Решение от 08.08.2024 по делу № 2-202/2024 от 27.06.2024

дело № 2-202/2024

УИД 19RS0008-01-2024-000235-78

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Копьево                                                              08 августа 2024 г.

    Орджоникидзевский районный суд Республики Хакасия в составе:

    председательствующего судьи Маркова Е.А.,

при секретаре судебного заседания Горбацевич Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Владимировой М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору с расторжением договор и расходов по оплате государственной пошлины, -

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ответчику Владимировой М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору (в виде акцептованного заявления оферты) №.. от ../../.. в размере ... руб., из них ...

В обоснование заявленных требований истец указывает, что договор ответчиком был заключен с ПАО «Совкомбанк». Банк свои обязательства выполнил, факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету клиента.

В период пользования кредитом ответчика исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, чем нарушила индивидуальные условия договора потребительского кредита.

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, уплаты процентов, за просрочку более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность ответчика, в том числе по процентам, возникла с ../../.. и а ../../.. суммарная продолжительность просрочки составила 79 дней.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил.

Просит суд расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчика задолженность в размере ... руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб.

В судебном заседании представитель истца отсутствовал, заранее ходатайствовав о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Владимирова М.А. в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом уведомлена о времени и месте рассмотрения заявленных требований, ходатайств об отложении рассмотрении дела либо необходимости своего личного участия в судебном заседании ею заявлено не было.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил о рассмотрении дела в отсутствие сторон.

Тот факт, что ответчик Владимирова М.А. ../../.. г. обратилась с заявлением в Арбитражный суд Республики Хакасия о признании несостоятельной (банкротом), не является основанием для оставления заявленных требований истца по настоящему делу без рассмотрения, поскольку возбуждение дела о признании должника банкротом само по себе не влечет каких-либо специальных последствий для требований кредитора к должнику. Последствия для требований кредитора по денежным обязательствам установлены Федерального закона Российской Федерации от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» после введения различных процедур банкротства, которыми для физического лица являются реструктуризация, реализация имущества, мирового соглашение.

Согласно положениям ч. 1 ст. 213.11 Федерального закона Российской Федерации от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» лишь только с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, требования о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными сделок и о применении последствий недействительности ничтожных сделок могут быть предъявлены только в порядке, установленном названным законом.

При этом суд не вправе приостановить производство по делу по собственной инициативе либо по ходатайству ответчика до вынесения арбитражным судом вышеуказанного определения.

Ввиду того, что процедуры банкротства в отношении Владимировой М.А. не введены, исковое заявление подлежит рассмотрению по существу спора Орджоникидзевским районным судом Республики Хакасия, которым иск ПАО «Совкомбанк» принят к производству, за которым сохраняется право рассмотрения иска по существу даже с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

При этом в соответствии с п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту (пункт 2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (пункт 3).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Из содержания вышеуказанных правовых норм следует, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. О соблюдении письменной формы договора может свидетельствовать не только оформление его в форме единого документа (договора), подписанного сторонами, но и подтверждаться другими документами, содержащими все существенные условия соответствующего вида договора.

Судом установлено, что на заявку ответчика о предоставлении потребительского кредита, поданную в электронной форме и подписанную со стороны ответчика простой электронной подписью, Банк ответил акцептом, направив ответчику через информационный сервис ПАО «Совкомбанк» Индивидуальные условия по заявке, которые ответчиком подписаны простой электронной подписью.

../../.. между ПАО «Совкомбанк» и Владимировой М.А. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №.., в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме ... руб. сроком на 60 месяцев.

Размер транша не может превышать лимита кредитования. Заемщик передает Банку распоряжения на бумажном носителе или с использованием каналов дистанционного обслуживания.

Размер минимального обязательного платежа (МОП) составляет ... руб. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей на дату расчета МОП, как то: технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), - их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Дата оплаты – ежемесячно по 13 число каждого месяца.

Процентная ставка по кредиту определена в размере 9,9% годовых, полная стоимость кредита составляет 9,595% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по договору устанавливается в размере 27,9% годовых с даты предоставления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность определяется Тарифами Банка.

Обязательства по договору исполняются через кассу Банка, сервис Интернет-Банк, другие кредитные организации, а также иными способами, указанными в общих условиях.

Бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору: через устройство самообслуживания (cash in) ПАО «Совкомбанк» в населенном пункте по месту получения заемщиком индивидуальных условий.

Заемщик обязан заключить договор банковского счета, который открывается Банком бесплатно.

Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором неустойку, комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ.

Договор кредитования и все связанные с ним заявления подписаны электронной подписью ответчика.

Своей подписью в договоре заемщик Владимирова М.А. удостоверила, что ознакомлена с общими условиями договора потребительского кредита, согласна с ними и обязуется их соблюдать. Кроме того, Владимирова М.А. подтвердила, что предварительно ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласна с ними.

В данном случае, лимит кредитования был доведен Банком до заемщика. При заключении соглашения ответчик получила полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, о чем имеется ее подпись.

Перечисление Банком ответчику денежных средств ../../.. в размере ... руб. подтверждается выпиской лицевого счета Владимировой М.А. за период с ../../.. по ../../..

Ответчик активировала кредитную карту Банка, производила взнос наличных денежных средств. Указанные обстоятельства подтверждаются представленной истцом выпиской лицевого счета.

Согласно общим условиям договора потребительского кредита заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием реквизитов расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть Банка по продукту «Карта Халва» (п. 3.1 общих условий).

Заявление – анкета (оферта) считается принятым и акцептированным Банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных Банком и подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику (п. 3.2).

Обязательства заемщика по договору потребительского кредита возникают и исполняются согласно договору потребительского кредита. Суммы, полученные Банком в погашение задолженности перед Банком, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность заемщика в следующей очередности:

1) по уплате просроченных процентов за пользование кредитом;

2) по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту;

3) по уплате неустойке (штраф, пеня);

4) по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей;

5) по уплате суммы основного долга за текущий период платежей;

6) по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации или договором потребительского кредита. Погашение задолженности по указанным выше видам очерёдности внутри каждого вида очередности осуществляется в зависимости от сроков ее возникновения: сначала по платежам с более ранним сроком оплаты согласно условиям договора потребительского кредита (п. 3.9 общих условий).

Ответчик допускала просрочку по оплате минимального платежа, прекратив внесение платежей с ../../.. г., чем нарушала условия соглашения, что подтверждается выпиской лицевого счета. Всего за период с ../../.. по ../../.. ответчиком перечислены денежные средства в счет исполнения обязательства в сумме ... руб. из них: на оплату основного долга перечислены денежные средства в размере ... руб., на гашение процентов по кредиту – ... руб., на гашение просроченных процентов по основному долгу – ... руб., на гашение задолженности по просроченному основному долгу – ... руб., на гашение комиссии за открытие и ведение карточного счета – ... руб., на гашение иных комиссий – ... руб.

По состоянию на ../../.. задолженность ответчика перед Банком составляет ...

Проверив представленный истцом расчет задолженности по сумме основного долга, процентов, страховой премии, комиссий по кредитному договору, сравнив данные с выпиской лицевого счета, расчет суду представляется верным.

Требования о погашении задолженности в добровольном порядке ответчиком не исполнено.

Исследовав представленные доказательства в порядке, предусмотренном ч.ч. 1- 3 ст. 67 ГПК РФ, учитывая, что ответчиком они фактически не оспариваются, суд признаёт установленным факт неисполнения обязательства о возврате кредита, уплате процентов и комиссий в заявленном размере.

В качестве ответственности за неисполнение обязательства ст.ст. 394 и 395 ГК РФ предусмотрена неустойка (штраф, пеня), величина которой и порядок начисления могут быть определены условиями договора между сторонами обязательства.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) – 20% годовых, в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно представленному истцом расчету, за период с ../../.. по ../../.. размер неустойки на просроченную ссуду составил 481,73 руб., размер неустойки за просроченные проценты – ... руб.

Размер неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду в период с ../../.. по ../../.. составил ... руб.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Из разъяснений, содержащихся в п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что при взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства.

Учитывая, что ответчиком не заявлено о снижении неустойки, ее размер не оспаривается, принимая во внимание соотношение сумм неустойки и основного долга, период длительности неисполнения обязательства, суд находит заявленную к взысканию неустойку соразмерной последствиям нарушения обязательства и полагает необходимым, в данном случае, взыскать неустойку в размере, рассчитанном истцом.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд находит, что заемщиком допущено существенное нарушение кредитного договора №.. от ../../.., поскольку со стороны заемщика длительное время не осуществляются платежи по кредиту, во внесудебном порядке по требованию кредитора правопреемник первоначального заемщик уклонилась от расторжения указанного договора и потому требования истца о его расторжении подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 названного Кодекса.

Согласно платежному поручению №.. от ../../.. истец уплатил государственную пошлину в размере ... руб.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в вышеуказанном размере.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд, -

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №.. ░░ ../../.., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ...) ░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. <░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. <░░░░░░ ░░░░░░>) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» (...) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №.. ░░ ../../.. ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ../../.. ░ ░░░░░░░ ...

░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                                                      ░░░░░░ ░.░.