, какая ставка процентов действует в соответствующий период.

На основании п.п. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Вместе с тем, как закреплено в п. 3 ст. 943 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Из представленных в материалы дела доказательств следует, что договор страхования между Колесовым А.В. и СПАО «Ингосстрах» заключен 30 августа 2023 года путем выдачи страховщиком страхового полиса по согласованным сторонами договора страховым рискам, договор страхования заключен в установленный ПАО КБ «УБРиР» срок, и, вопреки доводам истца, Колесовым А.В. были соблюдены все предусмотренные кредитным договором, в также Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» требования.

При этом, как указано выше, договор страхования, заключенный заемщиком самостоятельно, должен соответствовать не какому-либо иному договору страхования, а критериям, установленным кредитором согласно законодательству Российской Федерации. По договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При таких обстоятельствах, заявление ПАО КБ «УБРиР» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. № от 25 января 2024 года, принятого по обращению Колесова Александра Викторович удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. №№ от 25 января 2024 года, принятого по обращению Колесова А.В., отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд, через Фрунзенский районный суд г.Саратова в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Мотивированный текст решения изготовлен 07 мая 2024 года.

Председательствующий А.С.Кривова