Решение по делу № 2-107/2018 от 20.09.2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 января 2018 года г. Иркутск

Октябрьский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Матвиенко О.А., при секретаре Гусляковой Е.А., с участием истца Волынкина В.А., представителя истца Гончаровой И.С., действующей на основании доверенности от Дата, представителя ответчика Ковалевой О.А., действующей на основании доверенности от Дата, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-107/2018 по исковому заявлению Волынкина Валерия Алексеевича к обществу с ограниченной ответственностью Страхования компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований указано, что Дата между Волынкиным Валерием Алексеевичем и ПАО ВТБ 24 в лице Филиала № ВТБ24(ПАО) был заключен кредитный договор № на приобретение автомобиля.

На срок действия кредитного договора № между Волынкиным Валерием Алексеевичем и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования (Полис страхования) по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» № от Дата.

В силу п. 2.1. Условий страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа»: страховым риском является событие, на случай которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности. По договору страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату.

На основании п. 6 Полиса страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» № от Дата страховыми рисками/случаями являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, а также полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

Дата Волынкиным Валерием Алексеевичем досрочно и в полном объеме погашены кредитные обязательства перед банком, в том числе с учетом суммы страховой премии по кредитному договору № от Дата.

Ссылаясь на п.1 ст. 958 ГК РФ указывает, что в связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком по кредитному договору № от Дата теряет свой смысл возможность наступления страхового случая в рамках этого кредитного договора. Т.е. ни при каких обстоятельствах (страховых рисках/случаях) страховщик не будет производить оплату по кредитному договору в размере страховой суммы за страхователя в период с Дата до конца срока его действия.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщик должен вернуть страхователю денежную сумму в размере ........ руб.:

Дата - дата заключения кредитного договора №, а также договора страхования (Полис страхования) по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» №.

Дата - дата закрытия кредитного договора № от Дата.

........ дней - срок погашения долга по кредитному договору (с Дата по Дата).

........ месяцев (........ дней) - срок действия договора.

........ руб. - сумма страховой премии.

........ руб. - использованная сумма страховой премии в течение срока погашения кредита с Дата по Дата.

........ руб. - часть страховой премии по Договору страхования (Полису страхования) по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» № от Дата за не истекший срок страхования с момента полного погашения кредита.

Дата в отделение ООО СК «ВТБ Страхование» Волынкиным В.А. было подано заявление с просьбой о расторжении договора страхования № и возврате части страховой премии за неистекший срок страхования с момента полного погашения кредита. В своем ответе № от Дата на Заявление от Дата ООО СК «ВТБ Страхование» ссылается на п. 2 ст. 958 «страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи», говоря о добровольном отказе от Договора страхования (Полис страхования) по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» № от Дата.

В рассматриваемом же случае, исполнение в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору является другим основанием (отличным от добровольного отказа), предусмотренным пунктами 1 и 3 ст. 958 ГК РФ для прекращения договорных правоотношений.

Дата Волынкиным Валерием Алексеевичем была подана претензия, в которой заявитель просит вернуть часть страховой премии по Договору страхования (Полису страхования) по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» № от Дата за не истекший срок страхования с момента полного погашения кредита. На претензию был получен ответ от Дата, где Страховщик указывает, что ООО СК «ВТБ Страхование» не имеет правовых оснований для удовлетворения заявленных требований. Более того, а в письме дополнительно сообщают, что Договор страхования     продолжает свое действие.

Направленное ранее решение № от Дата остается в силе и пересмотру не подлежит.

Поскольку взыскиваемая сумма основного долга ответчиком своевременно не возвращена, факт и периоды просрочки оплаты оказанных в спорный период услуг подтверждаются представленными в материалах дела доказательствами, истцом в соответствии со ст.395 ГК РФ заявлены следующие проценты:

1) Просрочка в период с Дата по Дата (с момента окончания срока на рассмотрение претензии) - ........ дней;

2) Сумма задолженности ........ руб.;

3) ........ %. - ставка рефинансирования.

Итого проценты за период = ........ руб.

Для защиты своих прав Волынкин В.А. заключил договор по оказанию юридических услуг с Гончаровой Н.С. Стоимость услуг по договору от Дата составила ........ руб. Указанная сумма также должна быть взыскана с ответчика.

Просит суд расторгнуть договор страхования № от Дата; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» часть страховой премии по Договору страхования (Полису страхования) по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» № от Дата за неистекший срок страхования с момента полного погашения кредита в размере ........ руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ........ руб., расходы на оплату услуг представителя в размере ........ руб., расходы на оплату услуг нотариуса в размере ........ руб., компенсацию морального вреда в размере ........ руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в соответствии с п.6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителя».

В судебном заседании истец Волынкин В.А., представитель истца Гончарова Н.С., действующая на основании доверенности от Дата, поддержали исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика Ковалева О.А., действующая на основании доверенности от Дата исковые требования не признала, поддержала отзыв на исковое заявление, в котором отразила правовую позицию по делу.

Представитель третьего лица Банка ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что права банка предметом спора не затрагиваются.

Суд рассматривает дело в отсутствие представителя третьего лица в порядке, предусмотренном ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав доводы сторон, исследовав материалы дела, изучив представленные доказательства, оценивая их в совокупности и каждое в отдельности, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно разъяснениям, изложенным в п.2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из кредитных договоров и договоров страхования, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Отношения, возникающие из договора страхования с участием граждан, регулируются нормами ГК РФ и специальным законодательством, а также общими правилами Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии с ч.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Данная норма, как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации, направлена на защиту прав потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями (Определение от 4 октября 2012 г. N 1831-О и др.).

Пунктом 23 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» прямо разъяснено, что стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п. 1 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Судом установлено, что Дата между ВТБ 24 (ПАО) (кредитор) и Волынкиным В.А. (заемщик) заключен кредитный договор №.

В соответствии с условиями указанного договора, ВТБ 24 (ПАО) предоставил истцу кредит в сумме ........ руб., сроком на ........ месяцев по Дата, под ........ % годовых, для приобретения заемщиком ТС, оплаты сервисных услуг, страхового возмещения. Истец Волынкин В.А. обязался вернуть полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора.

В день заключения кредитного договора – Дата, между заемщиком Волынкиным В.А. (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) заключен договор страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» № (полис). Полис подтверждает заключение договора страхования на условиях, изложенных в «Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» от Дата № в редакции Приказа от Дата № (далее – Правила) и «Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКЕРЕДИТа» (деле – Условия страхования), являющимися неотъемлемой частью полиса.

Согласно полису страховыми случаями являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни (при наступлении страхового случая – смерть, страховая выплата производиться в размере страховой суммы), полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая и болезни (при наступлении страхового случая – инвалидность, страховая выплата производиться в размере страховой суммы).

При этом, из Правил и Условий страхования следует, что выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, либо его наследники.

При заключении договора стороны согласовали, что на дату заключения договора сумма страхового возмещения составляет ........ руб., начиная со второго месяца страхования страховая сумма устанавливается равной ........ % задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая проценты за пользование кредитом, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашение кредита, но не более первоначальной страховой суммы. Страховая премия в сумме ........ руб. оплачена истцом полностью Дата, что подтверждается платежным поручением № от Дата и не оспаривается сторонами. Определен срок действия договора: с 00 ч. 00 мин дня, следующего за датой подписания договора, но не ранее момента оплаты полиса и на 60 (не менее 1 месяца и не более ........ месяцев) месяцев.

Исходя из установленных обстоятельств, суд приходит к выводу, что стороны при заключении договора страхования согласовали все существенные условия договора в полисе и особых условиях по страхованию по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», при этом страхование заемщика не было условием выдачи кредита.

Как установлено судом, истец Волынкин В.А. Дата полностью досрочно исполнил свои обязательства перед банком по кредитному договору №, что подтверждается имеющейся в материалах дела справкой Банка ВТБ 24 (ПАО).

Полагая, что в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору возможность наступления страхового случая отпала, в связи с чем, ответчик должен возвратить часть страховой премии, Волынкин В.А. Дата обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования от Дата и возврате части страховой премии за неистекший срок страхования с момента полного погашения кредита.

В ответе на заявления истца, письме от Дата, ООО СК «ВТБ Страхование» указало, что в соответствии с условиями договора страхования в случае полного погашения кредита выгодоприобретателем в отношении полной страховой суммы по договору является страхователь (его наследники), ссылаясь на п. 3 ст. 958 ГК РФ, отказали в возврате страховой премии.

Не согласившись с доводами страховщика, Дата истец вручил ООО «СК «ВТБ Страхование» претензию, в которой просил вернуть часть страховой премии по договору страхования.

В ответе на претензию истца ООО СК «ВТБ Страхование» в письме от Дата со ссылкой на п.п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ, предусматривающих, что досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения договора страхования, отказало истцу в возврате страховой премии, а также подтвердило, что направленное истцу решение от Дата остается в силе и пересмотру не подлежит.

Пунктом 1 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из договора страхования, особых условиях по страхованию по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», с которыми истец согласился при подписании договора страхования, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. При этом предусмотрено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования по истечении период охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) страховая премия возврату не подлежит. Истец обратился к ответчику с требованием о расторжении договора по истечении периода охлаждения – Дата (договор заключен Дата), соответственно по условиям договора страховая премия возврату не подлежит.

В силу ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, в которых закреплены принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств, подтверждающих наличие в заключенном между сторонами договоре страхования условия о возврате страхователю части страховой премии при досрочном прекращении договора страхования по основаниям, не предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ.

Сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования, при этом, по условиям договора страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Указанное условие договора страхования не противоречит положениям п. 3 ст. 958 ГК РФ и не свидетельствует о нарушении ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Поскольку заключенным между сторонами договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае отказа страхователя от действующего договора страхования, то в силу положений пункта 3 статьи 958 ГК РФ оснований для ее взыскания не имеется, как следствие отсутствуют основания и для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами.

В соответствии со ст. 15 Федерального закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Из разъяснений, данных Пленумом Верховного Суда РФ в п. 45 постановления «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», усматривается, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В виду того, что судом не установлено в действиях ответчика нарушений прав истца, у суда не имеется оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, а также штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

В силу ст. ст. 98, 100 ГПК РФ, в связи с отказом в удовлетворении исковых требований, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании расходов по оплате услуг представителя, расходов по оформлению доверенности.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Волынкина Валерия Алексеевича к обществу с ограниченной ответственностью Страхования компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования № от Дата, взыскании части страховой премии по договору страхования (Полису страхования) по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» № от Дата за неистекший срок страхования с момента полного погашения кредита в размере ........ руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ........ руб., компенсации морального вреда в размере ........ руб., расходов на оплату услуг представителя в размере ........ руб., расходов на оплату услуг нотариуса в размере ........ руб., штрафа - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме Дата.

Судья О.А. Матвиенко