Решение по делу № 2-393/2015 (2-5418/2014;) от 26.12.2014

Дело № 2-393\2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 февраля 2015 года г.Чебоксары

Калининский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Селендеевой М.В.,

при секретаре Мазуровой А.В.,

с участием представителя истца Акимовой С.Г., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Денисова А.Н. к ЗАО «Райффайзенбанк» в защиту прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

    Денисов А.Н. обратился в суд с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительным условия п<данные изъяты> кредитного договора № в части оплаты страховой премии в размере <данные изъяты> коп., взыскании убытков в размере <данные изъяты> коп., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб. В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Денисовым А.Н. и Приволжским филиалом ЗАО «Райффайзенбанк» заключен кредитный договор на приобретение транспортного средства. В соответствии с индивидуальными условиями банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> руб., состоящий в том числе из суммы оплаты страховой премии в размере <данные изъяты> коп. Полагает, что подключение заемщика к программе страхования является услугой, навязанной банком, ухудшающим финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который банк несет как коммерческая организация. При этом, страховая премия включается в сумму кредита и с общей суммы начисляются проценты, которые увеличивают сумму, подлежащую выплате заемщиком в банке. Ссылаясь на ст.16 Закона «О защите прав потребителя» полагает названное условие договора, как ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, недействительным. В связи с этим Денисов А.Н. понес убытки в размере <данные изъяты> коп., рассчитанные им путем деления размера страховой премии на количество месяцев пользования кредитом. Просит взыскать компенсацию морального вреда, поскольку включением данного условия в договор ответчик причинил истцу сильные нравственные страдания и нарушил моральный уклад его жизни.

В судебное заседание истец Денисов А.Н., извещенный надлежащим образом, не явился, реализовав свое право на ведение дела черед представителя.

Представитель истца Акимова С.Г. иск поддержала по основаниям, изложенным в нем, просила суд удовлетворить требования в полном объеме. Дополнительно подтвердила, что действительно ими оспаривается только пункт договора о целях использования заемщиком потребительского кредита на оплату страховой премии в размере <данные изъяты> руб.

Представитель ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, направил заявление о рассмотрении дела без его участия. В письменном отзыве выразил свое несогласие с исковыми требования, указав, что Денисов А.Н. добровольно принял все обязательства по кредитному договору. Действительно, ДД.ММ.ГГГГ с Денисовым А.Н. заключен кредитный договор на приобретение транспортного средства путем акцепта Банком заявления – оферты Денисова А.Н. и подписания сторонами Индивидуальных условий договора потребительского кредита. ДД.ММ.ГГГГ Денисов А.Н. заключил отдельный договор страхования жизни, возлагающий на него обязанность по оплате страховой премии путем подписания страхового сертификата со страховой компанией ООО «СК «Райффайзен Лайф». Затем в п.<данные изъяты> Индивидуальных условий Денисов А.Н. пожелал в качестве цели использования заемных средств прописать оплату страховой премии в размере <данные изъяты> руб. по отдельно заключенному договору страхования жизни. ДД.ММ.ГГГГ составлено платежное поручение № об оплате плательщиком Денисовым А.Н. транспортного средства с его счета в сумме <данные изъяты> руб. Названная сумма перечислена в ООО «<данные изъяты>» в счет оплаты транспортного средства. ДД.ММ.ГГГГ было составлено платежное поручение № о перечислении <данные изъяты> руб. в счет оплаты страховой премии по полису, на поручении имеется собственноручная подпись плательщика Денисова А.Н., получателем платежа являлась страховая компания ООО «СК «Райффайзен Лайф».Типовая форма Индивидуальных условий договора потребительского кредита, действующая на момент заключения договора, содержит в п.<данные изъяты>Цели использования заемщиком потребительского кредита» строку о страховой премии с припиской, что данный пункт применяется в случае оплаты премии за счет кредита, что свидетельствует о том, что в каждом отдельном договоре возможность включения данного платежа в полную стоимость кредита решается индивидуально с клиентом при обсуждении условий кредитования. Добровольность волеизъявления Денисова А.Н. в выборе страховой компании подтверждает и то, что в типовой форме в п<данные изъяты> строки «наименование и реквизиты страховой компании», «Реквизиты договора страхования», «размер страховой премии» не заполнены. Данные поля заполняются исключительно при согласовании с клиентом условий договора, с его слов и за его подписью.

Представитель третьего лица ООО «СК «Райффайзен Лайф», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, направил заявление о рассмотрение дела в его отсутствие, а также письменный отзыв, из которого следует, что с исковыми требованиями Денисова А.Н. они не согласны. ДД.ММ.ГГГГ Обществом заключен индивидуальный договор страхования с Денисовым А.Н., состоящий из Страхового сертификата и «Полисных условий страхования. Программа: страхование жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков ЗАО «Райффайзенбанк». При этом, Денисов А.Н. действовал добровольно и без какого-либо принуждения. В случае признания условия Кредитного договора о страховании недействительным и взыскания средств, уплаченных в счет страховой премии, Договор страхования остается действующим, то есть истец будет безвозмездно пользоваться страховой защитой на протяжении всего периода страхования, получит неосновательное обогащение в виде возвращенных средств, уплаченных в счет страховой премии, будет пользоваться заемными денежными средствами при более низкой процентной ставке на отличных от общих условий публичной оферты банка. Удовлетворение требований истца повлечет нарушение и ущемление защищенных гражданским законодательством прав иных потребителей, ЗАО «Райффайзенбанк» и ООО «СК «Райффайзен Лайф».

Выслушав представителя истца, исследовав письменные отзывы ответчика и третьего лица, а также представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами ГК РФ и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона РФ N 2300-1 от ДД.ММ.ГГГГ "О защите прав потребителей".

В силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу положений ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, из содержания указанной нормы следует, что страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия гражданином на себя таких обязательств в силу договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Денисовым А.Н. и ЗАО "Райффайзенбанк" был заключен кредитный договор № путем акцепта Банком заявления-оферты Денисова А.Н. и подписания сторонами Индивидуальных условий договора потребительского кредита, по условиям которого ему был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. для приобретения транспортного средства под <данные изъяты>% годовых со сроком возврата <данные изъяты> месяцев с даты предоставления кредита (л.д.68-78).

Оспариваемым пунктом 11 кредитного договора предусмотрено, что часть кредита в сумме <данные изъяты> руб., Банк по распоряжению Заемщика обязуется перечислить для оплаты страховой премии по договору страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков - кредиторов на приобретение транспортных средств ЗАО «Райффайзенбанк» по страховому полюсу № от ДД.ММ.ГГГГ При этом плательщиком является Денисов А.Н., а получателем платежа – ООО «СК «Райффайзен Лайф» (л.д.71).

ДД.ММ.ГГГГ Денисовым А.А. заключен договор страхования с ООО «СК «Райффайзен Лайф», состоящий из Страхового сертификата № и «Полисных условий страхования. Программа: страхование жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков автокредитов ЗАО «Райффайзенбанк». Страховой сертификат подписан истцом собственноручно. (л.д.82).

Подписывая сертификат, истец подтвердил, что ознакомлен с условиями договора страхования (включая Полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования) и выражает свое согласие на его заключение (л.д.83).

Страховая премия установлена в размере <данные изъяты> коп., уплачивается единовременно не позднее ДД.ММ.ГГГГ г.

Сумма кредита в размере <данные изъяты> руб. по распоряжению заемщика, содержащемуся в кредитном договоре, перечислена со счета заемщика Банком в счет уплаты транспортного средства в ООО «ТранТехСервис-29» платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.87).

Сумма кредита в размере <данные изъяты> коп. по распоряжению заемщика Денисова А.Н., содержащемуся в кредитном договоре, перечислена со счета заемщика Банком в счет оплаты страховой премии по полису № № от ДД.ММ.ГГГГ платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.88). Платежное поручение содержит собственноручную подпись Денисова А.Н.

Как следует из материалов дела, заключенным сторонами спора кредитным договором не предусмотрено положений, обуславливающих его заключение обязательным заключением договора страхования жизни заемщика и позволяющих полагать, что в случае отказа последнего от этого, ему было бы отказано в предоставлении кредита.

Никаких доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное пунктом 2 ст. 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

Как следует из перечисленных письменных доказательств, заключая договор страхования, заемщик действовал самостоятельно, и перечисление ответчиком страховой премии по нему производилось по поручению и с согласия Денисова А.Н.

Оплата страховой премии произведена не в рамках правоотношений, возникших между истцом и Банком, а в рамках правоотношений, возникших между истцом и ООО "СК "Райффайзен Лайф", в порядке исполнения Банком соответствующего обязательства страхователя по договору личного страхования, предусмотренного статьями 934 и 954 ГК РФ.

Сведений о нарушении ответчиком права истца как потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, в заключении самого договора, не имеется.

Таким образом, при заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, так и о договоре страхования, истец выразил согласие на заключение договора страхования, дал распоряжение Ответчику часть кредита перечислить в страховую компанию в счет оплаты страховой премии.

В соответствии с ч. 1 и абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена следующая информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы. В соответствии с нормой, содержащейся в преамбуле Закона, потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Основания, установленные ст. 168 ГК РФ и п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", для признания условий кредитного договора и условий договора по страхованию жизни заемщика недействительным не приведены.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что Денисов А.Н. собственноручно подписал страховой сертификат, а кредитный договор не содержит требований по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика, получение истцом кредита не было обусловлено приобретением услуг Банка по заключению договора страхования, до истца своевременно была доведена информация о кредите: размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, график погашения этой суммы, размере страховой премии, перечисляемой Банком страховщику, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Суд полагает, что в случае неприемлемости условий, в том числе и о страховании, Денисов А.Н. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них. Однако собственноручные подписи в страховом сертификате подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате через Банк страховой премии из суммы полученного кредита.

Таким образом, оплата Денисовым А.Н. страховой премии в размере <данные изъяты> коп. не нарушает его прав, как потребителя, и произведена Банком по его заявлению, исходя из условий свободы заключения договора.

В силу того, что факта нарушения прав истца в ходе судебного разбирательства по делу не установлено, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании компенсации морального вреда, убытков в виде суммы затрат по оплате страхования жизни в размере <данные изъяты> руб. у суда не имеется.

Руководствуясь ст.100 ГПК РФ суд отказывает в заявлении истца о взыскании с ответчика представительских расходов в размере <данные изъяты> руб., поскольку судебные издержки взыскиваются только стороне, в пользу которой состоялось решение суда.

    Руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Денисова А.Н. к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительным условия п.п.<данные изъяты> кредитного договора № в части оплаты страховой премии в размере <данные изъяты> коп., взыскании убытков в размере <данные изъяты> коп., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., расходов на представителя в размере <данные изъяты> руб. отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г. Чебоксары в течение месяца с момента составления мотивированного решения суда.

Судья М.В. Селендеева

Мотивированное решение изготовлено 24 февраля 2015 года.