Решение по делу № 2-3397/2024 от 13.06.2024

Дело № 2-3397/2024

УИД 59RS0011-01-2024-004483-46

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Березники      12 июля 2024 года

Березниковский городской суд Пермского края

в составе председательствующего судьи С.А. Мардановой,

при секретаре судебного заседания К.В. Плотниковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к Шибановой (Титовой) О.О. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

истец Общество с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Агентство Финансового Контроля» (далее ООО ПКО «АФК») обратилось в суд с исковым заявлением к Шибановой (ранее - Титовой) О.О. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что ..... между АО «ОТП Банк» и Титовой О.О. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании банковской карты. Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет 89 400 руб. При подписании заявления на предоставление кредита заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен и согласен со всеми условиями кредитного договора и тарифами банка. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору. Шибанова (Титова) О.О. пользовалась заемными денежными средствами, однако погашение задолженности производила ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности. ..... АО «ОТП Банк» и ООО «АФК» заключили договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым требование по кредитному договору № от ..... было передано ООО «АФК» в размере задолженности в сумме ..... руб. ООО «АФК» уведомило ответчика Шибанову (Титову) О.О. о состоявшейся уступке прав, а также направило требование о погашении задолженности по кредитному договору. До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена. ООО «АФК» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика Шибановой (Титовой) О.О. задолженности по кредитному договору, на основании возражений, поступивших от должника, указанный судебный приказ был отменен. Просит взыскать с ответчика Шибановой (Титовой) О.О. задолженность по кредитному договору № от ..... в размере 233 465,04 руб., проценты в порядке ст.809 ГК РФ за период с ..... по ..... в размере 25 908, 90 руб., проценты в порядке ст.395 ГК РФ за период с ..... по ..... в размере 3 803,97 руб., проценты в порядке ст.395 ГК РФ за период с ..... по дату вынесения решения суда, проценты в порядке ст.395 ГК РФ со дня вынесения решения суда до момента фактического исполнения решения суда, почтовые расходы в размере 153 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 832 руб.

Представитель истца ООО «Агентство Финансового Контроля» С.Т. , действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Шибанова (Титова) О.О. в судебном заседании участия не принимала, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила письменное заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, просила применить срок исковой давности, в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица АО «ОТП Банк» в судебном заседании не участвовал, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, возражений по иску не представил.

Исследовав материалы дела, обозрев гражданское дело по выдаче судебного приказа №, суд приходит к следующему.

На основании ст.ст. 309, 310, 314 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; в установленный срок; не допускаются односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

Согласно п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ч. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, при отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, не начисляются.

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что ..... Титова О.О. оформила заявление (оферту) № на получение потребительского/нецелевого кредита в АО «ОТП Банк». Указанное заявление является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. Банковская карта может быть активирована в течение 10 лет с момента подписания заявления от ......

..... ответчик активировала банковскую карту, таким образом, между АО «ОТП Банк» и заемщиком Шибановой (Титовой) О.О. был заключен кредитный договор №. Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет ..... руб., с уплатой .....% годовых, полная стоимость кредита составила ..... % годовых (л.д.28-30).

Согласно п.8.1.10.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (Общие условия кредитования) заемщик обязался в случае предоставления кредита погашать задолженность по кредиту, оплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные порядком погашения кредитов и уплаты процентов; выплачивать неустойку и (или) платы за несвоевременное исполнение обязательств по договору (п.8.1.10.2); в случае предъявления банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, плат в течение трех рабочих дней исполнить требование банка (п.8.1.10.3).

Исходя из расчета, представленного истцом, ответчик Шибанова (Титова) О.О. принятые на себя обязательства в части возврата заемных средств и уплаты процентов за пользование кредитом исполняла ненадлежащим образом, несвоевременно вносила денежные средства в счет оплаты ежемесячных платежей, последний платеж заемщиком произведен ....., после указанной даты платежи не вносились, в связи с чем на ..... образовалась задолженность по основному долгу в размере 89 340,28 руб. Согласно расчету сумма процентов по кредиту на ..... составила 142 984,9 руб., задолженность по комиссиям – 1139,80 руб. (л.д.13-18).

Согласно п. 8.4.4.5 Общих условий кредитования банк вправе уступить полностью или частично права требования по кредитному договору третьим лицам (л.д.35-38).

На основании п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (ч.2 ст.382 ГК РФ).

При этом в пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Следовательно, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, однако такая уступка допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

..... между АО «ОТП Банк» и ООО «АФК» заключен договор уступки прав (требований) №, по условиям которого последним приобретено право требования задолженности, в том числе с заемщика Шибановой (Титовой) О.О. по кредитному договору № (л.д.55-57,58-59).

В адрес ответчика Шибановой (Титовой) О.О. истцом было направлено уведомление о переходе права требования по кредитному договору с требованием о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки с указанием реквизитов нового кредитора для исполнения обязательства по кредитному договору, оставленное ответчиком без удовлетворения (л.д.61,62).

Согласно расчету задолженности, произведенному истцом по состоянию на ..... задолженность по кредитному договору составляет 233 465,04 руб., в том числе: 89 340,28 руб. - основной долг, 142 984,96 руб. – проценты, 1 139,80 руб. – комиссия. Кроме того, истцом произведен расчет процентов за период с ..... по ..... по ставке договора 57% годовых, что составляет 25 908,9 руб., а также расчет процентов, установленных ст. 395 ГК РФ, за период ..... по ....., что составляет 3 803,97 руб.

Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, которое заслуживает внимания.

    В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является основанием для вынесения судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (абз.2 п.2 ст.200 ГК РФ).

Как указано в Определении Конституционного суда РФ № 418-О от 17.02.2015, регулирование сроков для обращения в суд, включая их изменение и отмену, относится к компетенции законодателя, установление этих сроков обусловлено необходимостью обеспечить стабильность правоотношений и не может рассматриваться как нарушение права на судебную защиту. Данный вывод в полной мере распространяется на гражданско-правовой институт исковой давности и, в частности, на регулирование законодателем момента начала течения указанного срока.

Согласно пункту 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате услуг по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Согласно выписке по счету, последняя операция по счету была совершена Шибановой (Титовой) О.О. ..... в виде транша на ..... руб., последний платеж в счет погашения задолженности произведен ответчиком ....., более платежи ответчиком не вносились.

Согласно Порядку погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк» платежный период, в течение которого клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате в рассчитанную на дату окончания соответствующего Расчетного периода в соответствии с Тарифами Банка, исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Течение платежного периода начинается с даты окончания соответствующего Расчетного периода (л.д.38 оборот).

По последнему траншу расчетный период оканчивается ..... (п. 1.4 вышеуказанного Порядка)

Соответственно, датой истечения срока исковой давности следует считать ......

С исковым заявлением в суд истец обратился ......

Вместе с тем, к мировому судье с требованием о взыскании задолженности истец обратился ....., то есть также за пределами предусмотренного законом трехлетнего срока исковой давности.

Таким образом, уже на момент обращения с заявлением о выдаче судебного приказа истцом был пропущен срок исковой давности для обращения в суд с настоящим иском. Соответственно положения ст. 204 ГК РФ в данном случае правового значения не имеют.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат, в связи с истечением срока исковой давности.

В соответствии со ст. 207 ГК РФ производные требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по дату полного погашения задолженности также не подлежат удовлетворению.

На основании ч. 1 ст. 98 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, судебные расходы не подлежат возмещению истцу.

Определением судьи от ..... по ходатайству истца были применены меры по обеспечению иска.

В соответствии с ч. 1 ст. 144 ГПК РФ обеспечение иска может быть отменено тем же судьей или судом по заявлению лиц, участвующих в деле, либо по инициативе судьи или суда.

В случае отказа в иске принятые меры по обеспечению иска сохраняются до вступления в законную силу решения суда. Однако судья или суд одновременно с принятием решения суда или после его принятия может вынести определение суда об отмене мер по обеспечению иска. При удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда (ч. 3 ст. 144 ГПК РФ).

    Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, суд полагает, что оснований для сохранения мер по обеспечению иска не имеется, данные меры подлежат отмене при вступлении решения суда в законную силу.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Агентство Финансового Контроля» к Шибановой (Титовой) О.О. , ..... года рождения, о взыскании задолженности по кредитному договору № от ....., процентов за пользование чужими денежными средствами, оставить без удовлетворения в полном объеме.

Отменить меры по обеспечению иска в виде ареста на имущество, принадлежащее на праве собственности Шибановой (Титовой) О.О. , ..... года рождения, уроженки ....., зарегистрированной проживающей по ....., наложенные определением судьи Березниковского городского суда от ......

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня его составления в окончательной форме (.....).

Судья             (подпись)          С.А.Марданова

Копия верна, судья