Решение от 23.01.2024 по делу № 2-886/2024 (2-6192/2023;) от 07.12.2023

Мотивированное решение изготовлено 30 января 2024 года

Гражданское дело № 2-886/2024

28RS0002-02-2023-002293-42

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 января 2024 года Октябрьский районный суд г. Екатеринбурга в составе: председательствующего судьи Хрущевой О.В., при секретаре Спиридоновой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Колмыковой Наталии Михайловне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд к ответчику Колмыковой Н.М. с вышеупомянутым иском. В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Колмыковой Н.М. заключен кредитный договор № ****** в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в размере 149 861, 22 руб. под 13,80%/55,00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 613 дней. Сумма кредита была своевременно предоставлена заемщику. Однако его погашение производилось ненадлежащим образом.

14.02.2022 г. ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

В этой связи истец просил взыскать с ответчика задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 281 893, 71 руб. из которых: - 149 861, 22 руб. просроченная задолженность, - 132 032, 49 руб. просроченные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины – 6 018, 94 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явилась, извещена о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик надлежащим образом извещался о времени и месте рассмотрения дела по адресу регистрации, в судебное заседание не явился, заявила ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие. Представила пояснения, в которых указала, что истцом пропущен срок исковой давности.

Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему выводу.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Частью 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При этом в силу п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс Банк» и Колмыковой Н.М. заключен кредитный договор № ****** согласно которому заемщику предоставлены лимит кредитования в размере 150 000 руб. (п. 1) с уплатой 55, 00% годовых за пользование кредитом за проведение наличных операций, 13, 80% годовых – за проведение безналичных операций (п. 4).

Согласно п. 2 договора, договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования- в течение срока действия договора. Срок возврата кредита- до востребования.

Размер минимального обязательного платежа (далее МОП) составляет 10 110, 00 руб. Состав МОП установлен общими условиями. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на текущий банковский счет (далее ТБС) остаток денежных средств в сумме не менее сумм МОП. В случае внесения на ТБС денежных средств до наступления даты платежа, заемщик имеет право пользоваться указанными денежными средствами, однако это не снимает с него обязанности поддержания на ТБС остатка денежных средств в дату платежа не менее суммы МОП. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода.

Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП-100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 9 140 руб. Продолжительность льготного периода- 4 мес. с даты заключения договора.

В тот же день – ДД.ММ.ГГГГ Колмыкова Н.М. обратилась в ПАО КБ "Восточный" с заявлением на открытие текущего банковского счета (л.д.15), в котором просила заключить договор текущего банковского счета, открыть текущий банковский счет в рублях по тарифному плану "Суперзащита" Пакет N 7, выразила согласие на выпуск банком карты Visa Instant Issue без материального носителя и платой за её выпуск 31 000 руб. Внесение платы осуществляется в рассрочку ежемесячно в течение Периода оплаты, равного 4 мес. Ежемесячный платеж составляет 10 010 руб., за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 970 руб. При этом заемщик дала письменное согласие на предоставление ей дополнительных услуг:

-на участие в Программе страхования жизни и трудоспособности Клиентов в ПАО КБ «Восточный»,

- на оформление услуги "выпуск дополнительной банковской карты "Карта N 1 Детская";

- начисление процентов на остаток денежных средств на счете клиента;

- присоединение к бонусной программе Банка «Суперзащита».При выборе дополнительных услуг ответчик уведомлена о том, что оформление услуг осуществляется по ее желанию, а согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования.

Банком обязательства по предоставлению ответчику кредитного лимита в сумме 149 861, 22 руб. исполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету заемщика и ответчиком не оспаривается.

Вместе с тем, ответчик свои обязательства надлежащим образом не исполняет, согласно представленного Банком расчета, просроченная ссудная задолженность возникла ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по процентам возникла с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленной выписке по счету, Колмыкова Н.М. осуществляла оплату за выпуск карты по программе «Суперзащита» ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ. Также осуществляла частичную оплату просроченных процентов. Оплату в счет основного долга ответчик не вносила.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору либо отсутствия вины в неисполнении обязательств ответчиком в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о прекращении деятельности юридического лица - ПАО АКБ «Восточный экспресс Банк» путем реорганизации в форме присоединения. Правопреемником реорганизованного юридического лица является ПАО «Совкомбанк».

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составляет 281 893, 71 руб., из которых:

- 149 8961, 22 руб. просроченная ссудная задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,

- 132 032, 49 руб. просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, с учетом представленного Банком расчета, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ МОП состоял из суммы процентов 10110 руб., с ДД.ММ.ГГГГ МОП включает в себя сумму основного долга и процентов. Так, на ДД.ММ.ГГГГ МОП состоит из суммы основного долга 2 231,09 руб. и суммы процентов 7 878, 91 руб. (общий размер 10110). На ДД.ММ.ГГГГ МОП состоит из суммы основного долга 3 458, 62 руб. и процентов 6 651, 38 руб. (общий размер 10 110) и так далее.

В расчетные периоды до июня 2019 года действовал льготный период, предусмотренный условиями кредитного договора.

Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности.

Согласно статье 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно статье 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Гражданским кодексом Российской Федерации и иными законами (пункт 1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (пункт 2)

Согласно разъяснениям, приведенным в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно пункту 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

Как следует из п. 6 кредитного договора, заключенного сторонами спора, Размер Минимального обязательного платежа (МОП) – 10110 руб. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП (минимального обязательного платежа) на Текущий банковский счет (ТБС) Заемщика. В Дату платежа Заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. В случае внесения на ТБС денежных средств до наступления Даты платежа, Заемщик имеет право пользоваться указанными денежными средствами, однако это не снимает с него обязанность поддержания на ТБС остатка денежных средств в Дату платежа не менее суммы МОП. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода.

Таким образом, поскольку возврат кредита установлен периодическими ежемесячными платежами, банк узнавал о нарушении своего права на получение ежемесячного платежа на следующий день после наступления даты каждого платежа ежемесячно.

Как следует из выписки по счету ответчика, ДД.ММ.ГГГГ истцу выдан кредит в сумме 148 458 руб. ДД.ММ.ГГГГ выдан кредит на сумму 49 руб., ДД.ММ.ГГГГ выдан кредит на сумму 49 руб., ДД.ММ.ГГГГ выдан кредит на сумму 1 305,22 руб. Всего сумма кредита составила 149 861, 22 руб.

С учетом даты выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ, датой первого ежемесячного МОП является ДД.ММ.ГГГГ (1 месяц + 15 дней). Далее оплаты осуществляются ежемесячно. При этом, льготный период предоставлен до ДД.ММ.ГГГГ (три платежных периода), МОП в последний месяц льготного периода, который выпадает на ДД.ММ.ГГГГ равен 9 140 руб.

Из материалов дела следует, что ответчик оплаты по договору не производила с ДД.ММ.ГГГГ.

С настоящим иском истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ (направлен посредством почтовой связи).

Вместе с тем, при исчислении срока следует учитывать обращение банка с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с Колмыковой Н.М. с пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № ******

Определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен.

Согласно статье 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Абзац 1 пункта 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" гласит, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно пункту 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, с учетом первичной даты обращения истца за защитой нарушенного права ДД.ММ.ГГГГ (заявление о выдаче судебного приказа), банком пропущен срок исковой давности по ежемесячным платежам за период до ДД.ММ.ГГГГ

С настоящим исковым заявлением Банк обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ (л.д.32), то есть по истечении 6-ти месячного срока после отмены приказа, истекшего ДД.ММ.ГГГГ, на 18 дней. Соответственно, Банком пропущен срок исковой давности по периодическим платежам до ДД.ММ.ГГГГ включительно (ДД.ММ.ГГГГ +18 дней).

По периодическим платежам, срок оплаты которых наступает с ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности Банком не пропущен, поскольку неистекшая часть срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по ежемесячным платежам с ДД.ММ.ГГГГ и последующим составила менее 6 месяцев, срок удлинялся до 6 месяцев.

С учетом заявленного срока исковой давности, исходя из расчетов Банка, задолженность ответчика перед Банком по кредитному договору № ****** с учетом состава МОП (основной долг и проценты) по основному долгу составляет 149 861, 22 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год. Задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 75 674, 97 руб. (132 032, 49 (сумма долга по процентам за период с 10.06,.2019 по ДД.ММ.ГГГГ) – 56 357, 52 (сумма долга по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит задолженность по кредитному договору № ****** по основному долгу в размере 149 861, 22 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год; задолженность по процентам в размере 75 674, 97 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Всего 225 536, 19 руб.

Согласно с ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при предъявлении иска в установленном законом порядке уплачена государственная пошлина в сумме 6018, 94 руб., что подтверждается платежным поручением № ****** от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку иск удовлетворен частично, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 5 455, 36 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-197, абз. 4 ст. 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» (░░░ № ****** ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░░░ № ****** № ******) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ****** ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 225 536, 19 ░░░. ░░ ░░░░░░░: - 149 861, 22 ░░░. ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░, - 75 674, 97 ░░░. ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 455, 36 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░.░.